道德貸款

1. 貸款就是不道德呀，所以，如今社會到處都是不道德之人，會有報應，慘烈的報應

貸款怎麼說不復道德呢，如果沒有公制積金貸款和商業貸款，多少人買不起房子。要是那種非法高息貸款根本就不能稱為貸款。社會上不道德人很多，好人也很多，報有一個平常心看這個世界，你心裡陽光，眼裡便是陽光。你心裡暗淡，眼裡便是黑暗。作為生活底層的我們，只要做好平凡人就行了，改變不了世界，那就改變自己。

2. 最後貸款人的存在如何導致道德風險

最後貸款，又稱最終貸款人（Lender of Last Resort），即在出現危機或者流動資金短缺的情況時，負回責應付資金需求的機答構（通常是中央銀行）。該機構一般在公開市場向銀行體系購買質素理想的資產，或透過貼現窗口向有償債能力但暫時周轉不靈的銀行提供貸款。該機構通常會向有關銀行收取高於市場水平的利息，並會要求銀行提供良好抵押品。

3. 為什麼相比其他貸款人而言，高利貸者不擔心借款人的道德風險怎麼辦呢

因為他們本身就是非法的，他們會使用暴力或者是不受法律保護的手段來催收款專，千萬不要找這類的人貸屬款，因為他們就是專門騙人的，找他們貸款的，沒有幾個人能全身而退的，說不定還因為貸款受到其他傷害，電視上已經播到過很多類似案件了

4. 如何防範信貸道德風險

先通過查證信的方式，了解借款人，在和借款人當面聊天以及通過他身邊的人了解他的人品，等等問題，就可以判斷其怎麼樣？

5. 與其他貸款者相比，發高利貸者對借貸人的道德風險不太擔心為什麼呢

發高利貸者本身就是一種沒有道德的事兒，通過暴力，威脅等手段獲取暴利，所以對借貸人的道德風險不太擔心

6. 為什麼相比其他貸款人而言，高利貸者不擔心借款人的道德風險

算大數據，總體肯定賺錢的，這個是有概率的。

7. 「信貸市場的道德風險」概念

Moral Hazard是指參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風險。

例如，當泰國、韓國向國際貨幣基金求援的時候，有人說，不應當輕易給予援助，否則會鼓勵道德風險。他們認為這些國家遭遇金融危機的原因是其金融體制不健全，為了追求高回報而沒有採取足夠的風險防範措施。如果給予援助，等到他們度過難關之後可能會更加傾向於高風險投資。如果投資成功，他們可能獲得很高利潤，如果投資失敗則要求國際救援。因此，他們主張，援助的前提條件是要求這些國家徹底改革金融體制。

另外一個例子。人們常常批評說，正是日本政府死保最大的20家銀行造成了金融業的道德風險。90年代初期，泡沫經濟崩潰，日本銀行系統出現了大量壞帳。由於日本最大的20家銀行規模龐大，日本政府擔心，一旦這些大銀行破產將震動國本，帶來更大的經濟和政治危機。日本政府不得不給這些大銀行注入資金，輸血搶救。結果，這些大銀行有持無恐，為了擺脫困境，更傾向於高風險、高回報投資。在亞洲金融風暴中，許多日本企業在東南亞的投資損失慘重，給日本金融體系帶來極大困難。這些銀行本應為自己的經營失誤承擔責任，可是，由於日本政府的干預，金融危機的後果被轉嫁給了全體國民。日本經濟在泥淖中掙扎了12年，到今天還沒有起色。

在討論銀行存款保險制度的時候，有人認為，如果儲戶有了存款保險，他們就沒有動力來監管銀行。這也是一種道德風險。在研究企業制度的時候，有人提出來，由於企業經理們掌握有信息優勢，他們如果追求高風險、高回報投資，如果成功了經理可以得到豐厚的收入，如果失敗了，則由股東來承擔損失，這也叫做道德風險。

