保險公司違反法律

1. 保險公司不按規定日期理賠,他違犯了那條法律

很多人認為保險騙人，堅持不買保險，保險名聲一直不大好。深究其原因，這與理賠難脫不了干係。
保險理賠難，到底誰該為此負責？保險公司，代理人，還是投保人？理賠是雙方的事情，理賠難不是單方面造成的。
作為投保人，應該破除對保險的偏見，冷靜地看待理賠中的各項要求。同時，為了捍衛自己的利益，在保險上要多投入些精力。重視保險、學習保險知識，增強法律意識，投保時不違規，發生事故後遵循理賠流程，備齊理賠材料，清楚了解理賠前前後後這些事兒。
一些優秀的保險公司已經開始著手改善理賠服務，正通過建立高效、順暢的理賠系統，讓消費者重塑信心。這是投保人的希望所在。
保險理賠真難？
見諸報端的保險理賠糾紛並不多，涉及的金額相較全國每年2000多億元的理賠支出（中國保監會2007年統計數據），更是滄海一粟。但為什麼在很多消費者心中，卻有保險理賠難這個根深蒂固的印象呢？
保險理賠難成因種種
很多消費者，遲遲下不了購買保險的決心，就是因為擔心事後理賠麻煩，甚至得不到賠償；即便買了保險，也對將來理賠時會不會遇到麻煩心存隱憂。保險理賠，幾乎成了阻礙公眾選用商業保險的最大障礙。
保險公司難辭其咎
俗話說無風不起浪，在保險公司的實際理賠中，客觀存在著惜賠現象。惜賠是一種現象，也是保險公司理賠時的一種心態。當保險公司的經營壓力到一定程度，或者保險公司出於獲得更多利潤的需要，會對賠款進行一定控制，一般表現為拖賠、少賠、拒賠。當然，這與保險公司每年遇到大約10%～30%的欺詐賠款，而慎重對待保險賠付不無關系。
保險公司作為營利性機構，追求利潤最大化也很正常，但如果經營中有通過犧牲投保人利益而減少理賠支出的動機，只能是因小失大，甚至是得不償失。良好的市場口碑對保險公司的業務開拓極為重要。而良好口碑建立起來非常難且緩慢，毀掉卻很容易。
很多保險公司都意識到了這個問題的嚴重性，加之監管力度加強，投保人維權成本降低，現在故意刁難投保人，該賠不賠的情況已大大減少。但保險公司分支機構眾多，從業人員素質參差不齊，保險公司內部有利潤考核要求，這類個案完全杜絕不太可能。
有數據顯示，當一家公司為投保人提供服務時，如果投保人感受良好，他會將他的經歷告訴10個人；如果投保人感受不佳，他會將他的經歷告訴50個人。所謂的"好事不出門，壞事傳千里"。因此，即便現在保險公司在理賠問題上的態度已經擺正了，但早期因惜賠問題導致的惡劣影響消除起來還需要一定時間。
部分代理人素質低劣
一些保險代理人職業道德低下或專業知識貧乏，也是造成消費者感覺保險理賠難的一大原因。
虛假的宣傳與刻意或無意的誤導，投保過程中的違規行為，比如誇大保障范圍和理賠金額，代投保人簽字，慫恿投保人不如實告知存在的疾病、多報收入等，都給投保人未來的理賠埋下了隱患。有些投保人，就是因為輕信了業務員的宣傳，以為買了一份"什麼都管"的保險，等到發生保險事故，滿懷希望地到保險公司領取保險金時，才發現受了騙。到時候失望、氣憤就很難避免了，也很容易將一個代理人的不良行為，遷怒於整個保險業，放大了保險理賠難。
還有的保險代理人，雖然在消費者投保時沒有什麼違規行為，售後服務意識卻非常淡漠；或者發現投保人失去加保及轉介紹的能力後，在服務上就大打折扣，發生理賠時讓投保人自己准備資料、去保險公司申請理賠。很多投保人並非專業人士，對理賠問題研究得也少，往往會由於准備的資料不全或不符合保險公司的要求，來來回回跑好幾趟才能把事情辦好。就算最後對理賠額並無異議，順利地拿到了理賠款，但仍會發出保險理賠難的感慨。
如果碰到保單業務員已經離開保險公司，保單變成"孤兒單"，也很容易出現上述現象。眾所周知，絕大多數保險代理人的從業時間都很短，在保險公司間的跳槽流動率也超過其他行業。
投保人自身的過錯
一些投保人、被保險人、受益人自身的過錯也是造成理賠糾紛的一大原因。
比較常見的過錯包括，投保時不如實告知，隱瞞病史帶病投保；不清楚具體的保險責任，比如投保時不仔細看條款，或者有時候就算代理人當時講明白了，但時間一長就記不清或記錯了，潛意識里自然是希望保得越多越好；代替被保險人簽名；觸發免責條款，如酒後駕車或無照駕駛，等等。
其中最常見的錯誤行為就是因擔心保險公司加費或拒保，在投保時懷著僥幸心理,不如實告知健康狀況，希望即便發生保險事故也能躲過保險公司的調查，結果在理賠時病史敗露，被保險公司拒賠。這些過錯，與很多投保人對保險的重視程度不夠、保險知識匱乏、法律意識淡漠有關。
輿論導向推波助瀾
形成保險理賠難印象的原因，還涉及到媒體宣傳和社會輿論導向問題。
