道德風險管理

1. 怎樣控制道德風險

一個人的道德風險很難去控制，只能去用條款去約束，比如其實際的房產和對其來說比較有價值的物品作為抵押等等方法。

2. 如何解決道德風險和逆向選擇

對於逆來向選擇 ，可以源通過
1.發送信號 （比如可以簽訂合約，如果商品質量有問題實行賠償，生活中有很多例子，「假一罰十」，在勞動市場上，比如說學歷證書 那就是你的能力信號）
2.建立信譽
3.在保險市場上，可以將保險當作一種附帶利益，也可以政府規定每個人強加保險。

對於道德風險：
1.激勵 （企業的激勵制度，職工持股等等）
2.提升機會成本（比如高水平工資，使被發現不好好工作的丟掉工作的機會成本上升，等等）

這兩個問題都是由於市場信息的不對稱導致的 ，想像能使信息完全的其他方法

3. 保險市場中的道德風險是如何產生

主要還是利益的原因
所以未成年人 會有五萬的特別約定 除疾病身故外 其它情況最高不能超過五萬
用心做人 用愛做事
快樂生活 保險相伴

4. 道德風險的化解措施

1、 建立相關立法制度。「信，國之寶也，民之所憑也。」建立信用體系的直接結果之一就是逐漸消滅道德風險發生的空間。而信用體系的建立，一方面要建立在相應的 意識形態領域教育基礎之上，另一方面更要建立相關立法制度，從制度上嚴厲懲治、打擊道德風險犯罪，尤其是發生在金融領域的道德風險犯罪，這才是根本。可喜的是，「十五大」已把建立信用體系放在視野之內並列為當前的重要工作之一。
2、提高銀行內部經營人員的風險意識。截至目前，我國尚未發生重大的金融風暴。20世紀末，雖然東南亞國家金融遭遇危機，但對我國經濟的破壞性並不大，因此國內金融從業人員沒有真正意識到金融風險所帶來的毀滅性。我們看到在日常經營管理中，對金融風險的利益的驅使是道德風險出現的重要原因防範沒有引起足夠的重視，這就存在著極大的潛在風險。未雨稠繆，防範道德風險首先應從提高銀行內部風險意識做起，這是 基礎。
3、提高信貸不良資產界定的預見性及信貸風險預警系統的靈敏度。目前各銀行仍然缺乏綜合的、可信的違約數據和損失覆蓋數據，缺乏充分的返回檢驗結果，監管難跟上，對信貸風險的預警提示遠遠達不到管理的要求，由於缺乏充分而可靠的信息，對道德風險的防範也就難以企及。提高信貸不良資產界定的預定性及信貸風險預警系統的靈敏度則能有效防範和化解可能出現的道德風險，以增強銀行防範風險的能力。

5. 如何控制道德風險

一個人的道德風險很難去控制，只能去用條款去約束，比如其實際的房產和對其來說比較有價值的物品作為抵押等等方法。
用法律或者切身利益加以約束

6. 什麼是道德風險

道德風險是代理人簽訂合約後採用隱藏行為，由於代理人和委託人信息不對稱，給委託人帶來損失。保險市場上的道德風險是指投保人在投保後，降低對所投保標的的預防措施，從而使損失發生的概率上升，給保險公司帶來損失的同時降低了保險市場的效率。

基於理性人假設，個人努力追求自己的效用最大化，由於任何預防性措施的採取都有代價，同時保險公司承擔了保險的全部風險，所以理性的投保人不會在預防措施上投資，這樣增加了風險發生的可能，給保險公司帶來了損失。更為極端的是個人會促使損失的發生，從而獲得保險公司的理賠。保險公司預計到投保人投保後的這種行為，就會要求投保人交納更多的保險金，這樣降低了保險市場的效率。投保人相對於採取預防措施下的收益也會降低。此外，保險公司為了激勵投保人採取預防措施，可以採用設置免賠額，並且要求投保者也承擔一定比例的損失的方式保護自己的利益，能夠收到一定的效果。

一、什麼是道德風險

道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。

在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發現了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間後，這幾個學生發現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保後學生們對自行車安全防範措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由於不完全承擔自行車被盜的風險後果，因而採取了對自行車安全防範的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免。

二、商業銀行道德風險的主要例證

商業銀行是經營貨幣資金的贏利性企業。在經營貨幣資金過程中，商業銀行與儲戶（社會公眾和企業）、與貸款戶（個人和企業，主要是企業）、與它的上級管理部門形成了一連串的資金使用上的委託代理關系。在委託代理過程中，由於擁有不同的信息導致博弈雙方不作為的道德風險。下表列出了商業銀行在上述三對委託代理關系中可能存在的道德風險：

