金融超市规章制度

⑴ 锦州一超市拒收1毛硬币，称谁来都没用，后续如何

锦州一超市拒收1毛硬币，称谁来都没用，后续如何？

如今，智能手机很受欢迎，几乎每个人都有手机。60岁至3岁的儿童可以正常使用智能手机。智能手机的存在对我们的生活真的很方便，尤其是手机的支付功能。毫不夸张地说，一部手机在手，世界可以随意行走。只要你有一部智能手机，只要手机里有钱，你就可以购物、消费、旅行、做任何你想做的事情，以及买任何你想买的东西。

最后，顾客直接报警了。我原本以为警察来了以后，这个超市负责人会收敛一点，结果还是如此嚣张，甚至认为为了一毛钱的事情浪费警情非常没有必要。这？可咋说呢，兄弟你不知道你违法了啊！拒收人民币犯法啊！不管金额大小，就算你拒绝的仅仅是一毛钱，但是也构成犯罪啊.

⑵ 金融超市的市场准入

金融超市作为新型的组织载体，必须具备组织体系创新、业务体系创新、政策体系创新、产品体系创新等市场准入条件。组织体系创新的准入条件除包含在组织设置中谈到的有关指标要求外，重点是要金融超市在现有银行组织框架中需要重新定位。它不是一个孤立、单独存在的专业经营行，而是一定金融区域范围内，代表整个商业银行与广大社会客户直接沟通的桥梁。需要上级行协调处理好与其它经营行的分工合作关系。
业务体系和创新的准入条件是根据金融超市的运作要求，科学地调整内部业务流程，设计行之有效的业务处理程序,协调等过程完成业务的咨询、调查、审查、审批和贷后管理，高效便捷地为客户提供全过程服务。 政策体系创新的准入条件是根据金融超市的组织体系和业务体系修订相应的管理办法制度，建立金融超市管理办法、业务授权分级管理体系和风险控制体系。产品体系创新的准入条件是全面开办各项业务，特别是能够在有效防范信贷风险的前提下有突破性地开展消费信贷业务，并根据形势的发展，全面开办新业务。
产品体系创新的准入条件是全面开办现有的负债、中间和资产业务，并适应金融混业经营的趋势，加大与保险公司合作、证券合作产品开发力度,推出协作、代理性的金融产品，开通银证转帐系统，全面满足客户的有效需求。
技术支持体系创新的准入条件为建立与金融超市运作相应的综合业务处理软件系统。要尽快重组再造各行个人银行业务的信息系统，不仅要在业务处理系统设计思想、服务功能、系统整合、系统管理取得突破。而且要建立以网络为基础，集管理决策、业务处理和客户服务三大领域为一体的统一高效的信息管理系统。具体说，就是要构建“帐务处理平台”，实现现有储蓄、个人信贷和信用卡三个系统的集成；构建“客户信息管理平台”，实现各业务处理子系统和管理决策支持系统的集成；构建“客户服务平台”,实现自助银行、网上银行、移动银行子系统的集成，发挥在线银行的作用，建好金融超市服务中心。 以上所有的金融超市模式，都是银行产品的纵向整合，是银行内部产品的整合，但是我们时常会意识到，我们不一定要到某个银行把所有金融业务都做完，而是需要在各个银行的不同产品中进行横向的整合、对比。由此而诞生了另一种形式的金融超市，也称为信贷超市。
比如北京的唯达信贷，就是做这种金融超市的模式。
在济南也有了济南乐贷金融超市，济南乐贷所做的是信贷超市，确切的讲就是是一个涵盖所有银行最佳信贷产品的信贷超市平台，以规模优势获得各个银行的最佳信贷产品，站在客户角度为客户提供最合适的信贷产品选择。

⑶ 办公室管理制度

为规范办公室的日常办公管理，减少不必要的浪费，创造一个良好的办公环境，特制订本制度。
第一条：适用范围
本制度适用于公司全体员工并严格遵守
第二条：职责部门
行政部负责全面管理和监督公司水、电、暖以及耗材的使用和维护。
第三条：水电使用规定
1.员工均有义务留意办公设备的用电状况，不使用时将设备关闭，以避免长时间待机造成的电力损耗。
2.员工应关注办公电脑的用电状况，待机时应关闭显示器，长时间不使用时(如因故外出)应将电脑关闭。下班时应及时关闭电脑，不能使电脑开着过夜。
3.员工离开或下班时应做到随手关灯，人走灯灭。特别是最后离开公司的员工应仔细巡查，关闭办公场所、走廊和卫生间电灯。白天室内光线够用时，尽可能不开灯而使用天然采光。
4.节约用水，反对浪费，用水后应及时将水龙头关闭。
第四条：复印机使用规定
1.复印时须本着节约原则，非重要文件应考虑使用二手纸复印或双面复印。
2.除个人证件、毕业证、身份证、学历证等个人资料需要复印外，禁止复印其他私人资料。严禁因私大量复印文件、小说、书籍等非工作性文件。
第五条：卫生清洁管理规定
1.公司员工都有维护卫生环境的权利和义务。
2.公司卫生管理实行日常清洁与定期保洁、公共区域由专人负责、个人办公区域由员工负责相结合的原则。
3.公司规定每周五进行大扫除，单间办公室由使用部门负责，公共区域由全体员工具体负责。
第七条：环境及卫生标准
1.窗明洁净，墙面清洁;
2.角落无积尘、蛛网;
3.灯具、电器、用具清洁;
4.办公桌整洁有序，不允许杂乱的摆放资料，文具等;
5.室内无杂物;
6.地面无痰迹、纸屑、烟头;
7.个人仪表整洁、干净。
第八条：员工环境卫生规范
1.尊重保洁员的辛勤劳动，不得有侮辱之行为、言论;
2.有责任和义务保持个人办公区域的清洁卫生;
3.不在厕所、洗碗槽乱扔手纸、饭菜、荼渣，防止堵塞管道，污浊外流;
4.不随地吐痰;
5.不在办公室区域内吸烟;
6.各部门的办公区域内，对外的窗户在下班后或在下雨时，必须保持关闭。各部门应指定专门人员负责;如发现没有按要求做的部门，将对负责人协助清洁工打扫卫生一周的处罚;
7.不能私自移动，挪用办公室区域内的设施设备;
第九条：其它规定
1.行政部需安排专人进行日常检查和维护。
2.员工发现水、电、暖设施出现故障，应迅速与行政部联系，不得私自修理。
3.上班期间不得无故串岗、不得在走廊、前台等区域大声聊天、喧哗、嬉闹。不得做与工作无关的事情;
4.严禁上班时间玩电脑游戏、看视频等，或浏览无关网站占用公司资源。
5.员工上班时间应着装整洁大方，不得穿异装异服。

⑷ 我想开个超市，谁能告诉我步骤

想开个超市，谁能告诉我步骤？
开店流程：
1：选址，并估算所选地址潜在的客源，作可行性分析。选址是可以直接左右你开店成功与否的重要因素。2：租房，签租房合同。起码你不要有试一年看看的想法，最好能签5年以上，可大大降低装修硬件等期初投入成本。70-80平米的便利店投资目前的水平大约是8、9万元，现在便利店的平均毛利是12%左右，你可以根据你的费用计算收支平衡点。有一个简单的算法，就是你的日销额若小于你的月房租，那就无法赢利了。
3：购买收银系统，货架等硬件设备。组织货源。 70平米的便利店至少要需3名雇员轮班，开始招聘培训，需每班保持两人同时在岗，（当然以上人员包括老板自己在内）。
4：办理烟草、卫生、工商等手续。烟草手需现在不好办下来，但必须有，因为烟草的销售占小商超的销售额相当大的比例。

5：装修。修一定不要做的太复杂，要简单，干净。主要是墙面和地面，墙面要白，地面要最好采用防滑地砖，容易打扫，灰尘小。照明灯一定要悬挂在通道的上方，不可安装在货架上方，高度一般在距地面3米左右，一只40W节能灯的照度在8㎡，可根据具体要求设置亮度。装修时最好在通道上方距地面高3米左右用紧线螺丝拉几道铁线，可以用来悬挂灯具，数据线，监控线，导购牌和POP等。

6：货品上架，电脑收银系统录入测试准备。

7：开业，并根据实际销售调整货源

⑸ 帮忙回答商业银行的开卷考试题，谢谢，重赏

《现代商业银行业务与管理》复习指要

第一章 商业银行的经营环境

一、商业银行的起源与发展

现代商业银行主要是通过下列两条途径发展起来的：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的条件，转变为资本主义性质的商业银行。二是按照资本主义生产方式要求的股份制形式组建的银行。

二、商业银行的功能

商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人，是以追求利润最大化为经营目标，以货币信用业务和综合金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。

商业银行的功能有：

信用中介是指商业银行通过其负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行里来，再通过资产业务把资金投放到国民经济的各个部门，即在借贷之间充当中间人的角色。

支付中介是指商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款机制。

信用创造功能是指商业银行在支票流通和转账结算的情况下，利用所吸收的存款发放贷款时，不以现金形式或不完全以现金形式支付给客户，而只是把贷款转到客户的存款账户上，这样就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。

商业银行作为支付中介和信用中介，同国民经济的各个部门、各个单位以及个人发生多方面的联系，它同时接受宏观调节和市场调节，掌握了大量的宏观信息和市场信息，成为国家经济和金融的信息中心，能够为社会的各个方面提供各种金融服务。

