加強金融監管立法

① 論述金融市場監管的必要性及一般原則

金融市場監管的必要性是在市場經濟體制下，存款人必然評價商業性金融機構的安全性；貨幣制度演變使得金融市場交易與資源配置效率提高，也導致現代紙幣制度和部分儲備金制度；金融機構產品或服務創新實質是一種信用創造，節省貨幣，降低機會成本，使商業性結構面臨更大支付風險。

金融市場監管及的一般原則是依法原則，金融監管必須依據法律、法規進行；公開、公正原則，管活動應最大限度地提高透明度；效率原則，是指金融監管應當提高金融體系的整體效率；獨立性原則，銀行業監督管理機構及其從事管理監督管理工作的人員依法履行監督管理職責。

(1)加強金融監管立法擴展閱讀：

金融市場監管的方式

1、公告監管

政府對金融業的經營不作直接監督，只規定各金融企業必須依照政府規定的格式及內容定期將營業結果呈報政府的主管機關並予以公告，至於金融業的組織形式、金融企業的規范、金融資金的運用，都由金融企業自我管理，政府不對其多加干預。

2、規范監管

國家對金融業的經營制定一定的准則。在規范監管下，政府對金融企業經營的若乾重大事項，如金融企業最低資本金、資產負債表的審核、資本金的運用，違反法律的處罰等，都有明確的規范。這種監管方式強調金融企業經營形式上的合法性，比公告監管方式具有較大的可操作性。

3、實體監管

國家訂立有完善的金融監督管理規則，金融監管機構根據法律賦予的權力，對金融市場，尤其是金融企業進行全方位、全過程有效監督和管理。實體監管需要國家在立法的基礎上通過行政手段對金融企業進行強有力的管理，比公告監管和規范監管更為嚴格、具體和有效。

② 我國金融監管方面相關法律法規

我國金融監管方面的金融法律主要有：

《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《擔保法》、《保險法》、《證券法》、《信託法》、《證券投資基金法》、《銀行業監督管理法》；

金融法規主要有：

《儲蓄管理條例》、《企業債券管理條例》、《外匯管理條例》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《金融違法行為處罰辦法》。

《人民幣管理條例》、《國有重點金融機構監事會暫行條例》、《個人存款賬戶實名制規定》。

《金融資產管理公司條例》、《金融機構撤銷條例》、《外資保險公司管理條例》、《外資銀行管理條例》、《期貨交易管理條例》。

《中央企業債券發行管理暫行辦法》、《證券公司風險處置條例》、《證券公司監督管理條例》等。

(2)加強金融監管立法擴展閱讀：

金融監管體制是金融監管的職責劃分和權力分配的方式和組織制度。國際上主要的金融監管體制可分為雙線多頭監管體制、一線多頭監管體制和單一監管體制。

金融監管體制是各國歷史和國情的產物。確立監管體制模式的基本原則是，既要提高監管的效率，避免過分的職責交叉和相互掣肘，又要注意權力的相互制約，避免權力過度集中。

在監管權力相對集中於一個監管主體的情況下，必須實行科學合理的內部權力劃分和職責分工，以保證監管權力的正確行使。

2018年4月27日，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》正式發布，業內簡稱「資管新規」。

資管新規打破剛性兌付、禁止多層嵌套、抑制通道業務等主要政策標準的確立將推動資管行業發展重回本源，以穩健投資策略為主的持牌機構將迎來重大戰略利好。

國家想發展經濟，首先就是錢的問題，有了錢，政府機關就能給公務員發工資，國家各項政策能夠落實，跟錢有關系的國家機構分為兩類——金融機構和政府機構。

1、金融機構

在金融機構，國務院是大boss，他手下有三個金融機構——央行、銀保監會、證監會。

（1）中國人民銀行

中國人民銀行，簡稱央行。她的日常工作是印發鈔票、對貨幣流通進行調控、指導銀行業務。其中，指導銀行業務很重要，因為各大銀行都是直接碰到錢的，銀行本身也分成政策性銀行和商業銀行。

政策性銀行——非盈利機構，國家想搞建設就要找它貸款；

商業銀行——盈利機構，和老百姓息息相關，比如四大行：中國農業銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行。

以上機構的主要管理幣種是人民幣,外幣也是央行管，不過她把這份工作交給了外匯管理局，專門管外匯。

（2）銀保監會

中國人民銀行主要靠給銀行派活兒調控經濟，那監管銀行的機構就要提到銀保監會了，他主要管銀行日常運營，比如銀行想開分行、銀行內部高管人員變動等等。銀保監會還管理非銀行金融機構和保險機構。

2018年，兩會將銀監會和保監會合並成銀保監會，因為我國的金融模式已經改變，步入混業經營的發展時代，各個業務間的交叉經營極為頻繁，監管重疊、監管真空等問題嚴重，部分新式金融機構，如財富公司，需要兩個監管主體的協調，不然就會產生監管盲區。

央行和銀保監會有很多業務交集，平常經常配合，但是具體的活兒還是不同，央行是業務指導，銀保監會是監管運營。

（3）證監會

股票、基金、期貨這些詞彙對於投資人恐怕再熟悉不過，能夠主營這些業務的機構都是精英中的精英，簡稱「精中英」。管不好這些機構，金融市場穩定將受到空前影響。管理他們的，就是證監會。

舉個例子：如果某企業想上市，他需要到證監會審批，只有得到證監會審批，證券交易所才會做好准備，企業才能發行股票。

央行、銀保監會、證監會各司其職、各管一攤，都是平級關系。他們，就是國家金融機構體系。

2、政府機構

政府也得有自己管錢的部門，不然收上來的稅怎麼處理？公務員工資怎麼發放？管它的叫財政部，主要職責是：定稅收政策、發國債、管政府收支。

財政部因為是國家機構，結構具有典型的政府特徵——省會設立財政廳，地方市級設立財政局。

他們的工作模式也很簡單：財政部定政策，財政廳執行，財政局貫徹落實。

3、央行和財政部的關系

央行和財政部都受國務院領導，央行管貨幣政策，財政部管財政政策。

當國家想管理經濟的時候，需要兩個機構配合，比如近年來的「去杠桿」,央行讓銀行」收緊」,就是少借錢給企業,財政部也要跟進」收緊」,就是讓政府也要少花錢。

與互聯網金融有關的法律法規匯總：

根據中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會。

國家互聯網信息辦公室於2015年7月28日聯合印發的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)規定。

目前我國合法的互聯網金融業態包括：互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險及互聯網信託和互聯網消費金融。

除傳統各項法律法規及監管制度和政策外，專門針對新型業態的監管規定主要是從2010年的人民銀行2號文(《非金融機構支付服務管理辦法》)對第三方支付機構的監管開始的(一般認為，支付業務的發展及監管也是我國互聯網金融行業發展標志性事件)。

2015年十部委發布的221號文(《指導意見》)既是對近幾年互聯網金融業態的全面總結、梳理和確認，同時也是未來監管政策落地的綱領性、「指導性」文件。

1、P2P網路小額信貸法規

2011年8月23日，銀監會發布《關於人人貸有關風險提示的通知》銀監辦發[2011]254號，該通知指出在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（PeertoPeer，簡稱P2P）信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。

這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產、汽車、設備等，然後進行配對，並收取中介服務費。

有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監會組織開展了專門調研，發現大量潛在風險並予以提示。

由此可見，該通知只是對人人貸的一個風險提示文件。在2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯席會議上，央行對P2P網路借貸行業非法集資行為進行了清晰的界定。

主要包括三類情況：資金池模式；不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。

2、第三方支付法規

2010年6月4日，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》（〔2010〕第2號），該辦法第一條規定該辦法的制定目的是為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益。

該辦法第二條明確了本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

（一）網路支付；

（二）預付卡的發行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。

該辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

該辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。《非金融機構支付服務管理辦法》是第三方支付的重要監管法規。

3、虛擬貨幣法規

2009年6月4日，文化部和商務部聯合發布了《關於加強網路游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發〔2009〕20號），該通知規定要嚴格市場准入，加強對網路游戲虛擬貨幣發行主體和網路游戲虛擬貨幣交易服務提供主體的管理。

從事「網路游戲虛擬貨幣交易服務」業務須符合商務主管部門關於電子商務（平台）服務的有關規定。除利用法定貨幣購買之外，網路游戲運營企業不得採用其它任何方式向用戶提供網路游戲虛擬貨幣。

2009年7月20日，文化部發布《「網路游戲虛擬貨幣發行企業」、「網路游戲虛擬貨幣交易企業」申報指南》為開展經營性互聯網文化單位申請從事「網路游戲虛擬貨幣發行服務」業務的申報和審批工作提供可操作性指導規則。

