中國貸款的法律責任

❶ 違法發放貸款罪的法律特徵有什麼呢

違法發放貸款罪的法律特徵如下：
一、客體要件，本罪侵犯的客體，是國家的金融管理制度，具體是國家的貸款管理制度。
二、客觀要件，本罪在客觀方面表現為違反法律、行政法規規定，玩忽職守或者濫用職權，向關系人以外的其他人發放貸款，造成重大損失的行為。
三、主觀要件，本罪在主觀方面表現為過失，即行為人對於其非法發放貸款行為可能造成的重大損失是出於過失，這種過失一般是過於自信的過失。
四、主體要件，本罪的主體，是特殊主體，只能由中國境內設立的中資商業銀行、信託投資公司、企業集團服務公司、金融租賃公司、城鄉信用合作社及其他經營貸款業務的金融機構，以及上述金融機構的工作人員構成，其他任何單位包括外資金融機構
(含外資、中外合資、外資金融機構的分支機構等)和個人都不能成為本罪主體。
【法律依據】
《刑法》第一百八十六條，銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定，向關系人發放貸款的，依照前款的規定從重處罰。
單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規定處罰。
關系人的范圍，依照《中華人民共和國商業銀行法》和有關金融法規確定。

❷ 向民間借貸機構貸款還不上要負什麼法律責任

貸款行會依法向你催收到期貸款，按照借款合同和擔保合同（抵押或質押合同）專的約定，貸款行將向法院起訴，屬法院會採取財產保全等措施，包括凍結你以及貸款擔保人的所有銀行帳戶上的存款，查封你已抵質押的財產等。

判決下來後，會依法強制執行（扣劃存款，拍賣抵質押物等）財產以清償銀行的貸款損失。具體包括：貸款本金，貸款利息，逾期利息和罰息，以及由此產生的一切訴訟費用，處置抵押（質押物）物變現時產生的相關費用等。 你的信用會受到影響。

(2)中國貸款的法律責任擴展閱讀

根據《中華人民共和國合同法》

第一百九十六條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的合同。

第二百零一條貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。

第二百零六條借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

第二百零七條借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。

❸ 國家助學貸款違約有什麼後果

法律分析：（1）國家助學貸款的借款學生如未按照與銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，銀行將對其違約還款金額計收罰息。 （2）經辦銀行將違約情況錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎資料庫，供全國各地金融機構依法查詢。對惡意拖欠貸款的違約借款人採取強制措施，不予提供住房貸款、汽車貸款等金融服務。 （3）對於連續拖欠還款行為嚴重的借款人，有關行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網路等信息渠道公布其姓名、公民身份證號、畢業學校及具體違約行為等信息。 （4）嚴重違約的貸款人還將承擔相關法律責任。

法律依據：《關於國家助學貸款的管理規定(試行)》

(二十四) 借款學生不能按期償還貸款本息的，按中國人民銀行有關規定計收罰息。

(二十五) 對未還清國家助學貸款的畢業生，其接到單位或者工作單位負有協助經辦銀行按期催收貸款的義務，並在其工作變動時，提前告知經辦銀行;經辦銀行有權向其現工作單位和原工作單位追索所欠貸款。

❹ 違反中國刑法的指令發放貸款罪

中國刑法違法發放貸款罪既遂這樣量刑：銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
【法律依據】
《刑法》第一百八十六條
銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定，向關系人發放貸款的，依照前款的規定從重處罰。
單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規定處罰。
關系人的范圍，依照《中華人民共和國商業銀行法》和有關金融法規確定。

