農村信用社信貸管理規章制度資料

⑴ 農村信用社貸款需要條件以及流程

一、貸款條件：

1、借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；貸款用途明確合法；貸款申請數額、期限和幣種合理；借款人具備還款意願和還款能力。

2、借款人信用狀況良好，道德品質良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；具有穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；在農村信用社開立活期存款賬戶，能提供農村信用社認可的有效保證、抵（質）押擔保；貸款人要求的其他條件。

3、個人生產經營貸款，除符合上述條件外，不得用於以下用途：不符合國家產業和環保政策的生產經營活動；已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經營；資本市場投資；清償不良金融債務。

二、貸款流程：

(1)信用等級評定。主要根據貸款人的基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。一般分為優秀、較好、一般三個檔次、

(2)核定信用額度。根據信用等級評定結果、資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。

(3)發放貸款證。

(4)借款申請。申請貸款時，持貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。

(5)貸款發放。農村信用社接到借款申請後，由信貸專櫃人員(或門櫃人員)審查後簽訂合同，填制借款借據，隨後可按規定支用貸款。

(6)按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。

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信用社貸款的特點信用社經營的主要業務是農村信貸，其業務手續和技術操作與國家專業銀行基本一致，因此，國家專業銀行關於農村信貸管理方面的制度、辦法在信用社同樣適用，也同樣具有約束力。但是，由於信用社的性質、地位、作用等與國家專業銀行不同，因而在貸款的具體操作上有其自身的特點：

一、貸款對象的廣泛性信用社的貸款對象涉及農村各種所有制、各個領域，它包括：

1、從事農、林、牧、副、漁等各業的承包戶、專業戶和農村合作經營單位。

2、經有關部門批准實行獨立核算的鄉(鎮)辦、村辦、組辦、戶辦和各種形式的聯辦企業或新的經濟聯合體。

3、有經營收入和還款有保證的農村文教衛生、科研等事業單位。

4、繹有關部門批准從事手工業、商業，運輸、建築、服務業等農村個體經濟戶和經濟聯合體。除此以外，資金實力雄厚的信用社還可以對國家專業銀行的信貸范圍內的企業，事業單位與之交叉發放貸款。當然，由於信用社的性質決定其貸款支持的重點是農業生產，其它只能在滿足農業生產資金有餘的前提下量力而行地支持。

二、貸款經營的靈活性信用社貸款經營的靈活性，是指信用社在黨和國家政策、法令和計劃指導下，按照比例管理的原則獨立自主地經營信貸業務，充分發揮民間借貸作用，誘導農村資金合理流動。

⑵ 在農村信用社貸款需要什麼條件

一、基本條件

1、企業法人執照或營業執照有效；

2、在信用社開立了基本賬戶或一般賬戶；

3、企業持有人民銀行頒發的《貸款卡》；

4、服從信用社管理，如實向信用社提供有關經營情況，按時報送報表和經營計劃；

5、有固定的經營場地和設施；

6、財務管理制度健全，企業管理規范。

二、政策性

1、企業從事的經營活動符合國家法律規定；

2、貸款對象必須符合人民銀行和農村信用社信貸支持對象要求；

3、在其它銀行或信用社沒有貸款關系。企業必須在一個信用社貸款，不存在多頭貸款問題；

4、企業在發放貸款的信用社轄區內經營，不得跨地區貸款。

三、項目可行性

1、原材料有來源，原材料供應有意向性協議；

2、產品質量合格，有長期穩定的市場，產品銷路有意向性協議；

3、有可觀利潤，經濟效益好；

4、企業有生產技術保障；

5、企業對外負債占資產總額的比例小於70%。對於流動資金借款，企業自有資產占總資產的比例必須大於30%；對

於固定資產貸款，企業自有資產占總資產的比例必須大於50%；

6、新建項目自籌資金必須在50%以上，要有注冊資金證明；

7、新建項目必須要有有關部門批准文件。

四、貸款的安全性

1、擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業、其它經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須是地上定著物，易變現，貸款額必須控制在抵押物的70%以內；

3、質押物、證、權真實清楚，票據合規合法有效。

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貸款特點

貸款對象的廣泛性信用社的貸款對象涉及農村各種所有制、各個領域，它包括：

1、從事農、林、牧、副、漁等各業的承包戶、專業戶和農村合作經營單位。

2、經有關部門批准實行獨立核算的鄉(鎮)辦、村辦、組辦、戶辦和各種形式的聯辦企業或新的經濟聯合體。

3、有經營收入和還款有保證的農村文教衛生、科研等事業單位。

4、繹有關部門批准從事手工業、商業，運輸、建築、服務業等農村個體經濟戶和經濟聯合體。除此以外，資金實力雄厚的信用社還可以對國家專業銀行的信貸范圍內的企業，事業單位與之交叉發放貸款。

