支付機構立法

❶ 我國電子支付立法現狀及其法律規范

[摘要] 電子支付的出現，使得人們突破了時間和空間的限制，可以自由進行電子商務交易。隨著電子商務的飛速發展，作為電子商務重要支持手段的電子支付成為了大家所關注的問題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進行粗淺分析，以期對發展中的中國電子商務法律制度建設有所裨益。
[關鍵詞] 電子支付 現狀 法律對策

二十世紀以來，隨著電子計算機工業和互聯網的不斷發展，電子計算機的應用領域也在不斷擴大，在經濟貿易領域出現了前所未有的電子商務（Electronic Commerce），即系統地利用各種電子工具和網路，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種以電子方式實現的商業貿易活動。電子支付的出現，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務交易。隨著電子商務的飛速發展，作為電子商務重要支持手段的電子支付成為了大家所關注的問題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進行粗淺分析，以期對我國發展中的電子商務法律制度建設有所裨益。
一、電子支付概述
1.電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網路為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用於資金流轉，並具有實時支付效力的一種支付方式。
2.電子支付的實現方式
(1)信用卡支付。可以在現實世界和網路世界中使用，在網際網路上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉，因而能夠更為快捷的實現電子支付,是電子支付中最常用的方法之一。
(2)電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網路進行儲存支付和流通的一種非現金流通的貨幣，其具有支付適應性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要載體。
(3)電子支票。電子支票是指將傳統支票改變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他電子數據代替傳統支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用電子數據傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節約人力物力成本，而且銀行還能通過網路銀行為參與電子商務的客戶提供標准化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。
二、電子支付現存的主要法律問題
1.電子支付的安全性問題
電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關注，特別是對於普通用戶。但一直以來，電子支付的安全性問題都是網路銀行、賣家、買家最為關心的問題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。根據iResearch2006年度電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為不選擇電子支付的第一原因。
2.電子支付業的規范性問題
中國目前的網路銀行體系基本上是屬於實體銀行在網際網路上的延伸。但由於各個網路銀行業務是由各銀行獨立開發、推銷，開發模式、業務范圍和發展規模有較大的差異，發展不均衡。如信用卡業務，各銀行展開了激烈的競爭，卻不能達成內部的一致協議，實現信用卡的跨行結算。這種規范標准不統一的局面既造成重復建設、浪費資金，使得整個金融結算系統不能滿足消費者方便、快捷的要求。
3.電子支付業監管問題
網路銀行作為傳統銀行補充產物的出現對同傳統的銀行監管手段提出了新問題，由於傳統的資本管制手段對網路銀行失去意義，而針對網路銀行的監管體制還未建立。監管當局必須研究網路銀行監管中發生的新問題，如網路金融機構發行電子貨幣可能對國家貨幣政策產生的沖擊、對資本市場的資金流產生的影響，使用電子貨幣進行網上支付還會引發比傳統支付手段高得多的交易風險。
4.電子支付的法律支持問題
迄今為止，電子支付業務在我國已經開展8年之久了，然而我國關於電子商務的立法還不完備，甚至可以說是很缺乏。目前為止，僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律法規。雖然，《電子簽名法》的實施為我國電子商務法制環境的完善奠定了基礎，也使網路虛擬世界與現實世界可以對應。但就目前的情況來看，電子商務和電子支付的立法問題和法律環境還遠遠沒有解決。與電子簽名法的頒布同時進行的《公司法》、《票據法》、《證券法》、《拍賣法》等法律的修訂，也未能體現與電子簽名法的銜接。
5.電子支付中的權利義務及責任區分問題
我國現在關於電子支付的法律規范體系尚未完善，法律法規中對於電子支付中的銀行、商戶以及消費者之間的權利義務沒有明文規定，也沒有明確指出在電子支付過程中發生的金融交易各方應當承擔的法律責任，這樣很容易產生糾紛。而且，關於產生糾紛後的解決方法沒有相關的法律規定來指導，糾紛更是難以及時解決。
三、實現電子支付發展的法律對策
中國的電子支付業才剛剛起步，發展的潛力還很大，但目前仍然存在著不少的障礙，如何實現中國電子支付的發展應該是當前金融界以及法律界值得思考的問題。目前可採取的主要方法主要有以下幾點：
1.加強電子支付的安全保障
對於電子支付業來說，發展的最大障礙就是電子支付的安全性問題。因此，無論是對商戶、消費者、銀行還是國家來說，都在嘗試用各種可行的方法來盡可能的降低電子支付中的不安全因素。在電子支付的安全保障方面，網路銀行應該是最首要的因素。網路銀行的安全系統是保障網上支付安全性、可靠性的最重要的技術。為了保障電子支付的交易安全各銀行應該注意對自己網路安全系統的維護，加強安全信息的保護，充分利用密碼技術，並且在法律許可范圍內獲取商戶的獨立信息以便加以身份的確認。
2.統一電子支付的行業規范
電子支付的發展不僅給傳統的支付方式帶來了強有力地沖擊，同時也給金融業帶來了「重新洗牌」的極大機遇和挑戰。面對新的情況，我國的金融機構要加緊發展電子支付業務，吸收融合先進的國際規范與慣例，制定符合中國國情的統一的網上支付標准和規范，以減少支付標准不一樣帶來的風險，同時方便消費者。進一步消除制約電子支付發展的不利因素。
3.加強對電子支付的法律監管
對於金融機構的監管主要是從兩方面進行監督。一方面，要通過對其進入和退出金融市場進行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實力的機構進入電子支付系統，以防網路欺詐。另一方面，要加大對金融機構電子貨幣的發行資格、電子貨幣流通過程中安全支付標準的審查和監督、電子貨幣流通法規的制定、電子貨幣風險系統的控制的監管力度。
4.完善電子支付的法律體系
隨著《電子簽名法》的出台和《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，這無疑大大的鼓勵了我國電子商務的發展。但是，我國關於電子支付方面的法律規范並不成體系，有待於完善。例如，修訂或改訂我國的《票據法》已經是當務之急。因為《票據法》的嚴格規定，已經阻礙了電子商務的發展以及網上支付的進行，承認電子文本的效力，承認電子簽名的合法性是必需明確的。
面對電子商務的浪潮，法律明顯的表現出了滯後性，這從客觀上制約了電子支付業務的迅速開展。國家應組織力量進行相關的法律研究，制定新的法律以填補空白點，修改與之沖突的舊法律條文以適應新情況。
5.明確電子支付中各方的法律責任
網路銀行支付結算業務操作是由客戶利用自己的終端或移動通訊工具，通過互聯網服務商，接撥網路銀行業務提供商的主機或系統，通過通信系統或互聯網傳送到銀行計算機系統，經過認證系統和網關後才能完成資金轉移。應當明確的是，對於電子商務這一新興事物，客戶始終處於一個弱勢的地位，其利益的保護顯得尤為薄弱，為了鼓勵電子支付的發展，保護網路銀行客戶的利益，在法律責任的區分上應當注意以下事項：對格式合同的規定，對於客戶在電子支付過程中個人隱私和商業秘密的保護等等。同時，國家應該制定明確的法律規范對三方的法律責任予以區分，使得糾紛發生時可以依法解決。
四、建議
電子商務作為金融電子化的產物，在21世紀發展迅猛，作為支持電子商務發展的重要手段，電子支付的發展狀況直接影響著電子商務是否能夠良好的運轉，電子商務的優勢能否得到充分體現，從而促進電子商務的進一步發展。為了使電子商務健康、快速的發展，就應該加快我國的電子商務以及電子支付相關法律的建設，加強電子支付的安全保障，建立起電子支付業的統一行業規范，加大對電子支付的法律監管力度，完善電子支付的法律體系，明確電子支付中各方的法律責任，為電子商務和電子支付營造良好的法律環境，同時廣泛吸取各國相關立法經驗與教訓，加強國際立法的合作，只有這樣，才能使我國的電子商務和電子支付具有更強的生命力，在我國經濟建設中發揮更大的作用。