三、商业银行的政府监管

政府监管的目标：政府监管的目标应是多层次的，主要包括三个方面：维护银行业的安全与稳定；保护存款人、投资者和其他社会公众的利益；促进银行业公平竞争，提高银行业的效率。

政府监管的基本原则：依法监管原则；合理监管原则；适度监管原则；高效监管原则。

政府监管的内容：各国政府对商业银行监管的内容多种多样，归纳起来主要分为两类：一类是预防性监管；另一类是保护性监管。

四、中国的银行体系的发展

加入世界贸易组织后的中国银行业开放：

2001年底，中国已经正式成为世界贸易组织的成员国。中国人民银行于2001年11月11日公布了银行业的开放时间表。根据世界贸易组织的有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制。银行业对外开放，有利于改善我国银行资本结构，增加国际金融资本流入，有利于吸收现代大银行管理和经营，进而规范我国信贷和资金交易市场行为，从而提高我国银行业服务水平，促进我国银行业走向国际。

我国国有银行与国外银行业的差距和必需解决的问题。

第二章 商业银行的组织机构

一、商业银行组织机构设置原则

在设置商业银行的组织机构时，应遵循下列原则：精干合理原则；分工协调原则；幅度层次原则；效率效益原则。

二、商业银行分支机构设置的基本条件

设置分支机构应具备下列基本条件：第一，分支机构要设置在交通比较便利的中心城市；第二，分支机构设置的地点必须拥有较多的人口；第三，设置分支机构必须选择经济比较发达的地区；第四，设置分支机构必须考虑该地区的经济发展前景。

三、商业银行分支机构的管理类型

在分支行制下，按照总行对分支机构的管理方式，可分为直隶型、区域型、管辖行型等三种类型。

第三章 商业银行的资产业务

一、商业银行的资产类型。

商业银行的资产是商业银行运用各种资金（包括储蓄存款和资本金）进行经营活动的结果。主要包括：现金资产、证券投资、贷款、固定资产和其他资产等几部分。

二、贷款的原则

分级、分类授权；统一授信制度；对客户的信用进行等级评定；评级、授信和贷款实行“三分离”。

三、商业银行贷款风险分类管理

贷款风险分类，又称为贷款五级分类，是指商业银行按借款人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款的遭受损失的风险程度，将贷款质量分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法，其中后三类被称为不良资产。

四、商业银行贷款的基本流程

贷款的规范流程应包括贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放和贷后管理、档案管理等。

五、商业银行不良资产产生的主要原因

不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。我国商业银行不良资产的产生的原因有：1、社会融资结构的影响；2、宏观经济体制的影响；3、政策性影响；4、社会信用环境；5、商业银行本身的原因。

六、解决商业银行不良贷款的主要方法

在具体的操作过程中，处置不良资产的主要措施与方法大致包括：1、强化呆帐准备金制度，注销坏账，优化资产；2、分离不良资产，交由专门机构处理；3、培育资产重组的中介机构和中介专家；4、充分利用金融市场尤其是证券市场将行资产打折出售或部分证券化，收缩不良资产规模；5、债权全部或部分转股权；6、直接的资本注入；7、破产清算；8、利用信贷资产衍生产品降低风险。目前，我国商业银行处理其不良贷款的方法，主要是通过成立资产管理公司，对商业银行的不良贷款和损失进行剥离。为此，1999年起，先后成立了信达、东方、长城、华融四家资产管理公司，专门接收并处理四大国有商业银行1996年以前形成的不良贷款。除成立资产管理公司外，解决商业银行的不良资产还有一种思路，即允许商业银行到资本市场上市。

第四章 商业银行的负债业务

一、银行负债业务的概念和作用

商业银行的负债业务是指商业银行通过对外负债方式筹措日常工作所需资金的活动。商业银行负债业务的作用：负债业务为商业银行提供了重要的资金来源；一定规模的负债是商业银行生存的基础；负债业务的规模和结构制约着商业银行资产业务的规模和结构，从而限制了商业银行的盈利水平并影响其风险结构；负债业务为商业银行的流动性管理提供了资产业务以外的基本操作手段；负债业务的开展有利于银行同客户建立稳定的业务联系，为银行提供更多的信息来源。

二、我国商业银行负债主要由存款和借入款两部分内容构成

其特点表现在：负债结构日趋多元化；存款增加很快；储蓄存款快速增加；企业存款波动不定。

三、影响银行存款增长的原因

内部因素和外部因素。

第五章 商业银行的中间业务

一、中间业务的定义和分类

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具体包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类等九大类。

二、表外业务的概念和分类

根据巴塞尔委员会的分类标准，商业银行的表外业务可分为狭义和广义两种：狭义的表外业务，是指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的活动。广义的表外业务，包括所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类表外业务和狭义的表外业务。狭义的表处业务分为以下几大类：1、贷款承诺。即银行向客户承诺在未来一定时期内，按照约定的条件发放一定贷款，银行为此收取一定的费用。承诺分为可撤销承诺和不可撤销承诺两种。2、担保。即银行以保证人的身份接受客户委托，对国内外的企业提供信用担保服务的业务。3、金融衍生工具。即以股票、债券或货币等资产的交易为基础而派生出来的金融工具，是金融创新的产物。

三、表外业务的作用

为客户提供多元化的金融服务；有效的防范和转移风险；增加资金的流动性；创造信用，增加资金来源渠道。

第六章 网上银行

一、网上银行的概念及其特征

网上银行,又称网络银行，是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行目前有两种形式，一种是完全建立在互联网上的网上银行，其交易均借助于互联网进行。另一种则是在现有的银行基础上发展网上业务的所谓混合式银行,这种银行有自己分支机构，从事着传统的商业银行业务，为适应网络技术发展以及行业竞争的需要，从而推进其业务到网上。网上银行的特征表现为：网上银行是虚拟化的金融服务机构；网上银行突破时空限制，实现向其客户提供在任何时间、任何地方、任何方式的服务；总的来看，网上银行赢利能力高过传统银行；网上银行推出后，整个金融业服务竞争空前激烈；网上银行的经营理念强调服务以人为本，充分利用信息为客户提供多元服务。

二、网上银行业务的风险因素

网上银行的风险包括两类，即基于互联网技术和信息技术导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。业务风险主要包括：1、操作风险。操作风险指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。2、市场信誉风险。市场信誉风险是指由于信息不对称导致的网上银行而面临的逆向选择和道德风险引发的风险。3、法律风险。网上银行法律风险来源于违反相关法律规定，规章和制度以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。4、信用风险。信用风险指交易方在到期日不完全履行其义务的风险。5、流动性风险。流动性风险指资产在到期日不能无损失地变现风险。6、市场风险。市场价格变动，导致网上银行资产负债表各项头寸不一样而蒙受损失。

第七章 商业银行的资产负债管理

一、商业银行资产负债管理理论

商业贷款理论认为：银行的资金来源于客户的存款，而这些存款是要经常提取的，为了应付存款人难以预料的提款，银行只能将资金短期使用，而不能发放长期贷款或进行长期投资。可转换理论认为，银行的贷款不能仅依赖于短期和自偿性，只要银行的资产在存款人提现时能随时转换为现金，维持银行的流动性，就是安全的，这样的资产不管是短期还是长期，不管是否具有自偿性，都可以持有。预期收入理论认为，商业银行的流动性应着眼于贷款的按期偿还或资产的顺利变现。

二、利率敏感性分析

利率敏感性资产/负债。资产的利息收入与负债的利息支出受市场利率变化影响的大小，以及他们对市场利率变化的调整速度，称为银行资产或负债的利率敏感性。利率敏感性缺口等于一个计划期内商业银行利率敏感性资产与利率敏感性负债)之间的货币差额。

三、商业银行的“缺口”与“缺口”管理战略

商业银行通过对利率的预测，可以采用不同的缺口战略，从而实现利润最大化。如果预测利率上升，可采用正缺口战略；如果预测利率下降，可以采用负缺口战略；如果预测利率不变，则可以采用零缺口战略。

第八章 商业银行的资本金管理

一、商业银行的资本金的构成

商业银行的资本金由核心资本（一级资本）和附属资本（二级资本）组成。核心资本包括：永久性股本金和公开储备，在会计账户上反映为实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润。附属资本包括未公开储备、资产重估储备、一般储备金或者一般呆帐准备金、混合型债务(债务或者股票)资本工具和长期次级债务，在我国商业银行的会计帐户上主要反映为各项准备金和发行的5年期以上的长期金融债券。

二、商业银行资本充足率

资本充足率＝（核心资本＋附属资本－扣减项）／加权风险资产总额。商业银行的资本充足率不能低于8％。目前我国商业银行体系中主要包括4家国有独资商业银行、10家股份制商业银行和99家城市商业银行。到2000年末，各类商业银行的资本充足率大致是：股份制商业银行已经基本上达到监管要求，平均9.73%；城市商业银行平均为6%。四家国有独资商业银行的资本充足率最低,到2001年底，平均为5%左右，尚没有达到《商业银行法》中规定的不低于8%的要求。制定资本充足率的意义表现在：资本充足率的高低代表着商业银行应付金融风险能力的高低；有利于商业银行发展过程中的自我约束；影响商业银行的竞争力以及公众对其信心；有利于公平竞争和加强监管；反映了商业银行抵御风险的能力，决定了商业银行的最终清偿能力，也是一家银行实力的反映。

