長沙孫勇律師

⑴ 北京哪家銀行的房貸比較好

「您還在為貸不到資金而憂愁？或是您還在為貸款的高利率而猶豫不決？如今您急需現金周轉，請到××公司，我們將提供無需擔保、無抵押的無息貸款」。最近，全國許多城市出現了這種由貸款中介機構打出的廣告。這些中介機構所提供的服務內容大同小異，都是所謂的「個人無抵押、無擔保貸款，低息、無息貸款」。此類廣告不但在網上、手機上出現，甚至出現在報刊、雜志上。

當這樣的廣告出現在媒體上的時候，消費者的第一反應就是它的真實性——花樣別出的金融詐騙案，已經讓每個持有銀行卡的人都不得不變得警惕。但「解決急需現金周轉困難」的確是讓不少小公司和個人心動的廣告詞。

這到底是一些什麼「神通廣大」的公司？它們如何解決貸款問題，而且無需擔保？又如何實現無息貸款？為了了解這些神秘公司，記者以「急需20萬貸款」為由，對幾家這樣的貸款公司暗中進行了詳細調查，初步了解了他們利用信用卡透支洗錢的內幕。這些公司就相當於「資金中介」，他們藉助信用卡透支銀行的錢給客戶，然後收取手續費。這類企業之所以生意興隆，而且不被發現，是因為其操作手段巧妙，而且被認為「與銀行保持著良好的合作關系」。

暗訪

10張信用卡洗出「無息貸款」

貸款公司＝3名工作人員＋兩台POS機

5張信用卡透支25萬元現金 10張信用卡洗出「終生無息貸款」

按照一家「貸款中介公司」留在網站上的地址，記者找到了位於安貞橋附近的一個豪華小區，這家公司辦公地點就在其中的一套商住兩用房裡。這是一套面積大約100平方米的房子，裝修極其簡單，兩張辦公桌擺著兩台電腦，並散落著一些材料和飲料瓶，客廳顯得有些空盪。公司的工作人員一共有三位，兩男一女。

「如果用信用卡透支的形式貸款的話，你將終生免息用款！」當記者以客戶的身份咨詢信用卡業務時，公司的業務小姐這樣告訴記者。接著她向記者詳細地介紹了「終生免息用款」的機宜。

所謂「無息用款」的具體操作方式是：第一步，首先由中介公司幫顧客申請到10張信用卡。第二步，申請人通過貸款中介，先以消費透支的方式套取其中5張卡里的最高透支限額——25萬元現金。根據銀行規定，持卡人消費透支可以享受50天到60天的免息期。第三步，就在免息期即將結束的前幾天，持卡人再次通過貸款中介，將第二批5張信用卡以消費的形式套取現金，以便償還馬上就要過免息期的5張信用卡。同樣，等到第二批5張信用卡也即將超過免息期的時候，申請人就再從第一批5張卡里透支現金，再行償還。如此反復，這樣的結果就是申請人手中總有一筆25萬元的錢在流動。

在業務小姐詳細介紹「無息貸款」業務的時候，有兩個人來到這家公司，他們看上去很熟悉地跟工作人員打過招呼之後，就直接進了一間辦公室。原來那間辦公室有兩台信用卡刷卡的終端設備，當申請人拿到信用卡後，就可以直接在這里刷卡。那兩個人都是這家公司的老客戶，他們拿著銀行信用卡在這兩台POS機上刷卡完畢之後，公司的這兩位工作人員便起身走到另一個房間，拿出早已經准備好的現金交給了兩位顧客。

「從申請信用卡到提取現金的全部過程都可以在中介公司里完成，並且最長不會超過15天的時間。」自稱公司老總的一個人繼續向記者介紹。在記者咨詢的一個小時左右的時間里，就有5批人從這個貸款中介公司這里取走了100萬元左右的人民幣。

這樣的情景，記者以前僅在銀行裡面見過。

明察

「惡性套現」困擾銀行

銀行對信用卡的管理存在漏洞POS機實際使用情況難以有效監控法律對套現POS使用者缺乏有力的制裁措施。

據介紹，貸款公司利用信用卡透支來洗錢這種現象早在幾年前就已經出現，但是近期愈演愈烈。據了解，信用卡洗錢最有可能發生的嚴重風險是惡性套現。假如一個人辦十幾張卡專門用來套現，很可能出現不還的現象，而此類現象在銀行中已經出現。風險最終將由銀行承擔。