當然，由於信用社的性質決定其貸款支持的重點是農業生產，其它只能在滿足農業生產資金有餘的前提下量力而行地支持

⑶ 農村信用合作社 管理條例 潮安縣

農村信用合作社縣級聯合社管理規定 第一章 總則 第一條 為加強對農村信用合作社聯合社（以下簡稱縣聯社）的監督管理，規范縣聯社行為，充分發揮縣聯社的職能作用，促進農村信用合作事業健康發展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和有關法規，制定本規定。 第二條 本規定所稱縣聯社，是指經中國人民銀行批准設立、由所在縣（市）農村信用合作社（以下簡稱農村信用社）入股組成、實行民主管理、主要為農村信用社服務的聯合經濟組織，是企業法人。 第三條 縣聯社依法自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束，以其全部資產對縣聯社的債務承擔責任，依法享有民事權利，承擔民事責任；其財產、合法權益及依法開展業務經營受國家法律保護，任何單位和個人不得侵犯和非法干涉。 第四條 縣聯社的社員，是指向縣聯社入股的轄內農村信用社。縣聯社職工可以集中資金向縣聯社入股，其他法人和自然人不得向縣聯社入股。 第五條 縣聯社應遵守國家法律、法規和金融方針政策，主要任務是對本縣（市）的農村信用社進行管理和服務。縣聯社開展業務經營，堅持不與農村信用社競爭的原則。 第六條 縣聯社依法接受中國人民銀行的監督管理。 縣聯社接受行業統一的業務制度管理。 第二章 機構設立和變更 第七條 聯社根據所在縣（市）名稱命名。 第八條 申請設立聯社必須具備下列條件： （一）有符合本規定的章程； （二）本縣（市）內農村信用社達到八家以上； （三）注冊資本金一般不低於一百萬元人民幣； （四）有具備任職資格的管理人員和業務操作人員； （五）有符合要求的營業場所，安全防範措施和辦理業務必需的設施。 本條第二、三款數額由中國人民銀行省級分行適當調整，報總行備案。 第九條 設立縣聯社，申請人應向當地中國人民銀行縣（市）支行提交下列資料： （一）申請書，載明擬設立的縣聯社的名稱、所在地、注冊資本、業務范圍等； （二）可行性分析報告； （三）擬定的籌備人員的履歷； （四）中國人民銀行規定提交的其他資料。 第十條 設立縣聯社的申請經審查符合本規定第八條規定的，申請人應當填寫正式申請表，並向中國人民銀行省級分行提交下列文件、資料： （一）章程草案； （二）擬任職的理事長、副理事長和主任、副主任的資格證明； （三）法定驗資機構出具的驗資證明； （四）發起社員名單及出資額； （五）符合要求的營業場所的產權或使用權的有效證明文件和安全防範措施、辦理業務必需的設施的資料； （六）中國人民銀行規定的其他資料。 第十一條 縣聯社的設立，由中國人民銀行縣（市）支行報中國人民銀行地（市）分行審核，中國人民銀行省級分行批准並報中國人民銀行總行備案，由中國人民銀行頒發《金融機構法人許可證》，並憑該許可證向工商行政管理部門登記，領取營業執照。 第十二條 縣聯社的下列變更事項，應事先報經中國人民銀行省級分行批准： （一）變更注冊資本； （二）調整業務范圍； （三）更換理事長、副理事長和主任、副主任； （四）更換機構名稱和營業場所。 第三章 股權設置 第十三條 縣聯社吸納所在地農村信用社的入股資金，必須符合中國人民銀行關於向金融機構投資入股的有關規定的要求。 第十四條 縣聯社的注冊資本總額由社員的入股資金和縣聯社的公共積累轉增資本金構成。 第十五條 每個社員入股金額不得低於五萬元，不得高於縣聯社股金總額的百分之二十。 第十六條 縣聯社社員必須用貨幣資金入股，不得以債權、實物資產、有價證券等折價入股。 第十七條 縣聯社不得印製股票，只發記名式股金證書，作為社員入股所有權憑證和分紅依據。股金證書應載明認繳數額及所享有的所有者權益份額。 第四章 組織機構 第十八條 縣聯社實行民主管理，其權力機構是社員大會。社員大會由理事會負責召集，表決時每個社員一票。 社員大會至少每年召開一次，理事會認為必要時，經二分之一以上理事提議，或三分之一以上社員提議，可以臨時召集社員大會。 社員大會行使下列職權： （一）制定或修改縣聯社章程； （二）選舉和更換理事、監事； （三）審議和批准理事會、監事會工作報告； （四）審議縣聯社的發展規劃和對農村信用社業務的管理辦法； （五）審定和批准縣聯社年度財務預、決算方案、利潤分配方案和虧損彌補方案； （六）對縣聯社的分立、合並、解散和清算事項作出決議； （七）決定其他重大事項。 章程的修改，縣聯社的分立、合並、解散和清算，要經社員大會以全體社員的三分之二以上多數通過；其他議案必須經社員代表大會以全體社員的二分之一以上多數通過。 第十九條 縣聯社設理事會。理事會是縣聯社社員大會的執行機構，由五至十一名理事組成。理事由聯社社員大會選舉和更換，每屆任期三年，可連選連任。理事會會議由理事長召集和主持。每半年召開一次，必要時可隨時召開。 理事會行使下列職權： （一）負責召集聯社社員大會，並向聯社社員大會報告工作； （二）執行縣聯社社員大會決議； （三）審定縣聯社的經營方針、年度業務經營計劃； （四）批准縣聯社的內部管理制度； （五）批准縣聯社的人員管理制度和獎懲制度； （六）聘任和解聘縣聯社主任、副主任； （七）審議縣聯社年度財務預、預算方案和利潤分配方案； （八）批准縣聯社內部機構設置及調整方案； （九）提出縣聯社的分立、合並、解散和清算等重大事項的計劃和方案； （十）章程規定和社員大會授予的其他職權。 理事會理事長、副理事長的選舉和更換，要經理事會全體理事的三分之二以上多數通過，其他議案必須經理事會全體理事的二分之一以上多數通過。 理事會設理事長一人，主持理事會工作；副理事長一至二人，協助理事長工作。理事長、副理事長由理事會選舉產生，可連選連任。 第二十條 監事會是縣聯社的監督機構，由三至九名監事組成。監事由社員代表大會選舉和罷免。每屆任期與理事會相同，監事應有社員代表、職工代表組成。理事、主任、副主任和財務負責人不得兼任監事。 監事會會議由監事長召集和主持，每半年召開一次，必要時可隨時召開。 