商業銀行的地位

商業銀行可能的道德風險行為

商業銀行與儲戶的委託代理關系

代理方

損害儲戶利益的行為

1、存款過程中拒絕接收零幣、殘破幣，不為小額存款戶辦理存款

2、低於或變相低於國家規定利率向儲戶支付利息

商業銀行與貸款戶的委託代理關系

委託方

損害貸款戶利益的行為

1、高於或變相高於國家規定利率向貸款戶發放貸款

2、為了減少貸款風險減少（變相減少）甚至不向社會公眾和企業發放貸款

商業銀行與上級管理部門的委託代理關系

代理方

與上級管理部門目標不一致行為

1、貸款發放過程中的以貸謀私行為；

2、經營管理活動中謀求政績（如高息攬存行為、機構資產盲目擴張等）；

3、不良貸款處置過程中的不作為或無效作為

商業銀行向博弈對手轉嫁風險後果的程度，決定了商業銀行道德風險在不同的委託代理關系中有不同的現實表現。在與儲戶的博弈中，商業銀行無法向儲戶轉嫁風險後果，因而在這一類委託代理關系中產生道德風險的機率極低；在與貸款戶的博弈中，盡管兩者都存在著嚴重的軟約束，但一旦其中一方可以將其風險外部化時，道德風險就無孔不入，這正是部分企業高息都不能貸到款（商業銀行角度的道德風險）和部分企業有錢都不還貸款（貸款戶角度的道德風險）的共同原因；在具體經辦人員與商業銀行、商業銀行下級機構與上級管理部門的博弈中，由於委託方的制度軟約束（特別嚴重的是國有資產出資人的不明導致的委託方缺位），致使代理方隨時隨地都有轉嫁自身行為風險後果的沖動和可能，道德風險不可避免地大量發生，並不斷強化前兩類委託代理關系的道德風險。比如在貸款發放過程中，有的貸款經辦人員並不以商業銀行利潤最大化和資產的保值增值為目的，而是以追求資產規模的最大化為目的而盲目進行貸款擴張，或是以逃避貸款責任追究為目的而「慎貸」「惜貸」。

三、監管當局對商業銀行道德風險的監管

透過上面的分析，我認為，監管當局對商業銀行道德風險的監管，必須注重以下幾點： 1、對商業銀行道德風險的監管，核心在於監管商業銀行（包括商業銀行經辦人員）轉嫁自身風險的行為。而要監管風險轉嫁行為，必須強化對商業銀行（尤其是商業銀行經辦人員）的制度約束。 2、在商業銀行三類委託代理關系中，重點做好具體經辦人員與商業銀行、商業銀行下級機構與上級管理部門之間道德風險的監管。在這一類道德風險監管中，督促商業銀行健全完善內控制度，形成上下級機構、單位與部門、單位與個人共同一致的目標驅動體系，是重中之重。 3、監管當局要嚴防商業銀行第四類道德風險的產生，即在監管和被監管過程中商業銀行為了逃避監管當局的監管而採取的不合作或隱瞞重要事實、虛報相關數據等行為的發生。

7. 企業管理如何避免道德風險

在市場經濟條件下，在職業經理人市場制度嚴重缺失的條件下，企業經營管理面臨著諸多的風險，其中道德風險是企業所面臨的主要經營風險之一。
所謂道德風險是指在委託代理關系中，經濟主體在最大限度地增進自身效用時做出不利於他人的不道德行動。或者說是，當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私自利行為。現代企業制度的所有權和經營權的兩權分離引發了委託代理關系，道德風險是企業委託代理關系的必然產物。
在企業委託代理關系中，所有者、經理人和員工是其基本的鏈條，由此企業道德風險可以分成所有者、經理人和員工道德風險三個層面，其中經理人的道德風險是企業道德風險的中心問題。企業中道德風險的產生有四個條件：一是利益主體的不一致；二是信息的不對稱性；三是現實情況的不確定性；四是契約的不完備性。這四個根源互相滲透、互相作用，特別是由前三個因素導致的契約的不完備性，是市場經濟作為一種契約經濟自身的一個悖論。
要規避企業中道德風險就需要重新確立人的契約意識。契約發生的基礎是道德契約，道德契約的基礎是以信任為核心的誠信建設，因此道德契約的核心必須是以信任為基礎而形成的心理契約。只有構築委託代理雙方的心理契約，使之形成長期穩定的信任模式，並進而確立義利共生、權利制衡、合作共贏等基本原則，才能達到防範和規避道德風險的目的。企業道德風險的不確定性是由於企業人員和環境的不確定性，這便要求必須在不確定性中造就一種確定性，因此規避企業道德風險必須要走職業化之路。
企業的職業化管理就是通過職業化，一方面使企業人員在職業道德上符合要求，在文化上符合企業的規范，另一方面使工作流程和產品質量標准化，工作狀態實現規范化、制度化，實施職業化管理是規避企業道德風險的基本途徑。由於企業人員工作性質的不同，企業的職業化管理必須根據企業人員的工作特點實現職業化，因此它必須包括經理人、財會人員、營銷人員和研發人員等幾個主要類別的人員職業化。

