民間融資的司法解釋

A. 借條過了兩年 還能要回錢嗎

近日，李某手持一張3萬元的借條要求起訴，並詳細詢問了訴訟風險，聽人說借條超過兩年過期就要不到錢了，非常擔心。法官解答不是超過兩年的借條就不受法律保護，要根據具體的約定確定訴訟時效期間，你的借條沒有約定還款期限，可以隨時主張權利，從主張權利之日起計算訴訟時效，李某對手中的借條有信心要回錢了。 公民之間的借貸是民間融資行為，在法律上稱為民間借貸，現實生活中公民之間的借貸行為很普遍，也為解決資金困難促進生產發展起了重要作用;由於借貸行為的不規范，約定不明確，同時產生了不少糾紛，甚至影響社會的和諧穩定;你知道借貸的風險和法律保護期間嗎?是兩年還是另有規定呢!對此，我國法律規定對民事權利的保護，一般為兩年，但具體如何確定，要根據借條的約定才能確定訴訟時效保護期間，並不是超過兩年的借條就不受法律保護。 關於訴訟時效我國《民法通則》作了一般性規定，最高法院的司法解釋作了進一步明確，單行的法律另有規定的依法律規定;對不同的案件法律作了不同的規定，有一年的、兩年的、三年的，五年的、甚至更長期間，應針對具體案件適用具體法律確定訴訟時效。對於公民之間的借條(欠條)訴訟時效期間具體分以下情形進行確定。 一、借條約定有還款期限的，自期限屆滿二年，超過二年的不受法律保護。《民法通則》第135條規定，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年;借款有約定期間的約定期間屆滿，當事人不主張權利超過兩年的法律不予保護，即喪失勝訴權。 二、借條沒有約定還款期限的，從權利人主張權利或者知道權利被侵害之日起，超過二年的不受法律保護。在日常生活中人們習慣的理解為兩年是從借款之日起來計算，在審判實踐中也有這種理解和認識誤區;其實不然，訴訟時效是對民事權利的保護性規定，而不是消滅規定，應當從權利人知道或應當知道權利被侵害之日起計算;沒有約定還款期間的，借款即使超過兩年而權利人並不知道未還款其債權就受到了侵害，因此，計算訴訟時效應從權利人知道或應當知道之日起計算，超過兩年的不受法律保護。權利人知道或應當知道是指權利人主張收回借款或債務人明確表示不償還借款或債務人經營狀況惡化，無法償還借款的情形等。 三、借條訴訟時效中斷、中止、延長的規定。《民法通則》第140條規定訴訟時效因提起訴訟，當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。最高人民法院《關於審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》對訴訟時效中止、中斷作了列舉性規定： (一)、關於訴訟時效的中斷。《規定》中第10條規定當事人一方提出要求引起訴訟時效中斷的效力;如向債務人送交主張權利文書對方簽收或能證明收到文書的、向對方發信或數據電文的、向下落不明人刊登公告、代扣本息的;第12條、第13條規定，提起訴訟、申請仲裁、支付令、破產、財產保全、強制執行、追加當事人、抵銷債務、宣告失蹤或死亡、申請調解、向公、檢、法機關報案或控告、債權轉讓、提起代位權訴訟、與連帶債務人訴訟等同樣具有訴訟時效中斷的效力。同時債務人約定新的還款期限、償還部分欠款等情形，都引起訴訟時效中斷的效力。總之，只要權利人主張權利、義務人同意履行義務就引起時效中斷的效力，其表現形式多種多樣，但要能夠舉證證明方可;訴訟時效中斷後應重新計算訴訟時效，再超過二年的才不受法律保護，且可能再次中斷又重新計算。 (二)、關於訴訟時效的中止。《民法通則》第139條規定在訴訟時效期間的最後6個月內，因不可抗力或者其他障礙不能行使請求權利的，訴訟時效中止。從中止時效的原因消除之日起，訴訟時效期間繼續計算。最高人民法院司法解釋《規定》第20條規定其他障礙引起訴訟時效中止的情形，一是權利被侵害的無民事行為能力人、限制民事行為能力人沒有法定代理人，或者法定代理人死亡、喪失代理權、喪失行為能力;二是繼承開始後未確定繼承人或者遺產管理人;三是權利人被義務人或者其他人控制無法主張權利;四是其他導致權利人不能主張權利的客觀情形。也就是特別情形下才發生中止效力。 (三)、民間借貸的民事權利請求權不適用延長的規定，因借貸行為不屬於法律規定的特殊情況。也只有特殊情況方可延長。 四、債務人自願履行的不受訴訟時效限制的列外情形。 當事人自願履行償還義務的不受訴訟時效限制，這也是我國民法規定的誠實信用原則的體現;司法解釋第22條規定訴訟時效期間屆滿，當事人一方向對方當事人作出同意履行義務的意思表示或者自願履行義務後，又以訴訟時效期間屆滿為由進行抗辯的，人民法院不予支持。也就是當事人還款後又反悔的法院不予支持，體現的是當事人意思自治原則。 五、借條利息的確定。《合同法》第211條以及最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，對利息有約定的按約定計算利息，民間借貸的利率可以高於銀行利率，但約定的利率最高不能超過同期銀行貸款利率的4倍，高於4倍的部分不受法律保護。對沒有約定利息的，視為不支付利息，當事人主張利息的不予保護;但是超過借款履行期間的可以要求支付逾期利息，按銀行同類貸款的利率計息。