監事會行使下列職權： （一）向聯社社員大會報告工作； （二）派代表列席理事會會議； （三）監督縣聯社執行國家法律、法規、政策； （四）監督縣聯社履行其對農村信用社的管理、指導、協調和服務職責； （五）對理事會決議和主任的決定提出質詢，並要求復議； （六）監督縣聯社經營管理和財務管理； （七）章程規定和社員大會授予的其他職權。 監事會決議必須經監事會全體監事的二分之一以上多數通過。 監事會設監事長一人，主持監事會工作。監事長由監事會選舉和更換，可連選連任。 第二十一條 縣聯社實行理事會領導下的主任負責制。 縣聯社設主任一人，為法定代表人，副主任一至二人。縣聯社正、副主任由縣聯社社員大會選舉，中國人民銀行縣（市）支行初審，中國人民銀行地（市）級分行復審，報中國人民銀行省級分行批准其任職資格後，由理事會聘任。 主任和副主任可以由理事長、副理事長兼任。 主任全面負責縣聯社的管理經營，行使下列職權： （一）負責管理轄內農村信用社的業務活動，提出工作方案並組織實施，保證轄內農村信用社順利開展業務並健康發展； （二）主持縣聯社的管理經營工作，組織實施理事會的決議； （三）擬定聯社內部管理制度草案； （四）擬定縣聯社發展規劃和經營計劃草案； （五）擬定聯社年度財務預、決算方案和利潤分配方案； （六）提出符合縣聯社特點的人員管理制度和獎懲制度草案； （七）擬定縣聯社內部機構設置及調整方案； （八）決定對內部工作人員的獎懲； （九）推薦副主任人選，報理事會審議； （十）任免縣聯社的中層管理人員； （十一）根據縣聯社人員管理制度和工資制度聘任或解聘職工； （十二）章程規定和理事會授予的其他職權。 第二十二條 聯社的理事長、副理事長、主任、副主任及其他主要管理人員不得在黨政機關任職，不得兼任其他企事業單位的高級管理人員，不得從事除本職工作以外的其他任何以盈利為目的的經營活動。 第五章 基本職責 第二十三條 根據中國人民銀行有關規定，縣聯社對轄內農村信用社行使以下管理職能： （一）根據全國農村信用社統一的規章制度，制定轄內農村信用社人事、勞資、信貸、財務、會計、稽核、保衛等方面的具體制度辦法並組織實施； （二）管理農村信用社人事、勞資，統籌解決農村信用社職工退職退休經費； （三）制定並檢查、考核農村信用社信貸、財務收支計劃執行情況，稽核、輔導農村信用社業務和財務； （四）監察、處理農村信用社案件，組織指導農村信用社做好安全保衛工作； （五）協調有關方面的關系，維護農村信用社的合法權益； （六）綜合匯總農村信用社的會計、統計報表，按規定及時上報； （七）其他管理職能。 第二十四條 縣聯社為轄內農村信用社提供以下服務： （一）組織農村信用社之間的資金調劑； （二）經中國人民銀行批准，參加資金市場，為農村信用社融通資金； （三）辦理或代理農村信用社的資金清算和結算業務； （四）組織管理農村信用社的社團貸款； （五）組織做好農村信用社的現金供應和回籠； （六）籌集、管理農村信用社風險防範基金； （七）組織農村信用社職工培訓教育； （八）組織經驗交流，為農村信用社提供各種信息咨詢服務； （九）其他服務職能。 第二十五條 縣聯社在做好對轄內農村信用社管理和服務工作的前提下，自身也可以辦理存款、貸款等業務，支持農村經濟發展。縣聯社辦理存款、貸款、結算等業務，執行《農村信用合作社管理規定》的有關規定。 第二十六條 縣聯社執行國家統一制定的農村信用社財務會計制度，按照國家有關規定，真實記錄並全面反映其業務活動和財務狀況，編制年度財務會計報告，並匯總全轄農村信用社的會計報表，及時報送中國人民銀行。縣聯社不得在法定的會計帳冊外另立會計帳冊。 第二十七條 縣聯社應聘請中國人民銀行認可的會計師事務所對其財務報表及財務狀況進行審查。 第二十八條 縣聯社應定期向理事會和監事會報告其財務狀況。 第六章 接管與終止 第二十九條 縣聯社已經或可能出現信用危機，嚴重影響存款人利益時，中國人民銀行可以按有關規定對該聯社實行接管，對其進行整頓，改善資產負債狀況，恢復正常經營能力，接管期限不得超過十二個月。接管期限屆滿，中國人民銀行可視情況決定延期，但接管期限最長不超過兩年。 第三十條 縣聯社因分立、合並或者出現章程規定的解散事由需要解散的，應當向中國人民銀行提出申請，並附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務清償計劃，經中國人民銀行批准後解散。 縣聯社解散的，應當依法成立清算組，進行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務。由中國人民銀行監督清算過程。 第三十一條 縣聯社因吊銷許可證被撤銷的，由中國人民銀行組織成立清算組，進行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務。 第三十二條 縣聯社不能支付到期債務，經中國人民銀行同意，由人民法院依法宣告其破產。 第三十三條 縣聯社因解散、被撤銷和被宣告破產而終止。 第七章 罰則 第三十四條 縣聯社超越本規定第二十四條規定的服務范圍從事經營活動的，中國人民銀行有權責令其停止超越部分的經營活動，沒收其超越部分的非法所得，並處以一萬元至三萬元的罰款；情節嚴重的，則責令其停業，直至吊銷其營業許可證。 第三十五條 本規定的行政處罰，由中國人民銀行決定並執行。當事人對處罰決定不服的，可在接到處罰通知書之日起十五天內向中國人民銀行申請行政復議；對復議決定不服的，可在收到復議決定通知書之日起十五天內向人民法院起訴。逾期不申請復議和起訴，處罰決定生效。對不執行處罰決定的，由作出處罰決定的機關強制執行或者申請人民法院強制執行。復議期間和人民法院審理期間，不影響原處罰決定的執行。 第三十六條 縣聯社及其工作人員違反國家法律、法規的，按有關規定進行處罰。 第八章 附則 第三十七條 本規定生效之前設立的縣聯社不符合本規定要求的，應當在三年之內依照本規定進行規范，具體期限由中國人民銀行一級分行確定。 第三十八條 本規定由中國人民銀行總行負責解釋、修改。 第三十九條 本規定自頒布之日起生效。中國人民銀行以前制定的農村信用社管理的有關規定與本規定相抵觸的，適用本規定。