8. 如何防範員工道德風險

從最近新聞報道的眾多勞動糾紛、知識產權糾紛等案件可以看到，由於公司某些關鍵崗位上的員工的不誠信行為，而公司又疏於防範員工的道德風險，使公司遭受了不必要的損失，有些公司損失慘重，甚至事後通過訴訟手段追究該等員工的法律責任時卻因證據不足而無法挽回損失。該類道德風險，在著作權、專利以及商業秘密的保護中尤為嚴重。
根據我國《著作權法》的規定，除非符合法律規定的條件，職務作品的著作權都歸員工所有，公司僅享有優先使用權，如果公司沒有採取相應的防範措施，在員工採取措施背叛公司的時候，則公司可能面臨喪失著作權的風險，本來應該屬於公司的著作權最終卻被判定為歸不誠信員工所有，這對於從事軟體開發等高科技企業來說，其損失甚至可能是致命的;公司專利的保護也存在著與著作權保護相似的問題;而員工背叛公司,利用公司商業秘密造成重大損失的案例也時有發生.
隨著社會的發展，人才流動日趨活躍，公司之間爭奪高級人才的競爭將越來越激烈，員工的道德風險也越來越高，尤其是《勞動合同法》規定員工只需要提前30天通知即可辭職以及對勞動合同約定違約金的限制等鼓勵人才流動的措施的出台，必將使防範員工的道德風險成為一個重要的議題。
為使公司提高防範能力，筆者將在以下內容中全面分析公司在公司著作權、專利、商業秘密的保護中存在的員工道德風險與相關法律規定。

【各種權利保護中的道德風險分析】

1、著作權
我國《著作權法》所保護的作品包括：文字作品；口述作品；音樂、戲劇、曲藝、舞蹈、雜技藝術作品；美術、建築作品、攝影作品；電影作品和以類似攝制電影的方法創作的作品；工程設計圖、產品設計圖、地圖示意圖等圖形作品和模型作品；計算機軟體等。
《著作權法》規定，作品的著作權屬於作者，如果作品是由法人或者其他組織（以下簡稱公司）主持、代表公司意志創作並由公司承擔責任的作品，公司視為作者；如果作品是員工的職務作品（指員工為完成公司工作任務所創作的作品，「工作任務」指員工在公司中應當履行的職責。）時，著作權歸作者所有，公司僅對該職務作品有優先使用權，該職務作品完成兩年後（自員工向公司交付作品時起算），員工可以許可第三人使用該職務作品。但是，如果某職務作品屬於以下情形的，該職務作品的著作權屬於公司：
（1）工程設計圖、產品設計圖、地圖、計算機軟體等職務作品
我國《著作權法》規定，主要是利用公司的物質技術條件創作，並由公司承擔責任的工程設計圖、產品設計圖、地圖、計算機軟體等職務作品，作者享有署名權，公司享有著作權的其他權利。這里的「物質技術條件」是指公司為員工完成創作專門提供的資金、設備或者資料。
（2）合同約定著作權歸公司所有的職務作品
該「合同約定」是指出書面合同約定。
根據相關司法解釋，作品完成時候的底稿、原件、取得權利的合同以及著作權登記證書等可以作為審理著作權糾紛案件的證據，如果公司沒有採取積極有效的措施保護自己的著作權，如沒有保存作品完成時的相關資料、沒有與員工簽訂職務作品著作權歸屬的合同時，如果員工將公司作品或員工職務作品出賣給其他公司，則公司在訴訟中將處於不利地位，最終造成公司的損失。

2、專利
專利主要涉及到專利的申請權。與著作權的保護相似，公司專利保護與員工道德風險防範中應當注意的問題也是職務職務發明創造。
我國《專利法》規定，執行本單位（以下簡稱公司）的任務或者主要是利用公司的物質技術條件所完成的發明創造為職務發明創造。職務發明創造申請專利的權利屬於公司，申請被批准後，公司為專利權人。例外情形是，利用公司的物質技術條件（不包括執行公司任務）所完成的發明創造，如果單位與發明人或設計人訂有合同，對申請專利的權利和專利權的歸屬作出約定的，根據合同約定確定相關權利，即職務發明創造申請專利的權利以及專利權原則上屬於公司，例外情形才屬於發明人或者設計人。如此看來專利的保護與員工道德風險的防範似乎關系不大，其實不然，因為認定某一發明創造是屬於職務發明創造還是非職務發明創造需要足夠的證據，尤其是當員工利用公司的物質技術條件作出的發明創造比較難以認定，如果員工能夠提供相反的證據，或者公司保存的證據不完整時，公司在專利申請權及專利權的歸屬發生爭議時將處於不利地位，因此而敗訴的例子也並不鮮見。此外，因員工的不誠信將公司尚未申請專利的的發明創造泄露給其他公司的事例也經常發生。以上員工的道德風險，都將給公司帶來較大損失。