北京銀聯技術部有關人士表示：「目前的確有商戶和個人聯合進行『信用卡洗錢』現象，這是被嚴禁的欺詐行為，參與交易的持卡人也很有可能會承擔連帶責任。因『套現』損害到發卡行和收單行的利益，所以一旦發現異常，各行都會嚴格追究當事人責任。」

中國工商銀行客服部有關人士則表示，該行沒有委託過任何一家公司來辦理信用卡業務，因此這些公司都不是經該行委託的貸款中介機構。同時，工行普通人民幣信用卡最高透支額度只有5000元，金卡透支額度才1萬元，所以不可能人人都能得到萬元的透支額度。最關鍵的是，金卡申請人需要提交大量的資信證明，並經信用卡中心嚴格審核後方能拿到信用卡。所以通過信用卡透支數萬現金不可能像該公司所說的那麼簡單。不少銀行的工作人員都提醒說，信用卡業務風險較大，持卡人的資質關乎銀行利益，因此銀行在審核申請人資質時都會非常嚴格和謹慎。如果本人資質達到了銀行要求，自然就可以拿到信用卡，反之將不能拿到。因此申請人完全沒有必要因資質問題而委託中介機構來辦卡。

然而，業內認為，銀行對信用卡和對POS機管理存在漏洞，是造成信用卡套現有機可乘的關鍵原因。按照相關規定，POS機要安置在固定地點，不能隨意轉移。但由於近年來POS機發放體繫上的變化，銀行和特約商戶間的聯系減弱，難以對POS機的實際使用情況進行有效地監控。

建行信用卡中心的一位人士表示，目前銀行對客戶的資格審查有所放鬆，辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是復印件，盡管銀行會用電話核對信息，但仍然很難發現其中的一些作假行為。

銀行也不是沒有覺察。在今年9月份，中國銀聯上海分公司的風險監控部門曾監測到個別商戶POS機記錄異常，銀聯公司於是在獲得確鑿證據的情況下，將登記在冊有違規套現行為的20多家商戶列入「黑名單」，取消了它們在銀聯的入網資格。銀行業普遍認為，利用信用卡套現的短期融資行為，將給銀行放貸款埋下巨大隱患。

然而，中國銀行信用卡服務部的一位負責人表示：「在對信用卡套現的處置上，監管部門、銀行以及銀聯都或多或少地面臨尷尬。對違反規定、從事套現的POS使用者，法律上並沒有太有力的制裁措施。」他認為，目前銀行在發現POS洗錢之後的通常做法，只能是停止其POS機使用權，但這對制止套現作用有限。因為很多違規者在POS機被取消後，往往以其他名字或者名義再次申請。

記者手記

杜絕信用卡洗錢 難嗎？

這種拆了東牆補西牆的做法，比起其他的金融犯罪來並不算高明。但據了解，目前除有人舉報外，銀行一般只能從POS機顯示的消費數據來判斷是否存在套現行為。因為套現者多透支整數，如果一台POS機上顯示的消費數據經常為整數，就會被列入懷疑名單。但現在的非法商家越來越「聰明」，很少刷整數，銀行也就很難發現。

「一些銀行目前對信用卡審批不嚴格，為部分中介提供了可乘之機。目前發卡環境比較復雜，有些銀行將信用卡發放外包，又監控不力，造成了很多漏洞！」一位不願透露姓名的銀行內部人士告訴記者。

知情人士還透露，這些貸款公司與銀行之間保持著良好的合作關系。因為，目前國內信用卡市場如井噴態勢發展，各家銀行都加緊跑馬圈地，追求發卡量的規模效應。而相應的法律法規滯後於市場的發展，必然會產生監管的真空地帶。

另外，信用卡外包是一種低成本快速擴張的途徑，被多家中小型銀行採用，在快速增加發卡量的同時產生風險。對外包的控管不利，出現了層層下包的局面，就是所謂「代理的代理」，而這些代理的從業人員大都沒接受正規的專業培訓，存在片面追求過卡率，甚至幫助申請人創造條件達標，這種情況會增加銀行的壞賬風險，對信用卡行業的健康發展留下隱患。

據悉，已經有人士呼籲：各銀行間應共享違規客戶信息系統，避免同一客戶反復辦卡；銀行必須遵照國際通行准則，加強特約商戶資格審查，一旦發現套現行為，立刻收回POS機，撤消特約商戶資格。