一個很淺顯的道理，如果是一件被保險公司正常理賠的案例，報紙電視一般都不會報道，因為沒有新聞性可言，"抓不住大眾眼球"；只有發生了理賠糾紛的案例,即負面新聞，才可能見諸媒體，甚至被大肆渲染，因為這符合大眾的關注取向。時間長了，自然會讓消費者容易產生保險理賠難的印象。
與保險公司相比，投保人是弱勢群體，當理賠發生糾紛時，輿論從感情上會傾向於同情弱勢群體，從而對保險公司產生一定的負面影響。
在口口相傳中，以訛傳訛也很普遍。當一個人向另一個人講述"保險理賠真難"的案例時，極少有人去深究案例的具體情況，如合同條款規定、出險情況、拒賠原因等，卻熱衷積極地傳播"保險理賠難"這樣一個看似深得人心的結論。
根治理賠"痼疾"還需多方聯手
保險理賠難問題的症結在於多方面，若想改善這個沉痾已久的問題，需要監管部門、保險公司、投保人多方共同發力。
監管力度增加
從監管方面看，保監會對於保險公司的監督管理、違規處罰力度在逐年加大，嚴格的監管和高昂的處罰代價增大了保險公司的違規成本，能從源頭上切斷保險公司主觀上不按合同辦事的動機。同時，清理各種霸王條款也是行動之一，比如"重疾險風波"之後，保險行業協會出台了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，對重疾險的疾病定義、術語解釋、除外責任等都做了規范。
保險公司內控加強
保險公司在代理人招聘、曝光違規行為、加強代理人職業道德和從業規范教育等方面也有所作為，並在努力做到對猶豫期內保單100%回訪。為了解決部分代理人的短視問題，一些保險公司也在探索新途徑來增加他們的歸屬感，比如增加福利、職員制、員工持股等。
重在個人努力
外界的努力改變的是大環境，投保人個人對保險的重視才是關鍵。如果能努力學習一些保險知識，認真挑選代理人，投保時仔細閱讀條款，發生保險事故及時報案，按照保險公司要求准備理賠資料，遇到問題隨時與保險公司溝通，相信保險理賠不再會是難題。（李小燕）
合理拒賠的9個原因
保險公司是風險的受讓者，也是保險資金的管理者。為了使大多數投保人的利益不受侵犯，保險公司會對少數不符合法律法規以及條款約定的理賠申請進行拒付。到底是因為哪些原因，讓有些人花錢買了保障卻得不到理賠服務呢？
不如實告知
在保險公司拒賠的原因中，未如實告知高居首位。在購買保險前，投保人一定要充分認識到不如實告知的嚴重後果。如果隱瞞或漏報保險公司在投保書中列明的情況，就可能既得不到應得保障，甚至連保費都拿不回來。
方女士患有多年的白內障，且已由醫生確診並進行過一些治療。在購買重疾險時，她並沒有意識到這與自己買保險有關系，代理人也沒有詳細詢問。一年後，方女士感覺視力逐漸下降，到醫院檢查，結果是需要開刀住院。方女士的家人索賠時，保險公司以未如實告知為由拒賠。
對於履行如何告知義務時容易犯的幾個錯誤，以及如何履行如實告知義務，可參考本刊保險欄目小專題《綳緊如實告知這根弦》（2008年第3期）。再次提醒投保人，如果在發生保險事故前發現自己在告知環節犯了錯誤，應該及時與保險公司聯系。大部分保險公司都會以秉持公正的態度來處理。
超出保險責任范圍
保險只針對特定風險提供保障，每個保險產品都有規定的保障范圍。只有保險責任范圍內的事故，保險公司才管。
平先生長期從事長途貨運工作，2007年底為自己購買了一份意外險（含意外醫療保障）。2008年春節期間，平先生駕車造成交通事故，導致其雙腿殘疾。在治療期間，平先生的親屬認為平先生購買了意外險，因此決定使用昂貴的進口假肢。平先生的家屬在辦理完相關手續後來到保險公司進行索賠，可保險公司只承擔了平先生入院檢查、治療所花的費用，而其佔比例最大的假肢費用缺不予賠付，理由是假肢超過了國家社保的范圍，保險公司不承擔賠付責任。
很多投保人對保險望文生義，比如以為買了車險，出了事故都能索賠；買了重疾險，得了什麼大病都可以要求賠償。每一份保險，都有自己特定的保障內容，理性的投保人，要以對自己負責的態度事前了解清楚自己買的產品的保險責任范圍，而不是一味譴責保險合同是"霸王條款"。
屬免責條款范圍
在保險合同中，投保人不但要看能保什麼的"保險責任"部分，還要重點關注"除外責任（免責條款）"。
錢先生2007年2月份買了一份意外險。6月份他和好友去野外旅遊，在一次攀岩中不幸摔傷。經過醫院治療出院後，錢先生便到保險公司理賠，但被告知攀岩不屬於意外險的保險責任，拒絕賠償。錢先生回家翻閱自己的保險條款，才發現條款中將漂流、賽馬、攀岩等列為保險的除外責任。
目前所有的保險都有除外責任，比如車險中車輛超載出險、駕駛員酒後駕車等都不在保險范圍內；重大疾病保險把遺傳性疾病排除在外；以死亡為給付條件的保險對自殺、故意殺人等有除外規定。即使同一險種，不同產品對除外責任的規定也有不同，要格外注意。一般來說，高風險活動和危險項目都會被列入保險公司的免責條款。