❷ 發卡機構與支付機構關系

因委託人和受託人的不同，形成了兩種有關發卡機構和特約商戶關系的觀點。

1.發卡機構為委託人，特約商戶為受託人

此觀點認為特約商戶負有為發卡機構處理一定事務的義務，即在與持卡人的交易中接受持卡人刷卡消費。特約商戶應收的消費款項作為其處理委託事務所支出的必要費用，嗣後有權要求發卡機構償還。此觀點的不當之處在於：第一，依據我國《合同法》第396條規定，委託合同是委託人和受託人約定，由受託人處理委託人事務的合同。我國著名法學家史尚寬認為委託是以為他人的事務處理為目的的契約。所以委託契約是為他人利益的契約。特約商戶是為自身利益處理事務，並非為發卡機構的利益。第二，《合同法》第405條明確規定，受託人完成委託事務的，委託人應當向其支付報酬。雖然報酬的支付並非是委託合同的絕對事項，但在實務中，作為受託人的特約商戶不僅不能向發卡機構收取報酬，還要向其支付手續費，這與委託合同的宗旨不相符。

2.特約商戶為委託人，發卡機構為受託人

此種觀點認為信用卡交易是由特約商戶將其對持卡人因刷卡消費所生的價金債權委託給發卡機構代為收取。此觀點可充分說明特約商戶需向發卡機構支付一定手續費的原因，此時，手續費可視為委託報酬，同時也可說明委託人（特約商戶）本身仍有權向持卡人請求償付消費款項。此觀點的不足之處在於：第一，實務中，發卡機構作為受託人並非僅為特約商戶的利益，更多是從自身利益考慮，期望從信用卡交易中獲得收益，所以將其關系定位為委託關系，似有武斷之嫌。第二，持卡人消費後發現商品存在質量問題，如導致合同目的無法實現的話，買受人可拒絕接受標的物或解除合同，拒絕向商家付款。在委託合同關系中，如果第三方（持卡人）拒絕對發卡機構付款，那麼發卡機構作為受託人是不能對持卡人強行要求付款的，因為持卡人沒有對發卡機構付款的義務。但事實上，各銀行的信用卡章程或領用合約中無不規定持卡人不能以和商戶發生糾紛為由拒絕支付應付款項。第三，如果認為發卡機構是特約商戶的受託人，則發卡機構應將持卡人因遲延付款所產生的利息、違約金等一並交給特約商戶，但特約商戶的債權早於發卡機構給付時就獲得滿足，且在實務中，上述費用均由發卡機構對持卡人另行收取，並未轉交給特約商戶。對此，委託契約說無法予以解釋。