另有業內人士建議，在POS機上加裝稅控系統，刷卡同時打出發票，增加套現的交易成本，可能在一定程度上能夠從數量上降低這一違規行為。但上海國瑞稅務師事務所主任孫健表示，目前稅控系統在加油站、計程車上都起到了非常好的成效。但是，「銀稅一體化」會增迦納稅人的成本，如商戶需要填加列印機，同時由於稅控機的密碼卡時效性，商戶需要在規定時限內申請延期等。所以推廣POS機的銀稅一體，還需要時間。

三類人熱衷信用卡洗錢

到底哪些人在利用信用卡頻繁洗錢呢？記者從貸款中介那裡了解到，熱衷洗錢的大多是一些炒房地產的人，特別是今年一系列抵制短期炒房的政策出台，各個銀行都抬高了房貸利率和首付成數，短期購房不能買賣，大大拉長了短期炒房者的運作周期。特別是對於中介墊資行為的封殺，讓很多短期炒房者措手不及。因此許多房地產炒家，尤其的短期炒家出現了資金周轉的困難。為了解決資金鏈脫節的難題，他們就開始動起了信用卡洗錢的腦筋。

近期，隨著房地產市場的逐漸規范，炒房者利用信用卡洗錢也開始減少。如今利用信用卡洗錢的人，大多是一些炒股票的人，因為他們有信心迅速返還現金；還有部分經營小本生意的老闆，因為短時期現金的周轉可能關繫到他們企業的生死。

現場回放

記者：

為何你們一家不大的公司能夠安裝兩台POS機呢？

貸款公司：

我們公司是以信息咨詢公司名義注冊的，所以刷卡結算完全屬於正常消費。你首先要在POS機上透支信用卡，然後我們把你刷卡透支消費的資金，在扣除相應的稅金和手續費後，以現金的方式兌換給你。

記者：

你們所謂的低息貸款，不過是借信用卡透支，拆了東牆補西牆啊。

貸款公司：

說白了是這樣。但隨著這種拆東牆補西牆的操作次數越來越多，持卡人在銀行的信譽度也將越來越高。而這種透支、償還、再透支、再償還的手段根本就不違反銀行規定和法律規定。

記者：

但是銀行一旦知道，會不會採取什麼措施？

貸款公司：

你必須明白這一點，每張透支的信用卡都是在免息期馬上就要結束時被償還，因此即便銀行方面有所察覺都會對持卡人無計可施。按時償還將使你在發卡銀行的信譽度不斷積累。但決不能違反規定，否則就難辦了。

記者：

怎麼樣才能一直貸款下去呢？

貸款公司：

假設申請人要用25萬元的款，那麼他應該申請辦理5張，每張可以透支5萬元的信用卡，然後全額透支。但是如果想要終生無息用款的話，那他就應該辦理10張信用卡。

記者：

不具有獲得信用卡資質的人，又將如何辦理此類業務呢？

貸款公司：

辦個假證還不簡單？北京現在都是辦假證的人，身份證、工作證只要有用，他們都能辦。讓假證販子刻一枚假的公章蓋在收入證明上。然後你再找一個固定電話等在那裡，一般兩天左右銀行就會打電話核實，然後你再冒充那假公章上的單位就可以應付過去。

律師說法北京市首信律師事務所律師孫勇

信用卡洗錢涉嫌貸款詐騙

信用卡套現有貸款詐騙的嫌疑，信用卡本質上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現的本質則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款。這在某種程度上涉嫌虛構事實的貸款詐騙。如果套現者拒不還款，也觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。

根據《刑法》第196條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，並處2萬元以上20萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處5年以上10年以下有期徒刑，並處5萬元以上50萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產：（一）使用偽造的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。

另一方面，貸款公司還很有可能利用持卡人個人資料申請或者復制信用卡，進行違法犯罪活動。信用卡磁條上的信息可能幾秒鍾就可以復制下來，而機器只認磁條，因此建議持卡人保存好自己的個人信息，盡量不要通過中介機構代辦信用卡