⑷ 河南省農村信貸管理基本制度(試行)胡文章

菏澤市農村信用社農戶貸款操作實施細則

菏澤市農村信用社農戶貸款操作實施細則（試行）

第一章 總 則
第一條 為規范農戶貸款業務操作，防範信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《山東省農村信用社農戶貸款管理暫行辦法》等制度，結合菏澤市農村信用社實際，制定本實施細則。
第二條 農戶貸款是指農村信用社向服務轄區內符合規定貸款條件的農戶發放的人民幣貸款，其用途主要是用於種植業、養殖業、農副產品加工、運銷業等行業的生產經營及與農民生活消費相關的資金需求。
第三條 農戶貸款的發放和使用應符合國家的產業政策，適應當地農村經濟發展需要，並遵循安全性、流動性、效益性的原則。
第四條 按照「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法，對符合條件的農戶發放貸款實行《貸款證》貸款方式，上櫃台辦理。
第五條 農戶貸款實行貸款第一責任人制度。

第二章 貸款條件、種類、期限、方式與利率
第六條 借款人必須具備以下基本條件：
（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；
（二）戶口所在地或固定住所必須在信用社的服務轄區內；
（三）有合法、穩定的經濟收入，具備按期償還貸款本息的能力；
（四）在信用社開立存款賬戶；
（五）信用等級在A級（含）以上；
（六）信用社規定的其他條件。
第七條 農戶貸款的種類包括小額信用貸款和擔保貸款。
第八條 貸款期限。農戶貸款的期限根據其生產經營周期、綜合還款能力等，由借貸雙方共同協商確定。農戶貸款證中授信期限、額度有效期限最長為兩年，可周轉使用，單筆貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信期限。
第九條 貸款擔保方式包括保證、抵押、質押三種方式。
（一）保證人的范圍：
1、信用等級評定為A級（含）以上的信用戶；
2、行政、企(事)業單位固定收入較高的工作人員；
3、個體工商戶；
4、信用社認可的其他保證人。
（二）保證人應具備的條件：
1、具備《中華人民共和國擔保法》要求的擔保主體資格；
2、具有完全民事行為能力；
3、遵紀守法，信用觀念強，資信狀況良好；
4、具有代償貸款本息的能力；
5、信用社規定的其他條件。
第十條 貸款利率。農戶貸款利率按照中國人民銀行規定的基準利率和信用社利率浮動幅度確定，對信用等級較高的信用戶和信用社社員實行利率優惠。
第三章 農戶信用等級調查、評定及授信
第十一條 資信調查。客戶經理（信貸人員）要深入所轄各村搞好宣傳和調查，建立農戶經濟檔案，及時了解農戶的資金需求情況，在各村「兩委」積極配合下逐村散發宣傳資料,對有貸款意向的農戶，搞好個人客戶信息資料採集，登記《個人客戶數據資料採集表》，同時填寫《農戶借款申請審批書》。
第十二條 信用等級評定及授信。
（一）信用等級評定組織。村（居）委會成立信用等級評審小組，信用社成立信用等級評定小組，縣（區）聯社成立信用等級評定領導小組。
信用社組織各村成立信用等級評審小組，負責各村農戶信用等級的初步評審工作，成員由信用社信貸人員、村支書、村委會主任、農戶代表等組成；信用社成立以外勤主任為組長，客戶經理為成員的信用等級評定小組，負責轄區內農戶信用等級的審查、評定工作。聯社成立以分管主任為組長，業務管理、專項資產、人秘綜合等部門人員為成員的信用等級評定領導小組，負責轄內農戶信用等級評定管理工作。
（二）信用等級評定標准。
農戶信用等級根據個人品質、信用記錄、文化層次、家庭財產、農戶收入、貸款償還率等方面內容調查，劃分為AAA、AA、A三個等級（見附件：農戶信用綜合分析表），家庭財產、農戶收入、貸款償還率指標所需數據均按上年度數據採集。
等級劃分標准：
AAA級85分（含）以上；AA 級75分（含）至85分； A級60分（含）至75分。
（三）授信
根據信用等級評定結果、借款人的家庭收入、資金需求情況，核定貸款最高額度。貸款最高額度AAA級確定在借款人家庭年收入的80%以內；AA級確定在借款人家庭年收入的70%以內；A級確定在借款人家庭年收入的60%以內。
（四）信用等級評定、授信步驟
農戶提出借款申請和填寫《農戶借款申請審批書》後，調查人員對該農戶的信用程度、綜合還款能力、社會信譽狀況等方面進行調查和分析，撰寫調查報告，填寫《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《授信貸款登記數據資料採集表》。配合「村級信用等級評審小組」，提出評審意見，初評信用等級。「信用社信用等級評定小組」根據「村級信用等級評審小組」意見審查，按照評定標准為其評定信用等級。評審、評定小組應分別在《農戶借款申請審批書》中簽署明確意見，確定授信額度後提交決策人決策。對超信用社（分社）審批許可權的，應逐級上報審查。
（五）農戶的信用等級評定及授信額度的有效期限最長為二年，每年進行一次年審，並採取「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法，借款期限要根據生產經營活動的實際周期確定，生產費用貸款一般不超過一年。農戶貸款對信用戶和入股社員優先發放。
第四章 貸款證的管理
根據信貸管理系統要求，貸款證由縣（區）聯社核准備案，基層信用社頒發。嚴格領用登記制度，實行統一編號。貸款證每年要按規定年審，年審時重新審核客戶信用等級和授信額度。
第十三條 已評定信用等級的農戶，均可向其駐地信用社申請辦理貸款證。貸款證由本人持有，只限在發證社使用。辦理《貸款證》需提供以下資料：
（一）有效身份證明復印件並出示原件（身份證或戶籍證明）；
（二）申請人夫妻證明（結婚證及能證明夫妻雙方身份的有效身份證明）原件及復印件；
（三）一寸免冠照片（二張）；
（四）信用社要求的其它資料。
第十四條 信貸專櫃人員根據對申請人《農戶借款申請審批書》中核準的信用等級 、授信額度及其所提交的資料核實無誤後，將符合頒證條件申請人的《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》和《授信貸款登記數據資料採集表》等相關信息交業務操作崗錄入信貸管理系統，《貸款證》報縣（區）聯社備案後頒發。
第十五條 《貸款證》每年要按規定進行年審，重新審核客戶信用等級和授信額度。客戶經理每年應按照信用等級調查、評定要求，進行《貸款證》年審工作，填制《農村信用社貸款證年審表》，交信貸專櫃入檔保管，並由信貸專櫃人員在《貸款證》上註明年檢情況。
第十六條 借款人發生下列情形之一者，信用社應將其所持《貸款證》停止使用（能收回的及時收回），並及時報聯社備案：
（一）前期貸款逾期三個月以上形成不良、惡意毀約；
（二）《貸款證》未年審；
（三）為他人（或單位）在信用社借款提供擔保，貸款逾期後不主動履行擔保義務，有故意喪失信用行為的；
（四）借款人出現意外、喪失勞動生產能力或死亡；
（五）提供虛假材料騙取貸款證，有欺詐行為的；
（六）有嚴重違反本辦法的行為。
第十七條 對核準的貸款證，持證人只能在頒發信用社申請貸款，其他信用社不準對其發放貸款。
第十八條 未取得貸款證的，按照本實施細則中貸款受理與發放程序辦理。對已取得貸款證的，可直接持「兩證一章」（貸款證、身份證、個人名章）到信用社信貸專櫃辦理。