B. 如何算借錢的利息

民間借貸2分息即月利率2%，年息2%×12=24%

例如：7萬元就是：70000元×2%×12月=16800元。

一般的民間借貸2分息是指每1元1個月2分錢。

對於民間借貸的利率，《合同法》作出了借款利率不得違反國家有關限制借款利率的規定;司法解釋則具體規定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。

也就是說，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內協商。如一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內的屬於合法利率，超過4倍的，屬於高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護的。

注意：年息36%內受國家法律保護，超過36%無效。

(2)民間融資的司法解釋擴展閱讀：

民間貸款的積極作用

1、民間貸款是彌補銀行信貸不足的重要途徑。

中 小企業的快速發展，對資金需求旺盛，但金融機構為了規避金融風險，大都嚴格管理貸款的發放，使許多中小企業難以取得充足、及時的貸款。在金融機構融資無法 滿足這些中小企業發展的需求時，他們自然轉而向民間籌措資金。

所以小額貸款公司、擔保公司、典當行和個人之間放貸，成為民間貸款流通的主要途徑，民間融資 在銀行類金融機構力所不及的領域和范圍起到拾遺補缺作用。

2、民間貸款有力地支持了中小企業經濟投資。

民 間貸款市場發揮了集中節余資金進行社會化配置、延續消費與再生產鏈條的職能。資金使用效率較高，即借即還，適合中小企業使用資金的特點。

從這個意義上說， 民間貸款解決了中小企業在創業起步、生產經營中的資金急需，它在我國經濟轉型發展中的存在，不僅是不可或缺的，在一定程度上更是不可替代的。

3、 民間貸款手續便捷、形式靈活，風險收益對稱的特點正好適應了市場需求。

民間貸款操作簡單，期限比較靈活，能夠較好地滿足中小企業融資時不同期限的要求，在風險收益方面，民間融資的收益和風險之間基本是正比關系，收益能夠更好地體現風險，這些特點適應了市場需求，促進了中小企業的迅速發展。

參考資料：網路-民間貸款

C. 企業之間是否可以互相拆借資金

可以。
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：
根據目前實際情況，對於企業之間的民間借貸應當給予有條件的認可，因此司法解釋為此規定：
1，企業為了生產經營的需要而相互拆借資金，司法應當予以保護。這一規定不僅有利於維護企業自主經營、保護企業法人人格完整，而且有利於緩解企業「融資難」、「融資貴」等頑疾，滿足企業自身經營的需要；
2，不僅有利於規范民間借貸市場有序運行，促進國家經濟穩健發展，而且有利於統一裁判標准，規范民事審判尺度。

D. 上海高院關於審理民間借貸案件若干問題的指導意見全文

為了進一步規范民間借貸糾紛案件的審理，上海高級人民法院根據當地實際情況結合相關法律法規，出台了關於審理民間借貸案件若干問題的指導意見，本文為大家整理了意見全文，請閱讀下面的文章了解。

上海市高級人民法院關於審理民間借貸案件若干問題的指導意見

民間借貸作為一種融資手段，以其靈活、簡便、快捷的優勢在一定程度上為緩解生活、生產困難，尤其是在解決民間融資困難，補充金融市場不足等方面發揮了積極的作用。為進一步落實《上海法院為加快推進「四個率先」建設「四個中心」提供司法保障的若干意見》，同時也為上海新農村建設提供有效的法律支持，合法的民間借貸行為，限制違規的民間借貸行為，打擊違法的民間借貸行為，統一裁判驚訝，公正、平等保護債權人、債務人的合法權益，依法維護市場經濟秩序，根據有關法律法規和司法解釋的規定，結合審判實踐，特製定本指導意見。之前意見與本內容不一致的，以本意見為准。