⑵ 保險公司拒不賠付修車費用

大貨車損壞不大，可是肖先生的捷達轎車損壞嚴重，修車需要數萬元。交通隊勘查現場後，認定雙方負同等責任。由於大貨車司機與肖先生同住一個村，雙方都認識，考慮到自己的車還投保了車輛損失險，在交通隊調解時，肖先生與大貨車司機達成調解協議，「各自修車，互不追究」。當肖先生向保險公司申請理賠時，保險公司告訴肖先生，由於雙方負同等責任，保險公司只能賠償肖先生修車費用的50％。肖先生認為，既然自己投保了車輛損失險，保險公司就應該全額賠償自己的損失，然後再由保險公司向大貨車司機追償。為此，肖先生向本報交通事故熱線咨詢，保險公司是否應該賠償自己的全部損失？律師解答北京首信律師事務所的孫勇說，肖先生只能從保險公司獲得50％的修車費用。因為，《保險法》第四十六條第一款規定，「保險事故發生後，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。」本案中，因雙方負同等責任，大貨車司機應該賠償肖先生50％的修車費用。在保險公司賠償保險金之前，肖先生未經保險公司同意就已經放棄了對大貨車司機的請求賠償的權利，因而導致保險公司喪失了向大貨車司機的代為求償的權利。所以，根據《保險法》第四十六條第一款的規定，保險公司對於肖先生放棄請求賠償權的部分可以拒賠。保險公司只需賠償肖先生修車費用的50％。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

⑶ 南京城警報為什麼在12月13齊鳴有什麼意義

2018年12月13日，第五個南京大屠殺死難者國家公祭日，中共中央、國務院在南京隆重舉行2018年南京大屠殺死難者國家公祭儀式。又一年冬日，轉眼已是南京大屠殺慘案發生81周年。昭昭前事，惕惕後人。凜冽的寒風中，凌厲尖銳的防空警報聲再次在南京上空拉響。

家國休戚與共，人類命運共通。這一天，《南京市國家公祭保障條例》正式實施；這一天，來自世界愛好和平的人士，聚首南京，共同推開記憶之門，為的是一起點亮和平之光。

南京城市上空拉響防空警報。

國家公祭「默哀一分鍾」寫入法規

從2014年開始，每年12月13日，南京大屠殺死難者國家公祭儀式在侵華日軍南京大屠殺遇難同胞紀念館舉行。公祭日當天，南京全城默哀一分鍾。今年，「默哀一分鍾」被明確寫入法規。

11月23日，江蘇省十三屆人大常委會第六次會議全票通過《南京市國家公祭保障條例》。《條例》第十二條明確，舉行國家公祭儀式鳴放警報時，除了正在執行緊急任務的特種車輛、正在從事特種作業的人員以外，其他人員就地默哀一分鍾，其他機動車、火車、船舶等停駛鳴笛致哀一分鍾。該條例於12月13日起正式實施。

侵華日軍南京大屠殺遇難同胞紀念館館長張建軍表示：「《條例》具有里程碑意義，讓國家公祭各項保障工作有法可依。法律支撐下的儀式感，有利於更好培養愛國主義情懷。」《條例》主要起草人之一、江蘇省人大代表、江蘇三法律師事務所主任孫勇認為，《條例》中的規定具有積極的社會價值導向意義，發揮了立法的價值引導功能，更能進一步凸顯南京「博愛之都」「和平之城」的城市形象。

今天，和平鴿繼續放飛，穿越這座古老的城市，飛向高遠的天空與未來。81年，南京發生了翻天覆地的變化，中華民族也在創造新輝煌。全世界熱愛和平的人們心手相連，創造美好未來的信心和信念無比堅定。



12.13

這段不可抹殺的歷史

是所有中國人不容忘卻的記憶

祭奠同胞

銘記歷史

勿忘國恥

興我中華

⑷ 現在保險公司規定駕駛證期滿未換證不理賠有沒有破綻,打官司可以贏不

沒有破綻，打官司贏不了。駕駛證到期未換證屬於無效駕駛證，在保險公司的免責范圍內。
因下列情形之一，造成被保險人身故、殘疾的，保險公司不負給付保險金責任：
1、投保人、受益人故意殺害、傷害被保險人；
2、被保險人故意犯罪或拒捕、自殺或故意自傷；
3、被保險人毆斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品；
4、被保險人酒後駕駛、無有效駕駛證照駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；
5、被保險人流產、分娩；
6、被保險人因整容手術或其他內、外科手術導致醫療事故；
7、被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射葯物；
8、被保險人從事潛水、跳傘、攀岩運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動；
9、被保險人患愛滋病（AIDS）或感染愛滋病毒（HIV呈陽性）期間；
10、戰爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂或出境人員遭遇的恐怖事件；
11、核爆炸、核輻射或核污染；
12、被保險人因疾病住院治療；
13、當地社保醫療保險或其它公費醫療管理部門規定的自費項目和葯品。