2008年9月28日，國家稅務總局《關於個人通過網路買賣虛擬貨幣取得收入徵收個人所得稅問題的批復》（國稅函〔2008〕818號），明確了虛擬貨幣的稅務處理。

即個人通過網路收購玩家的虛擬貨幣，加價後向他人出售取得的收入，屬於個人所得稅應稅所得，應按照「財產轉讓所得」項目計算繳納個人所得稅。

總之，一系列監管措施的出台使得虛擬貨幣的監管得到進一步明確，但是監管措施還僅僅局限於游戲里的虛擬貨幣。

4、眾籌融資法規

美國證券交易委員會（SEC）近期批准了對眾籌融資進行監管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創業企業融資法案》（，簡稱JOBS法案）的認可。

即在互聯網上為各種項目、事業甚至公司籌集資金得到法律確認。這是美國政府對眾籌融資進行監管的重要措施。

2013年9月16日，中國證監會通報了淘寶網上部分公司涉嫌擅自發行股票的行為並予以叫停。

叫停依據是《國務院辦公廳關於嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》（國辦發[2006]99號）規定，「嚴禁任何公司股東自行或委託他人以公開方式向社會公眾轉讓股票」。

至此，被稱為中國式「眾籌」，即利用網路平台向社會公眾發行股票的行為被首次界定為「非法證券活動」。

雖然眾籌模式有利於解決中小微企業融資難的頑疾，但考慮到現行法律框架，國內的眾籌網站不能簡單復制美國模式，必須走出一條適合中國國情的眾籌之路才更具現實意義。

依據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規定，眾籌模式在形式上幾乎很容易壓著違法的紅線。

即未經許可、通過網站公開推薦、承諾一定的回報、向不特定對象吸收資金，構成非法集資的行為。

美國為眾籌立法，我們可借鑒美國的JOBS法案對眾籌模式進行規范，但還須一個循序漸進的過程。

5、互聯網保險法規

2011年9月20日，中國保監會發布《中國保險監督管理委員會關於印發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》的通知保監發〔2011〕53號）》。

該辦法的制定目的是為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

2012年5月，中國保險監督管理委員會發布《關於提示互聯網保險業務風險的公告》（保監公告[2012]7號），對互聯網保險業進行了向廣大投保人進行了風險提示。

此外，2011年4月15日，保監會發布《互聯網保險業務監管規定（徵求意見稿）》，互聯網保險監管規定也將在不久的將來得到進一步完善。

總之，互聯網金融創新層出不窮，互聯網金融的創新意味著新的金融模式的出現，也意味著需要新的監管法規。

況且，當前互聯網金融的監管法規尚不完善，有些互聯網金融模式已經出現，但是相關監管規定還處於滯後狀態，即監管空白。期待監管機關盡快完善互聯網金融相關領域的監管。

6、互聯網銀行法規

2001年6月29日，中國人民銀行發布《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是2007年被廢止2006年1月26日，中國銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》（銀監會令2006年第5號）。

該辦法所稱電子銀行業務，是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路，向客戶提供的銀行服務。

電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（以下簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網路開展的銀行業務（以下簡稱電話銀行業務）。

利用行動電話和無線網路開展的銀行業務（以下簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網路，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。