超出繳費寬限期不賠
人壽保險大部分為長期合同，繳費期間有的長達幾十年。投保人在繳費期間因出差、遺忘、暫時性經濟拮據等原因可能會出現一些無法按時繳費的情形。為避免保險單輕易失效，保險公司一般給投保人一個寬限期，在寬限期發生保險事故的，仍給付保險金。但如果過了寬限期仍未交費，又沒有保險費自動墊交條款保護的，保單就會進入失效期，發生保險事故就得不到賠償了。
彭先生2001年5月1日購買了某保險公司的終身壽險，繳費期30年。2003年起，彭先生由於生意虧損沒有按時繳納保費。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時遭到保險公司拒絕，理由是彭先生的保單已經超出該公司規定的60日的寬限期，因此保單已經失效。
《保險法》規定的寬限期為2個月。如果因某種原因，60天內都沒有繳納保費，投保人還有最後一次機會令保單"起死回生"，那就是申請保單復效。保單復效在合同效力中止之日起2年內辦理均可辦理，投保人要填寫復效申請書，並按照保險公司的要求，重新提供健康聲明書或到指定機構體檢。
他人代簽名
代簽名是指在投保書、健康告知、授權委託書、保單回執及各類變更申請書等保險資料上，保險公司規定需客戶（投保人、被保險人、受益人或監護人）親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規定，缺少親筆簽名這個要件，保險合同便不成立，理賠更是無從談起。
馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險。當時由於丈夫到外地出差，並且代理人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當她向保險公司提出索賠時，保險公司卻以保險單簽名不真實、保險合同不成立為由拒絕賠付。
為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當然地代簽投保人的名字,以免日後陷於被動。實在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險單時也一定要取得對方的書面授權書。如果已經代簽名，要馬上與保險公司聯系，與保險公司協商解決。
觀察期內發生保險事故
觀察期又叫等待期，是指在保險合同簽訂後的一段時間內（通常為3個月到1年），如果被保險人患合同規定的疾病，或者因疾病身故，保險公司不承擔賠償責任。這種情況在健康保險中最為常見。
黃先生2004年8月15日購買了一份某保險公司重大疾病保險，規定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關條款，黃先生了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫院確診就可以提前獲得足額保險金。於是他在2004年10月13日向保險公司提出理賠請求。保險公司查看保單情況後，以該保單還在觀察期內，不需要承保為由拒絕賠付。
沒有過觀察期即意味著保險合同沒有正式生效，投保人無法得到相應的賠償。之所以會有這項規定，是保險公司基於防範風險的考慮，也防止帶病投保造成對健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險人在首次投保時，從合同生效日算起，一般只適用於第一個保險年度，對於可續保單來說，續保年度不再有等待期。
醫療費用重復索賠
部分保險產品的賠付，依據的是補償性原則。對因保險事故造成的損失，根據實際損失情況進行補償，不會讓投保人從損失補償中獲利。
郭女士以前買過意外險並經歷過出險事故，雖然保險公司對其進行了賠付但最後的賠付額並沒有完全補足付出的醫療費。因此郭女士就想再多買一份醫療費用險，哪怕出險後保險公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個保險公司買了一份附加醫療費用保險。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時被餐廳上方掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險公司得到了賠付，但她到另外一個保險公司進行索賠時被告知拒絕賠償。
2006年9月1日起實施的《健康險管理辦法》第4條第4款規定，"費用補償型醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。"即數家保險公司給付的保險金額最終不會超過實際在醫院辦理出院手續結賬時已經用去的金額。