三、商业银行资本金管理的原则

资本金数量必须充足；资本金的结构要合理；资本金的来源要有保障。

四、巴塞尔协议

五、我国商业银行提高资本充足率的措施和方法

第九章 商业银行的风险管理

一、商业银行面临的风险种类和风险管理的程序

商业银行的风险是指银行可能出现损失的一种可能性，而不是实际发生的损失。商业银行银行面临的风险主要有信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等八类风险。一般来说，商业银行的风险管理程序包括如下的几个步骤：识别银行的风险性质；准确衡量、分析风险；选择恰当的风险管理策略和技术；对风险管理的情况进行评估。

二、商业银行流动性管理

流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。对商业银行的流动性风险管理主要从以下两方面进行：保证资产的流动性和保持负债的流动性。

三、全面风险管理

全面风险管理是指对整个机构内各个层次的业务单位，各个种类的风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险在依据统一的标准进行测量并加总，并依据全部业务的相关性对风险进控制和管理。

第十章 商业银行市场营销管理

一、市场细分

市场细分是按照购买者所需的产品或者产品组合，区分不同的消费者群体及其需要从而指导营销策略的手段。换言之，市场细分就是把市场分割成界定清晰的消费者子集。这些消费者子集在产品需求上具有同质性，而子集之间的需求属性差异显著。

第十一章 财务管理与业绩评价理论

一、商业银行财务报表的内容、格式和作用

财务报表是商业银行提供信息的最基本的工具，我国《金融企业会计制度》规定，金融机构必须提供下列报表：资产负债表、利润表 、现金流量表和利润分配表。资产负债表是反映商业银行在某一特定时日（月末、季末、年末）财务状况的报表。利润表是反映商业银行在一定时期（月份、年度）内经营成果的动态报表，“收入-费用=利润”是利润表编制的基本依据，利润表的格式有两种：单步式利润表和多步式利润表。利用利润表的信息可以评价商业银行经营业绩和考核商业银行经营管理的效能；可以分析、判断商业银行现有的经济资源的盈利能力；可以为税务部门征收税收提供依据；也可供商业银行管理人员编制未来预算，为未来经营决策提供依据。利润分配表是反映商业银行在一定的会计期间实现利润的分配情况或商业银行亏损的弥补情况，以及期末未分配利润的结余情况的报表。它是利润表的附表之一。

二、存贷比例指标

存贷款比例是反映商业银行流动性风险的传统指标。各项贷款期末余额/各项存款期末余额≤75%。该比例很大程度上反映了存款资金被贷款资金占用的程度。存贷款比例越高，说明商业银行的流动性越低，其风险程度越大。作为衡量商业银行流动性风险的存贷款比例指标，也存在着一定的缺陷。它并没有反映出由于存贷款在期限、质量和收付方式等方面存在差异而产生的流动性风险程度，因此为更好地反映商业银行的流动性风险程度，往往还需考核其它流动性风险指标。

三、监管当局对银行的评级——骆驼银行评级体系

第十二章 商业银行的法律责任

一、民事责任、刑事责任和行政责任的基本概念

期末考试题型：

名词解释：考核学生基本概念、基本知识和各项规定的理解和记忆，占全部试题的20%左右。

简答题：考核基础知识和基本规定方面的内容，占全部试题的50%左右。一些根据所给资料进行计算和分析的题目也包括在此类题型中。

论述题：主要考核学生利用学到的理论知识解决、分析商业银行的现实问题的能力，占全部试题的30%左右。

关于期末考试题型的说明：

通过去年考试，有些同学对题型相对单一，每题分值较大不大适应。为此，在今年的期末考试要求上，我们相应地做了一些调整，特别是每题分值上做了适当的调整。由于本门课程考核说明已将考试题型作了相应的要求，所以本次考试题型不变。

⑹ 财务管理 可以考些什么证书

1、首先会计类证书职称证书：初级会计师证/中级会计师证/高级会计师证。资格考试：注册会计师证书。
2、专业向的证书：推荐考注册管理会计师证书(CMA)
3、四六级公共英语考试（其实这个你看自己，如果你想深入发展会计方面的就业能力必须靠）
4、计算机公共二级证书(如果计算机太差还是学下，现在绝大部分都需要使用计算机)