《電子銀行業務管理辦法》是互聯網銀行的重要監管法規。

③ 金融監管的主要方法有哪些

金融監管的定義 金融監管是金融監督和金融管理的總稱。 金融監管是指政府通過特定的機構（如中央銀行）對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特徵的政府規制行為。綜觀世界各國，凡是實行市場經濟體制的國家，無不客觀地存在著政府對金融體系的管制。 從詞義上講，金融監督是指金融主管當局對金融機構實施的全面性、經常性的檢查和督促，並以此促進金融機構依法穩健地經營和發展。金融管理是指金融主管當局依法對金融機構及其經營活動實施的領導、組織、協調和控制等一系列的活動。 金融監管有狹義和廣義之分。狹義的金融監管是指中央銀行或其他金融監管當局依據國家法律規定對整個金融業（包括金融機構和金融業務）實施的監督管理。廣義的金融監管在上述涵義之外，還包括了金融機構的內部控制和稽核、同業自律性組織的監管、社會中介組織的監管等內容。 [編輯] 金融監管的目的和原則 [編輯] 對金融機構實施監管的主要目的 (1)維持金融業健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業和經濟的健康發展。 (2)確保公平而有效地發放貸款的需要，由此避免資金的亂撥亂劃，制止欺詐活動或者不恰當的風險轉嫁。 (3)金融監管還可以在一定程度上避免貸款發放過度集中於某一行業。 (4)銀行倒閉不僅需要付出巨大代價，而且會波及國民經濟的其它領域。金融監管可以確保金融服務達到一定水平從而提高社會福利。 (5)中央銀行通過貨幣儲備和資產分配來向國民經濟的其他領域傳遞貨幣政策。金融監管可以保證實現銀行在執行貨幣政策時的傳導機制。 (6)金融監管可以提供交易帳戶，向金融市場傳遞違約風險信息。 [編輯] 金融監管的原則 金融監管的原則為了實現上述金融監管目標，中央銀行在金融監管中堅持分類管理、公平對待、公開監管三條基本原則。所謂分類管理原則就是將銀行等金融機構分門別類，突出重點，分別管理。所謂公平對待原則是指在進行金融監管過程中，不分監管對象，一視同仁適用統一監管標准。這一原則與分類管理原則並不矛盾，分類管理是為了突出重點，加強監測，但並不降低監管標准。公開監管原則就是指加強金融監管的透明度。中央銀行在實施金融監管時須明確適用的銀行法規、政策和監管要求，並公布於眾，使銀行和金融機構在明確監管內容、目的和要求的前提下接受監管，同時也便於社會公眾的監督。 [編輯] 金融監管的方式 1．公告監管 公告監管是指政府對金融業的經營不作直接監督，只規定各金融企業必須依照政府規定的格式及內容定期將營業結果呈報政府的主管機關並予以公告，至於金融業的組織形式、金融企業的規范、金融資金的運用，都由金融企業自我管理，政府不對其多加干預。 公告監管的內容包括：公告財務報表、最低資本金與保證金規定、償付能力標准規定。在公告監管下金融企業經營的好壞由其自身及一般大眾自行判斷，這種將政府和大眾結合起來的監管方式，有利於金融機構在較為寬松的市場環境中自由發展。但是由於信息不對稱，作為金融企業和公眾很難評判金融企業經營的優劣，對金融企業的不正當經營也無能為力。因此公告監管是金融監管中最寬松的監管方式。 2．規范監管 規范監管又稱准則監管，是指國家對金融業的經營制定一定的准則，要求其遵守的一種監管方式。在規范監管下，政府對金融企業經營的若乾重大事項，如金融企業最低資本金、資產負債表的審核、資本金的運用，違反法律的處罰等，都有明確的規范，但對金融企業的業務經營、財務管理、人事等方面不加干預。這種監管方式強調金融企業經營形式上的合法性，比公告監管方式具有較大的可操作性，但由於未觸及金融企業經營的實體，僅一些基本准則，故難以起到嚴格有效的監管作用。 3．實體監管 實體監管是指國家訂立有完善的金融監督管理規則，金融監管機構根據法律賦予的權力，對金融市場，尤其是金融企業進行全方位、全過程有效的監督和管理。 實體監管過程分為三個階段： 第一階段是金融業設立時的監管，即金融許可證監管； 第二階段是金融業經營期問的監管，這是實體監管的核心； 第三階段是金融企業破產和清算的監管。 實體監管是國家在立法的基礎上通過行政手段對金融企業進行強有力的管理，比公告監管和規范監管更為嚴格、具體和有效。 [編輯] 金融監管的重要性 綜合世界各國金融領域廣泛存在的金融監管，我們認為，金融監管具有以下深層次的原因和意義： 金融市場失靈和缺陷。金融市場失靈主要是指金融市場對資源配置的無效率。主要針對金融市場配置資源所導致的壟斷或者寡頭壟斷，規模不經濟及外部性等問題。金融監管試圖以一種有效方式來糾正金融市場失靈,但實際上關於金融監管的討論，更多的集中在監管的效果而不是必要性方面。 道德風險。道德風險是指由於制度性或其他的變化所引發的金融部門行為變化，及由此產生的有害作用。在市場經濟體制下，存款人( 個人或集體) 必然會評價商業性金融機構的安全性。但在受監管的金融體系中，個人和企業通常認為政府會確保金融機構安全，或至少在發生違約時償還存款，因而在存款時並不考慮銀行的道德風險。一般而言，金融監管是為了降低金融市場的成本，維持正常合理的金融秩序，提升公眾對金融的信心。因此，監管是一種公共物品，由政府公共部門提供的旨在提高公眾金融信心的監管，是對金融市場缺陷的有效和必要補充。 現代貨幣制度演變。從實物商品、貴金屬形態到信用形態，一方面使得金融市場交易與資源配置效率提高，一方面導致了現代紙幣制度和部分儲備金制度，兩種重要的金融制度創新。 信用創造。金融機構產品或服務創新其實質是一種信用創造，這一方面可以節省貨幣，降低機會成本，而另一方面也使商業性結構面臨更大的支付風險。金融系統是「多米諾」骨牌效應最為典型的經濟系統之一。任何對金融機構無力兌現的懷疑都會引起連鎖反應，驟然出現的擠兌狂潮會在很短時間內使金融機構陷入支付危機，這又會導致公眾金融信心的喪失，最終導致整個金融體系的崩潰。金融的全球化發展將使一國國內金融危機對整個世界金融市場的作用表現的更為直接迅速。 [編輯] 金融監管的對象與內容 1．金融監管的主要對象。 金融監管的傳統對象是國內銀行業和非銀行金融機構，但隨著金融工具的不斷創新，金融監管的對象逐步擴大到那些業務性質與銀行類似的准金融機構，如集體投資機構、貸款協會、銀行附屬公司或銀行持股公司所開展的准銀行業務等，甚至包括對金邊債券市場業務有關的出票人、經紀人的監管等等。 目前，一國的整個金融體系都可視為金融監管的對象。 2．金融監管的主要內容。 主要包括：對金融機構設立的監管；對金融機構資產負債業務的監管；對金融市場的監管，如市場准入、市場融資、市場利率、市場規則等等；對會計結算的監管；對外匯外債的監管；對黃金生產、進口、加工、銷售活動的監管；對證券業的監管；對保險業的監管；對信託業的監管；對投資黃金、典當、融資租賃等活動的監管。 其中，對商業銀行的監管是監管的重點。主要內容包括市場准入與機構合並、銀行業務范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。 [編輯] 金融監管的歷史沿革與發展趨勢 金融監管制度先於中央銀行制度而出現，但金融監管並不是中央銀行的產物。 ；一、金融監管的歷史沿革 金融監管的發展歷史大致可以劃分為四個階段。 1．20世紀30年代以前——金融監管理論與實踐的自然發軔 這一階段金融監管的特點具有自發性、初始性、單一性和滯後性，對金融監管的客觀要求與主觀認識不足，處於金融監管的初級階段。 後果：自由經營銀行業務造成的投機之風盛行，多次金融危機給西方國家的經濟發展帶來了很大的負面影響。 2．20世紀30年代至70年代——嚴格監管，安全優先 這一階段金融監管的主要特點是全面而嚴格的限制性，主要表現在對金融機構具體業務活動的限制，對參與國內外金融市場的限制以及對利率的限制等方面。 影響：強有力的金融監管維護了金融業的穩健經營與健康發展，恢復了公眾的投資信心，促進了經濟的全面復甦與繁榮。並且，金融監管的領域也由國內擴展到國外，開始形成各自不同的金融監管組織體系。 3．20世紀70年代至80年代末——金融自由化，效率優先 這一時期金融監管的主要特點便是放鬆管制，效率優先。 客觀背景：布雷頓森林體系的崩潰加大了商業銀行在開展國際業務過程中的匯率風險；世界經濟增長速度放緩，國際資本出現了相對過剩，銀行經營日益國際化，全球性的銀行業競爭更加激烈；金融的全球化、自由化及其創新浪潮使建立於30年代的金融監管體系失靈。 理論背景：貨幣學派、供給學派、理性預期學派等新自由主義學派從多個方面向凱恩斯主義提出了挑戰，尊崇效率優先的金融自由化理論也對30年代以後的金融監管理論提出了挑戰。 4．20世紀90年代至今——安全與效率並重 90年代以來的金融監管最主要的特徵是安全與效率並重。 背景：經濟全球化進程加快，金融創新與自由化帶來的金融風險更加復雜，並具有國際傳染性。有效的金融監管要求政府在安全與效率之間努力尋找一個平衡點。 二、《巴塞爾協議》與金融監管的發展趨勢 金融風險的全球傳染性加之各國監管方式上的差異，使有效監管跨國金融機構並非易事，這要求國與國之間的合作。1974年成立的「巴塞爾銀行監管委員會」及其頒布的一系列有關國際金融監管的重要協議，約束、引導著各國金融監管行為。 (一)《巴塞爾資本協議》的演變路徑 《巴塞爾資本協議》作為國際銀行業監管的「神聖公約」，從其誕生至今已有三個版本。每一次演變都體現了金融風險的變化，蘊涵著金融監管的新方向。 1．1988年《巴塞爾資本協議》。即《統一資本計量與資本標準的國際協議》（International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards）。是以跨國銀行的資本充足率為核心（資本占風險總資產的比重為8%）、以信用風險控制為約束重點的單一資本充足協議。 主要內容：界定了銀行資本的組成，規定核心資本要佔全部資本的50%，附屬資本不應超過資本總額的50%。同時，對不同資產分別給予不同的風險權數，換算為風險資產，銀行資本（核心資本加附屬資本）與風險資產比率最低為8%，核心資本與風險資產的比例不低於4%。 意義：1988年版本使國際銀行業監管有了可以共同遵循的統一標准。實踐證明，資本充足率這「一條鐵律」適用於全世界所有銀行，深入人心。 2．1997年《有效銀行監管的核心原則》。產生背景：20世紀90年代以來，金融衍生產品的交易十分活躍，銀行業深深介入其中，金融市場的波動風險對銀行業的影響也越來越顯著，僅僅強調8% 這「一條鐵律」很容易導致銀行過分注重資本充足率，從而忽視銀行業的贏利性及其他風險。 主要內容：提出了比較系統的全面風險管理思路，強調從銀行申請設立到破產倒閉的全過程中的各個環節進行綜合的風險監管，將源於銀行的外匯、交易債券、股票、商品與期權頭寸中的市場風險納入金融監管的范疇。 3．2001年《新巴塞爾資本協議》。產生背景：1997年東南亞爆發金融危機，許多金融機構瀕臨破產，其主要原因不僅僅是信用風險或市場風險等單一的風險。 主要內容：將「一條鐵律」擴充為「三道天條」，首次將資本充足率、監管約束和市場約束並列為銀行監管的三大支柱，利用市場機制壓縮成本，提高監管效率。 突出特點之一：強調市場約束（market discipline）的作用——市場具有迫使銀行有效而合理地分配資金和控制風險的作用，穩健的、經營良好的銀行可以以更為有利的價格和條件從投資者、債權人、存款人及其它交易對手那裡獲得資金；而風險程度高的銀行在市場中則處於不利地位，它們必須支付更高的風險溢價、提供額外的擔保或採取其他安全措施。 突出特點之二：注重借用銀行內部的力量加強風險防範——除繼續保留外部評級方式外，更強調銀行自己以市場為基礎衡量風險狀況，建立內部風險評估體系。對於信用風險，新協議提供了三種循序漸進的方案供銀行選擇：由監管當局利用外部評級結果確定資本水平的標准化方案、初級和高級內部評級法。 意義：新協議決定了國際銀行業監管新的發展方向，各國的監管理念將由單一的嚴厲政府管制走向與監管對象協調和配合的協同監管，注重讓市場的力量來促使銀行穩健、高效的經營。 (二)金融監管的發展趨勢 新時期的金融監管呈現以下趨勢： 1．監管理念方面，發生重心轉移。注重加強監管者與被監管者之間的合作，變「貓鼠對立關系」為「腦與四肢的協同關系」。 2．監管機制方面，走向多元化。由偏重於國家監管機制向監管機制多元化轉變——國家專門監管機制、銀行內控機制及自律機制的齊頭並舉。 多元化監管機制實現的關鍵在於引入市場約束，強化金融機構的信息披露，便於存款戶、投保者、股東等多方市場主體及時掌握金融機構的風險狀況。 3．監管模式方面，向功能型監管轉變。功能型監管是指在一個統一的監督機構內，由專業分工的管理專家和相應的管理程序對金融機構的不同業務進行監管。其優點主要是有效地解決混業經營條件下金融創新產品的監管歸屬問題，避免監管真空和多重監管現象；可使監管機構的注意力不僅限於各行業內部的金融風險；能更好地適應金融業在今後發展中可能出現的各種新情況。 功能型監管的不足之處在於協調過多，程序復雜，對金融機構經營行為的風險確認速度比不上機構型監管模式。但隨著電子計算機的廣泛運用、金融信息網的建成完善，功能型監管的不足之處將會降到最小的程度。 4．監管技術方面，出現了一種激勵相容的新方案。激勵相容方案的主要內容是：監管當局設定一個測試期，銀行在測試期初向監管當局承諾其資本水平，為該期間內可能出現的損失做准備，在整個期間內，只要累積損失超過承諾水平，監管當局就對其進行懲罰，如交納額外資本費給中央銀行。 5．監管范圍方面，有所擴大。從單純的表內業務，擴展到包括表外業務在內的所有業務，還通過並表監督來加強監管。