❺ 貸款的法律知識

一.總則
貸款是指貸款人對借款人提供貨幣資金並由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業活動。在貸款合同法律關系中, 借入資金的一方為借款人, 出借資金的一方為貸款人。
律師在銀行貸款中的業務主要是：審查借貸雙方的法定資質; 參與貸款協議的起草、談判或審查; 在貸款合同履行過程中為借貸雙方提供法律建議和服務; 解決貸款合同履行過程中的糾紛。律師通過自己對銀行貸款活動的參與, 協助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同, 可以幫助當事人實現各自的商業目標, 並防範和化解貸款業務中的各類法律風險, 促進貸款業務的順利開展。
本操作指引依據《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》以及中國銀行業監管機關（本文指中國人民銀行或中國銀行業監督管理委員會）和最高人民法院的有關規定和司法解釋制訂, 主要適用於一家境內商業銀行向一家境內企業提供人民幣資金的貸款業務，旨在為律師辦理此類貸款業務提供一般性的指引。本操作指引並不適用於銀團貸款、項目融資、擔保貸款等具有特殊安排的融資活動。

二.當事人的相關資格審查
律師在承辦企業貸款法律業務時, 為保障貸款合同的合法、有效性, 首先應對貸款合同當事人的主體資格進行法律審查。
(一)借款人資格要求
作為借款人的律師，應依據有關法律規定審查借款人的各方面條件，提供有關法律建議協助借款人符合借款的法定資質要求; 作為銀行的律師，應幫助銀行審查借款人的資質, 確保銀行放貸的借款人符合法定的借取貸款的資質要求。
根據《貸款通則》的有關規定, 作為借款人的企業應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織。律師應當就借款人的合法成立以及存續情況等進行審查:
1.對於有限責任公司和股份有限公司, 應當審查其企業法人營業執照;
2.對於外商投資企業，除企業法人營業執照之外，還應當審查其外商投資企業批准證書;
3.對於企業法人的分支機構, 需要審查分支機構的營業執照;
4.除自然人和不需要經工商部門核准登記的部分事業法人外, 各類企業均應當通過工商行政管理部門的年檢;
(二)借款人的資格證明書: 貸款證
為有效反映企業借還款狀況, 減少金融機構貸款風險, 建立信貸管理的自我約束機制, 中國人民銀行制定了《貸款證管理辦法》, 明確企業領取貸款證後, 方有資格辦理借款還款手續。所謂貸款證, 是中國銀行業監管機關發給注冊地法人企業向國內各金融機構申請借款的資格證明書。
在實行貸款證管理制度的城市內的法人企業, 擬申請借款或已與金融機構有借還款關系者, 必須申領貸款證。法人企業只能向注冊地發證機關申領貸款證。一個法人企業只能申領一本貸款證。貸款證可在實行貸款證管理制度的城市通用。
(三)貸款人的資格要求
根據《商業銀行法》和《貸款通則》的有關規定, 貸款人經營貸款業務必須經中國銀行業監管機關批准, 持有中國銀行業監管機關頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》, 並經工商行政管理部門核准登記。
作為貸款人律師應當合理提示貸款人必須符合《商業銀行法》以及中國銀行業監管機關有關商業銀行資產負債比例的各項監控性和監測性指標。

三.貸款合同的訂立程序
(一)貸款申請
借款人向商業銀行的經辦機構申請貸款時，律師應向借款人提供以下協助：
(1)對《借款申請書》進行法律審查;
(2)協助借款人就貸款申請履行必要的公司授權程序;
(3)協助借款人就項目的基本情況進行法律審查。
(二)貸款調查和審批
受理借款人申請後, 貸款人律師應當配合銀行對借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查, 核實抵押物、質物、保證人情況, 測定貸款的風險度。這是貸款業務的一個重要環節, 是銀行信貸資金安全的重要保證。借款人律師可以提示借款人為實現貸款而配合銀行的調查和評估工作。
為確保銀行貸款的安全, 律師還應協助銀行對申請貸款的客戶進行法律審查, 審查內容包括借款的目的和用途是否符合國家的法律、法規、產業政策和信貸政策, 借款申請文件是否符合法律要求, 借款人是否合法成立並有效存續, 借款人是否具有法定的借款資質, 借款人是否已經獲得了所有必需的政府批准, 借款人的公司授權是否充分等。
另外, 律師應當提示貸款人不得向關系人發放信用貸款。同時, 向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其它借款人同類貸款的條件。其中關系人是指:
1.商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬;
2.前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其它經濟組織。
(三)起草及簽訂貸款合同
《商業銀行法》第37條和《貸款通則》第29條規定, 所有貸款應由借款人和貸款人簽訂貸款合同。貸款合同通常由律師起草, 貸款合同應當約定借款種類, 用途、金額、利率、期限、 還款方式、 借貸雙方的權利、義務、 違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