⑸ 交強險有沒有免賠的地方

交強險是國家強制實行的針對第三者的責任保險,也就是原來商業保險所說的三者險，交強險的施行有利於保護受到傷害的第三者得到及時賠付，也是體現我國以人為本的施政綱要。
只要是交強險賠付的范圍內和限額內，沒有免賠的地方。

⑹ 電視連續劇《家宴》的結局是什麼

老馮頭翻著台歷，又開始遠眺下一次團聚的日子了。假期結束，大米要離開丈夫和兒子返京。臨走前送揚揚去幼兒園，步履維艱，不忍和兒子分別，突然決定，帶揚揚去北京，再也不跟兒子分開。豆子帶毛毛去醫院做手術。可是毛毛最後堅決要生下孩子。

豆子說什麼也不肯。倆人就在婦產科的樓道里開始談判。大米帶著揚揚一下飛機便接到豆豆的求助電話。帶著揚揚跑去婦產醫院幫豆子解決問題。這種事帶著孩子談有夠尷尬。大米一直很喜歡毛毛，所以勸她冷靜的處理此事。

毛毛在大米的曉之以理，動之以情的悉心勸導下，終於走進了手術室。術後大米送她回宿舍，又親自給她熬了小米粥。本想帶兒子到處玩玩，天卻已經大黑，兩人回家，看到一臉著急的孫勇堵在家門口等著她。

(6)長沙孫勇律師擴展閱讀：

劇情簡介

淮洲是距離北京700公里的一個南方小鎮，因自古富足安逸，鮮有人離鄉打工。三世同堂、四世同堂屢見不鮮。馮家是個特例，四個孩子，三個在北京，混得有聲有色，老馮頭當著人的時候，挺胸抬頭享受著別人的誇贊，但是自己獨處時，他羨慕透了那些「沒出息」的鄰居們兒孫繞膝的生活。

大米在人前給皮大聰留著面子，轉臉拖出門去就打。皮大聰卻嬉皮笑臉，一邊賠不是，一邊脫鞋自己主動打，讓人哭笑不得。

大米堅持認為過去嗜賭的皮大聰這次又把錢拿去賭了，要他跟小米離婚。話音未落，一巴掌拍到她身上，扭頭一看，正是老馮頭——哪有好好的讓人離婚的?皮大聰不好得教育。

皮大聰忙贊老爺子明智，並對大家描繪了自己未來的美好藍圖。大米嗤之以鼻，豆豆卻聽心馳神往，和皮大聰一唱一和的越說越來勁，好像他們馬上就要發達了，全家人就跟著他們享福吧。他們甚至給每個人都分配了職位，越來越沒邊。

⑺ 首信保險公司怎麼樣

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

大貨車損壞不大，可是肖先生的捷達轎車損壞嚴重，修車需要數萬元。交通隊勘查現場後，認定雙方負同等責任。由於大貨車司機與肖先生同住一個村，雙方都認識，考慮到自己的車還投保了車輛損失險，在交通隊調解時，肖先生與大貨車司機達成調解協議，「各自修車，互不追究」。當肖先生向保險公司申請理賠時，保險公司告訴肖先生，由於雙方負同等責任，保險公司只能賠償肖先生修車費用的50％。肖先生認為，既然自己投保了車輛損失險，保險公司就應該全額賠償自己的損失，然後再由保險公司向大貨車司機追償。為此，肖先生向本報交通事故熱線咨詢，保險公司是否應該賠償自己的全部損失？律師解答北京首信律師事務所的孫勇說，肖先生只能從保險公司獲得50％的修車費用。因為，《保險法》第四十六條第一款規定，「保險事故發生後，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。」本案中，因雙方負同等責任，大貨車司機應該賠償肖先生50％的修車費用。在保險公司賠償保險金之前，肖先生未經保險公司同意就已經放棄了對大貨車司機的請求賠償的權利，因而導致保險公司喪失了向大貨車司機的代為求償的權利。所以，根據《保險法》第四十六條第一款的規定，保險公司對於肖先生放棄請求賠償權的部分可以拒賠。保險公司只需賠償肖先生修車費用的50％。