第五章 貸款審查、審批
第十九條 貸款審查、審批
信用社貸款審查小組對客戶經理提交的《借款申請審批書》、《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》和《授信貸款登記數據資料採集表》等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，重點審查以下內容：
（一）基本要素審查。審查借款人，擔保人的有關資料是否齊全，內容完整。
（二）主體資格審查。審查借款人是否符合借款條件、擔保人是否具有擔保資格。借款人、擔保人是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好。
（三）信貸政策審查。審查借款用途是否合規合法，期限、利率、方式等是否符合信用社有關規定。
（四）貸款風險審查。審查借款申請人信用等級和授信額度是否符合規定，抵（質）押物是否符合擔保法有關規定，抵（質）押物的比率確定是否符合信用社有關規定。
對審查的每一筆貸款，審查小組採取「一人一票」的表決方式，並簽署明確的審查意見。經審查小組三分之二以上成員同意方可通過，然後提交信用社有權決策人決策。對貸款審查小組審查通過的貸款，決策人有「一票否決權」，由決策人決定貸與不貸，並在貸款審查小組審查通過的貸款數額內決定貸多貸少；對未經貸款審查小組審查或貸款審查小組審查未通過的貸款，決策人沒有「一票通過權」，無權決定貸款的發放。對貸款審查小組審查通過，超過信用社（分社）審批許可權的貸款，由決策人簽署意見後，附「貸款審查小組審查記錄」，按規定程序，逐級上報審查。
第二十條 對農戶貸款授信時，基層信用社也要按照貸款審查程序辦理，每個授信農戶《農戶借款申請審批書》中必須附有信用社「貸款審查小組審查記錄」。審查通過後及時將《授信貸款登記數據資料採集表》錄入信貸管理系統。
農戶貸款額度根據當地經濟發展水平確定，原則上貸款余額不超過10萬元。對效益好、還款能力強、資金需求量大的種植、養殖、加工大戶，貸款余額可以酌情增加，具體額
度由各縣（區）聯社確定，報市辦事處備案。