四.貸款合同主要內容
(一)貸款合同一般有如下重要條款:
1.貸款的用途
貸款用途是指是指貸款的使用范圍。借款人應該按照約定的用途使用貸款, 不能用於非法目的。
明確此項條款, 對借款人而言, 可以維護自己使用資金的權利; 對貸款人而言, 可以監督資金的使用, 控制風險。
對貸款用途加以限制的原因是: 首先, 如果借款人將貸款用於非法用途, 在借貸雙方對此都知情的情況下, 根據一些國家法律如美國法, 這將導致貸款合同無效。即使貸款人在貸款的使用時對此非法目的尚不知情, 一旦貸款人知悉此非法目的後, 必須阻止借款人繼續提款, 以免構成默許該非法用途而喪失要求強制收回貸款的權利。其次, 限制貸款用途是為了保證還款資金的來源。如果貸款不按協議的用途加以運用,借款人可能因經營不當導致喪失還款能力。再者, 貸款行內部經營方針可能對發放貸款的行業或部門有限制, 政府規則、法令有時也有類似規定。最後, 限制貸款的用途還可能因為是涉及第三人的利益, 比如在出口信貸項目中, 貸款用途就僅限於特定的支付對象。
《貸款通則》還規定了以下對貸款用途的限制：
1.借款人不得用貸款從事股本權益性投資, 國家另有規定的除外。
2.借款人不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營。
3.除依法取得房地產資格的借款人以外, 不得用貸款經營房地產業務; 依法取得經營房地產資格的借款人, 不得用貸款從事房地產投機。
4.借款人不得套取貸款用於借貸牟取非法收入。