另外，目前住院醫療費用型保險大都是以城鎮基本醫療保險為基礎，城鎮基本醫療保險中的自費葯、一些特殊檢查費按比例自付的部分，商業醫療保險也一樣不能報銷。
理賠材料不齊備
保險公司對事故的性質認定，對損失的補償程度，在很大程度上依靠申請人提供的相關證明材料。如果材料不全，保險公司就無法對事故進行判斷，而有些材料丟失或短期內難以取得，就會造成理賠延遲，嚴重者在保險有效期內會導致索賠失效。
李先生2007年給自己的孩子買了一份住院醫療保險，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因為肺結核住院治療，前後共半年時間，治療費用4.5萬元。出院時只拿了張發票就回家了，安頓好孩子之後李先生想到了為孩子購買的醫療保險，隨即向保險公司提出理賠申請，在隨後申請保險理賠時發現要補交病歷、費用清單等資料，於是又跑了幾次醫院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補辦這些手續甚至比照顧孩子還讓他覺得累。
為了讓理賠更順利、迅速，在發生事故後，就應馬上向保險公司詢問需要哪些理賠資料，並按照要求認真准備，理賠時一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。
遺漏必要手續
很多理賠糾紛都是由於投保人不了解保險條款，或未能按照理賠所需要的批轉手續或正規程序而導致的。例如未辦理轉讓手續等現象，都可能造成不必要的理賠矛盾。
2006年7月，胡某以8萬元價格從郎某處購買一輛轎車，該車登記車主為郎某。2006年5月，郎某為該車投保5萬元第三者責任險，期限自2006年5月15日零時起至2007年5月15日零時止。胡某購買該車後未辦理車輛過戶登記手續，也沒通知保險公司。2006年11月5日，胡某駕駛該車發生交通事故，造成1人死亡。經交警認定，胡某承擔全部責任。索賠時，保險公司以胡某購買該車未及時通知保險公司且未辦理保險轉批手續而拒絕賠償。
《保險法》第34條規定："保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保後，依法變更合同。"保險標的的轉讓（轉賣、轉讓、贈與、變更用途等），多見於財產保險，如車險、家財險。因此，發生車輛、房屋轉讓時，一定要按保險合同的約定書面通知保險公司並辦理批轉手續。
順利理賠的4個步驟
北京的趙先生攜父親到新疆遊玩期間，其父不幸因意外事故身故。趙先生沒有向保險公司報案，就匆忙在當地處理了喪葬事務。回京後，帶著喪夫之痛的他到保險公司索賠時，卻因拿不出必需的事故證明、屍體處理證明等材料，無法馬上得到賠付。從北京到新疆，路途遙遠，為了取得完整的理賠材料，趙先生不得不再跑一次，浪費了不菲的路費不說，也因此將理賠耽誤了許多時日。
很多人一提到理賠過程，就覺得頭大。記者也遇到過像趙先生這樣被理賠問題折騰得心力交瘁的讀者。其實，只要了解了保險公司理賠的環節和步驟，對每步需要注意的事項做到心中有數，就會發現理賠門檻其實並沒想像中那麼高，理賠程序並不復雜，心裡會踏實很多。
及時報案
《保險法》第22條規定，"投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。"發生保險事故（出險）後，相關人員（投保人、被保險人、受益人）應該盡快將保險事故的發生通知保險公司，稱為報案，這是一項法定義務。
報案是理賠申請的第一步，報案的及時與否對保險公司來說很重要，可能會關繫到能否理賠：一方面，可以採取必要措施防止損失擴大，另一方面，可以及時調查發生經過、收集證據。
不同的保險產品，對報案時間的限制不同，其中以意外險、家財險、車險和重大事故對報案時間要求最嚴格，有些甚至限定為保險事故發生後的24小時內。在保險合同中，都有"保險事故通知條款"一項，一定要按照要求去做。如果保單上沒有標明具體的報案時限，也最好不要超過7天。
報案可以採用書面方式，也可以採用口頭方式。比如可以通過撥打保險公司服務熱線（報案電話）、發送傳真、委託代理人或直接到保險公司網點等方式報案。
有幾項內容是在報案時需要說明的。
1.被保險人基本信息：姓名、身份證號碼（或被保險人的出生日期）。
2.保單的基本情況：保單號、投保險種、保險金額、保險期限、繳費情況等，其中以保單號尤為重要。
3.保險事故基本情況：發生時間、地點、事故原因及損害現狀、被保險人目前情況等。如果是財產險，還要告知相關機構的處理情況；如果是醫療保險，通知的內容還要包括就診醫院、診斷結果等。