二、債權讓與說

該學說認為信用卡交易是由特約商戶將其對持卡人刷卡消費形成的債權讓與發卡機構，簽購單金額扣除手續費後的余額則成為發卡機構接受債權讓與的價金，而發卡機構向持卡人請求還款則是行使其受讓的債權。此說的不足之處在於：按照我國《合同法》第80條規定，債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經通知，該轉讓對債務人不生效力。當持卡人在特約商戶消費後，特約商戶如未告知持卡人將會把債權轉讓給發卡機構，持卡人是否可以因此拒絕支付給發卡機構相關簽賬款項呢？在債權讓與中，債務人於受通知時所得對抗讓與人之事由，均可對抗受讓人。但事實上，持卡人卻無此權利。同時，信用卡被人冒用現象在實務中屢見不鮮，在此種情況下，特約商戶對真正的持卡人不存在債權，又何來債權讓與之說呢？

三、債務承擔說

該學說認為，在信用卡交易中發卡機構介入特約商戶與持卡人之間的債權債務關系成為債務人，承擔持卡人對特約商戶所負債務。在特約商戶向發卡機構主張債權並由發卡機構清償債務後，構成法定的債權移轉。發卡機構在清償范圍內承受債權人權利成為新的債權人。債務承擔分為免責的債務承擔和並存的債務承擔，此學說並未言及其究竟屬於何種債務承擔。

1.免責的債務承擔

特約商戶同意發卡機構為其處理因持卡人刷卡消費所生賬務事項，即同意發卡機構以第三方的身份與其成立債務承擔契約，由發卡機構承擔持卡人的債務，此時，持卡人對特約商戶的債務將歸於消滅。如此，就會產生問題，特約商戶選擇向發卡機構請款的同時，是否自願放棄了對持卡人的請求權？在實務中，特約商戶對持卡人因持卡消費所產生的債權始終存在，與通常的契約不同之處在於此時特約商戶負有先向發卡機構請求付款的義務，而不得直接對持卡人請求償還。只有在發卡機構不能或不願支付消費款項時，特約商戶才可向持卡人請求價款支付。

2.並存的債務承擔

依並存之義，可認為發卡機構加入特約商戶與持卡人之間的基礎法律關系而與持卡人並存為債務人，一起對特約商戶負清償責任，因此，持卡人與發卡機構成為連帶債務人。此時，特約商戶可同時或先後對發卡機構和持卡人請求償付部分或全部價款。但在實務中，特約商戶需對發卡機構請求，不得直接對持卡人請求，如此顯然與連帶債務的本質不符。

四、票據轉讓說

票據轉讓說又稱票據貼現說，認為信用卡交易是由特約商戶將以持卡人為出票人的票據權利轉讓給發卡機構。發卡機構向持卡人請求付款則是行使其受讓的票據權利，但與一般債權讓與不同，作為票據債務人的持卡人不得以對抗特約商戶的抗辯事由對抗發卡機構。這個學說的不當之處在於，在使用信用卡的過程中不存在任何票據上的行為，而且我國也不允許自然人發行票據。

五、獨立擔保說

該學說認為發卡機構與特約商戶之間的關系屬於獨立於持卡人與特約商戶間基礎關系的擔保付款關系。發卡機構在收到符合規定的信用卡單據後願意立即付款給特約商戶，屬於獨立於持卡人與特約商戶間原因關系的擔保付款義務。這種擔保付款義務與被擔保的債務——持卡人對特約商戶的債務不具有從屬性。只要持卡人與特約商戶依照規定使用與受理信用卡，發卡機構就應該付款，而不問持卡人與特約商戶之間的消費關系是否有瑕疵。獨立擔保制度作為信用擔保的形式源於商業實踐，是在國際經濟貿易活動的需求下產生的。從運行過程的角度，可將獨立擔保定義為：擔保人應申請人（基礎合同的債務人）的委託，為保證申請人對基礎合同債務的履行而對受益人（基礎合同的債權人）作出的，只憑受益人在規定期限內提出的書面索賠申請或僅憑符合規定要求的單據就可以向其支付約定金額款項的書面承諾。簽購單不僅僅是持卡人向發卡機構發出的指示，也是特約商戶要求發卡機構承擔付款責任的單據。發卡機構在此情況下必須承擔付款責任，而不應受持卡人和特約商戶基礎合同效力的左右。該學說較好地解決了發卡機構、持卡人和特約商戶之間的關系。發卡機構必須向特約商戶承擔支付刷卡金額的義務，不能以信用卡持卡人缺乏資金、無清償能力、對付款有異議等理由，擺脫自己的義務。