第六章 農戶小額信用貸款操作
第二十一條 農戶小額信用貸款是指農村信用社以農戶信譽為保障發放的貸款。農戶信用等級達到AAA標准，方可對農戶發放用於生產和生活且不需擔保的貸款。農戶小額信用貸款單戶余額不得超過5000元。
第二十二條 受理借款申請
借款人申請借款時，應提供有效的身份證明，到信用社信貸專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》。與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。
第二十三條 貸款調查
客戶經理在預約調查時間內，對申請人進行調查，調查的主要內容包括：
（一）具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力；
（二）信用觀念強、資信狀況良好，無不良信用記錄；
（三）從事種植、養殖或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有合法可靠的經濟收入來源；
（四）查看申請人的有效身份證件，了解家庭成員的品行情況；
（五）其他事項。調查結束後，填寫《農戶借款申請審批書》，撰寫調查報告，提出初步意見；並將所採集信息整理，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》。已在信用社建立客戶數據信息的，在借款時只填制《農戶貸款登記數據資料採集表》，需更新客戶信息時要填制《個人客戶數據資料採集表》。
第二十四條 信用等級評定
對農戶的資信評定工作，要按本細則第三章之規定辦理。
第二十五條 貸款審查、審批
審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，有權決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第二十六條 簽發貸款證
對審批同意發放的貸款，信貸專櫃人員依據借款人《農戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發登記簿》。
第二十七條 貸款發放
借款人憑「二證一章」在信用社信貸專櫃辦理借款手續，借、貸雙方當事人簽訂《農村信用社借款契約》，專櫃人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，並將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤後進行賬務處理。借款人使用借款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現金。

第七章 農戶聯戶聯保貸款操作
第二十八條 農戶聯戶聯保貸款是指農村信用社對同一社區內，沒有直系親屬關系並具有擔保能力的農戶，在自願的基礎上組成的聯保小組成員發放的貸款。農戶聯戶聯保貸款的基本原則是「多戶聯保、按期償還、相互督促、責任連帶」。
第二十九條 聯保小組成員應具備的條件
除具備本細則第二章第六條要求條件外，聯保小組成員還應簽訂《聯戶聯保小組協議書》，並遵守聯保協議。
第三十條 受理借款申請
（一）成立聯保小組，推薦聯保小組組長。聯保小組由居住在信用社轄區內的3—10戶農戶自願組成，小組成員必須具備足夠的擔保能力，思想品質好，信譽度高，且無不良信用記錄。小組成員推選一名經濟實力強、群眾威信高、信譽程度好、責任心強，且具備一定組織能力的成員為組長。
（二）聯保小組組長向信用社提出成立聯保小組申請。信貸專櫃收到聯保小組的申請和提供的資料後，指導聯保小組各成員填寫《借款申請書》。在受理後與聯保小組成員預約調查時間，轉交客戶經理。
第三十一條 貸款調查、信用等級評定和授信
客戶經理和信用等級評定小組收到申請資料後，在調查預約時間內對聯保小組成員的家庭收入情況、生產經營情況、信譽狀況、資金需求情況進行調查，監督聯保小組成員簽訂《聯戶聯保小組協議書》，填制《農戶借款申請審批書》，依據標准評定聯保小組各成員的信用等級及授信。具體按照本細則第三章之規定辦理。
第三十二條 貸款審查、審批
審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第三十三條 簽訂合同
信貸專櫃對審批同意發放的聯戶聯保貸款，應要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時簽訂《農戶最高額聯合保證借款合同》，信貸專櫃人員依據借款人《農戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫貸款證，登記《貸款證簽發登記簿》。
第三十四條 貸款的發放
借款人憑「二證一章」在信用社信貸專櫃辦理借款手續，借款人應向信用社存入不低於借款申請額1%的活期存款，做為小組互助金，由聯保組長保管。借貸雙方當事人簽訂《借款憑證》，專櫃人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，並將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤後進行賬務處理。借款人使用借款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現金。