2.貸款金額
貸款金額是貸款合同中的數量條款, 是貸款人向借款人提供的具體貨幣數量。這是計算貸款利息的主要依據。
3.貸款的種類
按貸款人的不同可以分為自營貸款、委託貸款和特定貸款:
(1)自營貸款指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放貸款, 其風險由貸款人承擔, 並由貸款人收回本金和利息。
(2)委託貸款指貸款人根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人(受託人)只收取手續費, 不承擔貸款風險。
(3)特定貸款指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資商業銀行發放的貸款。國有獨資銀行指中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行。
按歸還期限的不同可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款:
(1)短期貸款指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。短期貸款比較靈活, 期限短, 流動性強, 周轉快, 需要量大。從金融機構的具體作法看, 主要有三個月、六個月、九個月、一年等類型。短期貸款是金融機構最主要的業務之一。
(2)中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。
(3)長期貸款指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。
按貸款的安全保障性可分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現:
(1)所謂信用貸款是指借款人完全以自己的信用作為基礎, 不必提供擔保物就可以從銀行提取貸款。
(2)擔保貸款指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。保證貸款指按《擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時, 按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。抵押貸款指按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。質押貸款指按《擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。
(3)票據貼現指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。
在實踐中，根據貸款資金的用途，還可將貸款分為流動資金貸款和固定資產貸款。
上述幾種貸款的分類是相互交叉的, 一般在貸款合同中的貸款類型會同時涉及上述幾種類型。在貸款實踐中, 直觀機械的劃分貸款種類並無積極意義, 主要是通過這種區別正確規范貸款行為。
4.貸款期限
指根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議後確定, 並在貸款合同中載明。
自營貸款期限最長一般不得超過10年, 超過10年應當報中國銀行業監管機關備案。票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月, 貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。
借款人不能按期歸還貸款的, 應當在貸款到期日之前, 向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的, 還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的, 按照約定執行。
短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限; 中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半; 長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得到批准, 其貸款從到期日次日起, 轉入逾期貸款賬戶。
5.貸款利息
貸款人應當按照中國銀行業監管機關規定的貸款利率的上下限, 確定每筆貸款利率, 並在貸款合同中載明。
短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。短期貸款按季結息的，每季度末月的二十日為結息日；按月結息的，每月的二十日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協商確定。對貸款期內不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期後改按罰息利率計收復利。最後一筆貸款清償時，利隨本清。
中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內應分筆撥付的所有資金）根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年後（分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為准），再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期後改按罰息利率計收復利。
貼現按貼現日確定的貼現利率一次性收取利息。
信託貸款利率由委託雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動）的范圍內協商確定；租賃貸款利率按同期同檔次法定貸款利率（含浮動）執行。
貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。
6.提款
貸款合同通常都規定借款人可提取貸款的具體期限, 並規定借款人應在提款前若干天通知貸款人。貸款合同一般不規定借款人承擔提取貸款的義務, 而只是授予借款人在需要資金時有提取貸款的選擇權, 但如果借款人不提取貸款，貸款人通常會要求借款人支付一筆貸款人承諾貸款的費用。
如果貸款人不按貸款合同的規定向借款人發放貸款, 借款人可以要求給予損害賠償, 但一般不能要求實際履行。損害賠償的計算原則是, 訂約時可合理預見的因違約而自然地引起的損失。
7.還款
貸款合同對借款人償還貸款的期限和方式一般都有具體的規定。借款人應當按照貸款合同規定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前, 應當向借款人發送還本付息通知單; 借款人應當及時籌備資金, 按時還本付息。
8.提前還款
貸款合同中對於該條款一般都有一些限制, 規定的較為詳盡, 主要是因為貸款人為了保證其投資能得到預期的收益。具體內容主要通過以下幾方面來加以規定:
(1)自願提前還款；
(2)強制提前還款；
(3)自願取消額度；
(4)特定原因導致的提前還款和取消額度, 如為稅務、市場紊亂和成本增加等。
9.先決條件
貸款合同並不都是在簽字後立即執行, 有些必須等到合同所規定的某些條件已經具備的時候才能執行, 甚至在貸款開始執行後, 通常還要求在以後每次提款時還要滿足進一步的條件。這些條件就是貸款合同的先決條件。只有當這些先決條件成熟時, 借款人才享有提取貸款的權利, 貸款人才有義務給予貸款。先決條件的內容可以因情況的不同而有所不同, 一般可以分為兩類: 一類是涉及借貸合同項下全部義務的先決條件; 另一類是涉及每一筆貸款的先決條件。
涉及貸款合同項下全部義務的先決條件的目的, 是為了使貸款人在收到令人滿意的書面證據和有關文件, 證實有關貸款合同的一切法律事宜已經安排妥帖, 而且他所要求的擔保已經得到落實以前, 暫時停止承擔給予貸款的義務。這對於保障貸款人的利益是十分重要的。這類先決條件包括:
(1)提供公司營業執照;
(2)提供一切必要的授權書的副本, 如股東大會或董事會的決議等;
(3)提供借款人的組織文件, 如公司章程等;
(4)提供律師意見書（如需要）;
(5)提供有關的項目協議;
(6)提交提款通知;
(7)借款人在簽訂貸款合同時所作的陳述和保證, 在其提取貸款之日仍然保持正確, 沒有發生任何實質性的不利變化;
(8)沒有發生任何違約事件, 或有可能構成違約的其他事件。
10.陳述與保證
借款人的法律地位、資產負債狀況、業務活動等是銀行評估貸款交易安全性和盈利性的基本依據。對借款人上述情況任何不真實、不準確或者不完整的說明, 無論是故意還是過失, 都會使銀行得出錯誤的結論, 做出違反其真實意思的貸款決策。因此, 貸款合同中通常會為借款人規定嚴格的陳述與保證義務, 即要求借款人對其法律地位和交易的授權、政府審批、訴訟狀況、資產狀況、財務狀況、業務經營情況、項目合同情況、違約情形等多方面內容做出陳述與保證。並且該等陳述與保證不僅要求在貸款合同的簽署日做出，通常還要求在提款日重復做出。對於陳述與保證的違反將被視為違約事件，銀行會進而宣布貸款加速到期，並強制執行有關擔保。
11.違約
貸款合同中的違約一般可分為兩類: 一類是違反貸款合同本身的約定, 如到期不還本付息、不履行約定的義務或對事實的陳述與保證不正確等; 另一類是所謂預期違約, 即從某件事件的徵兆看來, 借款人不履行貸款合同項下的義務只是一個時間問題而已, 其終歸是要違約的。這類事件的典型就是借款人失去償付能力。
預期違約主要包括:
(1)交叉違約
信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發生的漸進過程。在還款期限界至之前, 借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力, 銀行除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外, 還可以在合同中約定「交叉違約條款」。交叉違約的基本含義是: 如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項出現違約, 則視為對本合同的違約。一般來說, 債權人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務為由, 追究債務人的違約責任, 但交叉違約條款突破了這一限制, 它頗有「先下手為強, 後下手遭殃」的味道, 即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務出現償還危機之前採取救濟措施, 以避免自己處於比其他債權人更遭的處境。此種違約形態在我國現行法上雖無明確規定, 但它並不違反合同法的有關法理及法律精神, 現行《合同法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據。因此, 交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中, 以使銀行能夠及時全面的測控借款人的信用水平。
(2)借款人喪失清償能力
凡借款人經司法程序宣告破產或無清償能力, 或以書面文件承認無力清償到期債務，或向債權人讓與財產或提出讓與財產的建議，即視為違約事件。這是一項警報性的違約事件, 因為當借款人喪失清償能力後, 如果無法擺脫窘境，就不可避免的會違反貸款協議的規定。
(3)借款人的狀況發生了重大的不利變化。
由於違約事件條款是用於應付事先沒有預料到的情況, 既然從銀行角度事先無法預料，也就無法窮盡，因此，從銀行方面來將，就需要這樣一個兜底性的保護條款，以保護其利益。
在違約條款中一般規定, 不論是由於什麼原因引起的, 也不問是借款人自願的或者是非自願的, 或者是由於法院的命令或法律、規章的規定所造成的, 都應視為違約。這樣規定的目的是防止借款人主張違約的發生是由於不可抗力造成的, 藉此解脫其對違約所應承擔的責任。