⑺ 美金融危机直接原因

在次按危机发生13个月以来，这两个星期世界金融体系的变化真的快的令人很难以想象。一觉醒来，雷曼倒闭、美林出售，还有房地美、房利美以及AIG都国有化了。在华尔街五大行当中，现在摩根士丹利也正在寻求跟几间银行洽购，寻求并购的可能性。如果大摩被并购了，那么将只剩下百年老店高盛，这场世纪金融风暴又或者是金融海啸最糟糕的时期是不是已经过去了？对中国来说，又有哪几方面的教训可以汲取的？我们今天请到的是资深经济学家胡祖六，Fred，你好。
胡祖六：你好。
如何看待美国此次爆发金融危机？
曾瀞漪：其实很难想象，就是华尔街五大行曾经在人们的眼中那么的风光、那么的耀眼，短短的一两年之内一下就那么大的变化，几万名金融从业人员很多都失业了。在这个变化当中，到底之间出了一些什么样的问题，怎么会变得这么样的一个局面呢？
美国次按危机演变成全面金融危机波及全球
胡祖六：这次发生的危机，传媒一般都说是美国次按债危机，这次危机是次按债引起的、开始的，但事实上已经演变成一种全面的信用危机，现在已经波及到股市、商品期货市场、外汇，所以已经成为一种全面的金融危机。从这个危机的波及面来说也是非常广，不止是华尔街的投资银行，也涉及到很多商业银行、保险公司、养老基金、对冲基金等等。
此次危机破坏力大 只有"大萧条"可相提并论
胡祖六：也不止是美国，也波及到欧洲，欧洲很多金融机构比如英国和瑞士等等，也都是备受重创。亚洲虽然没有直接卷入到金融风暴的中心，但是亚洲的股市也全部受到很大的震撼或者冲击。所以这次是一种非常深重的、全面的世界金融大地震，从严重的程度，从破坏力之大，可能只有上世纪20年代末、30年代初的"大萧条"可以与之相提并论。
曾瀞漪：大家都在问，这么大的一个破坏性，究竟原因出在哪里？你刚刚提到的世界金融地震，它总是有一个原因，它发生的原因到底是什么呢？有人说是投资银行举债过多，杠杆过高，到底是什么样的原因引起的？
此次金融危机原因复杂 主要有三原因
胡祖六：就像以往历史上的大的金融危机一样，这次正在发生的危机也有非常复杂的原因，但我最新一段时间追踪思考这些问题的话，我觉得可能是三个原因是最重要的。
1.金融机构风险管理失败
胡祖六：第一就是所有这些金融机构本身风险管理的失败，从风险管理的制度、文化、系统来说，都是非常失败。金融机构有很多功能，扮演融资等等的功能。但归根结底从本质上金融机构是管理风险的机构，无论是做投资还是做融资，或者说做自营的交易，或者做资产和财富的管理，管理市场风险、信用风险还有流动性风险都是金融机构赖以生存和具有竞争力不可缺少的看家本领。这次危机当中看到这么多历史悠久、规模庞大的金融机构，都在这次危机中饱受重创，蒙受巨大的损失，最后有的还因为流动性的危机，或者资不抵债的危机倒闭，所以都是看到风险管理的失败。
2.美宏观经济政策失误造成房地产泡沫
胡祖六：第二条原因我觉得，因为这个面不是一家或者是两家金融机构，而是很多很多的金融机构，我想确实也是有一个宏观经济的原因。也就是在2007年危机爆发之前的一些年，美国的经济出现很严重的泡沫，尤其是房地产的泡沫，这个泡沫当然也是由于宽松的流动性、货币政策低利率所造成的，所以宏观经济政策失误，导致这个泡沫，尤其是房地产的泡沫，这是一个非常直接的、根本的原因。
3.美监管体系不完善导致金融危机爆发
胡祖六：第三个原因也很重要，就是美国的监管体系，监管这些年来有很多的演变，很多的改进，但是也是非常不完善的，有很大的缺陷。尤其是对房地产按揭贷款，特别是对这种信用等级很低的低收入阶层的贷款的次按债监管非常松驰，这个导致这种不幸的金融灾难。
金融危机最坏时期是否已经过去？
曾瀞漪：是，现在很多人都在问，到底最糟糕的时期是不是已经过去了？因为我们看到除了美国政府之外，各地的央行，美国央行、欧洲央行都联手起来，希望能够缓解目前市场流动性不足或者紧张的情况。还有就是美国方面也要成立一个像是处理不良资产的一个信贷或者是说清偿的管理机构等等。是不是在这个时候可能糟糕的情况就可以告一段落了呢？
美联储及全球央行紧急救火利短期疏困
胡祖六：从危机爆发以后，央行、美国联储还有财政部，包括很多世界的中央银行，都在采取很多应该说是拯救的行动。比如说提高流动性，降低利息，甚至对个别重要的金融机构进行解救等等，这些应该说都是对危机的反应都是紧急救护的行动，还没有到治理危机的根源。
短期措施"治标不治本"料危机仍将持续
胡祖六：因为这个危机的非常的深重，原因尤其是非常的复杂，所以就是说尽管那些措施都是非常有必要的，在短期上也能够疏解市场的一些非常大的困难，也能够在某种时间段提高信心，但是还是被证明治标不治本。
胡祖六：所以我想这个危机的演变还会继续的持续一段时间，归根到底，就是说美国的基本面在很多方面还在继续的恶化，比如房地产的价格，已经下跌了20%左右，但是不幸的是还有继续下跌的空间，至少10%的下跌。同时这个劳动市场，美国的消费者的信心也受到打击，所以如果美国的实体经济进一步的放慢，这样的话金融机构雪上加霜，一种恶性的循环。
胡祖六：所以我想危机持续13个月，已经是对那些很多不幸的金融机构或者是投资者来说，已经是恍如隔世，已经是面目全非。但是我想还不能够这么说，危机最危险的时候已经过去了，但是我想就像任何一个危机一样，最终都会平息，我想投资者、金融机构也要避免这种恐慌。
曾瀞漪：是，现在可以这么来说，就是逝去的不见得如昨日黄花，现在仍然幸存的，大家在想说我怎么样有个自保的方法。有人在问说，目前像是摩根士丹利还有高盛等等这些大家都还在看怎么做的这几家投资银行，经营模式是不是应该改变？1930年代的时候，当时有一个法案，就是希望能够把商业银行跟投资银行分开。现在大家又在问说，这两种金融机构是不是应该合在一起，能够有更好的生存方法，你怎么看这种经营模式的思考？
胡祖六：最近一段时间，在很多场合，像摩根、像高盛这种纯投资银行，是不是能够持续下去，其实这个问题已经不是新的问题。就在10年前，当美国的斯蒂格尔法案被废除以后，像花旗、摩根这种商业银行经营投资银行的时候，很多人就预测，像摩根、高盛这种纯投资银行，没有办法生存，但是事实证明，这种可能言之过早。
胡祖六：尤其你提到历史的斯蒂格尔1930年代之后，在这之前，很多银行也都是综合性的银行，但是在大萧条中，很多综合银行都处于非常大的困境，最后有的倒闭，有的被重组，最后采用法律把投资银行和商业银行分开。
胡祖六：所以就证明这次金融危机爆发以后，有些全世界最大的金融机构，包括像花旗集团和瑞银集团也都是备受重创。所以这次打击并不只是投资银行，是很多金融机构，包括像保险公司，像AIG这样的都是饱受重创，所以并不是全球的投资银行，或者是商业银行，或者保险公司，都不能够持久。
成熟金融体系中应存在各种金融机构
胡祖六：我想在一个成熟、发达的金融体系里面，需要各种各样的金融机构，就好像在零售业，也需要有超市，属于像花旗等于这种金融超市，但是也有专卖店，比如说第五大道有各种各样的专门店或者精品店。我想一个成熟的金融体系也是应该有各种各样自金融机构，能够满足客户多样化服务的需求。
曾瀞漪：也就是它不是一个经营模式A或B哪一个比较好的问题，而这是现在的全球金融市场的操作实在是太复杂的。
中国从美金融危机中获得的启示
曾瀞漪：从美国引起，波及到全球的世纪金融风暴，对于中国来说，我们有些什么样的经验是可以汲取的，尤其是在中国金融市场将来会对外开放的过程当中，继续请资深经济学家胡祖六来谈一谈。
曾瀞漪：Fred，在上一节当中我们谈到美国的这个事情是非常复杂，但这一次的危机很多中国人很庆幸说，还好，中国的金融市场开发步伐非常的慢，所以没有受到美国的影响。所以我们在将来在开放金融市场的时候应该更加的谨慎和小心。所以是不是应该这么讲，说中国仍然可以按照自己的步伐来开放金融市场，不管别人，不管美国的压力，你怎么看？
中国未受金融危机直接冲击 上"生动一课"不交学费
胡祖六：首先这个目前美国还有整个欧洲，全世界的金融风暴和危机，中国确实感到很幸运，我们没有受到直接的或者巨大的冲击，我们感到很庆幸。第二点，我觉得这个危机虽然有很大的破坏力，对全球经济都是一种负面的的影响，对中国经济也有一种间接的、负面的冲击和影响，但是我想我们能够这个危机中学到很多东西，能够吸取很多的教训。事实上我们最大的幸运就是我们可以上生动的一课，但是不用付学费，所以我们不要错过这个机会，因为发生在美国还有全球的金融危机，对我们都是一种警示，一种参照。
中国从亚洲金融风暴学习经验壮大健全金融体系
胡祖六：就像1978年的亚洲金融危机一样，中国就是以那次危机为警示，结果一方面我们维持人民币不贬值，同时刺激内需，把中国经济能够持续尽快的成长，另外还加快了国企金融的改革。结果这个危机平息以后，中国不但没有像很多悲观家预示的那样，变成另外一个牺牲品，反而是更加强健，经济越来越蒸蒸日上。
胡祖六：我希望这次全球的金融危机也给中国提供这样的契机，我们一方面用以警示目前的教训，进一步健全我们自己的金融体系。从风险管理能力，到监管、到宏观经济政策都更加审慎，使我们能够保持中国经济的稳定，这些我觉得应该是最大的收获或者是教训。
胡祖六：至于说金融开放，我想中国这次避免受到次按或者是美国金融危机的影响，部分是跟我们的开放资本债方面的开放有关，但我想更多是因为中国的宏观经济基本面相对很多，具体来说也更加健康。金融体系这些年来经过这种很多改革重组，整体的素质都有大幅的提高，风险管理能力更强，也看到跟金融系统的稳定跟开放程度这个关联是是不大的。中国金融业需谨慎并循序渐进开放
胡祖六：几年前，中国的经济体系比现在更不开放，但是那时候中国的银行体系背负了巨大的不良贷款，很多人都认为是基于技术上的破产，也是给中国的宏观经济稳定造成巨大的风险。所以我想在中国因为是全球经济的一个渡口，或者是一个重要组成部分，中国的金融体系也是越来越开放，当然我们也是非常审慎的、循序渐进的开放，这样使我们能够享受开放所带来的好处，而避免过多的开放带来的负面的冲击。
目前中投机构应如何布局海外投资？
曾瀞漪：中国在健全自己的金融体系的同时，总是要明白到国际市场，从国际当中学习，这时候是不是中国的投资机构到海外去走出去，买现在已经到价值非常也许是合理，也许是价值非常低，可以买下来的金融机构适当的时机，国有企业、中投公司等等，你怎么看？
胡祖六：中国政府从战略的高度非常鼓励中国企业走出去，这个原因是中国自从改革开放以来，中国是国际资本领域，就是说外商投资最多的国家之一，至少在新兴市场国家，中国是吸引外资最多的。但是中国现在已经是全球经济一个非常重要的组成部分，而中国是全球制造大国、贸易大国，但是我们还不是金融大国，还不是投资大国。
中国有实力做资本输出大国
胡祖六：中国的外汇储备越来越多，持续的集团涨幅顺差，中国很高的储蓄率，使中国现在已经有越来越多的实力走向国际，做一个资本输出大国。
此次危机为中国海外投资提供"千载难逢"机会
胡祖六：我觉得这次深重的金融危机，及时给中国提供了前所未有的、甚至说是千载难逢的机会，因为在这个危机爆发之前，一方面很多投资对象，这些公司股票也好、债券也好、房地产也好，这个价格都是非常非常高企，而且这个绑缚主义，政治上的这种歧视都是非常严重的，所以障碍很多。
胡祖六：这次危机爆发以后，这些资产都大幅缩水，所以价格上比历史上任何一个时候都更有吸引力，而且我想在危机爆发的时候，像美国这些政府监管当局对外来投资，包括像中国的投资都更加愿意接受，所以监管或者政治的障碍大幅的降低，所以我觉得我们应该抓住这个机会。
曾瀞漪：好的，谢谢Fred，我知道其实在这个全球金融市场的艰难时刻，您其实对于同行目前这样的情况，一方面感到很难受，另一方面也希望中国政府把握这个机会，能够了解一下发生这个事情的来龙去脉，掌握一个机会，好好的了解这个过程。谢谢资深经济学家胡祖六先生，也谢谢观众的收看，我们再会。

⑻ wto对银行业的消极影响

网络银行是银行电子化发展的产物,从国外的经验来看,银行电子化的发展一般都经历了三个阶段:
银行办公自动化阶段、内部网络电子银行(PC银行、企业银行、家庭银行等)阶段和网络银行阶段。

银行办公自动化阶段始于60年代中期,当时尽管计算机价格昂贵,但已具有了商业应用价值,银行开始将其引入业务领域。一些银行类应用软件的开发研制成功,使得通过电脑进行数据输入、输出和账务处理的效率大大提高,计算机进入了实际业务应用阶段。但此时每笔业务数据的审核、确认和录入,还完全依靠银行职员的手工操作,数据输出的对象也是银行内部人员。