4.報案人基本信息：姓名、證件號碼、與出險人關系、聯絡方式等，其中聯絡方式非常重要，要隨時保持暢通。
另外，對於存在非正常原因導致保險事故可能性的案件，如車禍、兇殺、不明原因死亡以及保險事故造成對第三者的損害，可能會引發訴訟的案件等，，除了向保險公司報案外，還應該及時向公安、交警等政府執法部門報案，以便盡快偵破案件，盡快理賠。
Tip1
採取電話報案的方式比較方便。很多保險公司的服務電話都是免費的，而且大部分保險公司都會對通話過程錄音，並會在一定時間內留存錄音。為穩妥起見，報案人還可以記下報案時間以及話務員的號碼，以便需要時調取錄音。
提交相關材料
《保險法》第23條規定："保險事故發生後，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。"保險公司會根據提供的證明材料來確定立案與否，因此提供索賠申請材料是最關鍵也是最繁瑣的一步。很多理賠申請就是因為證明材料不齊全、不清晰而需要提供補充證明和資料，耽誤了時間。
理賠申請的必備材料包括：被保險人身份證件原件和申請人身份證原件、保險合同正本、最近一次繳費憑證、《理賠申請書》，如果投保人不能去辦理索賠，需要他人代辦時，還要提交《理賠委託書》（註明授權范圍）。完整無誤地填寫各種材料，並留存《理賠申請書》的客戶聯，是申請人需要留意的兩件事。
此外，根據情況不同，申請人還要提供其他必需的證明材料。
事故類證明事故類證明大致包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。
醫療類證明包括診斷證明、手術證明、門診病歷及處方、病理及血液檢驗報告、醫療費用收據及清單等。
受益人身份及與被保險人關系證明受益人身份證明（指受益人本人持身份證即可；若委託他人帶領，則需要提供當地公證處出具的委託公證書及其本人身份證明），受益人與被保險人關系證明（如夫妻關系、父母關系、子女關系證明）。
Tip2
理賠相關證明和資料可以按照保險合同中"索賠申請"的具體要求來准備。但保險公司相關人員也表示，由於某些原因，可能實際操作中的具體要求與合同中寫明的會有微小區別。出險後應詳細閱讀保單並在報案時向保險公司工作人員咨詢，以掌握應收集的理賠材料和其有效性。有條件的，還可對咨詢過程做錄音。
等待審批
按照保險公司要求，申請人提供了所有證明和資料後，保險公司工作人員會按照規定，對有關證據進行收集，以核實保險事故以及相關材料的真實性。如果沒有發現問題，理賠申請會進入審核狀態。案件經辦人根據相關證據認定客觀事實、確定保險責任後，計算給付金額，做出理賠結論。再經簽批人復核無誤後結案，保單受益人便可獲得賠付了。
從提交材料到結案需要一段時間，根據情況不同會有所差異。案情簡單、保險金額較小、材料齊備的，理賠決定會很快作出；反之，調查過程會耗時較長，申請人等待的時間也比較久。《保險法》第24條，對保險公司理賠期限的規定為"應當及時作出核定"。在《最高人民法院關於審理保險糾紛案件若干問題的解釋（徵求意見稿）》中，對於"及時"的解釋為，"一般為三十日，確有困難的除外"。
目前，監管機構、各保險公司都盡量在縮短保險理賠等待時間上下功夫。比如，北京保險行業協會在2006年推出的《北京保險行業意外傷害保險、健康保險服務規范（試行）》中就規定，"對於符合索賠條件，且申請資料齊全、不需要進一步核實的理賠申請，保險公司應自受理之日起10個工作日內作出理賠決定，並及時將處理結果告知客戶。對於10個工作日內尚無法確定處理結果的理賠申請，保險公司應將處理進展情況通知客戶。"
Tip3
保險公司工作人員調查階段，不僅需要相關部門及機關的配合，作為申請人，也要對保險公司提出的需要給予積極配合，否則會影響理賠款的及時支付。
通知領款
保險公司作出賠付決定後，會按照申請書上的聯系方式及地址聯系相關受益人領取理賠款。
繼承順序
如果受益人為指定受益人，則按照合同約定，按照指定順序領取保險金。
如果受益人為法定受益人，則必須由第一順序繼承人（配偶、子女、父母）領取，領取人領取前還要簽署書面保證，保證由他通知到其他第一順序繼承人。
若受益人為無民事行為能力人，則由其監護人代為領取。
領取方式
為了方便投保人，保險公司提供的支付方式為：現金、現金支票、轉賬支票或銀行匯款等。如果採取現金領取方式，領取人需要提供相關證明。
Tip4
建議盡量提供受益人的存摺復印件，選擇為轉賬方式領取保險金，以減少現金風險。使用此方式前，需要與保險公司簽訂同意委託銀行劃賬合同書。另外，提醒受益人不要向外人透露銀行賬戶密碼。

