肖颯律師畢業

⑴ 信和大金融的媒體報道

2016年3月25日，由央行條法司、銀監會普惠金融部籌建，中國人民銀行、銀監會、支付清算協會、證監會等牽頭組建，並獲國務院批準的中國互聯網金融協會在上海正式掛牌成立，並召開了第一次會員代表大會。中國互聯網金融協會是首個國家級互聯網金融自律組織，對於充分發揮行業自律機制、規范發展互聯網金融有著重要的意義。信和大金融合作公司信和匯誠、星火金融成為率先加入協會的創始成員單位。
2016年3月15日，「2016金融消費者權益保護高峰論壇」在中國人民大學召開，會議邀請了眾多知名專家學者與互聯網金融企業領袖，共同探討了如何更好的加強金融消費者權益保護的話題。信和財富財富事業部總經理徐磊鋒與信和大金融首席運營官張申作為互聯網金融行業的代表出席會議，分別做了精彩的主題演講和圓桌分享。
關於如何加強金融消費者權益保護，相關專家提出監管部門要採取降低市場准入門檻，深入探索證照分離，提高市場准入便利化，加強事中事後監管營造公平競爭的市場環境；建議金融消費者要提高風險意識，樹立收益自享、風險自擔的觀念，互聯網金融行業要建立統一的信息披露機制，監管部門要構建多元化的糾紛解決機制，保護相關各方合法權益；2016年金融消費者保護工作鄭跡，將成為國家的金融監管改革的核心，可能也是金融法律體系改革的核心；金融消費者保笑判護的最終目標，是為了建立一個共贏的生態環境，使更多的人享受經濟發展和金融發展的成果。
信和大金融首席運營官張申在會上指出，隨著金融消費規模的擴大，以及剛性兌付的打破，金融風險相對增加，而投資者的財商教育和風險意識培養卻沒有跟上居民財富增長的速度。大部分投資者並沒有達到合格投資者的基本要求。
2015年12月2日，信和大金融成功認證中國金融認證中心(CFCA)電子簽章，安全加密體系全面加強，將有力地保障了用戶投資安全。認證CFCA電子簽章後，用戶在信和大金融進行投資時，所需簽署的合同上會自動生成具有法律效力的電子簽章，令用戶的每一份投資都處在法律的保障之下。與此同時，信和大金融形成了集風控安全、技術安全、數據安全、法務安全在內的四駕馬車，為用戶安全投資保駕護航。
《中華人民共和國電子簽名法》頒布後，可靠的電子簽章與手寫簽章具有了同樣的法律效力。此次引進的CFCA電子簽章，通過可視化簽章效果，為用戶提供了身份識別、數據加密等安全信任服務，並通過X.509數字證書、對稱密鑰演算法、非對稱密鑰演算法，實現了數據防篡改和不可否認性。通俗地講，用戶在信和大金融投資時，所簽署的電子合同、合同的電子簽章具有與紙質合同相同的法律效力，被法律保護、不可被篡改、不能被否認、不會被泄露。
2015年11月8日「博鰲亞洲論壇金融合作論壇」(以下簡稱「博鰲亞洲論壇」)在英國倫敦召開。本次會議以「亞歐合作：金融互聯的新藍圖」為主題，主要圍繞「一帶一路」與歐亞合作新契機、亞洲基礎設施投資銀行、全球金融治理和國際貨幣體系改革等問題展開討論，國務院原副總理曾培炎、印尼前總統蘇西洛、巴基斯坦前總理阿齊茲、英國前首席大臣阿德爾曼、亞投行候任行長金立群、歐投行行長霍耶爾等世界級政府官員、業界領袖、經濟學家等齊聚一堂，信和財富副總裁夏仕兵先生,信和大金融總監張申先生作為大中華區互聯網金融的商業領袖受邀參加了倫敦博鰲亞洲論壇。
2015中國金融領軍者峰會。2015年5月21日，信和大金融負責人梁德力在參加「2015年中國互聯網金融大會春季峰會」暨「2015中國金融領軍者峰會」時發表了《金融生存經營之道：以利他之心為本的經營》的主題演講，分析了行業自律與法制監管在行業發展中內因和外因的辯證關系，深度剖析了信和大金融以利他之心為本的經營理念，堅持「說話算數」的誠信宣言，堅決不碰金融四條紅線的決心。同時，梁德力先生在演講中提出了金融行業應該加強溝通，「良良」聯合，共同抵制挖坑害人、騙貸、卷錢跑路等惡性平台。
2014互聯網金融創新與誠碰叢改信體系建設專題會。2014年12月12日，北京市金融局發展中心主辦的「2014互聯網金融創新與誠信體系建設專題會」在京召開。會上，最高人民法院研究室副主任郭鋒、證監會法律部誠信處副處長崔佳、大成律師 事務所律師肖颯、知名互聯網金融企業信和大金融參會代表悉數出席會議，就政策監管、行業性風險的規避、合規發展等話題進行探討和解讀，為新金融健康發展提 供了很多寶貴意見。
第二屆中國中小企業投融資交易會。2014年7月7日至9日，「第二屆中國中小企業投融資交易會」簡稱「投融會」在北京國家會議中心舉辦，這是由發改委、工信部、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員 會和中國證券監督管理委員會批准並指導，由中國中小企業協會、中國銀行業協會、中國融資擔保業協會、中國開發區協會和中國投資協會等國家級行業協會共同舉辦的頂級金融盛會。展會吸引了200餘家金融機構、中介機構、地方產業園區、高成長型項目、海外招商引資項目等參展，20000餘家中小型企業前來對接交易。最值得關注的是，業內知名企業信和財富攜「信和夢中國夢」的參展主題響應此次投融會的論壇主題「小企業大夢想」，不僅大環境下契合國務院關於中小型企業的願景規劃，也指出著未來中國經濟的活力離不開金融行業的蓬勃力度。

⑵ 鵬元徵信央行、人行處罰徵信修復異議申訴與徵信系統的關系

鵬元徵信認為，說到徵信修復，就不得不提到兩個概念，一是央行徵信系統，一是網貸大數據系統，這兩者都屬於徵信系統。

對於央行徵信，大家都很熟悉，它的數據源頭主要是銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業信貸機構，央行徵信報告上的個人信用信息都是上述機構通過徵信系統線路網來傳送至央行徵信中心的。