到了80年代,网络信息技术的快速发展与成本的大幅降低,为银行业广泛推广应用网络信息技术提供了有利的条件,内部网络电子银行开始兴起。银行客户可以用专线与其开户银行的专用内部网络连接,银行则向其重要客户提供专用软件和接口,从而使客户可以利用家中或公司里的PC机,进行相关数据的传输和交换。同时,随着银行将网络接线延伸到商业公司内部的财会部门和超级市场,ATM、POS开始普及使用。然而,这时能够利用银行内部网络的客户数量还较有限,费用也较大。90年代,互联网技术显示出了巨大的发展潜力,各主要金融机构开始上网,建立自己的网站。最初,银行网站着重于业务广告宣传,并不涉及实质性的银行业务,其主要原因是浏览技术和网络传输安全性问题。1994年马克安德里森设计开发的NAVIGATOR浏览器和RAS①加密算法开始普遍采用,较有效地解决了这些问题。银行网站进入了在线业务信息查询阶段,不仅提供其金融活动信息,也为用户提供账务信息查询等服务。随后,安全电子交易协议(SET:SecureElectronicTransaction)和安全套接层(SSL:SecureSocketsLayer)技术的形成,使网络银行浮出水面。

网络银行在欧美出现后,主要形成了两种形式:

(1)网络分支银行。网络分支银行是原有的银行与网络信息技术相结合的结果,原有银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行站点,提供在线服务。其网上站点相当于它的一个分支银行或营业部,既为其他非网上分支机构提供辅助服务,如账务查询、划转等,也单独开展业务,但其业务方式和侧重点不同,一些必须依赖于手工操作的业务需要依托于传统的分支机构。这种形式的网络银行占了网络银行总数的90%以上。

(2)纯网络银行。纯网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行(SFNB—SecurityFirstNetworkBank)。SFNB本身就是一家银行,是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可称为“只有一个站点的银行”,这类银行一般只有一个办公地址,既无分支机构,也没有营业网点,几乎所有业务都通过网上进行。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处置等人工处理的业务,一般采取两种办法解决:一是委托代理机构,如邮政局、咨询公司、事务所等;二是通过ATM机、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段解决。据统计,截止到1998年第四季度,仅美国就有200多家银行建立了网站,约占美国银行总数的18%,其中网络银行有350家,占银行总数的3%,有5家是纯网络银行。预计,2000年以后,由于“千年虫”问题不复存在,网络银行将以更快的速度发展。正是由于网络银行的发展速度很快,其标准、发展模式等都还处于演变之中,使得目前很难对网络银行进行规范的理论界定。不过,从现有的一些定义和实际模式中,仍可以概括出网络银行的一些基本要素。

根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网络银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付,以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务(BCBS,1998)。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为:那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行(BCBS,1999)。这些定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括,主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。但总的来说,都包括了以下几个要素:

(1)电子虚拟服务方式。网络银行所有业务数据的输入、输出,都以电子的方式进行,而不是采用“面对面”的传统柜台方式。

(2)运行环境开放。网络银行是利用开放性的网络作为业务实施的环境,而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用,就可进入网络银行的服务场所,接受银行服务。

(3)真实的银行业务。除了一些必须依靠纸介质才能进行的业务以外,网络银行提供大部分传统银行业务的服务,像传统银行一样,持有金融资产与负债,这是区别网络银行与一般银行根本性的一点。

（4）是业务实时处理。实时处理业务既是网络银行为客户提供的便利,也是其生存的基础。

网络银行的这些内在属性,使网络银行较传统银行在一些方面取得了自己独特的优势,这些优势包括低廉的交易费用、能更好地扩展新的客户市场、在行业竞争中保持积极姿态、满足客户便利服务的需求以及增加潜在收益等。

二、网络银行与传统银行的区别

与传统银行相比,网络银行在产业组织、业务种类、经营管理模式、资产负债结构等方面,都已有所变化。

(一)在产业组织方面,经济社会中传统银行之所以存在,是因为它们能提供期限转换、风险转换、评价监督借款者行为、减少和节约信息加工成本以及提供支付机制等。这些功能之所以需要通过银行而不是市场去完成,是因为银行作为一个企业,在交易成本、信息完备性、监督的有效性等方面拥有优势,同时,银行还可以作为“流动性的蓄水池”,防止和缓解流动性对经济运行的冲击。银行的产业组织形式也正是按照这一机理而展开的,无论是单一银行还是分支银行体制,构成银行主体的是实施这种优势的各类业务人员,而且银行规模有不断膨胀的趋势。但在网络经济中,银行相对于基他企业和个人所具有的信息完备性、监督有效性和经济性等方面的优势正在逐步消失,电子货币的出现和资金在网上可以迅速转移,使得银行“蓄水池”的作用也受到了一定的影响。

在这种情况下,传统银行仍有必要存在的原因似乎回归到了最古老的概念:安全和人们对“面对面”服务的心理满足感。

显然,这些原因,已不能解释网络银行作为经济体存在的必要性。除了传统的因素以外,网络银行之所以会存在下去,还由于:(1)技术领先优势,银行业始终在信息技术的发展与应用方面处于领先地位,由此形成了人们的安全预期和效率预期;(2)智力优势,消费者信赖银行提供的咨询顾问服务。这些因素加上网络银行的建立费用较低、运行环境统一等特点,使网络银行的产业组织发生了变化:进入这一产业的障碍减少,进入成本大为降低;大小银行几乎采用的是相同的网络接入服务,竞争方式已不再是主要靠其规模、分支网点的多少、服务环境的好坏等,市场更接近于完全竞争均衡;银行内部组织以专家型人员为主等。

传统银行和网络银行作为经济体制存在的内在差异,为两者边界的划分也提供了依据,对于安全性较高、费用弹性较低、知识水平和对专业信息需求不高的客户群,传统银行仍是最佳选择;网络银行能更好地满足效率性较高、费用弹性较大、信息需求高的客户的需要。

(二)在业务种类方面,网络银行并不仅是将银行业务“搬到”网上来做。传统银行的业务范围,从大的种类来划分,主要分为个人业务和企业业务。个人业务主要包括:储蓄业务、信用卡业务、个人贷款业务等等;企业业务主要包括:结算业务、信用卡业务、企业贷款业务、国际业务、离岸业务等等。这些企业传统上需要银行职员与客户面对面地进行,在这一过程中,信息的交流和收集都带有个性化的特点,信息质量与传播受到客观的限制。

网络银行虽然也从事个人业务和企业业务,但已有所变化。网络银行出于风险的考虑,一般只从事零售或小额的业务。对于一些必须依赖于人工操作的业务,网络银行存在一定的局限性。这些业务要么依赖于传统分支机构协助,要么需要委托其他相关机构。当然,网络银行也可以利用ATM机等先进的技术设备来处理,但对消费者的吸引力有限。相反,在账务查询、转帐、挂失、代收代徼、金融卡消费、咨询等方面,网络银行为客户提供了传统银行无法比拟的便利。除了以上两种传统业务以外,网络银行一般还提供三种新的业务:公共信息服务(包括利率、汇率信息;经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店,提供商品交易服务,也包括发行电子货币、提供电子钱包等服务,以及从事或代理证券、保险业务,提供网上金融超市等。

(三)在经营管理模式上,传统银行的早期经营管理模式侧重于解决流动性问题,其主要理论基础有资产转移理论(Shiftability Theory)、资料池(Pool of Funds)和预期收入理论(Anticipated Income TheoryA)。80年代后,银行的盈利问题受到了关注,银行的目标调整为:达到流动性要求,获得最大盈利。随之出现了资产负债管理理论(Assetliabilitymanagement),银行的经营管理模式普遍采用的是缺口管理。在这一管理模式下,弥补期限或利率缺口的主要途径有两条:

一是有效地增加储蓄;二是有效地控制资产质量,同时满足流动性的要求。流动性管理、资产管理和负债管理成为银行管理的主要方面和基本经营模式。虽然资产负债管理仍是网络银行经营管理模式的一个重要方面,但由于网络银行产业组织和业务种类的特点,以及网络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因,其重要性已有所下降,它只能是网络银行正常经营需要考虑的因素。而系统安全性、效率、传输速度等因素,关系到网络银行能否生存下去。因此,网络银行更注重于以下三个方面的管理:

(1)综合配套管理。网络银行除了提供一般的传统银行业务外,为了发挥网络优势,抵御非金融机构的进入,保持竞争优势,往往还介入综合投资、代理等方面的业务,各个部门、各个环节及资金收、转、支的确认,有效时间戳等方面的综合配套安排,成为经营网络银行首要考虑的问题。

(2)技术标准管理。出于安全、高效的目的采用的数据传输、加密、鉴定以及与其他网络联接等方面的技术协议标准,需要在说明、监测、升级更新、原代码修改权限以及保管等方面进行统一安排和管理。

(3)个性化服务管理。个性化服务管理是基于数据仓库和数据挖掘等技术,将每一个客户作为一个独立的个体,通过对其业务记录数据分析、统计等,进行归纳性的推理,预测客户行为,从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息,一方面提高对客户的服务水平;另一方面帮助决策者正确判断即将出现的机会,调整策略,减少风险。

(四)在资产负债结构方面,贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债,其利率差也是银行经营利润的主要来源,一般占利润总量的85%以上,银行主要依靠的是规模转换优势和市场信息优势。网络银行除了这些优势以外,更强调发挥作为支付中介的优势。它为客户提供的快捷、便利、全天候的服务,大大节省了客户的交易费用。在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间,近一半的利润来源于中间业务和表外业务。