然而，該學說面臨一個疑問：如果把特約商戶和發卡機構之間的關系界定為獨立擔保關系，此擔保的主合同為持卡人和特約商戶之間的基礎合同。根據《擔保法》第5條規定，擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。同時根據最高人民法院《擔保法解釋》第8條規定，主合同無效而導致擔保合同無效，擔保人無過錯的，擔保人不承擔民事責任；擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的1/3。因此，如果持卡人和特約商戶之間的合同無效，發卡機構在主合同無效的情形中不存在過錯，可以此拒絕對特約商戶付款。但在實務中，只要持卡人刷卡消費，發卡機構就必須承擔付款責任，即使主合同無效，發卡機構在已經付款給特約商戶的情況下不能向特約商戶請求返還，只能向持卡人請求償還此款，持卡人也不能拒絕。所以獨立擔保說似乎在我國現行法律理論和實踐中難以獲得支持。我國雖然在立法上對此制度的規定不明確，但還留有一定的餘地。《擔保法》在第5條第1款中雖然有「主合同無效，擔保合同也無效」的規定，但也有「擔保合同另有約定的，按照約定」的規定。也就是說，如果當事人另有約定，主合同無效，擔保合同並非無效。事實上，《民法通則》第142條第3款規定，中華人民共和國法律和中華人民共和國締結或者參加的國際條約沒有規定的，可以適用國際慣例。獨立擔保制度來源於國際商務實踐，在我國和國際上是普遍存在的慣例。鑒於這樣的現實，我國應及早在立法上使該制度確定化。

關於發卡機構與特約商戶的關系，觀點甚多。筆者認為獨立擔保說不僅符合我國的實務運作，而且對發卡機構和特約商戶頗為有利。在此學說中，發卡機構可避免介入持卡人和特約商戶之間的糾紛，特約商戶則可獲得確保付款的承諾，也避免了與銀行之間的紛爭。

❸ 什麼是支付機構

在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務的機構支付機構的標准：

第八條《支付業務許可證》的申請人應當具備下列條件：

（一）在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法：

（二）有符合本辦法規定的注冊資本最低限額；

（三）有符合本辦法規定的出資人；

（四）有5名以上熟悉支付業務的高級管理人員；

（五）有符合要求的反洗錢措施；

（六）有符合要求的支付業務設施；

（七）有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理措施；

（八）有符合要求的營業場所和安全保障措施。

(3)支付機構立法擴展閱讀：

非金融機構支付服務管理辦法

第一條為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

（一）網路支付；

（二）預付卡的發行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。

本辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

❹ 我國對電子支付的立法有哪些

2010年3月5日消息，近日，全國政協委員賀強表示，為了加強電子支付（第三方支付）信息安全環境建設，將在兩會期間發表針對電子支付的提案。但是，目前並沒有明確的立法來保護第三方支付安全.

❺ 央行如何規定的支付機構i，ii，iii類賬戶，它與銀行的賬戶有何區別

2016年4月1日，《關於**個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（銀發〔2015〕392號）正式實施，建立了個人銀行賬戶分類管理機制。根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當前個人在銀行櫃面開立、現場核驗身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行櫃面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。
同時，2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）正式實施，建立了個人支付賬戶分類管理機制。同樣，根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用於消費和轉賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息，或者通過面對面方式核實身份，具有更高的余額**限額；Ⅲ類戶的余額除了消費和轉賬外，還可用於購買投資理財產品。

❻ 微信錢包彈出支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法，是什麼意思啊不拍身份證會有什麼限制嗎