信貸市場的非對稱的信息直接或間接地造成這些道德風險。

8. 如何有效防範信貸人員道德風險

有效防範道德風險的關鍵。主要做好以下幾點：
（1）、「打鐵還須自身硬」，各級管理人員一定要做執行制度的帶頭人，處處以身作 則、率先垂範，要求信貸人員做到的自己首先做到。堅決杜絕以往個別領導同志道德缺失、 利益驅動，親自或指使信貸人員違規操作貸款行為。營造「人人講合規、人人合規操作」的 濃厚氛圍，取得「不令而行」的良好效果。
（2）、嚴把貸款「三查」關：主任（行長）一定要克服官僚主義，決不能當甩手掌櫃 的，要經常深入到企業、到村、到戶，隨時掌握借款人、擔保人的生產經營狀況、償債能力、 潛在風險狀況，掌握第一手資料，對信貸人員貸前調查真實性、貸款手續的齊全性、合規合 法性及貸後管理制度、風險預警制度落實情況進行嚴格把關。
（3）、明確貸款許可權，規范審批程序：堅持集體審批，實行層層把關，堅決杜絕「一 言堂」、「主任（行長）說了算」的不良現象。各級信貸審批人員一定要高度負責，恪盡職 守，敢於發表自己的意見，敢於抵制違規行為和各種干預，堅決杜絕被人指使、同流合污、 暗箱操作、編制虛假材料違規貸款等行為。
（4）、會計人員也一定要堅持原則，嚴格按照「三個辦法一個指引」的要求規范貸款 業務結算程序，杜絕因信貸人員道德風險引發頂冒名貸款及信貸資金挪用等違規行為。
（5）、各級業務管理部門一定要加大調研力度，注意發現、總結信貸管理工作中的漏 洞、隱患及薄弱環節，及時修訂完善相關規章制度和操作規程，以適應信貸業務穩健發展的 需要。
（6）加大懲處力度，加大違規違紀成本，使其不敢為。 以往「憐憫思想」、「老好人思想」在各單位都不同程度的存在，出現重查輕處或不處 理，甚至出現根本不查、視而不見、聽之任之等不良現象，大大降低了違規違紀成本，也助 長部分執迷不悟的信貸人員逾越道德底線、大肆違規操作的囂張氣焰。