第八章 農戶保證貸款
第三十五條 農戶保證貸款系指信用社按《擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任而對農戶發放的貸款。
第三十六條 借款人及保證人應當提供的資料
（一）借款人按本細則第四章第十三條要求提供資料，
（二）保證人為個人的應提供：
1、本人有效身份證件；
2、《貸款證》或《保證人信用等級評定證明》；
（三）保證人為企業法人的應提供：
1、經年檢合格的企業法人營業執照副本、組織機構代碼證原件及復印件；
2、法定代表人證明或其授權委託書及其授權代理人的身份證明；
3、公司章程、董事會同意提供擔保的決議；
4、經會計師事務所審計的上年末至本期的資產負債表、損益表；
5、有效貸款卡；
第三十七條 受理借款申請
借款人應提供有效的身份證明，到信用社信貸專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》。與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。
第三十八條 貸前調查
1、 對借款人的調查參照本細則第六章第二十三條規定辦理。
2、 對擔保人的擔保資格及能力進行調查。
3、核實認定擔保人的信用等級，對未經信用等級評定的應按照本細則第三章之規定，評定其信用等級。
調查結束後，填寫《農戶借款申請審批書》，撰寫調查報告，提出初步意見，並整理所採集的信息，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》。
第三十九條 信用等級評定
對農戶的信用等級評定工作，要按本細則第三章之規定辦理。
第四十條 貸款審查、審批
審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第四十一條 簽發貸款證
對審批通過的貸款，信貸專櫃人員依據借款人《農戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發登記簿》。
第四十二條 貸款發放
借款人憑「二證一章」在信用社信貸專櫃辦理借款手續，借貸雙方及保證人到場簽訂《農村信用社借款契約》，專櫃人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，並將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤後進行賬務處理。借款人使用借款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現金。
第九章 農戶抵押貸款
第四十三條 農戶抵押貸款系指信用社按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物對農戶發放的貸款。抵押物原則上以房地產為主，用作抵押的房地產所佔用土地應有縣級以上政府土地管理部門核發的《國有土地使用權證》、《房屋所有權證》。
第四十四條 借款條件
除具備第二章第六條之規定外，借款人還應提供信用社認可的抵押物，並到有權部門辦理抵押登記手續。
第四十五條 借款人應當提供的資料
除本細則第四章第十三條要求提供的資料外，借款人還應提供《房地產抵押清單》、權屬證明、抵押物價值評估報告、有權處置人出具的同意抵押的證明，抵押物需辦理保險的還應提供保險單。
第四十六條 受理借款申請
借款人應提供有效身份證明，到信用社貸款專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》，與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。
第四十七條 貸前調查
客戶經理收到申請資料後，在預約調查時間內，對借款人的家庭收入情況、生產經營情況、抵押物情況、信譽狀況、資金需求情況進行調查。調查結束後，填寫《農戶借款申請審批書》，撰寫調查報告，提出初步意見；並整理所採集信息，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《抵押物登記數據資料採集表》。
第四十八條 貸款審查、審批
貸款審查小組對客戶經理提交的《農戶借款申請審批書》、《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《抵押物登記數據資料採集表》等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，並簽署審查意見。審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第四十九條 抵押物的登記
信貸專櫃人員對審批同意的貸款，應要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時分別與借款人、抵押人簽訂《借款合同》、《抵押合同》，客戶經理與借款人、抵押人按規定到有關部門辦理抵押登記手續。以無地上定著物的土地使用權抵押的，到核發土地使用權證書的管理部門登記；以城市房地產或者鄉（鎮）、村企業的廠房等建築物抵押的，到縣級以上地方人民政府規定的部門登記；以林木抵押的，到縣級以上林木主管部門登記；以企業的設備和其他動產抵押的，到所在地的工商行政管理部門登記。
第五十條 貸款的發放
辦理抵押登記手續後，借貸雙方當事人簽訂《借款憑證》，信貸專櫃人員對有《貸款證》的，登記借款記錄及有關台帳，並將全部資料移交會計人員。會計人員審查無誤後，進行賬務處理，將抵押登記部門簽發的《他項權利證書》轉交出納部門，視同現金入庫保管，並納入表外科目核算。
第五十一條 貸款額度及期限
貸款額度根據抵押物實際價值確定，抵押率最高不得超過抵押物現值的60%。農戶小額抵押貸款的期限最長不得超過2年。
第十章 農戶質押貸款
第五十二條 農戶質押貸款系指以借款人或第三人擁有的憑證式國債（無記名式）、本縣（區）信用社系統內簽發的定期存單作為質物，面向農戶發放的貸款。
第五十三條 借款條件
除具備第二章第六條之規定外，還應提供信用社認可的質押物。
第五十四條 借款人應提供的資料
1、借款人及出質人有效身份證原件及復印件；
2、權利質押憑證及有權處分人出具的同意質押的證明。
第五十五條 受理申請
借款人應提供有效的身份證，到信用社信貸專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》、《質押憑證清單》。受理非本網點簽發的定期存單質押時，應與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。（本網點簽發存單質押貸款由信貸專櫃人員按規定辦理）
第五十六條 貸前調查
客戶經理收到申請資料後，在預約調查時間內，對借款人資格及借款用途進行調查，重點調查借款人的借款用途和資信狀況、質押物品的取得（來源）是否合規合法，並填寫《質押憑證止付通知書》到質物簽發單位進行查詢，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《質押物登記數據資料採集表》，並將有關資料交貸款審查小組。
第五十七條 貸款審查、審批
貸款審查小組對客戶經理提交的《農戶借款申請審批書》、《個人客戶數據資料採集表》、《質押物登記數據資料採集表》等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，並簽署審查意見。決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第五十八條 貸款發放
信貸專櫃對審批同意發放的貸款，分別與借款人和出質人簽訂《質押借款合同》及《質押憑證清單》，由客戶經理按規定到簽發單位辦理質押止付登記手續，借貸雙方簽訂《借款憑證》，登記有關台帳（有貸款證的登記貸款證），並將貸款資料及質物移交會計人員。會計人員審核無誤後，進行賬務處理。將質押憑證簽發部門核準的《質押憑證止付通知書》及質押物轉交出納人員，視同現金入庫保管，並納入表外科目核算。
第五十九條 貸款額度及期限
貸款額度根據質物價值大小確定，質押率最高不得超過其面值的90%。貸款期限不得超過質押物的到期日。