而網貸大數據這個詞對大家來說，可能相當陌生一些，它的數據源頭主要是網路貸款公司，網貸大數據系統誕生已經有幾年歷史，但發展得比較迅速，在數據傳送上，它跟央行徵信系統其實是差不多的，系統會整合各數據發生機構傳送的信息，然後再保存，在網信專家等平台就可以查詢網貸大數據。上面所說的兩種徵信系統，都採用了先進的全計算機自動處理的技術，通常來說是不可被人工干預的。

「信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。」「徵信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院徵信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答復異議人。」

「經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、徵信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。」

由此可見，[鵬元徵信]個人徵信確實可以進行修復。中國銀行法學研究會理事肖颯律師表示，條例明確了了每一個公民都有對徵信數據提出異議或進行徵信修復的權利。在個人信用信息出現不良記錄之後，待法定期間屆至，可以主動行使修復權。從提出「異議申請」到經過審查，20天即可有確定的結果。

同時，公民在進行個人信用修復時，會面臨各種各樣的困難。比如法律規定了公民有提起訴訟的權利，但個人收集證明訴求的證據，向法院起訴、爭訟並等待判決結果，這些對於沒有專業知識的人來說，是非常困難的，也是幾乎不可能完成的任務。即使能夠完成，也要付出很大成本。因此，鵬元徵信提醒您，在想要起訴的時候，大家往往會委託一位律師代為處理法律相關事務；在個人徵信修復的場合中，具有一定專業知識的「修復機構」就起到了類似律師的角色：受消費者委託，為其提供咨詢、培訓，幫助其完成徵信修復的各種准備和各項程序，並收取一定費用。

⑶ 個人徵信逾期怎麼修復

1.靠時間消除，自記錄之日起還清欠款後維持良好的Z信記錄五年之後徵信污點可清除
2.逾期初期，可想銀H說明情況、並及時還清欠款
3.當發現自己被逾期比如信息被盜用或者銀H失誤導致的逾期這是要及時向銀H申請異議並提交相關...
4.及時清除呆賬還清呆賬保持信用良好五年之後也可清除

(3)肖颯律師畢業擴展閱讀：
徵信修復是做什麼的？

《徵信業管理條例》第二十五條規定：

「信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。」「徵信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院徵信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答復異議人。」
「經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、徵信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。」

由此可見，個人徵信確實可以進行修復。中國銀行法學研究會理事肖颯律師表示，條例規定了每一個公民都有提出異議等進行徵信修復的權利。在個人信用信息出現不良記錄之後，待法定期間屆至，可以主動行使修復權。從提出「異議申請」到經過審查，20天即可有確定的結果。

肖颯同時指出，公民在進行個人信用修復時，會面臨各種各樣的困難。比如法律規定了公民有提起訴訟的權利，但個人收集證明訴求的證據，向法院起訴、爭訟並等待判決結果，這些對於沒有專業知識的人來說，是非常困難的，也是幾乎不可能完成的任務。即使能夠完成，也要付出很大成本。因此，在想要起訴的時候，大家往往會委託一位律師代為處理法律相關事務；在個人徵信修復的場合中，具有一定專業知識的「修復機構」就起到了類似律師的角色：受消費者委託，為其提供咨詢、培訓，幫助其完成徵信修復的各種准備和各項程序，並收取一定費用。

02.

徵信逾期了怎麼辦？

在肖颯看來，隨著相關知識的普及和徵信系統日漸融入人們的生活，徵信系統及相關服務必將逐步規范化、合法化，並隨著監管的逐步到位，這類利用徵信系統的不完善而從事違法犯罪的行為很難長期存在下去。

那麼，徵信報告如果逾期了，該怎麼辦？業內人士給出了建議：

如果只是短期的逾期，需要欠款人在補足欠款後主動與銀行聯系，爭取不上報。並不是所有逾期，都會立即顯示在個人徵信報告上，如果在銀行上報央行徵信中心之前聯系欠款銀行，還清欠款，問題解決了，可能就不上報了，也就不存在產生逾期記錄的問題。

逾期時間超過90天的，則需要還清欠款並注意自己的信用習慣。一般逾期90天以上，就已經被上報徵信了。這時欠款人除了需要還清欠款，通常還需要償還一定數額的罰息。此外，為了防止被認定為惡意逃避還款，不要立即對欠款賬戶銷戶，不良信息會在5年後自動消除。
如果因為不可抗力等因素意外逾期，欠款人可以向銀行提出申訴，要求銀行開具「非惡意逾期證明」。比如，由於疾病、出國等特殊情況導致不能在還款期內及時還款，導致意外逾期的情況下，銀行可以認定逾期並非出於惡意。如能聯系銀行開具「非惡意逾期證明」，則不會對個人徵信報告產生影響。
如果並非是自己的原因導致「被逾期」，欠款人可以向央行提出「異議申請」。這種「被逾期」的情況可能是由於系統錯誤或冒名貸款引起，可以及時聯系相關逾期銀行說明情況，之後再去當地人民銀行徵信中心提交異議申請。經查屬實，即可在15個工作日內消除不良逾期記錄。

「隨著信用記錄越來越嚴格，只有保持良好的信用狀態，盡量避免逾期，才能避免出現信用危機。」肖颯表示，一旦出現逾期，通過合法的方式重建信用，通過合規的機構進行信用修復才是正確的選擇，「千萬不要因一時心急，釀成大錯，後悔莫及。」

03.