④ 如何更好的加強金融監管、防範和化解金融風險

以下材料供你參考：x0dx0a加強金融監管念，防範和化解金融風險x0dx0a隨著金融全球化和金融混業經營的日漸深入，如何實現我國金融監管水平質的飛躍，建立起遵循市場經濟規律和國際慣例，又符合我國國情的監管體制，以達到防範和化解金融風險的目的，是當前所面臨的緊迫而又棘手的問題。我個人認為，應從以下五方面下手來加強金融監管： x0dx0a（一）建立健全金融監管法規，完善金融監管法律體系。面對我國加入WTO的新形勢，為順應世界金融業發展潮流，遵循國際慣例，我們應當根據我國金融市場開發的狀況、外資金融機構的設立和經營等情況及時清理和完善現的法律法規。同時還要相應加強我國金融業市場准入和業務規范、金融行業競爭、金融機構市場退出機制、金融網路化電子化等方面的立法。要建立健全信用體系，加強社會信用制度建設，通過增強借款人的償還能力和償還意願，促進借款人履約水平顯著提高，降低金融風險，加大對違法違紀行為的打擊力度，從而為維護我國金融業健康發展。此外，我們還應當對金融監管的執法理念進行調整，給金融個體更大的行動和選擇空間，以適應金融業務發展的需要。 x0dx0a（二）更新金融監管理念，明確金融監管內容。從我國現有的金融監管方式來看，主要存在監管目標不夠明確，偏重於合規性監管和事後監管等弊端，已難到適應當前經濟發展的要求。為此，我們應當更新監管理念，做好以下幾個方面的轉變：一是從傳統的合規性監管向經營性風險監管和功能性監管轉變，現在的合規性監管主要側重於金融機構的審批和業務經營的合規性，是一種一般性、淺層次、靜態的金融監管方式；而經營性風險監管則是以風險監管為中心，著重設立風險監管指標體系，早期預警體系和有效的「進入-退出」機制等，是一種深層次，前瞻性動態的監管方式，有利於統一監管標准，有效配置監管資源和提高監管成效；功能性監管關注的是金融產品所實現的基本功能，以金融業務來確定相應的監管機構各監管規則，強調的是跨機構，跨市場的監管，減少監管職能的沖突、交叉重疊和監管盲區，二是從單純維護金融安全監管提升到兼顧金融安全和提高金融業核心競爭力上來。x0dx0a過去金融監管往往以犧牲效率為代價來追求所謂的「安全」，難免會產生「惜貨」和「大量超額儲備」等現象，這是一種監管成果的變形和異化；真正的監管應當在維護安全的基礎上努力提高金融企業的核心競爭力，注重在監管中不斷提出解決問題的切實措施，將監管和強化法人治理結構，強化風險管理等有機結合在一起，做到兼顧安全和效率。三是以外部監管向內外結合型監管轉化。目前我國金融業自律意識較差，行業競爭往往處於無序和犧牲效率追求總量的狀態，加上金融監管信息存在嚴重的不對稱，所以金融監管主要側重於外部監管；但是從國外金融監管改革的潮流來看，應當採用內外結合型監管方式，逐漸將監管重心轉向金融機構的法人治理結構和內控制度，督促他們建立完善的金融機構自我約束和自我發展機制，確保金融機構的穩定健康發展。 x0dx0ax0dx0a（三）建立和完善信息披露制度，金融機構披露的准確性和全面性將直接影響看金融監管制效率和成果，從美國安然公司和環球電訊公司破產事件中，我們可以清楚地看到不完全披露信息或披露假信息所造成的嚴重後果。當前，我國在信息披露方面與國際標准還存在一定的差距，主要表現在：一是披露的作不真實，如高估資本充足率和資產質量、准備金提取嚴重不足等；二是披露的信息不充分，如缺乏對非財務信息的披露和風險管理的定量信息，對會計報表附註不夠重視等；三是缺乏對信息披露的具體規范和統一規定等等。因此，我們應當進一步健全信息披露制度，統一信息披露原則和披露標准，規范披露內容，x0dx0a注重會計報表和報表附註的真實性，滿足披露信息的有用相關、可靠和中立，報表附註則應當包括會計政策、資產質量情況，可能構成損失的或有事項金額和衍生金融產品的實際狀況等。要進一步改進披露方式，採用自願披露和強制披露相結合的方法，強調補充報表的披露；創新披露手段，藉助於現代信息技術，以實時披露代替定期披露，以復合數據披露代替財務數據披露以期達到巴塞爾協議和國際通行慣例的要求。 x0dx0ax0dx0a（四）完善金融監管操作，加快基礎設施建設。首先是要制定金融機構市場准入的統一量化監化監管標准，確定區域內的金融機構數量和業務規模結構，確定金融業務結構和金融機構的業務范圍，嚴格高級管理人員的任職資格，從而保證適度竟爭和防範化解風險，其次，進一步完善金融機構非現場監管，科學地設計統一的金融機構報表體系，力求金融信息全面、真實和及時地反映金融機構的經營狀況和風險狀況，同時開發先進的報表分析軟體，建立一套嚴格准確地反映銀行資產負債運用結構、流動性、盈利性和資產質量等情況的比例分析體系，強化預警功能，對金融機構進行連續跟蹤，充分發揮事前監管的作用，將金融風險扼制於萌芽狀態。第三，加強金融信息系統的基本設施建設，因為金信息不僅是中央銀行和監管當局進行貨幣政策和實施金融監管的依據，也是其改善金融服務，提高政策透明度，進行有效監管的基礎，因此，應盡快建立一個適應金融發展變化，標准統一，檢索方便，資源共享的金融信息系統和包括企業和個人在內的信用信息系統，實現金融監管當局對金融機構進行實進的風險評估和風險預警。 x0dx0ax0dx0a（五）加強隊伍建設，提高金融監管人員素質，我國己加入WTO，金融全球化，自由化的浪潮洶涌而至，科學技術高速發展，金融創新日新同異，這些都要求金融監管人員掌握最新的科學知識，最新的技術手段，最先進的監管方法和最新的金融信息。監管人員如不具備這些素質，金融監管的質量和效果將大打折扣，因此，必須加強隊伍建設，努力造就一支具備以上素質的金融監管隊伍。一是要建立優勝劣汰的人才競爭機制，擇優調配優秀人才和業務骨幹充實副監管崗位，並在人、財、物方面向監管一線傾，形成突出金融監管這一主線的工作氛圍。二是加強業務培訓，採取「走出去，請進來」，以會代訓等多種形式，多層次、多渠道全方位地對監管人員開展業務培訓，如指派監管人員到金融機構進行實踐鍛煉，逐步熟悉金融機構的各項金融實務和業務流程，為監管工作打下基礎；聘請學有所長，精通業務的學者，專家辦理講學，使監管人員更多、更快、更好地了解、掌握先進的監管理念和監管方式，開拓視野，全面提高監管人員的執法水平。三是加強對監管人員的「再監管」，著重抓好對監管人員職業道德教育和行為規范考核，使之依法行政，文明執法，樹立良好的監管形象。 x0dx0a此外，金融監管是一個長期、循序漸進的過程。我們應當在堅持從本國國情出發的原則下，借鑒國外先進經驗的教訓，在堅持效率性、協調性、獨立性和前瞻性有機結合的前提下，繼續強化我國的金融監管，防範和化解各類金融風險，使我國經濟穩步、持續、健康的發展。x0dx0ax0dx0a希望能幫到你。