(五)在经营绩效评价方面,衡量传统银行经营好坏的一个有效指标是市场占有份额。传统银行竞争的结果往往是市场份额的转移,由于从众行为的作用,其客户结构基本上不会改变。据统计,一家传统银行80%的利润来源于其20%的客户,他们构成了银行的核心客户。由于这些客户在收集银行信息、转移个人业务过程中,需要花费较高的费用,因而,在某种程度上体现了忠诚度和信任度的某种惯性。网络银行竞争的结果,一方面是市场份额的转移,另一方面客户的惯性下降,网络银行有可能迅速获得客户,也有可能迅速失去客户。因此,对网络银行来说,客户结构成为另一个重要的衡量指标。

三、网络银行的监管

网络银行的监管实际上涉及到三个问题:由于网络银行与传统银行存在着相当的区别,网络银行是否还需要传统形式的监管;如何处理创新、竞争力提升与监管可能形成的抑制之间的矛盾;怎样监管。

(一)监管网络银行的依据

一般认为,政府之所以要对金融机构实施广泛的监管,是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称,以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性,都极易给消费者带来消极影响,引发消费者对银行体系的不信任。因此,需要政府进行干预,政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是在这一理论基础上建立起来的。

判断网络银行是否需要监管,首先需要说明网络银行是否存在着以上缺陷。从表面上看,网络信息是以高速度、大容量、分布式传播。理论上讲,任何组织或个人都能获得相对完备的信息,其信息来源和信息质量处在同一层次上,也就是说,信息不对称的问题已得到了相当的改善。同样,网络也为对经济当事人的活动信息进行广泛收集、追踪、分析,提供了便利,并且费用也大大下降,使逆向选择和道德风险的防范成为可能。如果能够保证信息的充分披露,网络银行似乎不再需要监管。

实际上,对于网络银行并非如此。首先,尽管信息的量和质都有了很大的改善,但信息的甄别判断仍依赖于个体的收益费用比、知识水平和分析技能。特别是,网上信息和谣言都可以迅速传播,对于一部分人而言,其获得完备信息的成本反而会加高。其次,网络银行的交易频率要大于传统银行,储蓄者只需点击鼠标就可以完成其财产的转移,使得收集某一类信息上的成本不仅不会减少,还有可能加大。第三,由于银行控制其资产的能力不断提高,资产转移可以迅速完成,那些风险和收益都较高的投资项目似乎对银行更具吸引力,网络银行的风险偏好加大,同时储户的监督成本也增高。因此,在一定程度上,网络银行面临的市场缺陷有可能更加严重,因而,仍需对网络银行实施审慎监管。

不过,现实情况与上述结论似乎不太一致,几乎所有的国家对网络银行的监管问题,都采取了相当谨慎的态度。这涉及到了另外一个问题,即创新、竞争力与监管之间的协调。

(二)网络银行的竞争力与规范监管的协调

虽然从一开始就对网络银行实施较为严格的监管,可以有效地降低网络银行乃至整个金融体系的风险,但却可能产生另外两个问题:第一个问题是有可能会降低国内银行的竞争力,造成银行业的衰败。网络银行的一个显著特点是超国界性,不仅银行业务可以自然而然地延伸到任何一个互联网通达的国家里,而且客户也可能来自四面八方。因此,网络银行从成立之日起,就不得不溶入国际化的竞争之中。保持一国网络银行的竞争力,在一定程度上有赖于技术进步和业务创新,过早或过于严格的规则都有可能抑制这种创新,而且会逐渐不适应今后的发展。第二个问题是有可能造成社会资源和福利的损失。据统计调查,网络银行中的资金和客户,都会向“软”规则的地区或国家迁移。

(三)监管方式与规则

基于以上考虑,欧美一些主要国家一般采取两种方式解决网络银行的监管问题。首先是建立一个专门的工作机构或小组,负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况,适时提出一些指导性建议。其次是现有监管机构根据网络银行的发展状况,修改那些基于拥有实际经营网点的银行经营模式而制订的、又无法延伸到数字和网络经济中的原有规则,同时制定一些新的监管规则和标准。

总得来看,监管方式采用的仍是以原有监管机构和监管范围的划分为主,一般不建新的机构,但由此加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的协调难度。目前监管当局普遍关注的问题还只是如何为保证网络银行客户的正常交易提供一个安全的环境,监管的出发点以保护消费者的利益为主。在原有规则完善方面,主要包括消费者权益、法律实施和国内国际协调三个方面。

消费者权益主要涉及网络银行通过电子手段向客户披露、揭示、传递相关业务信息的标准与合法性;信息保存的标准及合法性;客户个人信息、交易信息和账务信息的安全;隐私权;纠纷处理程序等规则。

法律实施主要涉及原有的一些要求银行对诸如洗钱、欺诈等非法交易进行跟踪报告的法令的有效性和范围,以及由于网络银行无法实施而享有的豁免;政府机构及监管当局出于执法或监管的需要,对于加密的金融信息的解密权限、范围。

国内国际协调主要是对网络银行自然的跨州、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突的协调与调整。针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括:

(1)市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求,需要申报批准。这些要求一般包括:注册资本或银行规模;技术协议安全审查报告;办公场所与网络设备标准;风险揭示与处置规划;业务范围与计划;交易纪录保存方式与期限;责任界定与处理措施等。其中,对于网络分支银行,一般还要求其母行承担相应的承诺。

(2)业务扩展。包括两方面的内容:一是业务范围,除了基本的支付业务外,是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资,以及非金融业务、联合经营等业务,所采用的竞争方式等;二是对纯网络银行是否允许其建立分支或代理机构等。

(3)日常检查与信息报告。一般都要求网络银行接受各监管机构的日常检查,除资本充足率、流动性等检查以外,还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外,对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。

四、我国网络银行的状况与问题

自1998年3月,中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来,我国网络银行的发展十分迅速,目前至少有十几家银行或银行分支机构开展网络银行业务。同国外相比,我国网络银行具有以下特点:

(1)跳跃性发展。如前所述,国外银行从传统银行发展到网络银行,一般都经历了三个阶段:银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段,直接由银行办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。

(2)业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段,而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短,很快就进入了在线业务信息查询阶段,并与电子商务的发展紧密结合,迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。

(3)网络银行形式都是网络分支银行,其业务依赖于母行,尚无纯网络银行的出现。

我国网络银行的这些特点,反映了我国网络银行的快速发展和广阔前景。但快速的发展,也使现有网络银行不可避免地存在着一些问题。

就网络银行本身而言,技术安全管理尚不完善。由于具体的监管规则滞后,商业银行在创办网络银行时,有相当一部分未经过独立的权威机构或专家,对其交易的软硬件系统、管理监测制度进行的独立检验评估,也没有专业的评估和建议报告。一些银行为了加快发展甚至对那些涉及到核心技术与信息的软件,也是从第三方购买,或由其他公司开发、维护和保管。一些网络银行仍在使用64位的RSA加密算法,潜在的安全风险较大。其次,缺乏相应的风险揭示和责任界定规则,一些网络银行在吸收客户时,既没有与客户签订划分各自责任的法律合约,又未建立相应的纠纷处置原则。第三,经营发展模式相似,业务雷同,基本上都将重点放在查帐和转帐上,缺乏创新和竞争力。在网络银行的基础设施建设方面,网络银行的发展离不开电子资金转移(EFT)体系,尤其是零售电子支付体系的发展。我国虽然建起了多套电子支付系统,但相互不能配合,层次也不清,效率不高,形成了网络银行进一步发展的“瓶颈”。

在网络银行间相互协调方面,由于“金卡”工程仍处在推广阶段,银行间的授信系统还待完善,各个网络银行既无现成资源可利用,又不可能再建一套授信网络系统,各自的支付工具不能通用。同时,一些银行过于考虑眼前的实用性,开发出来的应用系统、业务项目自成体系,互不兼容。其直接后果不仅可能造成重复投资、浪费,而且会给整个网络体系今后的协调设置障碍。

在管理方面,网络银行的信息跟踪、监测、信息报告交流制度和规则都未建立,防范性的技术规则指引尚未开展。除了《合同法》以外,还未对其他法律、法规和规则进行相应调整。

我国网络银行面临的这些问题,从根本上看,是因为我们对网络银行的认识处在不断探索阶段,存在着将金融电子化和电子金融业务简单等同的倾向。实际上,金融电子化是利用电子化技术手段拓展传统的银行业务,而电子金融业务则是金融业务的创新,它包括电子货币、网络银行、网络证券、网络保险等,是IT产业与金融业务整合的结果。尤其是网络银行和电子货币,并不仅仅是支付或结算手段在电子领域的延续,它们对中央银行的地位、货币政策和金融监管都会产生直接或间接的影响。正因为如此,主要发达国家才成立了专门的工作机构研究、监测和管理电子金融业务。我国目前是将这一业务划归各部门的科技机构负责,着重于技术的管理。这就带来了两个方面的不利影响:一是将电子金融业务作为一种科技手段来管理,一般会沿用统一、规范和标准化的原则,甚至传统的金融电子化的一些规章制度,这与电子金融业务兴起过程中出现的多样化和技术、协议等的快速进化相矛盾,同时又形成一些业务领域的规则和管理的“真空”。统一规范的标准体系虽然可以避免竞争产生的重复投资和浪费,但也可能限制竞争的发展。事实证明,一国强制统一的电子货币或网络银行模式落后于世界金融市场,那么不仅会造成更大的浪费,还会形成社会福利的净损失。二是由于知识和水平的限制,目前的管理办法虽然强调在技术和协议上形成一套安全体系,但由于在金融数据统计、测算与监管;业务信息流转与管理等方面关注的不够,其结果也可能最终会事与愿违。