大量徵信修復機構是否合法？

2019年7月2日，國家公共信用信息中心發布了《關於發布可承擔信用修復專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明了首批承認的13家專題培訓機構。這些機構將為需要進行信用修復的人提供信用修復培訓，培訓內容有：社會信用法規政策、失信懲戒措施、信用修復方式、修復程序等，培訓時間不少於3個學時。經過培訓，機構將為消費者出具「信用培訓證明」，該證明是申請人信用修復的有效材料，「信用中國」網站及地方信用門戶網站將依規定予以採信。

此外，國家公共信用信息中心還發布了《關於發布可為信用修復申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明了62家可以為申請人出具信用報告的機構。但央行有權自行決定是否參考這些機構出具的報告。

事實上，在國家公共信用信息中心發布上述兩份名單之前，社會上就已經出現了大量徵信修復機構。而且，有業內人士指出，在目前名單上記載的修復機構之外也存在大量實際營業的修復機構。「一方面業界缺乏對這類服務性質的明確界定，另一方面也缺乏有效的行為規范和相關監管。」肖颯表示，部分此類業務的從業者利用申請人缺乏相關專業知識的缺陷，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動；或利用監管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。

例如，一些徵信機構建議申請人偽造住院證明、滯留國外等材料，並向銀行提出非惡意還款。如果申請人偽造了醫院的印章等證明材料，就可能觸犯了偽造公文印章罪。我國《刑法》第280條第2款規定：偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，並處罰金。由於徵信信息是銀行審批貸款的依據，申請人為了獲得貸款而偽造證明材料、修改徵信報告，還可能因此構成騙取貸款罪。參與相關事件的醫師也應承擔相應法律責任。

同時，相關機構中，存在高收費、大規模培訓學員、加盟代理商等行為。如果機構並不掌握徵信修復的技術，通過虛假宣傳等手段騙取學費的，不僅違反了《廣告法》的相關規定，還可能涉嫌詐騙罪。大規模培訓學員、發展下線的，還可能涉嫌傳銷行為。然而，依據目前我國法律規定，徵信的代理、咨詢、培訓等服務活動如果真實、合規，就沒有直接違反法律的強制性規定，很難被徹底鏟除。

⑷ 江蘇整治互聯網咨詢 智能投顧受限P2P轉型去哪兒

提供投資顧問服務系自查重點。「通知」強調，提供互聯網投顧平台的機構有義務對通過其平台開展投顧顧問服務人員的資質進行審核；提供投顧平台需取得證監會許可，未經證監會許可開展此類業務屬於非法經營證券業務的活動。
今年以來，智能投顧領域成為了炙手可熱的投資領域，甚至不乏有重量級的選手，分別包括平安、京東、宜信、網路等。
據網貸之家不完全統計，目前宣稱具有「智能投顧」功能或正在研發該功能的理財平台已超過二十家，並且還有平台在陸續跟進，加入智能投顧大軍。
特別是在P2P監管趨緊、業務受限的大背景下，不少平台紛紛開始嘗試轉型，其中，智能投顧平台就成為了一個重要的方向。但眼下這條路將再度遭遇監管收緊之虞。
智能投顧納入監管視野
6月13日，大成律師事務所互金委員會副主任肖颯律師對21世紀經濟報道記者表示，上述通知表明監管層已經意識到了互聯網咨詢業務中存在的問題，並表明了自己的態度。
「智能投顧本質上屬於證券投資顧問業務。真正的智能投顧將大數據、人工智慧等計算機技術與科學技術引入證券投顧業務營銷，但其沒有改變我國法律范疇內證券投顧業務的本質，應當受到《證券投資顧問業務暫行規定》（下稱《暫行規定》）等國家規定管轄。」肖颯說。
截至目前，在已推出或擬推出智能投顧產品的平台中，包括平安一賬通、京東金融、聚愛財Plus、錢景私人理財、小金所、藍海財富、微量網、網路股市通、資配易、勝算在握、慧理財等平台，均有涉足公募或A股市場。
不過，迄今國內僅84家證券投資咨詢機構獲得了執業資格，但尚未發現有智能投顧平台獲得證監會頒發的咨詢業務牌照。
據肖颯分析，《暫行規定》可理解為監管部門下發的規范性文件，智能投顧業務如果有涉及證監會管轄范圍內的產品，那麼其合規性將存在問題。
「自查或許是為了看各方面反應，收集意見，為將來部門規范性文件上升為部門規章甚至提升到國家法律、法規提供參考。現在的監管新動向是，對於機構主體的監管轉變為對機構行為的監管，或為將來的統一監管打下基礎。」肖颯認為。
隆安律師事務所高級合夥人袁立志律師則稱，「根據目前的互金監管口徑，個人傾向於認為，僅提供金融信息中介服務不需要牌照。」
「目前，很多企業在探索開展上述業務，如果要求它們取得牌照，則會使它們失去生存空間。可能需要在防範風險和鼓勵創新之間尋找一個平衡點。」 袁立志說。
P2P平台轉型前景不明
此前，積木盒子、PPmoney、挖財、人人貸等P2P平台亦公開宣布擬進軍智能投顧領域。當天，萬惠金科（430705）董秘徐鐵誠告訴21世紀經濟報道記者，「公司旗下PPmoney的智能投顧平台目前還沒有上線，但並不經營國內證券業務，主要針對境外資產配置。我們會有相應牌照。」
在P2P平台龍頭中，宜信亦率先推出了針對P2P網貸產品、全球ETF投資組合的智能投顧產品。
不過，在神仙有財CEO惠軼看來，「單純的綜合理財組合或者基於P2P資產上的智能投顧組合，這個東西不會有特別多的技術含量。主要是拼運營和獲客，本質上還是流量變現。」
惠軼稱，P2P去做組合模式提供的價值特別薄，增值也特別薄，純靠兩端價差，去彌補獲客成本，短期內是幾乎不可能的。「長期來看，即使有規模，價值也很小，只是在獲取資金客戶那一端有一點價值，但是目前市場對這部分的價值認同也是在變小的。」惠軼說。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞告訴21世紀經濟報道記者，「網貸平台例如積木盒子、PPmoney、人人貸在智能投顧這塊都還在研發階段，需要大量的金融和計算機人才投入，對平台的資金和人才儲備要求較高。」此外，張葉霞認為，網貸平台在這塊發展前景目前還不清晰之處在於，一是受合規性制約。P2P平台不能發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品，對開發智能投顧並直接提供資產配置服務的平台需要更復雜的公司架構，並取得相應牌照。
二是雖然智能投顧運營成本隨著資金規模的增大而下降，但金融不同於實體經濟，規模越大風險也會集聚，所以需要機器人理財服務的公司要不斷擴大資產配置的品類范圍和地域分布，控制極端損失。
「最後，智能投顧比拼的是資產配置模型，可以穩健地獲得高收益是其存在的價值，需要不斷加強模型開發和迭代，積累金融和計算機人才。」 張葉霞如是說。「實際上，此次自查與P2P摸查也差不多，估計也是分類，判斷平台風險，實力弱、合規差的直接清退了。」