微信錢包彈出支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法是沒有上傳身份證造成的，解決方法為：

1、打開手機微信我的頁面里的支付，如下圖。

❼ 如何建立健全我國的轉移轉移支付立法

借鑒國際經驗，對我國財政轉移支付立法的構想
（一）進一步深化財稅體制改革的取向
成熟的市場經濟國家的財政轉移支付制度都有健全的法律體系作為保障。目前，中國不僅在形式上難以滿足財政轉移支付必須由立法機關以法律規定的要求，而且在轉移支付的法治實體價值上，如正義、公正、民主、自由，也同樣存在很大的差距。同時由於現行財政轉移支付制度的立法層次太低，制度的穩定性較差，法律規定缺乏權威性，立法的科學性和民主性難以保證等，嚴重製約著中國財政轉移支付立法的完善以及市場經濟體制改革的推進。而深化財稅體制改革，加強財政法制建設是進一步完善中國社會主義市場經濟體制的重要舉措。要推進財政管理體制改革，就必須在進一步完善轉移支付制度的基礎上健全轉移支付立法。
（二）我國財政轉移支付立法的原則
1 轉移支付立法的指導思想應強調公平。因為財政轉移支付的目標是提供均等化服務，追求的是公平；轉移支付的主體是政府，其主要職責就是創造有利於「市場創造競爭、企業創造效率、人民創造財富」的公平的環境；轉移支付的作用就在於加強宏觀調控，調節不同階層與區域收入的再分配，加大對中西部地區和民族地區的支持，保障社會穩定，促進經濟繁榮與社會文明的協調發展，這本身需要公平；轉移支付立法的指導思想是「三個代表」思想，其重要歸宿就是代表人民群眾的根本利益，而缺乏公平的立法是無法代表人民群眾的根本利益的。
2 堅持「兩個結合」的立法原則。「兩個結合」是指轉移支付立法要與我國現階段不同區域、不同群體間不平衡的實際情況相結合，與我國公共財政體制和財政法律體系的完善相結合。前者要解決立法的針對性，以增強轉移支付立法的整體效益；後者要解決立法的協調性，使轉移支付立法在我國財政改革和發展過程中，與預演算法等法律法規有機結合，共同發揮其積極作用。在轉移支付立法的制度設計中，只有堅持「兩個結合」的立法原則，才能有效提高財政轉移支付立法的質量水平。
3 轉移支付立法要具有開放性和前瞻性。財政轉移支付立法既要立足現在，又要著眼未來；既要有微觀的考慮，又要有宏觀的把握；既要借鑒國外財政轉移支付的成功經驗，又要與世界貿易組織基本規則的要求相結合。實行開門立法、民主立法，增強轉移支付立法的開放性、民主性與前瞻性，體現立法的導向性。
（三）健全我國財政轉移支付制度的構想
1 合理劃分各級政府的事權與財權。我國目前政府間職責存在「越位」與「缺位」的現象，導致各級政府的事權范圍模糊不清，影響我國財政轉移支付制度的建立與實施，對此必須以法律形式明確各級政府職責范圍。通常在市場經濟體制下，中央政府的事權主要是履行中央政府職責，包括維護國家主權以及政權穩定，大型的、跨區域性的基礎設施建設，中央政府運轉的一般性社會公共服務，調整國民經濟結構，促進經濟穩定發展，實施宏觀調控以及由中央直接管理的事業發展支出等。地方政府的事權主要是履行地方政府職能和滿足地區事業發展的資金需要，主要包括地方政府機構運轉的資金需要，發展地方教科文衛事業、社會保障事業以及其他不屬於中央政府管理體制的事權。據此，對原由中央政府委託地方政府代管的事權支出應上劃中央本級支出，對應由地方政府支出事權，中央政府不再安排專項撥款， 為建立規范的財政轉移支付制度創造條件。對於財權的劃分，要兼顧效率和公平原則，即凡是對流動性生產要素的課稅，具有再分配和經濟穩定功能的稅收歸入中央稅；對流動性弱的生產要素的課稅，其較穩定的稅收可歸為地方稅，受益稅和使用費則可根據受益范圍分屬於各級政府。
2 逐步以「因素法」取代「基數法」。首先，鑒於我國事權尚未真正分開，基礎數據建立不足，我們應在現有基礎上，選擇適合我國國情的「有限的收入支出型」公式。「有限」是指與均衡目標層次性相對應的對標准支出需求實行有限的測算，其均衡項目只能包括那些最基本的、最必要的服務項目，以後逐步擴大其均衡范圍。其次，摒棄傳統的基數法，選擇更客觀科學的因素法為計算基礎。「因素法」有利於提高財政轉移支付的透明度、可預見性和客觀公正性，提高財政管理的科學化程度。這些因素應包括：人口因素、人均國民生產總值和人均財政收入、自然因素（包括土地面積、地理位置氣候、資源、交通運輸等）、特殊因素（包括少數民族人口、貧困縣和貧困人口等）等。要注意區分主要因素與次要因素，保證通過因素法的公式具有科學性。
3 歸並現行種類繁多的一般性轉移支付，調整轉移支付結構。依法簡化與完善財政轉移支付形式，重新歸並現有的幾種政府間財政轉移支付形式，建議在條件成熟時，依法取消體制補助、決算補助等非規范化的轉移支付形式，使上級政府對下級政府的轉移支付以一般性轉移支付為主，專項轉移支付為輔來實現。同時依法規范專項補助，改進專項撥款的分配辦法，保證專項撥款的程序法定化，以提高專項撥款的科學性、公正性和效益性，從而建立科學、規范的財政轉移支付制度。
（四）完善財政轉移支付制度的法律體系
1 提高立法位階，增強法律效力。首先，為提高財政轉移支付法律制度的權威性，應該考慮在適當的時機修憲，以憲法修正案的形式確認財政轉移支付法律制度的憲法地位。其次，建議由全國人大牽頭，在爭取政府支持的條件下，協調財政和各部門的關系，形成對政府轉移的集中反映機制並以此為基礎形成管理機制，藉此次《預演算法》修改之機，將其寫入《預演算法》或《財政基本法》，待時機成熟時再由全國人民代表大會制定《財政轉移支付法》單項法律。盡可能以法律的形式確立財政轉移支付的目標、基本原則、資金來源、法定形式、核算標准、分配方法及轉移支付的監督及法律責任等，確保一般性財政轉移支付在預演算法中得到完整、准確的體現，同時也要對專項轉移支付的總體數額和大致分配方向進行初步限定，以此將財政轉移支付全程納入法制化軌道，進一步增強財政轉移支付制度的法律效力，規范對省以下地方各級政府財政轉移支付行為的規范。
2 明確財政轉移支付主體及其相互間的權利和義務。關於財政轉移支付主體及其權利和義務，應當著重從以下幾個方面考慮：第一，堅持決策協調主體一元化。即將財政轉移支付的決策協調主體限定在上級政府的財政部門，其他任何單位包括財政部的各個司都無權單獨對財政轉移支付的資金撥付做出決策。決策主體的一元化有利於實現財政轉移支付的權責一體化。第二，建立財政轉移支付的專門審批機構，專門負責對財政轉移支付進行申請和決策的審批，並監督轉移支付資金的流向和使用情況。審批主體與決策協調主體的分離，有利於財政轉移支付決策的科學性和有效性。第三，明確規定財政轉移支付的接受方。規定財政轉移支付的接受主體必須是為正當履行其公共服務職能而依法接受和使用轉移支付資金的地方各級政府，它們有義務嚴格依據法律規定或審批機關確定的用途使用轉移支付資金，並在使用中隨時接受法定機構的監督檢查。
3 盡快建立財政轉移支付的配套法律和程序。首先，盡快整合現行法律制度，修改現行法中有關財政轉移支付的不適當內容，盡快修訂《預演算法》，或通過制定《政府事權劃分法》、《財政收支劃分法》、《稅收基本法》等法律規范，以構成完整協調的財政轉移支付法律制度的框架體系，通過配套法律建設，提高財政轉移支付法律制度的權威性和實效性。其次，進一步明確規定財政轉移支付工作的程序，包括決策程序、預算程序、審批程序、監督程序、權利救濟程序和責任追究程序。堅持決策程序的民主性和科學性，確保財政轉移支付資金的來源和投向以及測算標准和依據的公開、公平、公正；堅持審批程序公開透明，將審批作為實現和確保財政轉移支付目標實現的手段，實現審批程序的科學化和效率化；通過立法確認監督程序、權利救濟程序和責任追究程序，實行財政轉移支付法律制度的科學化和規范化。