我国可能将很快加入WTO,尽管国内对加入WTO后我国银行业可能面临的问题已进行了较为广泛地研究,但对一些基本问题,如外资银行进入我国后可能采取的策略、行为模式等问题尚缺乏深入的研究。一般认为,外资银行进入后不会广建分支机构,那么,他们很有可能利用网络银行的形式开展业务,如果这样的话,网络银行所具有的“吸汁效应”不仅会夺走市场上的优良客户和业务,而且会扩散到其他网上交易方面。因此,解决我国网络银行面临的这些问题,促进其发展,不仅具有现实意义,而且具有战略意义。

因此,目前有必要尽快界定金融电子化和电子金融业务两者的界限,建立跟踪、研究和管理网络银行的专门工作机构,负责对网络银行进行定义与诠释、制订信息统计报告规范、研究发展模式、进行协议比较与推广、进行信息披露、法规审查、制定风险防范预案等。同时,应加快制订相应的指导性规范,在不影响网络银行发展的前提下,对现有网络银行进行初步梳理,登记备案。中央银行也应尽快建立起权威性的网络银行信息披露中心或网站,供客户查询合法的网络银行名单及相关资料,防止金融欺诈与诈骗。建立并完善信息报告与备案制度,制定外部审查评估原则和标准,修改相应的法律规范与规则。

⑼ 商业银行经营的发展趋势是什么

一、成效卓著的二十年改革

20世纪80年代以来，受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。与之不同的是，中国商业银行组织体系的形成、市场化竞争的兴起、经营管理方式和竞争格局的演变，则主要是由渐进的经济金融体制改革所推动的。

80年代以来，中国实行改革开放政策，为金融业的发展注入了强大的生机与活力。从重建金融体系、实现金融宏观调控到全面展开金融部门的市场化改革，中国的金融改革走过了一条不平凡的发展之路。伴随着整体金融体制改革发展的步伐，中国商业银行业从无到有，不断壮大和规范，演绎着生机勃勃的改革篇章。

其一，组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形的出现。八十年代初期，人民银行“一统天下”、中央银行与商业银行“不分彼此”的格局被打破，形成了由中国银行、建设银行、工商银行和农业银行四大行组成的专业银行体系，这是中国商业银行体系的最初形态。

其二，商业银行概念诞生，四大专业银行逐步改造成国有独资商业银行。改革初期，中国没有“商业银行”这一概念。八十年代中后期，整个国民经济发展和经济体制改革对银行业和金融业提出了更高的要求，专业银行运作中存在不少弊端也逐渐暴露，中国开始考虑建立体制较新、业务较全、范围较广、功能较多的银行，从而出现“综合性银行”的提法和“银行企业化” 口号。而真正形成商业银行的概念，把商业银行作为一种分类标准、作为一种体制选择、作为一个行业来对待是在90年代初期。大约从1994年前后开始，在中国的银行体系中不再有“专业银行”这一类别，在中国的银行体系中起绝对支撑作用的工、农、中、建被改造为国有独资商业银行。

其三，设立一批新型商业银行，丰富和完善商业银行体系。1987年国家重新恢复交通银行，以及招商银行等一批新兴商业银行随即产生，到目前为止，已先后设立了10家新型的全国性商业银行，包括交通银行、招商银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行（已剔除合并了的中国投资银行和被关闭的海南发展银行），十多年来，这些股份制商业银行迅速发展壮大，现在这10家银行的总资产已占全国商业银行总资产的十分之一以上。

其四，组建政策性银行，分离商业性和政策性银行职能。从1993年开始，我国先后组建了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家“政策性银行”，从而实现了在金融体系内，商业性金融与政策性金融职能的分离，扫除了工农中建四大专业银行向商业银行方向改革的最大障碍。 其五，突破了地方不能办银行的限制，全国各地大中城市分两步组建了近百家地方性商业银行。从1995年开始，我国先后将分散的众多城市信用社改组、合并成城市合作银行，继而在1997年之后全部改称为“某某市商业银行”。这些银行基本上是由地方政府（通过财政渠道）掌握一部分股权加以控制。另外还有2家住房储蓄银行（即烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行）和约4500家城乡信用社。

其六，实行资产负债比例管理制度。从1993年开始，在交通银行试点进行资金营运制度的改革，导入资产负债比例管理制度，到1995年在各大商业银行全面推广该制度，从而按《巴塞尔协议》的要求建立了商业银行稳健、有效运作的制度规范。

其七，取消对商业银行的信贷规模控制。从1998年1月1日开始，全面取消商业银行的信贷规模控制。中央银行对商业银行的贷款增加量，从必须执行的指令性计划改为“供参考”的指导性计划。这既是中央银行宏观调控制度与调控方法的重大改革，也是商业银行按照自主经营、自求平衡、自负盈亏、自我约束要求进行新体制运行的必备条件。

其八，初步建立了能与国际惯例接轨的商业银行风险控制机制。资产质量问题是任何体制下商业银行改革与发展的重心，防范和化解金融风险又是我国商业银行进入90年代以后面临的迫切任务。从1998年开始，我国改变传统的信贷资产按时间分类的办法，改按国际通行的五级分类制。同时，从更谨慎的原则出发，改革了商业银行呆账准备金的提取制度。

其九，强化了商业银行资本金补充制度。工农中建四大国有独资商业银行的资本充足率长期低于8%，这是中国银行业既要快速又要稳健发展面临的一个大难题。1998年8月中旬，国家财政部定向发行2700亿元特别国债，补充四大银行的资本金，使其资本充足率达到国际通行的标准。其他商业银行也都通过投资者增加注资、定期扩股增资等办法来解决其资本充足率问题。

第十，积极推进商业银行上市步伐。自1991年深圳发展银行上市以来，银行上市一直受到严格限制，直至1999年末，上海浦东发展银行成为政策解冻后的第一家上市商业银行。2000年，中国人民银行明确表示支持商业银行进行股份制改造和股票的发行上市，至于国有独资商业银行，可以进行国家控股的改造，具备条件的也可以上市。自此，中国商业银行业掀起了一股上市的浪潮。继中国民生银行挂牌之后，招商、交通、光大、华夏、中信实业和福建兴业等新兴商业银行都在积极作上市准备工作。 综上所述，经过二十年的改革发展，我国在建立中央银行制度的同时，通过“存量改革”和“增量导入”两条途径，打破了“大一统”的银行组织体系，实现了中国银行业由垄断走向竞争、由单一走向多元、由封闭走向开放、由功能狭窄走向健全完善的转变，建立起了以中国人民银行为中央银行，以国有独资商业银行为主体，以股份制商业银行为生长点，中资和外资商业银行并存发展的统一开放、有序竞争的银行组织体系。我国银行业正向着规范化的商业银行的国际标准靠拢，银行业的综合实力和竞争能力得到不断提高。最有力的证据是，在英国《银行家》杂志的“世界1000家大银行”排行榜中，按照国际银行一级资本规模标准，我国商业银行不仅在数量上呈逐年增多之势，而且在排名位次上也不断提升。2000年度，我国已有9家银行（即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中国光大银行、华夏银行和厦门国际银行）进入世界1000家大银行之列，较前一年增加了2家。位次排序除了工商银行和中国银行略有下降外，其他七家均有一定幅度的上升，其中招商银行上升了78位，名列第222位。这些数据说明，中国商业银行保持着良好的发展势头。

中国银行业二十年的改革发展，不仅增进了我国银行业的经营效率，而且较好地适应了宏观经济体制改革，满足了国家经济发展对银行业的要求，为国民经济的持续、快速和健康发展提供了有力的金融支持。随着商业银行的服务面不断扩大、服务手段不断增加、服务效率不断提高，全社会所需要的金融服务得到很大程度的改善。由于商业银行数量的增加和规模的扩大，商业银行之间的业务竞争以及由业务竞争所派生出来的机构竞争、工具竞争、手段竞争、客户竞争、人才竞争等已愈演愈烈，其积极结果之一便是服务范围的扩大和业务运作效率的提高。

同时，中国商业银行的体制变革对整个国家的金融体制改革产生了深刻影响，促成了中国金融体制向现代金融制度转型。新兴股份制商业银行所进行的银行法人治理结构改革探索带来了中国商业银行产权制度的变革和内部经营管理体制与内控机制的重大变化，从而引起中国银行体制乃至整个金融体制的变革，并积极促进整个经济体制向市场化方向转型。

二、需要进一步解决的困难和问题

在看到中国商业银行改革与发展成绩的同时，我们也清醒地认识到，中国商业银行在改革与发展过程中还存在一些困难和问题，在向现代金融制度迈进和缩小与国外发展比较健全的商业银行体制之间的差距过程中，还有不少障碍要消除，还有不少瓶颈要疏通。 第一，商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。在我国目前的商业银行体系中，尽管有100多家中资银行，但能跻身于世界1000家大银行的只有四大国有独资商业银行和极少数股份制商业银行，其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小。显然，这种非均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高。就我国进入世界1000家大银行的银行数量而言，不仅与欧美、日本等发达地区和国家无法相比，而且不能与东南亚一些发展中国家相比，甚至比我国的香港和台湾还少。商业银行之间发展不均衡，使我国银行业市场上的垄断一直难以动摇，尽管近年股份制商业银行的成长使得高度垄断的格局有所改观，但四大国有独资商业银行在资产方面仍占据国内银行业市场90%左右的份额，存款和贷款一直在70%以上。这说明，我国银行业市场结构具有比较明显的垄断特征，市场竞争不够充分。