⑸ 放高利貸的哭了！最高法發布新規：利率紅線從24%降到15.4%

民間借貸迎來劃時代巨變！

8月20日下午3點，隨著最高人民法院關於民間借貸新聞發布會的召開，金融科技圈、民間金融圈沸騰了。

最高人民法院正式發布新規：民間借貸利率受保護的上限，錨定為一年期LPR（貸款市場報價利率）的四倍。

而今日公布的1年期LPR為3.85%，4倍即為15.4%。

圖片來源：央行官網

此外，未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，應當認定無效。

來看看最高人民法院正式發布新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）具體有哪些大變化。

巨變1 大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限

民間借貸的利率是民間借貸合同中的核心要素，也是當事人意思自治與國家干預的重要邊界。

最高人民法院在認真聽取社會各界意見並徵求金融監管部門意見建議的基礎上，經院審判委員會討論後決定：

以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標准確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規定》中「以24%和36%為基準的兩線三區」的規定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，促進民間借貸利率逐步與我國經濟社會發展的實際水平相適應。

以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%,相較於過去的24%和36%有較大幅度的下降。

今日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2020年8月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR利率較上期未變，仍為3.85%。

而2015年8月頒布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，對民間借貸的利率是這樣規定的：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

巨變2 未依法取得放貸資格的不得放貸營利

在前期調研和徵求意見的過程中，社會各界對於以「民間借貸」為名，未經金融監管部門批准而面向社會公眾發放貸款的行為意見較大，此類行為容易與「套路貸」「校園貸」交織在一起，嚴重影響地方的金融秩序和社會穩定，嚴重損害人民群眾合法權益和生活安寧。

最高人民法院經認真研究後吸收了這一意見，在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了一種，即第十四條第三項：

「未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的」應當認定無效。

上述修改的依據是國務院1998年第247號令《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》（2011年修訂）第四條，即未經中國人民銀行批准擅自從事非法發放貸款的活動是非法金融業務活動，屬於依法應當取締的范疇。

巨變3 嚴格限制高利轉貸行為

在與民營企業家和個體工商戶座談時，多數代表建議要嚴格限制高利轉貸行為，即有的企業從銀行貸款後再高利轉貸，特別是少數國有企業從銀行獲得貸款後轉手從事貸款通道業務，違背了金融服務實體的價值導向。

最高人民法院審判委員會認真討論後採納了這一意見，決定對原司法解釋第十四條第一項「套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的」合同無效情形，修改為《規定》第十四條第一項「套取金融機構貸款轉貸的」，進一步強化了司法助推金融服務實體的鮮明態度。

圖片來源：攝圖網（圖文無關）

還有這些變化也很重大

在這次司法解釋修改的過程中，最高人民法院認真貫徹落實民法典關於「禁止高利放貸」的原則精神，並對相關條款作出對應調整。

一是繼續執行更加嚴格的本息保護政策。

即借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

二是當事人約定的逾期利率也不得高於民間借貸利率的司法保護上限。

即借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。

三是當事人主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不得高於民間借貸利率的司法保護上限。

即出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。

業內：對眾多民間借貸機構會產生較大沖擊

有業內人士透露，目前市面上大部分的消費金融機構的產品利率都均超過了15%。

根據捷贏2019年第三期個人消費貸款資產證券化信託受託機構的月度報告，資產證券化信託生效日為2019年8月27日，計息方式為30/365天，該項產品有23.1%的資產筆數的貸款利率在16%以下；76.83%的資產筆數的貸款利率在21%。

根據其入池資產利率特徵來看，在報告期期末，加權平均貸款利率達到20.48%，最高貸款利率達到21%。

此外，根據《安逸花2020年第一期個人消費貸款資產證券化信託服務機構報告》，這一期產品顯示，入池資產的加權平均貸款利率為12.42%，最高貸款利率為24%。

從存續期基礎資產持續購買分布的信息來看，貸款利率分布在0%～10%區間的資產筆數共計113675筆，佔比為29.48%，

貸款利率在10%～20%區間的（不包括10%）的資產筆數共計215116筆，佔比55.79%，貸款利率分布在20%到24%（不包括20%）的資產筆數共計56792筆，佔比為14.73%。但值得一提的是，內部收益率在20%～24%（不包括20%）的資產筆數佔比最高，達到89.92%，在該區間的本金余額佔比達到67.75%。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為，民間借貸利率的保護上限一旦設為LPR的4倍，對於眾多的民間借貸機構會產生比較大的沖擊。在現行的情況下，大多數民間借貸的利率基本上都是在24%~36%之間，一旦該政策實施，可能會有大批的民間借貸機構退出這個行業。

在黃大智看來，該項政策也會對金融機構產生較大的沖擊，對於金融機構來說，貸款利率是由風險成本、資金成本、獲客成本來決定的。在風險成本和獲客成本居高不下的情況下，只有盡量控制資金成本。但資金成本又由貨幣政策等因素決定，短期內下跌的空間很小，因此該政策一旦實施，對於消費金融公司來說，其盈利情況和經營情況可能會受到較大沖擊。

不過，黃大智也預測，監管也會給這些機構留有一個緩沖期。而對於利率在24%～36%之間的新增產品，則可能會因此停發。

在香頌資本執行董事沈萌看來，雖然民間借貸保護利率上限進行下調，但如果不能從根本上改善中小企業的融資困境，它們還是要求助於民間借貸，而民間借貸屬於一種市場化行為，也不會因為被保護空間下調就主動降低利率，反而會引發一些潛在的爭議問題。

對於該政策對借貸市場有何影響，沈萌認為，借錢的成本取決於借貸雙方的談判，而不在於法律的規定，貸出方對利率的設定取決於雙方博弈的結果，並不是最高法規定不保護就下調的，畢竟民間融資市場，中小企業或貸款人並不具備談判優勢。

有業內人士坦言，一旦實施政策，對於機構來說業務體量可能會受到限制，各家機構只能向更高的資產類別進行獲客，對於一些相輔相成的機構來說，如銀行的資金成本也要進行相應的下調，機構的風控也會受到相應的改變。