⑤ 常見的金融監管手段主要包括

手段如下：1、公告監管
公告監管是指政府對金融業的經營不作直接監督，只規定各金融企業必須依照政府規定的格式及內容定期將營業結果呈報政府的主管機關並予以公告，至於金融業的組織形式、金融企業的規范、金融資金的運用，都由金融企業自我管理，政府不對其多加干預。
公告監管的內容包括：公告財務報表、最低資本金與保證金規定、償付能力標准規定。在公告監管下金融企業經營的好壞由其自身及一般大眾自行判斷，這種將政府和大眾結合起來的監管方式，有利於金融機構在較為寬松的市場環境中自由發展。
但是由於信息不對稱，作為金融企業和公眾很難評判金融企業經營的優劣，對金融企業的不正當經營也無能為力。因此公告監管是金融監管中最寬松的監管方式。
2、規范監管
規范監管又稱准則監管，是指國家對金融業的經營制定一定的准則，要求其遵守的一種監管方式。
在規范監管下，政府對金融企業經營的若乾重大事項，如金融企業最低資本金、資產負債表的審核、資本金的運用，違反法律的處罰等，都有明確的規范，但對金融企業的業務經營、財務管理、人事等方面不加干預。
這種監管方式強調金融企業經營形式上的合法性，比公告監管方式具有較大的可操作性，但由於未觸及金融企業經營的實體，僅一些基本准則，故難以起到嚴格有效的監管作用。
3、實體監管
實體監管是指國家訂立有完善的金融監督管理規則，金融監管機構根據法律賦予的權力，對金融市場，尤其是金融企業進行全方位、全過程有效的監督和管理。
實體監管過程分為三個階段：
第一階段是金融業設立時的監管，即金融許可證監管；
第二階段是金融業經營期問的監管，這是實體監管的核心；
第三階段是金融企業破產和清算的監管。
實體監管是國家在立法的基礎上通過行政手段對金融企業進行強有力的管理，比公告監管和規范監管更為嚴格、具體和有效。

拓展資料：
金融監管是政府通過特定的機構，如中央銀行、證券交易委員會等對金融交易行為主體作的某種限制或規定。本質上是一種具有特定內涵和特徵的政府規制行為。金融監管可以分成金融監督與金融管理。
金融監督指金融主管當局對金融機構實施的全面性、經常性的檢查和督促，並以此促進金融機構依法穩健地經營和發展。金融管理指金融主管當局依法對金融機構及其經營活動實施的領導、組織、協調和控制等一系列的活動。
金融監管是金融監督和金融管理的總稱。綜觀世界各國，凡是實行市場經濟體制的國家，無不客觀地存在著政府對金融體系的管制。
從詞義上講，金融監督是指金融主管當局對金融機構實施的全面性、經常性的檢查和督促，並以此促進金融機構依法穩健地經營和發展。金融管理是指金融主管當局依法對金融機構及其經營活動實施的領導、組織、協調和控制等一系列的活動。
金融監管有狹義和廣義之分。狹義的金融監管是指中央銀行或其他金融監管當局依據國家法律規定對整個金融業(包括金融機構和金融業務)實施的監督管理。廣義的金融監管在上述涵義之外，還包括了金融機構的內部控制和稽核、同業自律性組織的監管、社會中介組織的監管等內容。
監管目的
1、維持金融業健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業和經濟的健康發展。
2、確保公平而有效地發放貸款的需要，由此避免資金的亂撥亂劃，防止欺詐活動或者不恰當的風險轉嫁。
3、金融監管還可以在一定程度上避免貸款發放過度集中於某一行業。
4、銀行倒閉不僅需要付出巨大代價，而且會波及國民經濟的其它領域。金融監管可以確保金融服務達到一定水平從而提高社會福利。
5、中央銀行通過貨幣儲備和資產分配來向國民經濟的其他領域傳遞貨幣政策。金融監管可以保證實現銀行在執行貨幣政策時的傳導機制。
6、金融監管可以提供交易帳戶，向金融市場傳遞違約風險信息。

⑥ 金融危機下結合我國實際怎麼加強金融監管

摘要：我國的金融監管應建立健全銀行、證券、保險監管機構間以及同宏觀調控部門的協調機制，通過中國
金融監督管理委員會與國際性金融監管組織的合作，積極參與國際金融監管准則的制定，借鑒國外金融監
管經驗，不斷提高金融監管的專業化水平。
關鍵詞：金融創新；金融風險；金融監管
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3988（2009）02-0048-05
一、金融創新與金融風險的邏輯聯系
金融創新促進了金融發展，而金融風險從另一個角度也迫使金融向前發展。金融創新與金融風險兩者
之間又是一種相互促進、相互發展的關系。近代金融創新的目的之一就是規避金融風險。金融創新特別是
以金融工程形式出現的金融創新，為管理和控制金融風險做出了巨大的貢獻。但是，金融創新畢竟是一種
工具，它可以用於好的方面興利除弊，也可以用於不好的方面。即使不被利用和操縱，金融創新本身在規避
了某些風險的同時也會帶來新的風險，特別是金融工程，在很大程度上只是將一種金融風險轉換為另一種
金融風險。另外，有些金融創新在初期能夠有效地規避金融風險，當其成熟以後反而會帶來更多的金融風
險。金融風險與金融創新的內在關系如下：
（1）不是所有的金融風險都可以用金融創新來規避。有些金融風險可以依靠金融創新來規避，有些金
融風險則只能依靠管理和其他手段來規避。
（2）不是所有的金融創新都是用來規避金融風險的。金融創新有不同的動因，有的是為了提高效率、有
的是為了規避管制，也有的規避了金融風險以外的其他風險，當然也有相當一部分金融創新的確是用來規
避金融風險的。因此，並不是所有的金融創新都肩負著規避或消除金融風險的職責。
（3）金融創新增強了各主體規避金融風險的各種能力。在規避直接金融風險方面，承擔金融風險的主
體可以適當地使用金融創新來減少損失。在規避間接金融風險方面，由於直接金融風險的規避所引起的間
接金融風險必然會減少，所以金融創新也能幫助規避間接金融風險。
（4）金融風險促進了金融創新的發展。從金融創新的起源來講，最初的金融創新就是為了規避金融風險。 金融創新的發展過程證明，金融創新發展最迅速的時期也就是金融風險表現最為激烈的時期。金融創
新產生的原因是多方面的，它與金融風險的加劇有著直接的關系。
（5）在規避金融風險的同時，金融創新也帶來了一些新的金融風險。從20 世紀80 年代開始到現在，
金融創新與金融風險加劇一直是國際金融市場最為鮮明的發展特徵。90 年代以來，全球幾乎每一場金融
風暴都與金融創新有關。金融創新對金融風險推波助瀾的作用令人談虎色變。金融創新可以規避金融風
險，金融創新也會帶來新的金融風險。
總之，現代虛擬金融資產和實物資產的倒金字塔結構是現代經濟金融體系不穩定的內在根源。金融
工具或金融市場運作體制的不斷創新、不斷演化在促進金融發展的同時構建了這個巨大的倒金字塔。金
融創新特別是金融衍生工具創新越發展，這個倒金字塔也就越龐大，金融體系也就越不穩定。在龐大的衍
生市場面前，金融機構的脆弱性表露無遺，一旦某一部分出現問題，整個倒金字塔就會轟然倒塌。不可否
認，金融創新對金融發展、經濟發展起了相當積極的促進作用，給金融體系結構、功能以及制度安排帶來
巨大改變，這種深刻變化極大推動了經濟金融化與金融自由化的進程。然而，金融創新也是「雙刃劍」，如
果使用監管不當，金融創新對金融穩定性會產生很大的負面影響。以衍生金融工具為代表的當代金融創
新成果，為投機者提供了大批操縱市場的先進手段和便利工具，使之擁有了撼動一國或地區金融市場的
巨大能量；在金融自由化成為當代金融發展的主旋律時，以確保金融系統穩健運行為目的的金融監管在
如雨後春筍般的金融創新面前，顯得十分無力。這些都成為增大金融系統風險、造成金融系統不穩定性的
重要因素。但是，盡管如此，金融創新必須進行，否則會阻礙金融發展。我們在金融創新中規避金融風險，
發展金融；在監管由金融創新帶來的新的金融風險中推動金融創新，形成良性循環。
二、我國金融監管模式探索
1「. 十一五」期間成立中國金融監督管理委員會（局）的構想
根據我國「十一五」規劃中「建立健全銀行、證券、保險監管機構間以及同宏觀調控部門的協調機制」
的指導思想，同時從我國金融發展的長期趨勢來看，中國金融業遲早要走上混業經營、混業監管的道路。
因此，有必要未雨綢繆，提前設計和規劃金融監管模式。在混業經營的情況下，也可以有兩種選擇，即統一
監管模式和功能監管模式。由於在混業經營模式下，金融產品復雜、金融風險多樣，因此，理想的監管模式
應該是有統有分、統分結合的模式，具體而言，可以在統一監管框架下實行監管機構內部專業化分工，也
可在功能監管模式的基礎上設立一個協調和風險綜合控制機構，實現專業化監管和統一監管的結合。聯
系中國實際，面對現實，著眼未來，可以採用在統一框架下實行監管機構內部專業化分工的方式構建中國
的金融監管模式。具體來說，可由人民銀行牽頭，發改委、財政部、銀監會、保監會、證監會、國務院法制辦
及中編辦等部門共同參與設立。成立中國金融監管委員會（局）作為一個集中統一的監管框架，內部構建
由銀監會、證監會、保監會組成的專業化分工的「三合一」的功能型監管體系。與此同時，還應加強金融機
構的內控機制，在金融監管委員會（局）金融中介機構服務管理部的協調下，充分發揮金融自律性組織、會
計事務所、審計師事務所等社會各界的監督作用，構造起一個廣泛的金融監管體系。
建立我國集中統一的金融監管模式，是要對銀行業、證券業、保險業監管資源進行整合，目的是要以
精簡機構、提高效率為原則，通過優化監管組織結構，建立一支高效、精乾的金融監管隊伍，實行金融監管
政策的統一制定和執行。這樣做的好處在於，既可以防止出現決策與執行「兩張皮」或分業監管模式下「各
自為政」的弊端，又能從根本上消除多層次監管、重復監管、機構性監管所產生的問題，有利於增強我國金