❽ 第三方支付新規的中行負責人解讀

中國人民銀行有關部門負責人就《非金融機構支付服務管理辦法》有關問題答記者問
1．問：《辦法》的出台背景和意義是什麼？
答：隨著網路信息、通信技術的快速發展和支付服務的不斷分工細化，越來越多的非金融機構藉助互聯網、手機等信息技術廣泛參與支付業務。非金融機構提供支付服務、與銀行業既合作又競爭，已經成為一支重要的力量。傳統的支付服務一般由銀行部門承擔，如現金服務、票據交換服務、直接轉賬服務等，而新興的非金融機構介入到支付服務體系，運用電子化手段為市場交易者提供前台支付或後台操作服務，因而往往被稱作「第三方支付機構」。實踐證明，非金融機構利用信息技術、通過電子化手段提供支付服務，大大豐富了服務方式，拓展了銀行業金融機構支付業務的廣度和深度，有效緩解了因銀行業金融機構網點不足等產生的排隊等待、找零難等社會問題。非金融機構支付服務的多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務企業和個人的支付需求，促進了電子商務的發展，在支持「刺激消費、擴大內需」等宏觀經濟政策方面發揮了積極作用。雖然非金融機構的支付服務主要集中在零售支付領域，其業務量與銀行業金融機構提供的支付服務量相比還很小，但其服務對象非常多，主要是網路用戶、手機用戶、銀行卡和預付卡持卡人等，其影響非常廣泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融機構法人向中國人民銀行提交了支付業務登記材料，其中多數非金融機構從事互聯網支付、手機支付、電話支付以及發行預付卡等業務。
隨著非金融機構支付服務業務范圍、規模的不斷擴大和新的支付工具推廣，以及市場競爭的日趨激烈，這個領域一些固有的問題逐漸暴露，新的風險隱患也相繼產生。如客戶備付金的權益保障問題、預付卡發行和受理業務中的違規問題、反洗錢義務的履行問題、支付服務相關的信息系統安全問題，以及違反市場競爭規則、無序從事支付服務問題等。這些問題僅僅依靠市場的力量難以解決，必須通過必要的法規制度和監管措施及時加以預防和糾正。
黨中央、國務院領導同志高度重視非金融機構支付服務監管工作，多次做出重要批示。中國人民銀行作為我國支付體系的法定監督管理者，認真貫徹落實黨中央、國務院關於「大力發展金融市場，鼓勵金融創新」、「加強風險管理，提高金融監管有效性」的要求，在鼓勵各類支付服務主體通過業務創新不斷豐富支付方式、提高支付服務效率、順應社會公眾不斷發展變化的支付服務需求的同時，大力推進支付服務市場相關制度建設，強化對非金融機構支付服務的監督管理，防範各類金融風險。在組織開展非金融機構支付服務登記、徵求社會各方面意見和建議、學習借鑒國際經驗的基礎上，中國人民銀行制定並發布了本《辦法》。
《辦法》的制定和實施，是以科學發展觀指導中國人民銀行監督管理支付體系的重要實踐，是落實黨中央、國務院領導同志指示精神、順應社會公眾意願的一項重要舉措。《辦法》的出台符合非金融機構在遵循平等競爭規則基礎上規范有序發展的需要，符合廣大消費者維護正當權益、保障資金安全的需要，符合國家關於鼓勵金融創新、發展金融市場、維護金融穩定和社會穩定要求的需要，必將對我國金融體系的健康發展產生積極而重要的影響。
2.問：《辦法》的指導思想是什麼？
答：中國人民銀行堅持以科學發展觀為指導，加強對非金融機構支付服務監督管理，明確非金融機構支付服務監督管理工作思路為「結合國情、促進創新、市場主導、規范發展」，並據此確定《辦法》的指導思想是「規范發展與促進創新並重」。
「規范發展」，主要是指建立統一的非金融機構支付服務市場准入制度和嚴格的監督管理機制。保證不同機構從事相同業務時遵循相同的規則，防止不正當競爭，保護當事人的合法權益，維護支付服務市場穩定運行。
「促進創新」，主要是指堅持支付服務的市場化發展方向，鼓勵非金融機構在保證安全的前提下，以市場為主導，不斷創新，更好地滿足社會經濟活動對支付服務的需求。
3. 問：國際上對非金融機構支付服務是如何進行監管的，《辦法》是否借鑒了國際經驗？
答：國際上，非金融機構支付服務市場發展較早、較快的一些國家，政府對這類市場的監管逐步從偏向於「自律的放任自流」向「強制的監督管理」轉變。美國、歐盟等多數經濟體從維護客戶合法權益角度出發，要求具有資質的機構有序、規范從事支付服務。具體措施包括實行有針對性的業務許可、設置必要的准入門檻、建立檢查和報告制度、通過資產擔保等方式保護客戶權益、加強機構終止退出及撤銷等管理。
美國將類似機構（包括非金融機構和非銀行金融機構）界定為貨幣服務機構。美國有40多個州參照《統一貨幣服務法案》制定法律對貨幣服務進行監管。這些法律普遍強調以發放執照的方式管理和規范從事貨幣服務的非銀行機構。從事貨幣服務的機構必須獲得專項業務經營許可，並符合關於投資主體、營業場所、資金實力、財務狀況、從業經驗等相關資質要求。貨幣服務機構應保持交易資金的高度流動性和安全性等，不得從事類似銀行的存貸款業務，不得擅自留存、使用客戶交易資金。這類機構還應符合有關反洗錢的監管規定，確保數據信息安全等。