五.貸款合同的履行
(一)提款
借款人根據貸款合同向貸款人申請提款時, 律師應當合理提示貸款人審查:
1.貸款合同是否生效。貸款合同約定的生效條件是否已經成就; 簽署人是否為借款人的法定代表人, 如非法定代表人簽署, 應提交法定代表人的授權委託書; 貸款合同加蓋的公章是否真實;
2.如果是額度貸款, 審查借款人提款申請書的真實性: 提款依據是否明確(載明額度貸款合同的合同號); 提款的金額、利率、期限是否明確; 提款申請是否已被貸款人的有權審批人審核同意;
3.借款人填寫借據項目是否完整(借款種類、幣種、借款金額、借款用途、借款期限、利率);
4.借款人是否具備合同約定的先決條件。
(二)還款
1.貸款到期後, 律師應提示貸款人及時向借款人催收借款本金及利息。催收應當採用書面通知的方式, 通知書應由借款人書面簽收作為訴訟時效中斷的證據。
2.在貸款合同中, 如有借款人授權貸款人在其未按時還款的前提下從其在貸款人處開立的任何賬戶中主動扣除的約定, 應提示貸款人按照約定行使直接從借款人帳戶劃扣應還本息的權利。
3.對借款人提前還款, 合同可以約定必須經貸款人書面同意。
4.借款人律師應提示借款人按照貸款合同約定的方式、金額支付借款的利息, 並償還借款本金。否則, 借款人將要承擔相應的違約責任。
(三)貸款合同履行中貸款人的監督和檢查權