律師：可能會影響網路購物消費貸，尤其放貸主體是網路小貸等

對於民間借貸新規，中國銀行法學研究會理事肖颯律師表示：

最終民間借貸的司法保護上限為年化15.X%，則非法放貸的利率標准就是前述15.X%，若放貸主體為「職業放貸人」（2年內10次）則涉嫌刑法第225條非法經營罪。

換句話說，以前超過年化36%的職業高利放貸行為（2019年10月21日之後）被定為非法經營罪；而新司法保護上限一變，對刑事入罪的標准也就同時變低，直接影響本罪的構成要件里的核心要點。

對於是否影響網路購物消費貸？

肖颯律師認為，有可能，若電商的消費貸放款主體是網路小貸公司、傳統小貸公司，則受到本次利率上限調整的影響，利潤空間大幅壓縮，甚至有些商業模式基本跑不通，面臨巨大挑戰。

若提供資金的是消費金融公司，則基本沒有類似問題，因為消費金融公司是銀監會批準的持牌金融機構，金融機構放貸早在幾年前就放開了利率限制，形成了金融機構利率市場化。

記者|易望奇 易啟江 謝婧

⑹ 肖颯：徵信業新辦法，有哪些特殊規定

中新經緯客戶端1月14日電 題：《肖颯：徵信業新辦法，有哪些特殊規定？》

作者 肖颯(北京大成律師事務所合夥人)

2021年1月11日，央行發布《徵信業務管理辦法(徵求意見稿)》(以下簡稱徵信辦法)對於徵信業進行引導與規制，其中，我們發現根據現實情況變化，增加了反歧視、反壟斷性質的條款，同時，對於徵信不公對個人和企業將產生的潛在危害進行了原則規定，頗有新意。

徵信辦法是適應數字化時代而來，重點規制「信用信息」

信用信息不僅包括我們通常意義上更偏重的公民個人信息里的徵信內容，還包括企業信用情況。按照徵信辦法第三條規定，徵信信息是指為金融經濟活動提供服務，用於判斷個人和企業信用狀況的各類信息。包括但不限於：個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、財產、支付、消費、生產經營、履行法定義務等信息，以及基於前述信息對個人和企業信用狀況形成的分析、評價類信息。

也就是說，個人信用報告和企業信用報告都是徵信辦法此次需要重點規制的內容。2020年，筆者在沿海地區調研時，發現一些公司專門進行企業信用報告的收集和銷售，業務額驚人，很多大型央企、國企在招投標時對企業徵信報告的權重佔比大。當時確無規制此類行為的規章文件，此次徵信業務管理辦法填補了這一法律層級上的空白。個人信用報告自不待言，未來將正式公布的《個人信息保護法》是市場主體主要參考的法律，而本次徵信辦法是輔助規章。

斬斷不良商業模式

誠然，在徵信行業有些商業模式和收入根本上不了檯面，其中就有徵信機構「有償」刪除不良徵信信息或故意不採集不良信息。

這種貓膩也早已被監管機構看破，徵信辦法在其二十三條明確指出：「徵信機構不得以刪除不良信息或不採集不良信息為由，向信息主體收取費用。」但是很可惜，徵信機構做了此種錯事，在如何處罰上，徵信辦法由於法律位階不高，沒有直接規定如何處罰。筆者在徵信辦法第六章監督管理中，發現徵信辦法借用上位法對市場主體進行規制，卻沒有發現對違反第二十三條如何處罰的內容，筆者強烈建議對於不良商業模式，必須徹底斬斷，行政處罰手段必須要有，否則，將出現直接被刑法第二百二十五條非法經營罪規制的尷尬局面。

演算法半公開化

不可否認，隨著數據化發展，金融行業被徹底地改變了。從銀行風控環節的員工都紛紛成為「碼農」就可窺見一斑。徵信辦法必須跟上形勢，根據其二十五條第二款的內容，徵信機構應當對外披露個人信用評價類產品所採用的評分方法和模型，披露程度以反映評價可信性為限。在這一點上，筆者同樣認為，評分方法和模型實際上屬於企業商業秘密，倘若一律公開不利於行業發展，我們建議採取專家質詢或者聽證會的形式，在簽署保密協議的專家中隨機抽取單數個數的專家，組成聽證會對評分邏輯演算法等進行科學評估。

否則，很難實現徵信辦法中所提到的「反映評價可信性」的標准，倘若不做修改，筆者可以預測未來此類案件會發生，屆時還要聘請專家證人到法庭唇槍舌劍，未免浪費司法成本。因此，筆者建議將此環節前置到行政監管程序中，不要留到後續司法程序里。

徵信機構的跨境業務

商務部2021年1月9日公布了《阻斷外國法律與措施不當域外適用辦法》，中國企業的跨境業務必然會受到一定影響。對於徵信機構而言，在中國境內開展徵信業務的，生產資料庫、備份資料庫應當設置在中國境內。

徵信機構向境外提供企業信用信息查詢服務，應當審查信息使用者的身份、用途，確保信用信息用於跨境貿易、融資等合理用途，並採取單筆查詢的方式提供。不得將某一區域、某一行業批量企業的信用信息傳輸至境外同一信息使用者。向境外提供企業信用信息，應當向中國人民銀行備案，讀者不要多想，向境外提供個人信用信息，更嚴苛。請注意，徵信辦法用的詞彙是「合理用途」而不是「合法用途」，其中可以權衡的空間極大，首先使用這些數據要合法，然後，使用數據還要合理，筆者估計至少需要兩個文件：一是律師出具的法律意見書來證明需求合法；二是專家出具的可行性報告，證明數據傳輸合理。(中新經緯APP)

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⑺ 為什麼有哪么多的互聯網金融騙局

術之一：高息誘惑
高息誘惑是互聯網金融網貸詐騙平台用得最多的招數。在 「跑路」的平台中，大多標示超過24%高收益。高利率的誘惑之下，一些投資者失去了抵抗力，投機心理陡增。再加上僥幸心理，導致他們頻繁「踩雷」。