歐盟就從事電子貨幣發行與清算的機構先後制定了《電子貨幣指令》和《內部市場支付服務指令》等，並於2009年再次對《電子貨幣指令》進行修訂。這些法律強調歐盟各成員國應對電子貨幣機構以及支付機構實行業務許可制度，確保只有遵守審慎監管原則的機構才能從事此類業務。支付機構應嚴格區分自有資金和客戶資金，並對客戶資金提供保險或類似保證；電子貨幣機構提供支付服務時，用於活期存款及具備足夠流動性的投資總額不得超過自有資金的20倍。與之類似，英國的《金融服務與市場法》要求對從事電子支付服務的機構實行業務許可，並且電子貨幣機構必須用符合規定的流動資產為客戶預付價值提供擔保，且客戶預付價值總額不得高於其自有資金的8倍。
韓國、馬來西來、印度尼西亞、新加坡、泰國等亞洲經濟體先後頒布法律規章，要求電子貨幣發行人必須預先得到中央銀行或金融監管當局的授權或許可，並對儲值卡設置金額上限等。
我國的非金融機構支付服務起步較晚但發展迅速，相關問題隨著業務的不斷發展而逐步顯現。人民銀行在全面客觀地分析非金融機構支付服務的發展趨勢、借鑒國際經驗的基礎上，確立了符合我國國情的非金融機構支付服務監督管理工作思路。
4. 問：請介紹一下《辦法》的主要內容。
答：《辦法》共五章五十條，主要內容是：
第一章總則，主要規定《辦法》的立法依據、立法宗旨、立法調整對象、支付業務申請與許可、人民銀行的監管職責以及支付機構支付業務的總體經營原則等。
第二章申請與許可，主要規定非金融機構支付服務市場准入條件和人民銀行關於《支付業務許可證》的兩級審批程序。市場准入條件主要強調申請人的機構性質、注冊資本、反洗錢措施、支付業務設施、資信狀況及主要出資人等應符合的資質要求等。此外，明確了支付機構變更等事項的審批要求。
第三章監督與管理，主要規定支付機構在規范經營、資金安全、系統運行等方面應承擔的責任與義務。規范經營主要強調支付機構應按核准范圍從事支付業務、報備與披露業務收費情況、制定並披露服務協議、核對客戶身份信息、保守客戶商業秘密、保管業務及會計檔案等資料、規范開具發票等。資金安全主要強調支付機構應在同一商業銀行專戶存放接受的客戶備付金，且只能按照客戶的要求使用。系統運行主要強調支付機構應具備必要的技術手段及災難恢復處理能力和應急處理能力等。此外，支付機構還需配合人民銀行的依法監督檢查等。
第四章罰則，主要明確人民銀行工作人員、商業銀行、支付機構等各責任主體相應承擔的法律責任等。
第五章附則，主要明確《辦法》的過渡期要求、施行日期等。
5. 問：非金融機構可以提供哪些支付服務？
答：《辦法》明確非金融機構支付服務是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供的貨幣資金轉移服務，包括網路支付、預付卡的發行與受理以及銀行卡收單等。
（1）網路支付業務。《辦法》所稱網路支付是指非金融機構依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為。
（2）預付卡發行與受理業務。《辦法》所稱預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。
（3）銀行卡收單業務。《辦法》所稱銀行卡收單是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
（4）中國人民銀行根據支付服務市場的發展趨勢等確定的其他支付業務。
6. 問：為什麼對非金融機構支付服務實行業務許可制度？
答：根據國務院關於「建立公開平等規范的服務業准入制度，鼓勵社會資本進入」等工作要求，中國人民銀行依據《中國人民銀行法》等法律法規，經國家行政審批部門認定，對非金融機構支付服務實行支付業務許可制度。無論是國有資本還是民營資本的非金融機構，只要符合《辦法》的規定，都可以取得《支付業務許可證》。《辦法》旨在通過嚴格的資質條件要求，遴選具備良好資信水平、較強盈利能力和一定從業經驗的非金融機構進入支付服務市場，在中國人民銀行的監督管理下規范從事支付業務，切實維護社會公眾的合法權益。
中國人民銀行對《支付業務許可證》不做數量限制，鼓勵所有具有資質的非金融機構在支付服務市場中平等競爭，促進支付服務市場資源優化配置。
7. 問：非金融機構提供支付服務應具備哪些條件？
答：《辦法》規定非金融機構提供支付服務應具備相應的資質條件，以此建立統一規范的非金融機構支付服務市場准入秩序，強化非金融機構支付服務的持續發展能力。非金融機構提供支付服務應具備的條件主要包括：
（1）商業存在。申請人必須是在我國依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人。
（2）資本實力。申請人申請在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為1億元；申請在同一省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為3千萬元人民幣，且均須為實繳貨幣資本。
（3）主要出資人。申請人的主要出資人（包括擁有其實際控制權和10%以上股權的出資人）均應符合關於公司制企業法人性質、相關領域從業經驗、一定盈利能力等相關資質的要求。