3、商業秘密
根據《反不正當競爭法》的規定，商業秘密是指不為公眾所知悉，能為權利人帶來經濟利益、具有實用性並經權利人採取保密措施的技術信息和經營信息，如公司尚未公開的葯品配方、客戶信息等等。構成商業秘密至少應具備三個要件：秘密性、實用性以及保密措施的採取,因此,公司應當採取有效措施對公司商業秘密進行保護,否則公司商業秘密將有可能因未加保護而喪失秘密性.
商業秘密的保護與員工道德風險的防範密切相關的，大多數商業秘密的泄露都與員工背叛公司有關。我國《勞動法》以及《勞動合同法》都對員工的保密義務作出了相關規定，《公司法》也規定，保守公司秘密為公司高級管理人員的義務。值得注意的是，《勞動法》以及《勞動合同法》都規定，公司與員工在勞動合同中約定了保密條款或者雙方訂有保密協議是追究員工泄密的前提條件，因此，如果公司沒有與員工簽訂保密協議，員工泄露公司秘密時將難以追究員工的責任，這對公司商業秘密的保護與員工道德風險的防範是極為不利的。

【應對措施】
1、在勞動合同中約定相關事項
公司在與員工簽訂勞動合同時，應當約定保密條款及保護知識產權的條款，或者單獨簽訂保密協議。其中，保密條款或協議必須嚴謹，可以採取例舉式與概括式並用的方式將可能存在的情形包含在其中；保密條款或協議中應當明確約定當員工違反保密義務時的違約責任。
除在勞動合同中約定上述保密條款或者保密協議外，公司還可以與高級管理人員、高級技術人員和其他負有保密義務的人員約定競業限制條款，約定員工從公司辭職後，不得在約定的范圍、地域、期限與公司生產或者經營同類產品、從事同類業務的有競爭關系的其他用人單位建立勞動關系，或者自己開業生產或者經營同類產品、從事同類業務。但應當注意，競業限制的期限不得超過二年。
2、就著作權、專利申請權及專利權的歸屬簽訂合同
公司為員工創作或者進行研究提供資金或者設備時，或者公司員工為完成公司任務進行創作時，公司應及時與員工簽訂合同，明確約定著作權或者專利申請權、專利權的歸屬。合同條款應當明確、嚴謹並不得違反相關法律規定。一旦爭議發生，該等合同將成為有力證據。
3、完善公司規章制度建設及倡導誠信的企業文化
公司應當制訂自己的工作規范，明確各部門及各崗位在公司中知識產權、商業秘密的保護時的職責，確保各項工作能有序進行。與此同時，公司應當積極倡導誠實信用、忠於公司的企業文化，開展保密宣傳教育工作，從員工內心深處感化員工。
4、採取保密措施,做好保管工作
公司應當重視對公司商業秘密，以及作品、發明創造的相關資料（包括底稿等原始資料，財務支出憑證，簽訂的合同等）的歸檔保管工作，建議應當按一定標准分類編號；有條件的公司應當開辟獨立的檔案室，至少應當有保險櫃進行保管。其中,商業秘密的保護更為重要,應當採取有效措施,如在信息載體上加保密標志、密碼、信息載體加鎖、信息場所對來訪者有保密要求等,使商業秘密控制在適當的人員和范圍內,因為是否採取了保密措施是認定某一信息是否屬於商業秘密的要件.
5、制訂合理的薪酬體系，對有貢獻的員工進行獎勵
薪酬體系與員工的工作滿意度密切相關，合理的薪酬體和積極的企業文化能大大降低員工的道德風險。因此，公司應當重視薪酬體系的合理程度，建議公司對創作出有價值的職務作品的員工進行一次性獎勵，並在公司薪酬體系中或與員工簽訂的合同中明確公司與公司專利發明者、設計者之間的利益分享機制。
值得注意的是，《著作權法》規定公司「可以」給予作者獎勵，但《專利法》卻明確規定，公司「應當」對專利發明人或者設計人給予獎勵，如果專利屬於發明創造的，發明創造實施後，公司應當根據發明創造實施後取得的經濟效益給予發明人或者設計人合理的報酬。因此，給予專利發明者、設計者相關報酬還是一項目法定義務。《專利權法實施細則》對國有企業事業單位對職務發明人或者設計人的獎勵和報酬標准還作出的相應的規定，如果公司屬於國有企業事業單位，則應當符合該規定。