9. 如果借款者和貸款者都不存在信息不對稱問題，道德風險問題是否還會存在幫幫忙~~謝謝了各位了~~

我感覺不會了

逆向選擇和道德風險的根源就是信息不對稱

如果你的一舉一動 你的收入支出我都能了解的話 他也不會 也不敢進行不道德的行為了

10. 信貸人員應該具備什麼樣的職業道德素質

職業道德,是指從事一定職業的人
們在勞動和工作中應遵循的行為規范,
是對各種從業人員規定的、起自我約束
作用的行為准則。金融職業道德是金融
從業人員應當遵循的行為規范和行為准
則。
應該看到,金融職業道德屬於社會
道德范疇,它不是國家行政強制制定和
強制執行的。其主要依靠金融行業從業
人員的信念、習慣及行業的文化傳統來
自覺遵守,當然,也靠社會的輿論力量和
職業教育來維持。因此,就一定意義來
說,職業道德的約束作用,比法律、紀律
等手段更為經常且強大有效。
一、金融職業道德的范疇
職業是伴隨勞動分工的深化而產生
和發展起來的。職業分工是一種由生產
力所決定的生產關系和社會組織形式,
並且主要是一種經濟型和專業技術型的
社會分工。其目的,是通過專業化來提
高效率,創造更全面的社會效益,以滿足
經濟、政治、文化發展的需要。任何時
代、任何社會的道德因受民族文化傳統
的影響而表現出特有的民族性。在我
國,由於受傳統文化的影響,人們的道德
觀無不深深打上了儒家思想的烙印,如:
從政有「官德」,治學有「學德」,為師有
「師德」,行醫有「醫德」,經商有「商德」,
執法有「法德」等。在當今這樣一個普遍
職業化分工的時代,由於職業活動中職
業工作者的個人利益、集體利益和社會
利益具有一致性,並且每個職業者都具
有平等的勞動互助關系,不同職業之間
都具有相互服務關系。因而,形成了人
人都是服務對象、人人都為他人服務的
社會基本關系。金融是現代經濟的核
心,金融業是一個特殊的服務行業,社會
影響大,客觀上要求金融從業人員具有
良好的職業道德。在目前社會主義初級
階段這一特定的社會歷史背景下,我們
認為,金融職業道德的基本范疇是:愛崗
敬業,遵紀守法,誠實守信,業務優良,服
務人民,奉獻社會。作為金融工作者,首
先要熱愛本職工作,對本職工作要有高
度的事業心和責任感,從勤動腦、多思
考、摸實情、辦實事、創實績上下工夫,兢
兢業業,對工作精益求精。其次,要遵紀
守法,正確行使黨和人民賦予的權力,嚴
於律己,廉潔奉公,敢於同各種違法違規
的行為作斗爭,自覺地為經濟建設服務。
第三,必須誠實守信,尤其是在市場經濟
條件下,面對激烈的競爭形勢,必須誠實
守信,遵紀守法,恪盡職守,按規程辦事,
樹立良好個人形象或集體形象,這是市
場經濟中的無形資產,是做人之本,競爭
中的立身之本。第四,要做到業務優良。
就是要刻苦學習現代金融知識,現代市
場經濟知識,現代科技知識,現代法律知
識,努力提高金融業務水平,提高金融服
人,在這些情況下,項目融資就成為一種切實可行的融資方式。
另一方面,隨著我國市場經濟的進一步深化和發展,投資者會越
來越重視自身的財務狀況,尋求渠道降低資產負債率。項目融
資的一個主要特徵是投資者資產負債表外業務,即投資者以適
當比例的投資獲取沒有擔保的最大融資。因此,這就有了項目
融資的前提。
4、中介服務的目臻成熟。項目融資需要大批有經驗的律
師、會計師、獨立工程師以及財務顧問、保險顧問的參與,以進行
法律文件保險合同的起草簽署,會計核算,工程質量把關。目
前,隨著我國各項體制改革的深入和制度的完善,我國的中介服
務正在逐步走向獨立並努力與國際接軌,銀行業對項目融資積
極參與已由最初的融資顧問迅速成長為財務顧問,雖然從目前
看,上述服務機構和人員有待於全面發展和質量的進一步提高,
但提高的最有效途徑應該是而且也只能是在具體的工作實踐
中。
三、採用項目融資方式進行內資項目建設存在的問題
1、政策性障礙。雖然項目融資在我國已不能再稱為新生事
物,但客觀上法律政策不完善仍阻礙了其在我國的發展。目前
我國實施項目融資的依據主要是1994年頒布的《關於試辦外商
投資特許權項目審批管理有關問題的通知》和1997年頒布的
《境外進行項目融資管理辦法》,但對於項目融資的一些具體問
題如審批程序、實施指導原則、收益分配、政府擔保范圍和界限
等,尚沒有明確的政策法規,也缺乏一個統一的管理機構,使投
資者得不到正確的政策信息,影響了投資者的興趣和信心,這些
政策性障礙只能在實踐中逐步改進。
2、內在阻力。項目融資作為一種新型的適應市場經濟的融
資方式,已引起投資者的關注,但在目前,投資者對項目融資的
好處沒有特別需求。具體來說,項目融資區別於傳統融資方式
的特色在於其風險共擔機制和資產負債表外業務,然而,在我國
現階段,由於國有銀行的怠惰,資本市場的欠發達,導致投資者
對其財務報表缺乏關注,又加之項目融資結構復雜,投資者對之
缺乏了解,種種因素導致國內投資者失去採用項目融資方式應
獲得的優勢。
3、融資成本問題。項目融資的復雜結構決定了其較高的成
本,財務顧問費、律師費等中間費用基本固定且較高,所以對一
些投資規模不大的項目來說相對成本會顯得很高,投資者的經
濟與心理負擔較重。因此,從實際情況出發,目前研究內資
BOT項目融資,應該主要考慮地方中小型項目。這些項目投資
額相對較小,操作方便,成本不會太高,對國家統一規劃的大項
目起配套和輔助作用。例如,我國正在修建「兩橫———兩縱」高
速公路,其中各個省內的公路干線,特別是通向地方的支線完全
可以在各省的統一規劃下採用內資項目融資模式修建。