⑻ 上海學而思被罰35萬，該機構存在哪些違規問題

相信大家一定都聽說過學而思，學而思在最幾年它的發展速度是非常快的，一躍成為國內非常知名的教育輔導機構。學而思的老師們一般都是學歷比較高的高材生，而且他的補習價格也是比較貴的。不過大家對學而思的評價卻是褒貶不一的，雖然學而思的老師學歷很高，但很多老師大多數都是比較年輕的畢業生，沒有太多教學經驗，而且因為學而思的學生很多，所以並不能有針對性的對孩子的學習進行輔導。所以學而思在教育市場上也是有很多爭議和差評的。

而且學而思經常在宣傳上面下很大的功夫，但是卻不提升自己的教學水平，很難不讓人覺得他招那麼多學生，就只是為了賺錢而已，目的並不是為了讓學生的成績有所提高，辜負了很多家長的信任。

⑼ 調查報告

機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱「交強險」）是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以
賠償的強制性責任保險。

交強險是責任保險的一種。現行的商業機動車第三者責任保險是按照自願原則由投保人選擇購買。在現實中商業三責險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發生道路交通事故後，有的因沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償，也造成大量經濟賠償糾紛。因此，實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高三責險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。
機動車第三者責任險的覆蓋面的大幅提高，並不順理成章地意味著道路交通事故中的受害人得到及時的基本保障。同時，其為投保人轉移風險的基本職能是否達到也讓運輸業界存有諸多疑問。

2007年4月8日，北京律師孫勇提出「交強險每年存在400億元的暴利」。孫勇認為，目前我國機動車保有量已達1.48億，按保守數字1億計算，只要投保率達到80%，每年交強險的保費收入就能達到800億元。而根據公安部公布的交通事故統計，賠付額最高每年也只有177億元左右。餘下的620多億元，扣除稅金、管理費、手續費（合計不會超過200億元）後，還會有400多億元的結余。一石激起千層浪，交強險費率過高、保障過低、無責賠付、實施操作滯後等一系列問題再一次引起社會各界的強烈討論。

近日，北京市道路運輸協會組織國有骨幹及民營的北京市道路運輸省際客運企業、旅遊客運企業、危險貨物運輸企業、物流企業、城市搬家企業等，召開了機動車交通事故責任強制保險座談會，從《機動車交通事故責任強制保險條例》（簡稱「《條例》」）實施的原則、意義和目的和實施現狀出發，對交強險的實施提出了看法和建議，希望引起國家、政府的重視和改進。

交強險保障職能存疑

從2006年7月1日起開始實施的《條例》中可以看出，實行交強險制度，首要目標就是通過國家法律強制手段，提高機動車第三者責任保險的覆蓋面，以人為本，保證交通事故中受害人最大可能地獲得及時和基本的保障，促進社會的穩定發展。這也是《條例》的立法本意。

交強險的實施本應是一件好事，對於車主、行人、保險公司、醫院等各方面都有利。交強險與運輸企業經營成本、風險利益息息相關。然而，時至今日，交強險實施還不足一年，卻接連遭遇「暴利」、「信息不透明」的指責，引來車主、企業各界的質疑。

交強險是我國正式推行的第一個法定強制保險，在我國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，都必須依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規定投保機動車交強險。到目前為止，我國境內機動車輛大部分均已投保交強險，機動車第三者責任險的覆蓋面大大提高。

然而，機動車第三者責任險的覆蓋面的大幅提高，並不順理成章地意味著道路交通事故中的受害人得到及時的基本保障。同時，其為投保人轉移風險的基本職能是否達到也讓運輸業界存有諸多疑問。

事故賠付依然靠商業三者險

基於當前運輸行業交強險實施所面臨的種種問題，北京道路運輸協會通過發放調查表，組織會員單位座談、交流等多種形式，廣泛聽取企業的意見和建議。與會企業均為北京運輸行業的龍頭企業，具有廣泛的代表性，能夠很好地反映交強險實施的現實情況。通過對與會部分企業提供的數據進行分析：