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2. 保險公司違法違規行為

保險公司違規理賠怎麼處理
一、對違法違規的直接責任人，觸犯刑律構成犯罪的，移送司法機關追究刑事責任。
二、對違法違規的直接責任人構不成犯罪或情節較輕的，依照本規定給予經濟處罰、行政處分。種類為：
(一)經濟處罰以涉案金額的大小分別給予不同檔次的處罰。
(二)行政處分以涉案金額和損失金額的大小分別給予警告、記過、記大過、降級、撤職、開除處分。
三、有關責任人的區分：
(一)直接責任人。
(二)相關責任人。
(三)主要領導責任人。
(四)重要領導責任人。
四、縣級支公司(營業部)發生違法違規行為時，有關違法違規責任人應負的責任：
(一)行為人負直接責任。
(二)與行為人在工作崗位上存在相互制約關系的責任人負相關責任。
(三)科(股)室一般工作人員發生違法違規行為，正副科(股)長、正副主任負主要領導責任;公司分管經理或副經理負重要領導責任。
(四)正副科(股)長、正副主任發生違法違規行為，公司分管副經理負主要領導責任;公司主要領導負重要領導責任。
(五)區、縣(辦事處)級公司副經理發生違法違規行為，公司經理負主要領導責任，市級公司主管經理負重要領導責任，縣級公司經理發生違法違規行為，市級公司主管副經理負主要領導責任，市級公司經理負重要領導責任。
五、省、市級分公司機關發生違法違規行為時有關責任人應負的責任：
(一)行為人負直接責任。
(二)與行為人在工作崗位上存在相互制約關系的責任人負相關責任。
(三)科室一般員工發生違法違規行為，正副科長、正副主任負主要領導責任，公司分管領導負重要領導責任。
(四)正副科長、正副主任發生違法違規行為，公司分管領導負主要領導責任，公司主要領導負重要領導責任。
(五)市級公司正副職領導發生違法違規行為，省級分公司分管副總經理負主要領導責任，總經理負重要領導責任。
(六)省級分公司正副處長正副主任發生違法違規行為，分管副總經理負主要領導責任，總經理負重要領導責任。
(七)省級分公司副總經理發生違法違規行為，總經理負主要領導責任;總經理發生違法違規行為，上級公司負重要領導責任。
六、發生貪污、受賄、回扣、挪用等違法違規行為給予有關責任人以下經濟處罰、行政處分：
(一)發生違法違規行為，金額在10000元以下的，罰直接責任人1000元，給予行政記過以上處分;罰相關責任人300元，給予行政警告處分;罰主要領導責任人200元。
(二)發生違法違規行為，金額在10000元以上，對直接責任人按有關法規處理;罰相關責任人1000元，給予行政警告至行政降級處分;罰主要領導責任人800元，給予行政警告處分;罰重要領導責任人500元。
七、各級公司發生未經統一法人批准擅自投資、貸款、拆借、擔保、抵押等違法違規運用資金行為，給予有關責任人以下經濟處罰、行政處分：
(一)發生違法違規行為，金額在10萬元以下的，罰直接責任人5000元，造成損失的，給予行政記過以上處分;罰相關責任人2000元，造成損失的，給予行政警告處分;罰主要領導責任人1500元，造成損失的，給予行政警告處分;罰重要領導責任人500元;
(二)發生違法違規行為，金額在10萬元以上100萬元以下的，罰直接責任人10000元，造成損失的給予行政記大過以上處分;罰相關責任人3000元，造成損失的，給予行政記過以上處分;罰主要領導責任人2000元，造成損失的，給予記過處分;罰重要領導責任人1000元，造成損失的，給予行政警告處分;
(三)發生違法違規行為，金額在100萬元以上的，罰直接責任人20000元，造成損失，給予行政降級以上處分;罰相關責任人5000元，造成損失的，給予行政記大過以上處分;罰主要領導責任人3000元，造成損失的，給記大過以上處分;罰重要領導責任人1500元，造成損失的，給予行政記過處分。

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3. 違反法律規定保險理賠

保險小編幫來您解答，更多疑問源可在線答疑。

保險理賠是保險公司履行合同義務的行為，其依據是保險合同及保險相關法律、同業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為理賠的依據。
保險糾紛如何處理：
1、協商和解。在爭議發生後,雙方應實事求是、有誠意地進行磋商,彼此作出讓步,達成雙方都能接受的和解協議。協商和解一般有自行和解和第三者主持和解兩種方法。自行和解即沒有第三者介入,雙方當事人直接進行交涉；第三者主持和解即由雙方當事人以外的第三者從中調停,促使雙方達成和解協議。
2、向保監會當地辦公室投訴。如果保險代理人及保險人在展業過程中有違反國家法律規定的行為或違紀行為,可以向當地的保監辦投訴,通過行政途徑解決。
3、仲裁。仲裁是由合同雙方當事人在爭議發生之前或之後達成書面協議,願意把他們之間的爭議交給雙方都同意的第三者進行裁決,仲裁員以裁判者的身份而不是以調解員的身份對雙方爭議作出裁決。
4、訴訟。訴訟解決保險糾紛,指的是人民法院依法定訴訟程序,對於保險糾紛予以審查,在查明事實、分清責任的基礎上作出判決或裁定。訴訟解決保險糾紛是人民法院的司法活動,其所作出的法律裁判具有國家強制力,當事人必須予以執行。