融業的整體競爭實力，防止發生金融風險和金融危機。實際操作過程中，為了將模式改革成本降低到最低
限度，要努力縮短組建中國金融監督管理委員會（局）的時間。由於金融監管體模式化較大，人員調整較
多，如果改革時間拖得過長，部分工作人員會因工作和職責調整的不確定性而出現等待心理和短期行為，
容易導致一定時期內的金融監管缺位。有關國家金融監管模式改革的經驗表明，改革方案確定之後，在一
年內完成組建有關監管機構比較可行。與此同時，要盡可能克服不同監管部門存在的監管文化差異，並在
法律上為建立統一的金融監管模式提供支持。
我國金融監管模式的建立還需要採取相應措施解決目前金融監管中存在的三大弊端：一是金融監管
部門之間信息共享機制尚未建立，監管真空、重復現象仍然存在，金融監管協調效率低、法律約束力不強。
以金融控股公司為例，其交叉性金融創新工具的出現使得銀行、證券、保險機構在業務領域互相滲透，但
目前未有任何法律對此做出規定，存在監管空白點。二是當央行與各金融監管部門或者其他政府部門在
貨幣政策取向、金融系統性風險程度判斷、處置突發性金融事件等問題上產生分歧或爭執不下時，由於沒
有一個權威決策部門，最終只能將問題提交到國務院解決，決策的低效率在所難免。三是特別是在基層，
當涉及維護地方金融穩定、防範和化解地方金融風險問題時，地方政府、央行、各金融監管部門之間如何
進行協調不明確，一旦發生風險，容易延誤最佳處置時機。
因此，加快金融監管協調立法勢在必行。建議國務院制定《金融監管協調條例》，主要內容包括協調目
標、基本原則、協調組織機構、央行和各金融監管部門及其他政府部門、地方政府在協調機制中權利和義
務等。《金融監管協調條例》應明確央行在協調機制中的具體牽頭組織職能，將央行、金融監管部門在履行
職責上的分歧、沖突和盲點作為協調重點。
鑒於我國金融監管方面存在著相當的風險，成立中國金融監督管理委員會（局）之後，為了加強金融
監管與貨幣政策之間的協調，需要處理好金融監管機構與中央銀行在防範風險方面的合作，建立跨部門
的金融穩定機構，專門負責協調貨幣政策與金融監管之間的關系，可以設立貨幣安全與穩定局，因為金融
監管和貨幣政策二者雖有顯著差別，但在政策操作中卻存在著作用與反作用的關系。適當的金融監管不
僅能夠有效維護金融體系的穩定，為貨幣政策運行提供良好的外部支持，同時也有利於培養健康、有活力
的金融體系，增強對貨幣政策變化反應的靈敏性，提高貨幣政策傳導效率。正確的貨幣政策則可以有效地
促進實體經濟的健康平穩運行，而這又是防範和化解金融風險、維護金融業安全的根本保證。人民銀行在
政策操作中如能使二者相互配合，形成合力，貨幣政策和金融監管的效果就會產生倍數效應。但是如不能
保持協調一致，則會給對方造成不利的影響。實踐證明，不當的貨幣政策會加大防範和化解金融風險的壓
力，增加金融監管的難度；過於嚴厲或寬松的金融監管則會干擾貨幣政策的有效運行，影響貨幣政策的實
施效果。因此，將金融安全與穩定局作為一個常設的協調機構，既可以在該機構的協調下營造穩定的金融
體系，又可以提高監管效率。同時，要加強金融監管的國際合作與交流，尤其要加強與在華外資銀行的母
國金融監管當局的聯系，密切關注外資銀行的經營狀況，防止國外金融風險向我國蔓延。
在金融監管協調具體工作制度層面，央行應與各金融監管部門根據國務院有關規定聯合制定協調機
制的配套制度。一是建立信息共享制度。明確共享信息范圍、信息採集具體分工、交換方式、保密規定等內
容。二是建立聯合檢查制度。對一些關聯業務和交叉業務盡量採取聯合行動，避免重復檢查，提高監管效
率。三是建立緊急磋商制度。分別針對日常狀態、緊急狀態和危機狀態的不同情況，尤其是金融風險突發
事件，規定雙邊或多邊磋商機制啟動的條件和程序，明確有關各方的職責、處置手段、法律責任。同時要加
強中國金融監督管理委員會（局）與國際性金融監管組織的合作，積極參與國際金融監管准則的制定，借

鑒國外金融監管經驗，不斷提高金融監管的專業化水平。
為了發揮金融監督管理委員會（局）的作用，可以在金融監督管理委員會（局）下設立金融監管咨詢專
家小組，充分利用學術界和金融機構的金融專家、社會知名人士等社會資源，廣泛聽取社會各界在金融監
管和金融發展方面的意見，為金融監管政策的調整提供廣泛的群眾基礎和社會基礎。從法律環境上看，為
了緊跟金融改革與開放步伐，適應金融業務綜合化發展需要，應對監管的法律制度進行清理，要對不適應
我國金融發展的法律條款予以廢除或修訂，盡快修訂現有銀行、證券、保險監管法規的不適宜條款，制定
《中華人民共和國金融安全與監督管理法》和《金融安全與監管協調條例》等法規，增強金融法規的適應
性、可行性和可操作性，提高金融執法的專業化和效率，為我國金融業的綜合化發展和有效金融監管創造
必要的法律環境。
總之，要從我國金融改革與發展的實際出發，循序制定建立中國金融監督管理委員會（局）的具體方
案，實行金融監管職能的重新整合，防止部門利益、機構膨脹驅動，實行機構精簡，促進監管資源的優化和
配置，充分發揮統一金融監管模式帶來的好處，提高金融監管效率，保持金融業平穩運行，促進國民經濟
持續、穩定、快速、健康發展。
2.未來我國金融監管模式的設計
從長遠來看，中國金融業未來要走上混業經營、混業監管道路。因此，我們既要面對現實，又要著眼未
來，在現行法律制度下，切實提高金融監管的效率。鑒於金融控股公司模式有可能成為我國金融混業經營
的形式，金融監管模式應該進行相應的調整。除此之外，還應加強金融機構的內控機制，並充分發揮會計
師事務所、審計師事務所、金融自律性組織等社會各界的監督作用，構築一個廣泛的金融監管體系。
（1）監管主體及其職能。監管主體主要包括：現有的中國人民銀行、證券監督管理委員會（簡稱證監
會）、保險監督管理委員會（簡稱保監會）、銀行監督管理委員會（簡稱銀監會）和即將成立的中國金融監督
管理委員會（局）和信託監管局。主要職能：中國人民銀行的金融穩定局負責對金融控股公司的監管，包括
市場准入、資本充足率、風險評估、信息披露等。銀監會和信託監管局，分別負責對銀行業和信託投資業務
的監管，將現由中國人民銀行執行的銀行業和信託的監管職能移交銀監會和信託監管局；證監會和保監
會分別負責對證券業和保險業的監管，證監會和保監會繼續執行現對證券業和保險業的監管職能。