一、貸款的概念和種類

（一）貸款的概念

貸款是指金融機構處於債權人的地位，在定期或隨時應償還本息的條件下，將貨幣資金（ 現金或現金請求權 ）貸給他人的一種資產業務。另外，貸款一詞也常指貸款人向借款人貸放的貸幣資金。

金融機構（特別是商業銀行）以存款等負債業務集中起來的貨幣資金，絕大多數都通過貸款用於社會再生產。因此，依法管理金融機構的貸款業務，規范貸款人與借款人之間的合同關系，對於支持社會經濟的發展，提高金融機構的自身經濟效益，保障金融業的安全與穩健，具有十分重要的意義。

改革開放以來，信貸管理體制的改革，一直是我國金融體制改革的重要內容。其間，許多相關的法律、行政法規先後對金融機構開展貸款業務作了規定，借款合同法律制度也逐步建立和完善起來。我國關於貸款管理和借款合同的現行法律 、行政法規 ，主要有 ：（1）1995年5月10日第八屆全國 人民代表大會常務委員會第十三次會議通過的《中華人民共和國商業銀行法》 ；（2）1981年12月13日第五屆全國人民代表大會常務委員會第四次會議通過、1993年9月2日第八屆全國人民代表大會常務委員會第三次修改的《中華人民共和國經濟合同法》 ；（3）1985年2月28日國務院發布 《借款合同條例》；（4）1995年6月28日中國人民銀行發布的《貸款通則》。

（二）貸款的種類

根據常用的幾種標准，可以將貸款作如下分類：

1.自營貸款、委託貸款和特定貸款。自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款；其風險由貸款人承擔，並由貸款人收回本金和利息。委託貸款指由政府部門、企事業單位及個人等委託人提供資金，由貸款人（即受託人）根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款；貸款人（受託人）只收取手續費，不承擔貸款風險；除國家另有規定者外，貸款人（受託人）不得給委託人墊付資金。特定貸款，是指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資銀行發放的貸款。

2.短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是貸款期限在一年以內（ 含一年 ）的貸款；中期貸款是貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年） 的貸款 ；長期貸款是貸款期限在五年（不含五年）以上的貸款。

3.信用貸款和擔保貸款。信用貸款是指憑借款人的信譽發放的貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時 ，按約定承擔 一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款；抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款；質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

4.流動資金貸款和固定資產貸款。流動資金貸款是指貸款人對借款人在生產經營過程中合理的流動資金需要發放的貸款；固定資產貸款是貸款人為滿足借款人固定資產的維修、更新改造、新建和擴建對資金的需要而發放的貸款，包括專用基金貸款、技術改造貸款和基本建設貸款。

5.單獨貸款和銀團貸款。單獨貸款是獨家金融機構作為貸款人向借款人發放的貸款；銀團貸款是數家金融機構聯合，在一個貸款協議下按各自承擔的 份額向借款人發放的貸款 。採取銀團貸款形式的目的，一是滿足借款人對巨額資金的需要，二是在貸款人之間分散貸款風險。

6.人民幣貸款和外幣貸款。人民幣貸款是貸款人向借款人發放的幣種為人民幣的貸款；外幣貸款是貸款人向借款人發放的外幣幣種的貸款。

二、金融機構的貸款經營原則

為了規範金融機構的貸款業務，建立和健全貸款管理秩序，提高信貸資金的使用效益，減少貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，我國有關法律 、行政法規對金融機構經營貸 款業務提出了一系列的原則。

（一）守法原則

金融機構經營貸款業務，應當遵守法律、行政法規和中國人民銀行發布的行政規章 。具體包括 ：其一，不得損害國家和社會公共利益，如不得對借款人的違法用途發放貸款；其二，符合中國人民銀行核定的業務范圍，包括貸款的種類、對象和范圍；其三，遵守國家關於貸款利率 、期限的管理規定 ；其四，遵守國家的信貸計劃和關於資產負債比例管理的規定；其五，不得違反規定向關系人發放信用貸款，對關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件；未經中國人民銀行批准，不得對自然人發放外幣貸款。