4. 保險公司違法了，我投訴不成，怎麼辦

可以起訴！
如果筆跡鑒定不是兩人的簽字不是同一時間，並且證明回執非你丈夫本人親簽，可以申請保單無效。
但是，如果你丈夫和前夫兩人的簽字相隔時間不是很久，公安機關未必鑒定的出來。而且這種小案子，未必會動用筆跡時間鑒定的手段。
一般投保都要在銀行或者保險公司櫃台，都是有監控錄像的，你可以申請調用錄像，看看當時是否是你丈夫一個人辦理的。如果運氣好，還可以看到他當時有沒有在受益人處簽字。

----還是訴訟吧，至少會有希望，你拉扯兒子很不容易，20多萬也不是小數。。。

5. 想知道保險公司應承擔什麼樣的法律責任

擅自設立保險公司要承擔什麼法律責任
1、什麼是保險公司?
保險公司是指依法設立的專門從是經營商業保險業務的企業。我國保險公司的組織形式為股份有限公司和國有獨資公司兩種。
2、設立保險公司應當具備什麼條件?
(1)有符合本法和公司法規定的章程。公司章程是關於公司組織及行為的基本規則。根據保險法和公司法的規定，國有獨資保險公司的章程由國家授權投資的機構或者國家授權的部門依法制定，或者由董事會制訂，報國家授權投資的機構或者國家授權的部門批准。其章程應當載明下列事項：公司名稱和住所;公司經營范圍;公司注冊資本;出資人名稱;出資人轉讓出資的條件;公司的機構及其產生辦法、職權、議事規則;公司的法定代表人;公司的解散事由與清算辦法等。採取股份有限公司形式的保險公司，其公司章程由發起人制訂，並經創立大會通過。公司章程應當載明下列事項：公司名稱和住所;公司經營范圍;公司設立方式;公司股份總數、每股金額和注冊資本;發起人的姓名或者名稱、認購的股份數;股東的權利和義務;董事會的組成、職權、任期和議事規則;公司法定代表人;監事會的組成、職權、任期和議事規則;公司利潤分配辦法;公司的解散事由與清算辦法;公司的通知和公告辦法等。
(2)有符合本法規定的注冊資本的最低限額。本法規定，設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本。保險監督管理機構根據保險公司范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額。但是，不得低於法定最低限額，即人民幣二億元。
(3)有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員。保險公司的高級管理人員主要是指正副董事長、執行董事、正副總經理等人員。保險公司的業務具有專業性，需要有專業人員進行管理，以保證保險公司的業務正常運轉，保護被保險人的利益。因此，本條對保險公司高級管理人員提出了資格要求，規定具備專業知識和業務工作經驗的人員才能擔任。
(4)有健全的組織機構和管理制度。健全的組織機構和管理制度是保險公司有序運轉的前提之一，保險公司應當按照公司法的規定設立組織機構，制定科學、嚴格的管理制度。
(5)有符合要求的營業場所和與業務有關的其他設施。
同時，本條還對保險監督管理機構在審查保險公司的設立申請時應當遵循的原則作了規定，即保險監督管理機構審查設立申請時，應當考慮保險業的發展和公平競爭的需要。這就要求保險監督管理機構在審查保險公司的設立申請時，不僅要依照本法關於保險公司應當具備的條件進行審查，而且還要從宏觀上保證我國保險市場的正常發展，使保險業的發展與我國經濟的發展相適應。
3、擅自設立保險公司法律責任是什麼?
(1)行政責任。對於違反保險法，擅自設立保險公司或者非法從事商業保險活動，情節輕微，不構成犯罪的，給予行政處罰。
(2)刑事責任。對於違反保險法，擅自設立保險公司或者非法從事商業保險活動，構成犯罪的，依照刑法關於破壞金融管理秩序罪的有關規定追究刑事責任，並由金融監督管理部門予以取締。
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為了更好地保障我們的權益，我們一起來看看購買人壽保險後要注意哪些事項?
①要再次認真閱讀保單條款，確信自己能夠理解。要注意檢查收到的保險合同是否完整，除了保險單外，通常還包括保險條款，現金價值表，客戶保障聲明書，繳費憑證，費率表等文件。
②妥善保存保險單：將保險單放在安全可靠的地方，並記下公司名稱，險種名稱，保單號碼及保險金額。如有遺失或損毀，可申請掛失、補發。保險單是您購買了壽險的主要憑證，在您向壽險公司索賠，申請變更合同內容或其他服務時，必須要提交保險單。
③將投保情況告訴受益人。
④要按時交納續期保費。
⑤要遵守通知義務：在保險事故發生後，或住址變更時，要及時通知壽險公司。
⑥不要輕易退保：如果遇到中途繳費困難，可以優先考慮其他辦法。
⑦定期檢視保單：根據您的保險需求，支付能力以及通貨膨脹等因素，定期檢查購買後壽險產品是否仍然符當前需要，必要時應考慮增加或減少保額。
⑧了解投訴途徑：如果遇有不滿意的地方，可視情況分別向壽險公司，保險行業協會，中國保險監督委員會投訴。