1、出借人稱借款到期未還，借款人承認借款真實但主張已歸還借款的情況下，舉證責任的分配

借款人承認借款真實，但主張已經歸還的，屬於對借款真實存在的自認。對該借款事實一般可直接予以確認。至於借款人提出已經歸還的抗辯，屬於對權利消滅的主張，應由借款人隊相應主張事實的存在承擔舉證責任。

在出借人與借款人之間存在多筆借款，借款人主張已經歸還借款並提出付款證據，而出借人主張借款人償還的是另外的借款，或者是依法應當優先清償其他債務從而不能產生清償系爭借款效果的，屬於權利性主張，債權人應對此主張負舉證責任。

2、借條只有法定代表人簽字時，還款主體的認定

借貸行為屬合同行為，要約、承諾的意思表示只能在相對方之間發生法律效力，關鍵是要證明意思表示指向的對象，這屬於事實認定問題，而非法律適用問題，應根據各案情況，結合證據加以判斷。

3、借款人與實際收款人不一致時當事人的確定

借款人與實際收款人不一致時，借款人應作為被告。由於民間借貸中借款交付與否，直接影響借貸關系是否生效，而收款人與借款人不一致，則往往可能是因為收款人是根據借款人的指示而導致的。如當事人對借貸合同的當事人無爭議的，實際收款人宜作為證人參加訴訟以證明借款交付事實。如借款人否認收到借款的，為便於查清事實，切實做到案結事了，宜追加實際收款人為當事人參加訴訟。

4、民間借貸糾紛案件對於借款人自認仍應進行審查

為防止當事人通過虛假訴訟惡意侵害國家、集體或第三人的合法權益，在雙方當事人訴辯主張無明顯對抗，或案件的處理可能涉及第三方利益的，針對不同情況，還應當分別審查：(一)借款人自認締結口頭合同的，應審查口頭合同訂立的時間、地點、約定的內容、履行的過程、經辦人情況等細節;(二)借款人自認收到大額資金的，若錢款通過銀行轉賬進行交付的，還應審查銀行往來憑證;若通過現金方式進行交付，還應審查交付的金額、時間、地點、次數、在場人員、出借人的資金來源、出借人和借款人的經濟狀況等細節，必要時可審查出借人與借款人的關系、出借人家庭其他成員的經濟狀況、借款人與家庭其他成員的關系、所借錢款的用途等情況。

上述情況下，因查明事實的需要，還應採取隔離質證、交叉詢問等方式對當事人的自認進行審查，必要時還可主動依職權調查相關事實。

5、借款人父母在借條上簽字的法律後果

審理此類案件時要著重審查借款人父母在借條上簽字的真實意思。如借款人父母與子女共同作為借款人向出借人借款並於時候在借條上補簽名的，父母、子女應當作為共同借款一並承擔還款義務;如借款人父母事後在借款人個人出具的借條上簽字明確表示同意與借款人共同歸還借款的，屬於債的加入，借款人父母應與借款人一並對出借人承擔還款義務;如借款人父母簽字明確同意為借款人的借款提供擔保的，借款人父母的行為應適用《擔保法》的規定承擔責任;如借款人父母僅僅是在借款人出具的借條上簽字，但沒有其他證據證明該簽字具有上述意思的，則借款人父母只能作為證明借款事實的證人，而不產生上述債務承擔或擔保還款的法律後果。

6、借款人對借條上自己簽名的真實性提出異議時舉證責任的確定

出借人提供了署有借款人簽名且無明顯瑕疵的借條，並能證明錢款已經交付給借款人，而借款人認為借條上簽名虛假的，應由借款人承擔申請筆跡鑒定等舉證責任，並先行墊付鑒定費。

7、借貸案件中借款人抗辯系賭債的舉證責任分配

借款人抗辯債務因賭博而產生，或抗辯出借人明知所借款項用於賭博的，應首先查明借款交付事實。在出借人有證據證明交付事實的情況下，原則上由債務人對存在上述抗辯情形承擔舉證責任。

以上就是關於上海高院關於審理民間借貸案件若干問題的指導意見全文的內容，對借款糾紛的舉證責任、還款主體的認定以及對賭債舉證責任承擔等作了具體規定，對民間借貸案件的審理提供法律依據。對於發生借貸糾紛的當事人，如遭遇債務人不還錢的，建議提起訴訟，維護自身權益。