第二，银行业的国际竞争力不足，商业银行的综合实力和竞争能力相对较弱。从1000家大银行排名看，我国银行业在税前利润、利润增长率、资本收益率、资产收益率等反映经营效益的指标排名中都属于相对较低水平。在国内需求不足仍未明显缓解、金融开放步伐加快、商业银行的国内外同业竞争加剧的情况下，中国银行业的盈利能力和经营绩效正面临着多方面的挑战，中国的银行业亟需更深刻的变革。

第三，我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。在世界银行业综合化经营趋势不断强化的助推下，目前发达国家的商业银行已经实现了从传统金融业务向融存款、贷款、投资、证券、保险业务一体化发展的现代金融业务的转移。与之相比，基于历史原因和体制约束，我国银行业从传统金融业务向现代金融业务的转变可能还需要一段较长的时间，这有可能进一步拉大我国银行业与世界银行业的发展距离，不利于我国银行业国际竞争力的提高。当然，在商业银行发展前沿——网上银行发展方面，我国银行业与世界银行业的差距不太大。招商银行的网上银行不仅在国内保持技术领先地位，某些方面即使在国际银行业也处于领先水平。但需要注意的是，如果我国商业银行的业务范围不能实现战略扩展，那么我国的网上银行发展可能只会在低层次水平上徘徊。

总体而言，与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。面对世界银行业的巨大变革并基于我国即将加入WTO这一客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行改革与发展的重心。

三、发展趋势展望

在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮的推动下，银行业正朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。同时也面临着现代信息技术、客户需求多样化、金融风险控制、管理效率、人力资源等多方面的挑战。中国正在向世界敞开开放的大门，加入世界贸易组织的最后关口已经在望，中国的商业银行必须放眼全球，认清未来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展而整理思路：

第一、 重组我国商业银行体系，实现商业银行的均衡发展。

重组我国商业银行体系，实现我国银行业的均衡发展，是矫正我国商业银行体系的非均衡结构态势，造就更多国际化大银行，提高我国银行业的整体实力和国际竞争能力的重要途径。在制度转轨的宏观背景下，我国商业银行体系重组的基点应定位于金融改革、金融发展和金融开放“三位一体”基础上的金融制度变迁，其根本目标是构建与市场经济相适应的金融资源配置结构和配置机制，实现金融资源的优化配置，保持金融稳定和良性发展。从我国经济金融发展的现实及未来趋势看，商业银行体系的重组必须实行“改革主体，发展两翼”战略。“改革主体”是指对国有独资商业银行进行股份制改革，解决发展的体制约束和产权主体缺位问题。同时，要在系统内进行机构撤并重组，实现减员增效。“发展两翼”是指大力发展股份制商业银行和地方合作金融机构。股份制商业银行的发展不仅取决于其自身的战略选择和既定目标下的努力程度，而且从根本上有赖于政府的政策支持。目前，股份制商业银行发展的现实途径是通过上市和资本运作，实现低成本规模迅速扩张。 第二，推动我国商业银行体系的购并重组，提高我国银行业的御险能力和国际竞争力。

目前我国银行业呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，不利于从整体上提高我国银行业的国际竞争力。国际银行业并购浪潮启示我们：提高商业银行国际竞争力的现实而有效的途径是在商业银行体系内引入购并重组机制。根据国际经验，银行并购的指的是市场化的“效率性”购并，而不是命令式的“行政性”购并。我国银行业实施“效率性”银行购并重组应在政策上把握住以下几个方面：其一，近期应侧重于股份制商业银行之间的购并重组，以国内市场为主，购并对象主要是其所要涉足地区的城市商业银行、城市信用社或信托投资公司等金融机构。四大国有独资商业银行，应在国际市场上寻找购并对象，进行购并活动。其二，银行业的购并重组不能就银行购并自身而进行购并，要根据世界银行业综合化全能经营这一发展趋势，积极探索银行的集团化发展道路。其三，充分发挥市场机制的作用，正确定位政府在银行购并重组中的功能角色。其四，健全法律法规，确保银行购并重组在法制基础有序进行。 第三，正确把握我国“分业经营，分业管理”的政策内涵和国际商业银行综合化经营的发展大势，根据经济金融发展的要求，逐步放松以至解除银行业、证券业和保险业的分业经营限制。

出于分散银行经营风险、规范银行银行运作的初衷，我国实行“分业经营，分业管理”制度是十分必要的。但面对世界银行业的综合化发展的潮流，以及我国加入世界贸易组织后我国商业银行与外资银行的平等竞争的要求，这一制度已经显露出其不适应性。尽管政策界已承认我国实行的“分业经营，分业管理”制度是一种过渡性的体制原则，但至尽尚难看到废除这一原则的“时间表”。我们必须以发展的观点来实施“分业经营，分业管理”制度，不能为分业而分业，现在实行的分业，必须为向将来的全能经营创造条件。在最终解除分业限制之间的过渡期间，可以试行混业经营、分业管理的方式，成立以大银行为主体的金融集团控股公司。各金融控股集团公司通过设立子公司的方式在银行、证券、保险和资产管理领域开展分业经营，并对其下属金融性子公司实施统一管理。 第四，建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力。 商业银行资本供给机制包括外部供给机制和内部供给机制。内部供给机制的核心是关于留存收益的诸多安排。外部供给机制的核心内容是关于普通股和优先证券发行的诸多安排。考虑到我国目前的经济环境、政策条件以及商业银行的盈利能力，内部供给机制的作用是有限的。现实有效的途径是发挥外部供给机制的作用，目前较为可性的方式途径可考虑：一是对国有商业银行进行股份制改革，进一步完善新兴股份制商业银行的扩股增资机制，鼓励和支持有条件的商业银行上市；二是股份制商业银行发行优先股；三是扩大商业银行发行金融债券的规模。 第五，加快银行电子化建设，加速推进网上银行发展。

随着网络经济的到来和互联网的普及，传统银行赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。面对网络经济引发的银行业的激烈竞争和动荡，网络经济时代的银行家应该具有更加敏锐的目光和超前的思维，必须彻底改变管理理念、经营方式和组织结构以及战略导向，以适应电子商务的需求、推动网络经济的发展。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，银行业必须重新构造业务体系，要以网络为业务发展平台，以银行业务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E-客户”提供“一站式”的全方位服务。在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流必不可少，而擅长于高效率、大批量地处理标准化业务的网络银行也将占据越来越重要的地位。另一方面，发展“多渠道”营销方式，不仅可以利用网络化新服务手段维护原有客户资源，还有助于提高网络银行的发展起点。在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，而在网络经济条件下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身度造”的个性化金融产品和金融服务。在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。

最后，正视加入WTO以后面临的机遇与挑战，加强与外资银行的竞争与合作，发展新型的伙伴关系。

加入WTO意味着中国商业银行业的进一步开放，外资银行的大举进入乃大势所趋，国内商业银行将迎来全面竞争时代。在大力改革经营体制的同时，国内银行必须在技术、人才、服务、产品创新、市场拓展等方面迎头赶上，逐步缩小与国际银行业的差距，在竞争中壮大规模、扩展势力。在战略上重视外资银行，并积极了解、学习其先进经验，加强彼此间的合作，也是提高我国商业银行竞争力的重要手段。我国银行业与外资银行之间既有竞争，还有相当多的相互补充、相互合作的机会，我们既可以与其展开股权形式的合作，设立中外合资银行，也可以开展业务上的合作，诸如参与银团贷款、项目贷款、债券投资等。

⑽ 有没有什么有关禁止吸烟的法律条文，或者规章制度

我国目前颁布的关于禁止吸烟的法律有《公共场所控制吸烟条例》

禁止吸烟的公共场合有

下列公共场所禁止吸烟：

（一）影剧院、歌舞厅、音乐厅、录像放映厅、游艺厅。

（二）会议厅、礼堂。

（三）图书馆、档案馆、科技管、博物馆、展览馆、文化馆等室内活动场所。

（四）托儿所、幼儿园

（五）中小学的教室、寝室、活动室，其他各类学校的室内教学、活动场所。

（六）商店、书店、邮电业、金融业的营业厅。

（七）医疗机构的挂号区、候诊区、诊疗区和病房区。

（八）电梯间和公共交通工具内，汽车站、海港客运站的候车厅、售票厅。

（九）市人民政府确定其他公共场所。

(10)金融超市规章制度扩展阅读:

《公共场所控制吸烟条例》主要内容有几个方面：

一是明确界定禁止吸烟场所的范围。规定室内公共场所全面禁止吸烟，并明确了室外全面禁止吸烟的公共场所。

二是宣传教育和戒烟服务。其中，特别提出了几类群体要起到示范带头作用，比如国家机关的工作人员、教师和医务人员，要带头控烟；教师不要在学生面前吸烟；医务人员不要在患者面前吸烟等。

三是预防未成年人吸烟。其中规定了禁止向未成年人销售烟草制品，规定学校有义务对学生进行烟草危害的宣传，预防未成年人吸烟。

参考资料:网络-国务院关于公共场所严禁吸烟的规定