（二）自主經營原則

金融機構有權根據自身信貸資金的營運狀況、貸款項目的盈利前景、借款人的資信情況和償還能力等，依法自主決定貸與不貸、貸多貸少。除經國務院批準的特定貸款項目，國有獨資商業銀行應當發放貸款外 ，金融機構有權拒絕任何單位和個人強令其發放貸款 。按照《貸款通則》的規定，即使是由有關部門貼息的貸款，承辦銀行也應當自主審查發放，並根據有關規定嚴格管理。

（三）效益性、安全性、流動性原則

金融機構發放貸款，應在法律允許的范圍內，努力追求自身經濟效益的最大化，並充分考慮貸款的社會效益，保證貸款符合國家的產業政策，能夠滿足國民經濟和社會發展的需要。金融機構發放貸款，應嚴格審查，加強管理，積極運用法律手段，確保貸款債權的安全，預防和控制貸款風險，避免發生貸款損失。金融機構經營貸款業務，應按照資產負債比例管理的有關規定，控制中長期貸款的比重，加強資產的流動性管理。

（四）平等、自願、公平、誠信原則

此項原則是金融機構在貸款業務中，處理與借款人及其他有關當事人（如保證人、抵押人、出質人）關系的基本准則。金融機構與借款人及其他有關當事人因借貸、擔保而發生的法律關系，是平等主體之間的民事法律關系，必須遵循平等、自願、公平、誠信的民法基本原則。

（五）公平競爭原則

此項原則是金融機構在開展貸款業務中，處理與同業之間的關系的基本准則。金融機構之間，應當公平競爭，相互協作，不得從事不正當競爭。金融機構在貸款業務上的不正當競爭，主要表現為違反規定擅自提高或降低貸款利率，或者變相提高或降低貸款利率。

（六）有擔保原則

根據《 商業銀行法 》和《貸款通則》的規定，金融機構發放貸款，除委託貸款外，借款人應當提供擔保；貸款人應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查；經貸款人審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。可見，金融機構經營貸款業務，應以有擔保為原則，以無擔保為例外。堅持有擔保原則，對於保障貸款債權的安全，具有重要意義。

三、貸款的一般程序

金融機構一筆正常的貸款，從借款人提出貸款申請到收回貸款，一般要經過以下程序：

（一）貸款申請

借款人需要貸款，應當向主辦銀行、其他銀行或者非銀行金融機構的經辦

❻ 中國刑法對貸款罪怎麼規定

銀行或者其他金融機構及其工作人員違反國家規定發放貸款，數額在一百萬元以上的，或者是造成直接經濟損失數額在二十萬元以上的，構成犯罪，應當立案追訴。
【法律依據】
《刑法》第一百八十六條
銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定，向關系人發放貸款的，依照前款的規定從重處罰。
單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規定處罰。

❼ 信用社違規發放貸款，應承擔什麼責任

違法發放貸款罪（中華人民共和國刑法修正案（六））：
銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定，向關系人發放貸款的，依照前款的規定從重處罰。」
違法發放貸款罪的主體，是特殊主體，只能由中國境內設立的中資商業銀行、信託投資公司、企業集團服務公司、金融租賃公司、城鄉信用合作社及其他經營貸款業務的金融機構，以及上述金融機構的工作人員構成，其他任何單位包括外資金融機構（含外資、中外合資、外資金融機構的分支機構等）和個人都不能成為違法發放貸款罪主體。