（2）監管機構間的協調。由中國金融監督管理委員會（局）負責進行銀監會、證監會、保監會、信託監
管局的協調。定期召開聯席會議，各監管機構要向中國金融監督管理委員會（局）報送監管信息，監管機
構提出的問題由中國金融監督管理委員會（局）負責協調解決，各監管機構之間要盡可能做到信息互通
共享。
（3）建立健全金融自律性組織，充分發揮其監管作用。金融自律性組織是金融業自我管理、自我規范、
自我約束的一種民間管理形式，它可以通過行業內部的管理，有效地避免不正當競爭，規范其行為，促進
彼此間的協作，與監管當局共同維護金融體系的穩定與安全。金融自律性組織是我國金融監管體系的重
要組成部分，是金融監管中不可缺少的。目前我國的這類組織很不健全，就是已經建立的，其作用也沒有
得到充分的發揮。今後，應由中國金融監督管理委員會（局）牽頭建立和健全金融自律組織，採取會員制管
理方式，金融機構自主決定入會，入會者要交納會費，遵守該組織章程。金融自律組織參與監管，主要負責
金融從業人員的培訓、會員的管理、為會員提供信息服務、及時與監管當局溝通情況、及時向社會發布有
關監管信息等。
（5）加強國際金融監管當局的交流與合作。當前國際金融市場的動盪對一國經濟安全的影響愈來愈
明顯。中國加入世界貿易組織後，大量外資金融機構進人中國，同時中國金融機構也將走出國門。另一方
面，隨著金融控股公司的設立，由於其業務廣泛，經營范圍會跨地區、跨國界，而各國的監管政策存在差
異，因此，僅靠本國監管當局的監管是不夠的，必須加強與國際監管當局之間的協調與交流，密切合作，共
同防範金融風險的發生與蔓延。
參考文獻：
[1] 曹慧.歐盟金融監管的協調與發展[J].中國金融，2007，（5）.
[2] 周泉恭，王志軍.歐盟國家金融監管結構發展分析[J].當代財經，2006，（4）.
[3] 盧偉.試論我國銀行市場准入監管的立法現狀及完善[J].改革與戰略，2007，（10）.

⑦ 我國金融立法的現狀與完善

法律分析：金融法屬於一個統稱的概念，包括了調整金融關系的所有返利，以及各類型的金融對象，通過金融法，能夠針對貨幣與貨幣，貨幣與交易之間進行明確的規范，也能夠利用反欺詐反操縱的信息進行監管，恰當的調節無形市場，所以必須要加強對於金融法的完善與發展。

法律依據：《中華人民共和國商業銀行法》 第三十四條 商業銀行根據國民經濟和社會發展的需要，在國家產業政策指導下開展貸款業務。

⑧ 如何更好的加強金融監管、防範和化解金融風險

以下材料供你參考：
加強金融監管念，防範和化解金融風險
隨著金融全球化和金融混業經營的日漸深入，如何實現我國金融監管水平質的飛躍，建立起遵循市場經濟規律和國際慣例，又符合我國國情的監管體制，以達到防範和化解金融風險的目的，是當前所面臨的緊迫而又棘手的問題。我個人認為，應從以下五方面下手來加強金融監管：
（一）建立健全金融監管法規，完善金融監管法律體系。面對我國加入WTO的新形勢，為順應世界金融業發展潮流，遵循國際慣例，我們應當根據我國金融市場開發的狀況、外資金融機構的設立和經營等情況及時清理和完善現的法律法規。同時還要相應加強我國金融業市場准入和業務規范、金融行業競爭、金融機構市場退出機制、金融網路化電子化等方面的立法。要建立健全信用體系，加強社會信用制度建設，通過增強借款人的償還能力和償還意願，促進借款人履約水平顯著提高，降低金融風險，加大對違法違紀行為的打擊力度，從而為維護我國金融業健康發展。此外，我們還應當對金融監管的執法理念進行調整，給金融個體更大的行動和選擇空間，以適應金融業務發展的需要。
（二）更新金融監管理念，明確金融監管內容。從我國現有的金融監管方式來看，主要存在監管目標不夠明確，偏重於合規性監管和事後監管等弊端，已難到適應當前經濟發展的要求。為此，我們應當更新監管理念，做好以下幾個方面的轉變：一是從傳統的合規性監管向經營性風險監管和功能性監管轉變，現在的合規性監管主要側重於金融機構的審批和業務經營的合規性，是一種一般性、淺層次、靜態的金融監管方式；而經營性風險監管則是以風險監管為中心，著重設立風險監管指標體系，早期預警體系和有效的「進入-退出」機制等，是一種深層次，前瞻性動態的監管方式，有利於統一監管標准，有效配置監管資源和提高監管成效；功能性監管關注的是金融產品所實現的基本功能，以金融業務來確定相應的監管機構各監管規則，強調的是跨機構，跨市場的監管，減少監管職能的沖突、交叉重疊和監管盲區，二是從單純維護金融安全監管提升到兼顧金融安全和提高金融業核心競爭力上來。
過去金融監管往往以犧牲效率為代價來追求所謂的「安全」，難免會產生「惜貨」和「大量超額儲備」等現象，這是一種監管成果的變形和異化；真正的監管應當在維護安全的基礎上努力提高金融企業的核心競爭力，注重在監管中不斷提出解決問題的切實措施，將監管和強化法人治理結構，強化風險管理等有機結合在一起，做到兼顧安全和效率。三是以外部監管向內外結合型監管轉化。目前我國金融業自律意識較差，行業競爭往往處於無序和犧牲效率追求總量的狀態，加上金融監管信息存在嚴重的不對稱，所以金融監管主要側重於外部監管；但是從國外金融監管改革的潮流來看，應當採用內外結合型監管方式，逐漸將監管重心轉向金融機構的法人治理結構和內控制度，督促他們建立完善的金融機構自我約束和自我發展機制，確保金融機構的穩定健康發展。

（三）建立和完善信息披露制度，金融機構披露的准確性和全面性將直接影響看金融監管制效率和成果，從美國安然公司和環球電訊公司破產事件中，我們可以清楚地看到不完全披露信息或披露假信息所造成的嚴重後果。當前，我國在信息披露方面與國際標准還存在一定的差距，主要表現在：一是披露的作不真實，如高估資本充足率和資產質量、准備金提取嚴重不足等；二是披露的信息不充分，如缺乏對非財務信息的披露和風險管理的定量信息，對會計報表附註不夠重視等；三是缺乏對信息披露的具體規范和統一規定等等。因此，我們應當進一步健全信息披露制度，統一信息披露原則和披露標准，規范披露內容，
注重會計報表和報表附註的真實性，滿足披露信息的有用相關、可靠和中立，報表附註則應當包括會計政策、資產質量情況，可能構成損失的或有事項金額和衍生金融產品的實際狀況等。要進一步改進披露方式，採用自願披露和強制披露相結合的方法，強調補充報表的披露；創新披露手段，藉助於現代信息技術，以實時披露代替定期披露，以復合數據披露代替財務數據披露以期達到巴塞爾協議和國際通行慣例的要求。

（四）完善金融監管操作，加快基礎設施建設。首先是要制定金融機構市場准入的統一量化監化監管標准，確定區域內的金融機構數量和業務規模結構，確定金融業務結構和金融機構的業務范圍，嚴格高級管理人員的任職資格，從而保證適度竟爭和防範化解風險，其次，進一步完善金融機構非現場監管，科學地設計統一的金融機構報表體系，力求金融信息全面、真實和及時地反映金融機構的經營狀況和風險狀況，同時開發先進的報表分析軟體，建立一套嚴格准確地反映銀行資產負債運用結構、流動性、盈利性和資產質量等情況的比例分析體系，強化預警功能，對金融機構進行連續跟蹤，充分發揮事前監管的作用，將金融風險扼制於萌芽狀態。第三，加強金融信息系統的基本設施建設，因為金信息不僅是中央銀行和監管當局進行貨幣政策和實施金融監管的依據，也是其改善金融服務，提高政策透明度，進行有效監管的基礎，因此，應盡快建立一個適應金融發展變化，標准統一，檢索方便，資源共享的金融信息系統和包括企業和個人在內的信用信息系統，實現金融監管當局對金融機構進行實進的風險評估和風險預警。