騙術之二：秒標圈錢
秒標因為時間短、利率高、回款快，一度是新平台吸引投資者的營銷利器。網貸平台榮錦創投」上線一天就關張。據了解，「榮錦創投」在論壇發布的帖子里，試運營期間，平台將舉行連續3天的秒標活動秒標秒不停。果然，跑路時已吸金20萬。

騙術之三：利用媒體宣傳造勢
在網路等媒體發布軟文進行宣傳，吸引投資者；進而利用自有資金循環投資，製造虛假繁榮，誘惑投資者參與；最後打著保本保息的幌子，誘導投資者投資長期標的，並以活動為誘餌，將投資資金全部騙到手，然後「跑路」。多位受騙的投資者反映，他們都是在騰訊、鳳凰等「高大上」的媒體網站上看到相關平台報道，隨後參與投資的。

騙術之四：利用搜索引擎認證增信
炒得沸沸揚揚的旺旺貸「跑路」事件，將網貸平台最大的流量入口網路推上風口浪尖。當時很多受害者表示，之所以投資旺旺貸，最主要的原因就是它有網路認證。 「跑路」的網金寶也被360搜索和搜狗搜索認證過。

騙術之五：編造專業創始人團隊
在倒閉的網貸平台中，有一些創始人團隊看上去陣容非常豪華，名校畢業，有過大型金融機構工作經驗，被當做投資選擇平台的標准之一。但有網友爆料稱，已「跑路」的科迅網的資料涉嫌造假，關於核心團隊成員的介紹，竟然「都是從其他網站粘貼過來的」。

騙術之六：包裝成大城市平台
北京、上海等地的平台，投資者一直認為比較正規，因為這些地方政府管理嚴格，監督的媒體也多，同時參與的投資者也多。特別是北京，地處「天子腳下」，深受投資者信賴。但大成律師事務所肖颯律師稱，目前一些騙子平台也轉移到北京了，對外營造一種「天子腳下，踏實做事」的假象，有的只是把網站地址寫為北京，實際經營在外地。投資者根據地域選擇平台也要小心了。

騙術之七：假借官方機構為其增信
與央行合作，所有投資用戶的資金均會由中國人民銀行北京支行全權監管。看到這里，稍微有些金融常識的人都知道這是個騙局，因為央行作為監管機構，是不可能對互聯網金融網貸資金託管的，何況央行已經撤銷了在北京的分行。這個信息在網上就能查詢出來，但竟然有不少不明真相的投資者相信平台所說。

騙術之八：監守自盜騙取投資者資金
今年年初有媒體對互聯網金融網貸受害人的采訪中，有受害者告訴記者，她所投資的網貸平台，不宣布倒閉，但就是說提現困難，讓他們繼續投資支持平台。而在投資者交流群，有一些人4折、5折收購他們的債權，這也被業內稱之為「收草」。業內人士稱，這種行為實際上是一種惡意詐騙，過一段時間，他們又會再開一個平台詐騙。

騙術之九：假借第三方為其增信
網貸精選觀察發現，在「跑路」的平台中，有平台信息顯示，其獲得過各種「高大上」的機構頒發的獎項。還有一些平台宣傳與大型擔保公司有合作，並由擔保公司提供本息保障，以此來為他們平台增信。對於這類增信，也許一個電話就可以驗證是否有機構給它們頒過獎，是否擔保公司與平台有合作。在投資之前多做一些功課，就能防範這種低水平詐騙。

騙術之十：平台所有信息系編造
對於互聯網金融網貸的詐騙行為，這種詐騙行為最為惡劣，幾千塊錢買個系統，假借一個辦公場地，用假的創始人身份、假的工商執照，虛擬一些借款人，有的甚至忽悠夠了錢就跑，投資人想找都沒法找。他們上線就是為了詐騙的，在以往跑路的平台中，很多平台都是沒有實際辦公場地。

互聯網金融平台挑選十大絕招

絕招之一：認真審查網站資質和規模
投資者選擇平台第一件事就是要審核其基本證照，包括營業執照、稅務登記證和組織機構代碼證等，同時還可查詢團隊成員、主要股東在法院否有被執行的情況。主要方法是在相關政府網站和法院系統網站查詢。

絕招之二：排除合作機構「水份」
有一些機構自稱「國金」、「中銀」，與一些國企和上市公司拉上關系，企圖欺瞞投資人，可以直接向這些股東公司電話咨詢是否有關聯，必要時可扮演借款人向合作機構了解借款方法或直接投訴。

絕招之三：考察平台曝光度
上網搜索網站信息，在傳統、專業媒體上曝光率越高，持續時間越長、形象正面的平台，付出的成本就越高，安全度相對較高。但也不能偏信這些信息，要排除「軟文」的干擾。

絕招之四：查看風投的投資記錄
有風投資的平台，相當於機構幫助投資人做了篩選，獲得投資有利於加強團隊建設和風險管理。網貸精選提示，不能將風投介當作唯一指標，一些優質平台沒有獲得投資，有一些平台還會在對外發布消息時誇大投資額、虛假宣傳。

絕招之五：從借款數據考察平台
一些問題平台的平均貸款額明顯偏大，甚至可以達到人均借款超過2000萬元，而正常經營的平台的借款額普遍較低。投資人如果看到平台上的借款人不多，但是每個人借的金額特別大，貸款頻率高，缺乏抵押物、擔保措施的平台，要格外謹慎。如果是企業頻繁、大額度的借款也要小心。

絕招之六：考察平台存活時間
問題平台能堅持一年以上的不足10%。新手在沒有足夠投資經驗的時候，可以先選擇歷史比久遠的平台，這樣可以大幅避開平台倒閉、跑路的危險。但並不絕對，長久的平台也可能倒閉。

絕招之七：收益率太高的平台不要投
目前來看大部分平台12%左右的收益屬正常。過高的收益，投資者就要先思考，借款人如何能負擔得起這么高的資金成本、平台怎麼能找到這么多負擔得起高利息的借款人。