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6. 保險公司違規發信息有什麼字眼

你好！其實一般保險公司是不會單獨給你發一些違規性質的字眼的，但是他們對自己的產品的宣傳中可能會帶有一些違規詞語。其實你所說的發的違規信息都是指的是處在法律邊界線的一些詞語或者是故意誘導你進行一些保險購買或者是相關金融方面的一些活動。

其實保險公司中可能會帶有相關的違規言論，所以國家對此也有相關的規定。

一、關於加強人身保險產品說明會管理的指導意見（六）產品說明會使用的各類宣傳資料應由公司統一印製。產品資料不得出現虛假陳述和誤導內容，不得誇大或變相誇大保險合同利益，不得詆毀同業，不得與存款、基金、銀行理財產品等其他金融產品作片面比較，不得出現其他違反相關法律法規的內容。產品說明會上應提供相應的產品條款和產品說明書供客戶查詢。

二、人身保險銷售誤導行為認定指引
第六條 人身保險公司、保險代理機構以及辦理保險銷售業務的人員，在人身保險業務活動中，不得有下列欺騙行為：
（一）誇大保險責任或者保險產品收益；
（二）對與保險業務相關的法律、法規、政策作虛假宣傳；
（三）以保險產品即將停售為由進行宣傳銷售；
（四）以銀行理財產品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品；
（五）將本公司的保險產品宣傳為其他保險公司或者金融機構開發的產品進行銷售，或者將本公司的銷售人員宣傳為其他保險公司或者金融機構的銷售人員。

但是如果你遇到了這類似的情況，建議你直接向有關部門舉報或者是直接進行報警處理，不過一般這種情況，特別是它沒有實際損壞你的利益或者是你其實不會因為它發的信息二購買一些保險的話，建議你直接無視處理，並且把此信息拉黑。

7. 車輛在違反交通法規下出事故,保險公司保嗎

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對。在許多人看來，所謂不計免賠險就是不管什麼情況都可以獲得全額賠償的保險，但現實情況卻並非如此。不計免賠險是車險的一個附加險種，能將車主的事故責任所承擔的免賠金額全部轉嫁給保險公司，但對於絕對免賠率、附加險免賠率以及某些特定事故的免賠率是無效的。
據介紹，保險公司對於找不到第三者的車損事故設立30％的免賠率。由於找不到第三者，通常難以客觀判斷當事車主的實際事故責任，其理賠標准無法將車主事故責任作為理賠參考依據，所以這類免賠率不屬於不計免賠險理賠范圍內。
當保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪時，如被保險人不能提供有效機動車登記證書、機動車行駛證、購車發票等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明和免稅憑證等有關材料，每缺少一項，則另增加0.5％的絕對免賠率；當保險車輛全車被盜竊，原配的全套車鑰匙缺失時，還需另增加5％的絕對免賠率。
另外，發生保險事故時，保險車輛違反法律法規中有關機動車輛裝載規定，但違規裝載並非保險事故發生原因的，增加10％的絕對免賠率；發生保險事故時，保險車輛實際行駛區域超出保險單約定范圍的，增加10％的絕對免賠率。
對於小額的車損事故，如果車主也希望保險公司能夠給予理賠，可以選擇購買不計約定額特約險，通過多繳納保費享受全面的理賠服務。安邦保險業內人士提醒，機動車輛保險時可供選擇的空間非常大，市民在投保前一定要仔細閱讀各項條款，根據自身情況慎重選擇。

8. 保險公司違反《機動車交通事故責任強制保險條例》的規定，應承擔什麼樣的法律後果

現實困惑

李先生為了做點運輸的小生意，於2013年4月買了一輛五征牌翻斗車。2014年4月，李先生的車要年審了，為了給車買份交強險，李先生跑了三家保險公司，又打電話咨詢了一家保險公司，但是沒有任何一家保險公司願意承保。李先生心裡很納悶，買份交強險，怎麼就這么難呢？因為翻斗車屬於控制車型，出險率很高，保險公司因為有顧慮，所以不願承保。可是法律規定保險公司必須無條件地受理交強險業務，那麼，保險公司違反《機動車交通事故責任強制保險條例》的規定，應承擔什麼樣的法律後果？

律師答疑

根據我國《機動車交通事故責任強制保險條例》第三十八條的規定，保險公司違反條例規定，有拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險行為的，由保監會責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節嚴重的，可以限制業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷經營保險業務許可證。在本案中，保險公司不得拒絕老李的保險業務，應及時改正並接受處罰。

法條鏈接

《機動車交通事故責任強制保險條例》

第三十八條保險公司違反本條例規定，有下列行為之一的，由保監會責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節嚴重的，可以限制業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷經營保險業務許可證：

（一）拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的；（二）未按照統一的保險條款和基礎保險費率從事機動車交通事故責任強制保險業務的；（三）未將機動車交通事故責任強制保險業務和其他保險業務分開管理，單獨核算的；……

法律解讀

保險公司應承擔法定義務，不得因自己的顧慮而拒絕承保交強險，否則就是違法行為。