（五）加強隊伍建設，提高金融監管人員素質，我國己加入WTO，金融全球化，自由化的浪潮洶涌而至，科學技術高速發展，金融創新日新同異，這些都要求金融監管人員掌握最新的科學知識，最新的技術手段，最先進的監管方法和最新的金融信息。監管人員如不具備這些素質，金融監管的質量和效果將大打折扣，因此，必須加強隊伍建設，努力造就一支具備以上素質的金融監管隊伍。一是要建立優勝劣汰的人才競爭機制，擇優調配優秀人才和業務骨幹充實副監管崗位，並在人、財、物方面向監管一線傾，形成突出金融監管這一主線的工作氛圍。二是加強業務培訓，採取「走出去，請進來」，以會代訓等多種形式，多層次、多渠道全方位地對監管人員開展業務培訓，如指派監管人員到金融機構進行實踐鍛煉，逐步熟悉金融機構的各項金融實務和業務流程，為監管工作打下基礎；聘請學有所長，精通業務的學者，專家辦理講學，使監管人員更多、更快、更好地了解、掌握先進的監管理念和監管方式，開拓視野，全面提高監管人員的執法水平。三是加強對監管人員的「再監管」，著重抓好對監管人員職業道德教育和行為規范考核，使之依法行政，文明執法，樹立良好的監管形象。
此外，金融監管是一個長期、循序漸進的過程。我們應當在堅持從本國國情出發的原則下，借鑒國外先進經驗的教訓，在堅持效率性、協調性、獨立性和前瞻性有機結合的前提下，繼續強化我國的金融監管，防範和化解各類金融風險，使我國經濟穩步、持續、健康的發展。

希望能幫到你。

⑨ 如何理解中央銀行必須重點加強對存款貨幣銀行的金融監管

有效的金融監管是金融業健康穩定發展的重要保

證。而一個有效的金融監管體制正是進行有效金融監管的必要條件。本文結合金融業在經濟、社會中的重要地位，首先闡述了我國金融監管體制發展概括，從法律法規、監管方式、內控機制等方面分析了我國金融監管體制存在的問題，並提出了提高金融監管體制有效性的措施。

關鍵詞：金融監管；體制；有效性

金融業是現代經濟的核心，在經濟發展中起著至關重要的作用，同時他又屬於高風險行業，金融體系具有天然的脆弱性，金融風險的積累很容易誘發金融危機。在金融全球化的大環境下，建立經濟有效的監管體制，對於確保我國金融業的安全性、效率性與高效性有著重要的意義。

一、我國金融監管體制概述

金融監管所涉及的領域主要有：對存款貨幣銀行的監管；對資本市場和證券業以及各類投資基金的監管；對短期貨幣市場的監管；對保險業的監管；對非存款貨幣銀行金融機構的監管；對外匯市場的監管；對衍生金融工具市場的監管等。

二、我國金融監管體制存在的問題

（一）法律法規體系不健全

目前我國雖然頒布了《中國人民銀行法》《商業銀行法》《票據法》《保險法》《證券法》《信託法》等基本法以及一系列有關金融監管的行政法規和規章，對金融監管提供了法律依據[①]。但是這些立法中存在著眾多的原則性規定，缺乏實際可操作性，而且監管內容簡單化，滯後於金融業發展現狀，並且隨著金融創新的不斷推進，對一些新興的金融業務、金融產品還缺乏相應的法律規制，在金融機構的市場退出方面也缺乏法律規范。在法律法規協調方面，大量的行政法規和規章與基本法有眾多不協調之處，甚至有沖突和抵觸。

（二）監管的空缺和不協調

科技的不斷創新，信息產業的飛速發展，新型的金融業務(如網上銀行業務等)和金融的信息化(如電子貨幣、網上證券、網路保險等)，給金融監管帶來了新的挑戰，我國目前對這些方面的監管基本上處於空缺狀態。三大監管主體各司其職，各自為戰，業務交叉較少，這種現象在基層表現得尤為突出，在監管上也存在明顯的差異性和局限性。目前的金融監管體製表明金融監管未實現信息共享，監管不協調，存在著重復監管和監管真空，這在很大程度上浪費了有限的監管資源，也影響著監管的效果和質量[②]。

（三）內控機制不健全，自律性監管不完善

金融監管機構獨攬大權，導致了金融機構內部的自我控制的缺乏，容易造成監管越位甚至出現行政性的干預，而且易於形成「監管依賴」———完全依賴於監管機構的監管[③]。然而金融機構內部的自我控制對金融機構的管理有重大意義，它能有效地防範由於金融機構內部的原因而導致的金融風險，也有利於配合金融監管機構的外部監管。在我國目前的金融業中，存在著一部分金融行業組織。

（四）信息披露制度不健全

信息披露是指金融機構及時向公眾發布其經營活動和財務狀況的有關信息。金融信息的適當披露，對增強金融系統安全與穩定能起到積極作用。它有利於增強金融機構經營和金融監管的透明度，有利於強化市場約束，有利於保護存款人及投資人的利益。而在我國，金融機構一般不會主動披露經營信息，這將對我國的金融穩定有重大的影響。

三、推進我國金融監管體制有效性的建議

（一）進一步完善金融監管法律體系

有效的金融監管需要完善的金融監管法律體系。隨著金融領域對外全面開放，我們需要借鑒國際金融監管的成功經驗和理論基礎，根據我國金融監管未來發展方向，系統規劃我國金融監管法律體系,明確各個監管部門的權責，實現各方協作，消除監管空白與重疊，最終形成一套完整的、並且相對穩定的金融法律法規體系，真正做到「有法可依」。

（二）創新金融監管方式，改善金融監管手段

由於經濟是發展的，所以金融也要相應發展。在金融發展中，需要不斷改變金融監管方式，加強金融監管。需要改變金融監管方式，由服務型金融監管代替傳統體制下的直接行政審批。從監管手段上看，傳統的金融監管手段長期依賴自上而下的行政管理，金融監管以計劃、行政命令和適當的經濟處罰方式進行。適應金融發展的需要，進一步改革金融監管體制，需要使用現代化的金融監管手段從以行政命令為主的金融監管向更多地依賴經濟手段監管轉變，特別是由傳統的手工檢查向手工檢查和現代化的計算機檢查互補、以計算機檢查控制為主的方向發展。改善金融監管手段，充分利用各種電子化、信息化操作的手段和方法，不斷提高金融監管效率和金融監管水平。

（三）完善金融分業監管體制機制，加強監管協調配合

2003年新修訂的《中華人民共和國中國人民銀行法》明確規定了由國務院組織建立金融監督管理協調機制。幾年來，地方對金融穩定協調機制進行了初步探索，但只有從更高層次上建立穩定協調機制，才能提高穩定協調機制的權威性和有效性，更有力地維護金融穩定。從金融宏觀調控看，中國人民銀行與金融監管部門在宏觀調控中也有明確的職責許可權劃分，但還缺乏有效的協調溝通機制。適應混業經營的要求，成立較高層次的中國金融監督管理委員會，專門負責管理和協調三大監管主體的監管工作，三大部門相對獨立，在業務上協調監管，信息共享，高層次聯合協調，統一政策，應加強金融監管的合作與協調，逐步形成專業金融監管機構和宏觀經濟調控部門共同組成的金融穩定協調機制。

（四）建立金融監管協調機制

伴隨著混業經營的加速，跨市場金融創新產品的開發，整個金融市場的協調發展基礎受到很大沖擊，金融監管協調機製作為在新的金融市場環境下的一種制度安排，將對金融監管有效性的提高起到重要的作用。筆者認為可以成立一個聯合監管委員會，該委員會由銀監會、證監會、保監會及央行負責人組成，並且從法律上授予該委員會一定的決策權力以協調各監管機構之間在監管工作中可能產生的矛盾。該委員會除了定期組織論壇會議以加快各機構之間的信息共享和交流外，還需協調各個機構的監管事項，例如安排聯合檢查活動等。

（五）提高金融監管人員素質

金融監管水平的提高，從根本上來講，有待於整個從業人員素質的提高。因為，再完備的制度也需要有人來履行，面對一個基本素質低下的群體，任何制度與規章的約束力與效力都是極其有限的。

四、結語

金融是現代經濟的核心，金融改革的核心是建立與經濟體制相適應的金融體制。在現代市場經濟條件下，建立一個與金融業發展水平相適應的金融監管體制正是組成一個功能健全的金融體制的一個重要要素。但是，目前我國的金融業還存在很多問題，究其原因，金融監管體制的有效性不足正是其中一個重要原因。因此，我國可以採取以下措施構建我國有效的金融監管體制：進一步完善金融監管法律體系；創新金融監管方式，改善金融監管手段；建立金融監管協調機制；提高金融監管人員素質，相信，通過這些措施的實施定會提高我國金融監管體制的有效性，促進我國金融業的穩定和發展。