某客運企業

（320輛車）
商業三者險保費

（50萬保額）
交強險保費

（6萬、0.8萬、0.2萬）
保費合計

未投保交強險
400多萬
——
400多萬

投保交強險後
400多萬
130多萬
530多萬

某客運企業，商業三者險每部車保50萬，企業有320部車支付保費400多萬，企業獲得事故賠付每部車為50萬，而交強險支付保費130多萬，只獲得7萬賠付，企業用商業三者險的近1/3的費用，才能獲得商業險1/7的賠付。

某危險貨物運輸企業

（185輛車）
商業三者險保費

（10萬保額）
交強險保費

（6萬、0.8萬、0.2萬）
保費合計

未投保交強險
39萬
——
39萬

投保交強險後
39萬
111.74萬
150.74萬

某危險貨物運輸企業，商業三者險每部車保10萬，企業有185部車支付保費39萬，企業獲得事故賠付每部車為10萬；而交強險每部車為6040元，共支付交強險111.74萬，而得到的保障卻是每部車7萬元的賠付。企業投保商業三者險，支付39萬元可獲得1850萬的保額，而企業支付交強險111.74萬元，只獲得1295萬的保額。

由此得出，交強險與商業三者險相比，交強險不公平、不對稱，實屬高保費，低賠付。調研中的企業交強險的賠付率基本上在20%以下，企業的賠付仍主要依靠商業三者險。

例如，北京公交燃料公司2006年未發生賠案，2005年也僅發生一起玻璃破碎的案件，損失金額僅為450元。但交強險實行全國統一的費率規定，未能體現出獎優罰劣的激勵機制。

同時，調研中的數據顯示，交強險費率高而保障低，達不到條例立法本意；程序復雜、執行成本高；企業運營成本提高，負擔增加；對於那些受成本所限僅投保交強險的企業而言，降低了企業的抗風險能力，增加了從業人員的心理壓力，不利於運輸企業的安全運營。同時，企業不堪重負，只能採取只投交強險、不投商業險的做法，而導致的後果是不安全因素增加，交強險解決不了事故賠償，對和諧社會的構建是潛在的威脅。

無奈於「出險，難保，卻強交」

2007年3月2日早8點40分，北京銀建國際旅行社有限公司一駕駛員孟某駕駛京B/03548豐田車，從北京去往河北唐山鋼鐵公司，途徑京沈高速距北京120公里處的河北玉田路段時，因大霧視線不清，與前方正常行駛的京C/P8790廣本、滬A31333賓士追尾。經玉田高速公路交通隊判定：駕駛員孟某負全責，事故損失由當地物價局評估，損失163676元，交強險賠付財產損失2000元，其他完全由企業和駕駛員擔負。駕駛員無力承擔，企業只好給予除名，由企業負責賠償，給企業、駕駛員造成了沉重的負擔。

眾所周知，現在的交通事故絕大多數遺留問題、老大難問題是財產損失，據統計，在交強險的賠案中，80%～90%都涉及到財產賠付，而這方面的賠付額最高僅2000元。對於運輸企業而言，一輛車動輒幾十萬，修復一條很平常的劃痕恐怕都不止這個數字，這使投保人無法有效地轉移自身的風險。

調查發現，我國目前實施的交強險主要有以下幾方面的問題：

1．費率高、保障低

對於運輸企業而言，一輛10噸以上的貨車，交納4480元交強險保費，換來的是最高6萬元的賠付保障，與原來兩三千元保費投保20萬元商業三者險相比，不但保費增長了，保額更是大幅度降低，而且6萬元的責任限額中包括死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元，以及財產損失賠償限額2000元。這意味著只有出現人身傷亡的事故才能獲得較大額度的賠償。但如果真的發生了人身傷亡，5萬元死亡傷殘賠償限額和8000元的醫療費用賠償限額也是遠遠不夠的，這樣只能增加企業風險，無法實現通過強制保險降低企業風險的目的。

在北京，因道路交通事故致人死亡，法院會要求肇事機動司機按北京年1.7萬元的人均收入賠償20年，不包括精神損失，僅此一項的賠償就超過30萬元。除去交強險的賠償之外，肇事方至少要自己支付20多萬元。一般車輛所有者是無法承擔這種巨額賠償的。

因此，交強險的保障有限，無法滿足企業、車主的要求，迫使企業、車主為了規避風險不得不再投保商業險三者險。企業反映，交強險實施後，企業用於保險的成本大幅上升，面對嚴峻的市場競爭，企業負擔更加沉重。