❽ 貸款通則的罰則

第六十二條貸款人違反資產負債比例管理有關規定發放貸款的，應當依照《中華人民共和國商業銀行法》第七十五條，由中國人民銀行責令改正，處以罰款，有違法所得的沒收違法所得，並且應當依照第七十六條對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予處罰。
第六十三條貸款人違反規定向關系人發放信用貸款或者發放擔保貸款的條件優於其他借款人同類貸款條件的，應當依照《中華人民共和國商業銀行法》第七十四條處罰，並且應當依照七十六條對有關直接責任人員給予處罰。
第六十四條貸款人的工作人員對單位或者個人強令其發放貸款或者提供擔保未予拒絕的，應當依照《中華人民共和國商業銀行法》第八十五條給予紀律處分，造成損失的應當承擔相應的賠償責任。
第六十五條貸款人的有關責任人員違反本通則有關規定，應當給予紀律處分和罰款；情節嚴重或屢次違反的，應當調離工作崗位，取消任職資格；造成嚴重經濟損失或者構成其他經濟犯罪的，應當依照有關法律規定追究刑事責任。
第六十六條貸款人有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正；逾期不改正的，中國人民銀行可以處以5千元以上1萬元以下罰款：
一、沒有公布所經營貸款的種類、期限、利率的；
二、沒有公開貸款條件和發放貸款時要審查的內容的；
三、沒有在規定期限內答復借款人貸款申請的。
第六十七條貸款人有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正：有違法所得的，沒收違法所得，並處以違法所得1倍以上3倍以下罰款；沒有違法所得的，處以5萬元以上30萬元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
一、貸款人違反規定代墊委託貸款資金的；
二、未經中國人民銀行批准，對自然人發放外幣貸款的；
三、貸款人違反中國人民銀行規定，對自營貸款或者特定貸款在計收利息之外收取其他任何費用的，或者對委託貸款在計收手續費之外收取其他任何費用的。
第六十八條任何單位和個人強令銀行發放貸款或者提供擔保的，應當依照《中華人民共和國商業銀行法》第八十五條，對直接負責的主管人員和其他直接責任人員或者個人給予紀律處分；造成經濟損失的，承擔全部或者部分賠償責任。
第六十九條借款人採取欺詐手段騙取貸款，構成犯罪的，應當依照《中華人民共和國商業銀行法》第八十條等法律規定處以罰款並追究刑事責任。
第七十條借款人違反本通則第九章第四十五條規定，蓄意通過兼並、破產或者股份制改造等途徑侵吞信貸資金的，應當依據有關法律規定承擔相應部分的賠償責任並處以罰款；造成貸款人重大經濟損失的，應當依照有關法律規定追究直接責任人員的刑事責任。
借款人違反本通則第九章其他條款規定，致使貸款債務落空，由貸款人停止發放新貸款，並提前收回原發放的貸款。造成信貸資產損失的，借款人及其主管人員或其他個人，應當承擔部分或全部賠償責任。在未履行賠償責任之前，其他任何貸款人不得對其發放貸款。
第七十一條借款人有下列情形之一，由貸款人對其部分或全部貸款加收利息；情節特別嚴重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，並提前收回部分或全部貸款：
一、不按借款合同規定用途使用貸款的。
二、用貸款進行股本權益性投資的。
三、用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營的。
四、未依法取得經營房地產資格的借款人用貸款經營房地產業務的；依法取得經營房地產資格的借款人，用貸款從事房地產投機的。
五、不按借款合同規定清償貸款本息的。
六、套取貸款相互借貸牟取非法收入的。
第七十二條借款人有下列情形之一，由貸款人責令改正。情節特別嚴重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，並提前收回部分或全部貸款：
一、向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料的；
二、不如實向貸款人提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料的；
三、拒絕接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動監督的。
第七十三條行政部門、企事業單位、股份合作經濟組織、供銷合作社、農村合作基金會和其他基金會擅自發放貸款的；企業之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國人民銀行對出借方按違規收入處以1倍以上至5倍以下罰款，並由中國人民銀行予以取締。
第七十四條當事人對中國人民銀行處罰決定不服的，可按《中國人民銀行行政復議辦法（試行）》的規定申請復議，復議期間仍按原處罰執行。

❾ 中國對騙取貸款罪既遂的處罰標准

法律分析：自然人犯騙取貸款、票據承兌、金融票證罪，處3年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者由其他嚴重情節的，處3年以上7年以下有期徒刑，並處罰金。單位犯騙取貸款、票據承兌、金融票證罪，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照自然人犯本罪的規定處罰。

法律依據：《中華人民共和國刑法》 第一百七十五條 以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。