（4）反洗錢措施。申請人應具備國家反洗錢法律法規規定的反洗錢措施，並於申請時提交相應的驗收材料。
（5）支付業務設施。申請人應在申請時提交必要支付業務設施的技術安全檢測認證證明。
（6）資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應具備良好的資信狀況，並出具相應的無犯罪證明材料。
考慮支付服務的專業性和安全性要求等，申請人還應符合組織機構、內控制度、風控措施、營業場所等方面的規定。中國人民銀行將在《辦法》實施細則中細化反洗錢措施驗收材料、技術安全檢測認證證明和無犯罪證明材料的具體要求。
8. 問：《支付業務許可證》的審批流程包括哪些環節？
答：根據《中華人民共和國行政許可法》及其實施辦法和《中國人民銀行行政許可實施辦法》的規定等，《辦法》規定《支付業務許可證》的審批流程主要包括：
（1）申請人向所在地中國人民銀行分支機構提交申請資料。《辦法》所稱中國人民銀行分支機構包括中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，省會（首府）城市中心支行及副省級城市中心支行。
（2）申請符合要求的，中國人民銀行分支機構依法予以受理，並將初審意見和申請資料報送中國人民銀行總行。
（3）中國人民銀行總行根據各分支機構的審查意見及社會監督反饋信息等，對申請資料進行審核。准予成為支付機構的，中國人民銀行總行依法頒發《支付業務許可證》，並予以公告。
9. 問：《辦法》規定了哪些保護客戶備付金的措施？
答：支付機構可以自主確定其所從事的支付業務是否接受客戶備付金。客戶備付金是指客戶自願委託支付機構保管的、只能用於辦理客戶委託的支付業務的貨幣資金。
《辦法》在客戶備付金保護措施方面做出了以下規定：
（1）明確備付金的性質。支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。
（2）限定備付金的持有形式。第一，支付機構必須選擇商業銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金。第二，支付機構只能在同一家商業銀行專戶存放客戶備付金。第三，支付機構的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶。
（3）強調商業銀行的協作監督責任。商業銀行作為備付金存管銀行，應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督，並有權對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕。支付機構擬調整不同備付金專用存款賬戶的頭寸時，必須經其備付金存管銀行的法人機構進行復核。
（4）突出人民銀行的法定監管職責。支付機構和備付金存管銀行應分別按規定向中國人民銀行報送備付金存管協議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。中國人民銀行將依法對支付機構的客戶備付金專用存款賬戶及相關賬戶等進行現場檢查。
10. 問：如何處理虛假申請行為？
答：《辦法》強調申請行為必須真實、可信。區分申請是否已被受理或申請人是否已經取得《支付業務許可證》等情形，《辦法》對申請人的虛假申請行為規定了不同的處理方式。
11. 問：擅自提供支付服務將受到怎樣的懲罰？
答：《辦法》規定：或者支付機構超出《支付業務許可證》有效期限繼續從事支付業務的，均由中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
12. 問：《辦法》實施後有哪些過渡期安排和配套措施？
答：《辦法》平等適用於在我國境內從事支付業務的非金融機構，包括《辦法》實施前未經批准但已從事支付業務的非金融機構，和擬於《辦法》實施後申請從事支付業務的非金融機構。前者可以自主決定退出市場或者在《辦法》實施後1年內依法取得《支付業務許可證》。逾期未能取得《支付業務許可證》的非金融機構不得繼續從事支付業務。
中國人民銀行將抓緊擬定《辦法》實施細則及相關業務辦法。實施細則主要對《辦法》中有關申請人的資質條件、相關申請資料的內容以及有關責任主體的義務等條款進行細化與說明。相關業務辦法主要是指導支付機構規范開展各類業務的具體辦法（或指引），特別是有關預付卡的發行與受理、銀行卡收單的業務辦法。中國人民銀行還將會同公安等有關部門擬定相關配套措施，組織開展相關專項檢查，形成合力，對非金融機構支付服務實施有效監管，切實維護支付服務市場的健康發展。

❾ 第一方支付機構、第二方支付機構和第三方支付機構分別指的是什麼。有什麼依據

第一方是你自己；第二方是銀行；第三方是第三方快捷支付平台，第三方支付主要有支付寶、微信支付、網路錢包、PayPal、中匯支付、拉卡拉、財付通、融寶、盛付通、騰付通、通聯支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、物流寶、網易寶、網銀在線、環迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富等。