例如，對北京中油潞安石油銷售有限公司擁有的特種車來說，按照交強險規定，每輛車的保費為6040元，該公司總計50輛車，交強險保費30多萬元，為了彌補交強險的保費不足，企業又為車輛投保了商業三者險（10萬限額），全年的保費約為50多萬，而在過去，車輛三者險的投入僅為20萬元左右，大大增加了企業的運營成本。

同時，交通事故社會救助基金的管理辦法遲遲沒有出台。根據《條例》，國家將設立交通事故社會救助基金，在交通事故搶救費用超過交強險保額、肇事車輛未投保或者肇事逃逸後，對受害人先行支付施救費用。救助基金的首要來源就是交強險保費按「一定比例」提取，但交通事故社會救助基金管理辦法到目前仍沒有出台。

2．交強險費率標准不合理

在交強險賠付標准一致的前提下，費率卻相差極大，非常不合理。

北京市有7萬多家運輸企業，近15萬輛車輛，從業人員22萬人之多。其中，貨運企業包括物流、干線運輸、危險貨物、城市搬家等子行業。這些從事不同運輸業務的不同類別的車輛差別甚大，可是交強險費率標準的依據究竟是什麼，讓人頗為費解。

例如，一類特種車輛油罐車為6040元，相當相同車長的普通貨車的2倍。從發生事故的概率來看，只是所裝貨物不同，但事故頻率遠遠低於普通貨車。假定危險貨物運輸保費高是理由，那就應該提高賠付標准。

3．實施過程復雜、不確定性大

交強險無責賠償的出發點是好的，目的是救死扶傷。但在具體實施過程中，索賠程序復雜、手續繁瑣，反而給車主帶來了很多不必要的麻煩，甚至投入更多的成本。

例如，對於運輸企業來講，車輛經常在全國各地運營，如果車輛在外地出險，就會面臨著雙方必須結伴奔波在不同地區的保險公司之間辦理索賠。為此搭進去的時間、精力、交通費等可能遠遠高於有限的賠款，很多車主、企業對此怨聲載道。這也是很多車主、企業出了事故不去索賠、自行承擔損失的原因之一，作為一種保險，交強險因此失去了其最基本的功能。

建議措施

鑒於目前交強險存在的問題，就如何提高對交通事故受害人保障及幫助企業降低風險方面，課題組提出以下幾點建議：

1．將現行商業三者險改為強制險，取代交強險。

2．或將交強險與商業三者險合一，形成全新的交強險。

3．將現有交強險和商業三者險合並，大幅降低交強險費率。其中，以交強險作為基本險，商業三者險經適當調整，作為附加險。

4．交強險與商業三者險合一，形成全新的三者險附加交強險。

5．將現有交強險和商業三者險合並，將交強險作為現有商業三者險的附加險，降低交強險費率。

6．調整交強險賠付方式。

7．取消現有交強險賠償限額中分項賠付的規定，並提高賠付限額，使交強險發揮保險的基本作用。同時縮小無責賠償適用的范圍：僅適用於機動車與行人發生交通事故、機動車無責的情況，以便更好地體現交強險的立法本意。

8．以保額為標准，選擇性投保交強險及商業三者險。

課題組認為，交強險沒有體現通過國家法律強制手段，提高機動車第三者責任保險的覆蓋面，以人為本，保證交通事故中受害人最大可能地獲得及時和基本的保障，促進社會的穩定發展的目的。交強險與商業三者險相比，保費高，賠付低，不具有風險保障作用。

目前的交強險是國家出政策，車輛所有者買單，保險行業受益，突出了不同利益主體的強弱之分，加劇了社會的不公平，其最終結果是沒有解決交通事故的賠償，道路事故風險依然存在，對依法經營、風險意識強的企業實乃一大打擊。

課題組呼籲，道路運輸行業現在已經面臨全行業微利及虧損狀態，企業不堪重負。如果車輛所投保的商業三者險保額超過交強險，則可不必投保交強險。這樣企業可以根據實際情況選擇適合自身的投保方式，以達到提高保障、降低保費的目的。課題組呼籲，政府應對實施交強險的現狀進行深入調查摸底，了解企業的真實情況再作決斷。

交強險費率高而保障低，達不到條例立法本意；程序復雜、執行成本高；企業運營成本提高，負擔增加；對於那些受成本所限僅投保交強險的企業而言，降低了企業的抗風險能力，增加了從業人員的心理壓力，不利於運輸企業的安全運營。