絕招之八：考察貸款集中度
投資人可以參考一些第三方報告，查找平台的借款集中度，比如跑路的中寶投資，前10名借款人的借款總額高達10億元，佔比高達90%。

絕招之九：考察資金流動性
一個平台的出入金額穩定性可以作為考察指標。每日的應還款金額和日貸款余額都非常平穩的平台更可靠。

絕招之十：終極大招，莫貪心
避免上當的最終要領就是不要過於貪婪。

網貸精選評價，互聯網金融有些騙術雖然很拙劣，但投資者僥幸心理太重，對一些平台的基本信息都不去核對，這是造成他們「踩雷」的主要原因。成功的投資者首先要樹立正確投資理念。

⑻ 如何恢復個人徵信

個人信用信息出現不良記錄之後，待法定期間屆至，可以主動行使修復權。從提出「異議申請」到經過審查，20天即可有確定的結果。

(8)肖颯律師畢業擴展閱讀：

《徵信業管理條例》第二十五條規定：「信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。」「徵信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院徵信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答復異議人。」「經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、徵信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。」

由此可見，個人徵信確實可以進行修復。中國銀行法學研究會理事肖颯律師表示，條例規定了每一個公民都有提出異議等進行徵信修復的權利。在個人信用信息出現不良記錄之後，待法定期間屆至，可以主動行使修復權。從提出「異議申請」到經過審查，20天即可有確定的結果。

肖颯同時指出，公民在進行個人信用修復時，會面臨各種各樣的困難。比如法律規定了公民有提起訴訟的權利，但個人收集證明訴求的證據，向法院起訴、爭訟並等待判決結果，這些對於沒有專業知識的人來說，是非常困難的，也是幾乎不可能完成的任務。即使能夠完成，也要付出很大成本。因此，在想要起訴的時候，大家往往會委託一位律師代為處理法律相關事務；在個人徵信修復的場合中，具有一定專業知識的「修復機構」就起到了類似律師的角色：受消費者委託，為其提供咨詢、培訓，幫助其完成徵信修復的各種准備和各項程序，並收取一定費用。

⑼ 徵信記錄有逾期怎麼辦

個人徵信怎麼修復？

事實上，今年以來，個人徵信話題頻頻登上熱搜。2020年1月17日，中國人民銀行徵信攜衡中心宣布啟動第二代徵信系統切換上線，被稱為「史上最嚴徵信系統」。比如，還款記錄的保存期限由2年調整為5年，補充完善了個人學歷、就業信息等基本信息，增加了還款金額記錄，記錄封閉賬戶的還款記錄.日益嚴格的信用記錄催生了人們對「個人信用修復」的討論。那麼，個人信用修復是怎麼回事呢？「恢復組織」的業務是否合法？對於這些問題，請聽聽業內專家的回答。

徵信是做什麼的？

03010第二十五條規定：「信息主體認為徵信機構採集、存儲、提供的信息有錯誤或者遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。」徵信機構或者信息提供者收到異議的，應當按照國務院徵信業監督管理部門的規定，對相關信息予以標注異議，並自收到異議之日起20日內進行核查處理，將處理結果書面回復異議人「經核實，確認相關信息有錯誤或者遺漏的，信息提供者、徵信機構應當予以更正；經確認無誤、無遺漏的神隱神，應當注銷異議標記；經核實不能確認的，應當記錄核實情況和異議內容。」

可見個人徵信確實是可以修復的。中國銀行法學研究會理事肖颯律師表示，條例規定，每個公民都有提出異議和進行徵信修復的權利。個人徵信不良記錄出現後，可以在法定期限屆滿時主動行使修復權。從「異議申請」的提出到審核，20天之內可以得到一個明確的結果。

大量的徵信修復機構是否合法？

2019年7月2日，國家公共信用信息中心發布《徵信業管理條例》，載明了第一批13家認可的專門培訓機構。這些機構會為需要信用修復的人提供信用修復培訓。培訓內容包括：社會信用法律政策、失信懲戒措施、信用修復方法、修復程序等。培訓時間不少於3小時。培訓結束後，機構將向消費者頒發「信用培訓證書」，該證書是申請人信用修復的有效材料。「信用中國」網站和地方信用門戶網站將按規定受理。

此外，國家公共信用信息中心還發布了《關於發布可承擔信用修復專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）的公告》，寫明了62家可以為申請人出具信用報告的機構。但央行有權自行決定是否參考這些機構發布的報告。

事實上，在國家公共徵信中心發布上述兩份名單之前，社會上已經出現了大量的徵信修復機構。而且有業內人士指出，除了目前名單上記錄的，還有大量實際運營的維修機構。「一方面，行業對此類服務的性質缺乏明確界定，另一方面，也缺乏有效的行為規范和相關監管。」小撒說，這類業務的一些從業者利用申請人缺乏相關專業知識的優勢，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動；或者利用監管漏洞從事偽造證件等違法犯罪行為。

比如一些徵信機構建議申請人偽造住院證明、出國居留等材料，向銀行進行非惡意還款。如果申請人偽造醫院印章等證明材料，可能觸犯偽造公文印章罪。我國《關於發布可為信用修復申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）的公告》第二百八十條第二款規定，偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處以刑罰

在小撒看來，隨著相關知識的普及和徵信體系逐漸融入人們的生活，徵信體系及相關服務將逐步規范化、法制化，隨著監管的逐步實施，這種利用徵信體系不完善的違法犯罪行為很難長期存在。

那麼，徵信報告逾期了怎麼辦？業內人士給出了建議：

如果只是短期逾期，債務人在補齊欠款後應主動聯系銀行，盡量不要掛失。並不是所有逾期情況都會立即顯示在個人信用報告上。如果銀行在向央行徵信中心舉報前，與欠款銀行聯系，還清欠款，問題可能就解決了，所以不會舉報，也就不存在逾期記錄的問題。

如果逾期超過90天，就需要還清欠款，注意自己的信用習慣。一般逾期90天以上，已經上報徵信局。此時，債務人除了還清欠款外，通常還需要支付一定的罰息。另外，為了防止被認定為惡意逃廢還款，不要馬上銷戶欠款。不良信息會在5年後自動消除。

如遇不可抗力等因素導致的意外逾期，債務人可向銀行提出投訴，要求銀行出具「非惡意逾期證明」。比如因生病、出國等特殊情況，在還款期內無法及時還款，導致意外逾期，銀行可以認定該逾期並非惡意。如游虧果能聯系銀行出具「非惡意逾期證明」，不影響個人徵信報告。