第十一章 貸後管理與貸款收回
第六十條 貸後檢查
(一)跟蹤檢查。貸款發放後，客戶經理要及時進行檢查，並定期或不定期進行貸後跟蹤檢查，發現問題及時採取保全措施。對已經授信的農戶要及時了解其生產經營狀況，發現有影響貸款安全的因素，要及時報告，通知信貸專櫃停止發放貸款，對已發放的貸款採取必要措施清理收回。檢查時要做好貸後檢查記錄，檢查記錄要入檔保管。
(二)全面檢查。基層信用社要定期不定期對轄內農戶貸款進行檢查，縣（區）聯社每年至少要對全轄農戶貸款情況組織一次全面檢查，並對檢查情況做好記錄。
第六十一條 貸款催收
信貸管理系統業務操作員每月20日列印下月到期貸款清單、下月將超訴訟時效和超過半年未對債務人催收的不良貸款清單及《貸款催收通知書》；每月1日列印上月新增不良貸款清單及《貸款催收通知書》，並登記「貸款催收通知書記錄簿」，據以辦理清單和通知書交接手續，《貸款催收通知書》交第一責任人或管理責任人對到期貸款、不良貸款進行有效催收，並在10個工作日內將「貸款催收通知書」回執交業務操作員，由業務操作員對催收信息進行更新。「貸款催收通知書」作為信貸檔案，及時移交信貸專櫃人員與貸款檔案一起妥善保管。
第六十二條 貸款展期
農戶貸款原則上不得展期，但借款人由於遭受自然災害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期前10天向貸款信用社提出貸款展期申請。辦理貸款展期時，由客戶經理負責填寫《展期登記數據資料採集表》，貸款展期按照「誰批准發放、誰批准展期」的原則辦理，貸款展期的審批程序同貸款發放。保證貸款、抵、質押貸款展期，應由原保證人、原抵押人、原出質人在《借款展期申請、審（報）批表》上簽署同意展期的意見。審批通過的貸款展期還應簽訂《借款展期協議》，以上資料要及時移交信貸專櫃人員與原借款合同一起妥善保管，屬抵押貸款的還應到有權部門續辦抵押登記。
短期貸款，貸款累計展期不得超過原定貸款期限。中期貸款累計展期不得超過原定貸款期限的一半。貸款的展期期限加上原定期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息必須按新的期限檔次利率計收。
第六十三條 客戶經理在同一服務轄區內工作滿三年的，原則上要進行崗位輪換或交流。
第六十四條 客戶經理崗位變動時，按照《菏澤市農村信用社貸款交接制度》規定，辦理交接手續，明確交接雙方的責任，保持貸款管理的連續性。
第六十五條 建立信貸檔案。按照《菏澤市農村信用社信貸檔案管理辦法》規定，保管農戶貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號、立卷和維護工作，並及時更新，確保檔案資料的完整性和連續性。
第十二章 罰 則
第六十六條 信用社工作人員在發放農戶貸款過程中，有違反本細則行為的，按照《山東省農村信用社員工違規違章行為處理暫行辦法》及《山東省農村信用社信貸管理系統管理暫行辦法》的有關規定，對相關責任人進行處理，觸犯刑律的，移交司法機關處理。
第十三章 附 則
第六十七條 本細則由山東省農村信用社聯合社菏澤辦事處制定，解釋、修改亦同。
第六十八條 本細則自2005年 月 日起執行。此前菏澤市農村信用社系統制定的相關信貸制度、辦法與本細則規定相抵觸的，以本細則為准。

⑸ 農村信用社貸款三查制度是什麼

貸款三查制度
一、貸前調查
什麼是貸前調查是指貸款發放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，並對其是否符合貸款條件和可發放的貸款額度做出初步判斷。
調查的重點主要包括申請人資信狀況、經營情況、申請貸款用途的合規性和合法性、貸款擔保情況等。
貸前調查的方法
1.現場調研——直接
現場會談(企業經營和發展的思路，內部的管理)、實地考察(生產、產品、賬款、固定資產、周圍狀況)
2.搜尋調查——間接
搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調查。這些媒介物包括：雜志、書籍、期刊、互聯網資料、官方記錄等。搜尋調查應注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。
3.委託調查：委託調查可通過中介機構或銀行自身網路開展調查。
4.其他方法：業務人員可通過接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業協會(商會)、政府的職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等機構)了解客戶的真實情況。
二、貸時審查
貸時審查是指審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規定履行審批手續。
貸時審查的內容
貸時審查的基本內容是多方面的。重點有：審批前提是否成立；信貸審批要求、法律意見是否落實；各項信貸文件、資料、手續是否齊全；有關業務合同協議是否全面、正確簽訂，是否合法有效；各資料、文件或合同之間邏輯關系是否一致、正確，表面是否真實；業務背景是否真實、合理；信貸用途是否符合要求；信貸額度、期限是否在有效范圍；信貸押品是否入賬(保證金)、入庫或監管(抵押物、其他質物)；信用狀況、主體與業務資格、財務狀況、人事和法律狀況是否有重大變化；操作程序是否正確，各級審批是否越權等。 應當指出，這種「執行」不是機械式的，存在著某種變通，但並不構成對審批意見的修改。
其一，根據落實的具體情況、程度以及其它制約因素，在不突破審批總限制的前提下，做出實際放款的決定。
其二，對多維審批意圖的實現方式做出有區別的處理和安排。如對雙方有約束力的內容、企業承諾等，一般需要在信貸合同中依法進行全面、正確約定；對於合作交易對手的限制性要求，如特定對象、合作期限等，需審查相關的歷史憑證、文件、記錄；有關收費管理則審核提交的相關收費憑證等。
三、貸後檢查
貸後檢查是指貸款發放後，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。如果發現借款人未按規定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或採取相關保全措施。

⑹ 農村信用社個人貸款需要哪些材料

1，貸款所需資料，借款人的有效身份證、戶口簿，婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證（註明離異後未再婚），已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證，借款人的收入證明（連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地），房產的產權證。

(6)農村信用社信貸管理規章制度資料擴展閱讀

擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業、其它經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人

抵押物必須是地上定著物，易變現，貸款額必須控制在抵押物的70%以內

質押物、證、權真實清楚，票據合規合法有效。

貸款條件

一、基本條件

1、企業法人執照或營業執照有效。

2、在信用社開立了基本賬戶或一般賬戶。

3、企業持有人民銀行頒發的《貸款卡》。

4、服從信用社管理，如實向信用社提供有關經營情況，按時報送報表和經營計劃。

5、有固定的經營場地和設施。

6、財務管理制度健全，企業管理規范。