如果「逾期」不是自己的原因造成的，債務人可以向央行提出「異議申請」。這種「逾期」的情況可能是由系統錯誤或冒名頂替的貸款造成的。可以及時聯系相關逾期銀行說明情況，然後到當地人民銀行徵信中心提交異議申請。如經核實，不良逾期記錄可在15個工作日內消除。

「隨著信用記錄越來越嚴格，只有保持良好的信用狀況，努力避免逾期，才能避免信用危機。」小撒說，一旦逾期，通過法律手段重建信用，通過合規機構修復信用，才是正確的選擇。「不要鑄成大錯，一時後悔。」

相關問答：徵信有逾期怎麼處理可以消除？

有一種辦法可以消除，那就是受到了自然災害等不可抗力時，我們可以找商業銀行申請徵信異議，並且提供收入受到影響的資料，如果銀行同意撤銷，那麼就可以消除記錄。除了這類情況之外，我們需要等待5年時間，逾期記錄才會撤銷。

⑽ 專家解讀《個人信息保護法》對金融業的影響

剛剛還在討論一個物品，隨後就收到類似產品的廣告推送；隨便瀏覽個房產信息，沒多久就會接到銷售的電話……很多手機用戶可能都有過類似體驗，懷疑自己的生活是否被「竊聽」了，到底是誰動了我的個人信息？為什麼手機會這么「懂」我？

自11月1日起，《個人信息保護法》正式實施，有望為個人信息保護加上法律的「安全鎖」。

按照《個人信息保護法》的規定，金融機構作為「個人信息處理者」應該承擔哪些義務？對金融服務業會產生哪些影響？為此，《證券日報》記者專訪了北京大成律師事務所合夥人、中國銀行法學研究會理事肖颯，從法律角度予以解讀。

《證券日報》：《個人信息保護法》的實施，將對金融機構以及金融業產生何種影響？

肖颯：《個人信息保護法》實施後，金融機構在獲得和使用公民個人信息時，將面臨更嚴格的監管要求，大致體現在信息的獲取、處理、撤回三個方面。尤其是在個人信息撤回方面，金融機構需要為客戶提供便捷的撤回選項和撤回方式，並在客戶撤回同意後，應當採取有效的措施及時停止處理已經獲取的個人信息並將其刪除。

《個人信息保護法》的實施，將對金融機構的相關展業帶來一定挑戰。一是對相關違法行為的處罰力度加大；二是針對不同信息處理者之間的邊界問題，需要各方在合作協議和操作流程中釐清自身責任和義務邊界，共同落實好相關規定。

《證券日報》：金融業中的「差異化銷售」與侵害個人權益的「大數據殺熟」之間的界限在哪裡？

肖颯：《個人信息保護法》第24條的自動化決策條款，回應了關於商家大數據殺熟、精準營銷等大眾廣為關注的痛點問題，備受消費者關注。該條款規定，金融機構可以通過自動化決策方式向個人進行信息推送、商業營銷，但應當同時提供不針對其個人特徵的選項，或者向個人提供便捷的拒絕方式。

從金融業務實際操作層面來看，金融機構通過在提供商品和服務過程中獲取的消費者個人信息，結合行為數據等做出用戶畫像，進而推行差異化服務，現已成為常態。區別「大數據殺熟」與「差異化銷售」的標准主要有兩個：一是商家是否隱瞞了相同產品不同定價、不同產品相同定價的情況；二是消費者在做出購買決策時，是否明知產品存在不同價格的情況。因此，界定是否屬於「大數據殺熟」，關鍵要看消費者獲得的信息是否全面透明、消費者是否屬於「知情」條件下的「同意」。

《證券日報》：「匿名化處理後的信息」為什麼不屬於「個人信息」？「衍生個人信息」與金融機構自有的商業信息、商業秘密、知識產權之間存在怎樣的關系？

肖颯：《個人信息保護法》第4條規定，「個人信息是以電子或者其他方式記錄的與已識別或者可識別的自然人有關的各種信息，不包括匿名化處理後的信息。」所謂個人信息，是指通過該信息能夠識別到特定的自然人。信息經過匿名化處理後，已不能識別到特定自然人，因此不屬於《個人信息保護法》規定的「個人信息」范疇。

例如，一家證券公司通過某個自然人客戶群體的投資交易信息，分析提煉得出該群體具有何種投資偏好的結論，這些結論並不指向某個具體的投資者，也不會以此信息識別出是哪個投資者的具體交易信息，那麼這個結論作為衍生個人信息，已經不再是《個人信息保護法》規定的「個人信息」，而是轉化為金融機構自有的商業信息和商業秘密，金融機構擁有其知識產權。

事實上，衍生數據與網路用戶信息、原始網路數據無直接對應關系，雖然同樣源於網路用戶信息，但經過網路運營者大量的智力勞動成果投入，經過深度開發與系統整合，最終呈現給消費者的數據內容已獨立於網路用戶信息、原始網路數據之外，可以為運營者所實際控制和使用，並帶來經濟利益。網路運營者對其開發的數據產品享有獨立的財產性權益。

《證券日報》：按照《個人信息保護法》規定，金融機構作為「個人信息處理者」要承擔哪些義務？有哪些環節需要注意？

肖颯：首先，金融機構在取得個人信息的環節，除第13條規定的例外情形外，應當以「取得個人同意」為前提，否則任何收集個人信息的行為都屬違法。其次，《個人信息保護法》要求銀行等金融機構在處理一些特別的個人信息的時候， 徵信 主體須取得個人的「單獨同意」。這些信息主要包括：涉及向第三方提供個人信息的條款；涉及公開個人信息的條款；涉及在公共場所安裝圖像採集、個人身份識別設備，用於維護公共安全之外的其他目的條款；涉及敏感個人信息條款；涉及個人信息出境的條款；涉及不滿十四周歲未成年人個人信息的條款。但很多銀行在進行業務辦理時，為了提高效率、降低成本，往往都採用格式條款。

需要強調的是，銀行等金融機構應注意取得「單獨同意」的方式方法，金融機構需要設置「同意前告知」這一環節，在告知客戶時，要安排專業人員「一對一」提供服務，使客戶充分知情及自願做出同意的意思表示和行為。