电子支付法律责任案例

1. 电子货币涉及哪些法律问题

1、电子支付及其特征
2、电子货币及其特征
3、电子支付当事人及其权利义务
4、电子支付产生的法律问题
5、电子支付的监管

电子支付又称电子资金划拨(electronic funds transfer,简称EFT)

支付是为了清偿债权债务关系而将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程，支付工具和支付系统的演变和发展是与人类文明的演变过程相一致的。20世纪50年代末，当计算机在银行业务中得到应用后，发达国家的一些银行利用计算机、终端机、电子信息网络等电子通讯设备建立了高速划拨资金的电子支付系统。

电子支付系统改变了传统的支付结算方式，降低了成本，提高了效益，从而得到迅速发展，各国相继建立了大额电子支付系统和主要为消费者服务的POS系统、ATM系统。

而货币作为支付工具在历经了实物、贵金属和纸张载体之后，在支付领域最引人注目的电子货币出现了。电子货币的出现极大地突破了现实世界的时空限制，而因特网在人们生活和工作中的广泛应用使得人们可以利用电子货币更快地处理经济事务。

新的支付工具和支付系统在给人们带来高效的同时，也对传统法律制度形成了强烈的冲击，世界各国和国际组织对电子货币和电子支持系统予以密切关注，并颁发了相应的法律。

数 据
·来自中国银联的消息,2004年中国电子支付交易量大幅增加了80％，达到18万亿元。而银联卡的银行间交易金额估计超过7000亿元，其中超过4000亿元来自银行信用卡。

·美国80%以上的美元支付是通过电子方式进行的，每天大约有2万美元通过联储电子资金系统(Fdewire)及清算银行间支付系统(CHIPS)划拨。

·2004年工行B2C在线支付交易量超过1000万笔，交易金额超过25亿元，分别比上年增长49％与78％。而在2000年，该业务仅实现交易879笔,交易金额仅11万元.

相关法律法规

司法解释 ·关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释

部门规章 ·中国人民银行﹑发展改革委﹑公安部﹑财政部﹑信息产业部﹑商务部﹑税务总局﹑银监会﹑外汇局关于促进银行卡产业发展的若干意见

关于制定电子汇划收费标准的通知

中国人民银行关于当前银行卡联网通用工作有关问题的通知

信用卡业务管理办法

银行卡业务管理办法

网上银行业务管理暂行办法

《电子银行业务管理办法（征求意见稿）》

《电子银行安全评估指引（征求意见稿）》

2. 电子商务法律法规的高中高专教材

书 名: 电子商务法律法规第2版 （高职类）
作者：韩晓平
出版社：机械工业出版社
出版时间：2012-07-31
ISBN: 978-7-111-38709-1
开本：16开
定价: 23.0
本书配有电子课件
内容简介
本书针对电子商务中的法律、法规知识作了详细的介绍，内容丰富、重点突出。全书共分为9章，详细阐述了电子商务中的法律问题，特别对法学研究中的热点问题进行了探讨，并有针对性地列举了大量电子商务案例，结合观点论述，有理有据。
本书深入浅出、通俗易懂、理论难度适中、涉及的法律知识与电子商务联系紧密，具有前瞻性和实用性。本书既可作为高职高专院校电子商务、经济管理、市场营销等专业的学习教材，又可作为各类与电子商务有关的短期培训班的培训教材，还可作为广大有志于从事电子商务的读者的自学参考书
章节目录
第1章电子商务法基本理论
1．1电子商务的内涵和立法范围
1．1．1电子商务的定义
1．1．2电子商务的立法范围
1．2电子商务立法
1．2．1国外电子商务立法
1．2．2我国电子商务立法现状
1．2．3电子商务立法的基本问题
课后练习
第2章电子商务经营者的
法律问题
2．1我国电子商务经营者现状
2．1．1电子商务经营者的含义
2．1．2电子商务经营者的法律
地位概述
2．1．3我国电子商务经营者的
分类及现状
2．2我国电子商务经营者的管理问题
2．2．1我国对电信市场的管理
2．2．2我国对电子商务经营者的管理
2．3电子商务相关经营者的责任
2．3．1ISP和ICP的责任
2．3．2电子商务企业驹责任
案例一：网络零售的灰色地带
案例二：网上销售的工商登记
课后练习
第3章电子商务与合同法
3．1电子商务交易及电子合同
3．1．1合同的含义
3．1．2电子合同的概念和特征
3．2电子合同中的法律问题
3．2．1意思表示的真实性
3．2．2电子合同的要约与承诺
3．2．3签字署名问题
3．2．4电子合同的形式问题
3．2．5影响电子合同生效的情况
3．3电子商务交易的法律保护
3．3．1保护的必要性
313．2电子商务交易的具体法律保护
案例一：“秒杀器”扰乱网络购物
正常秩序
案例二：“电子代理人”签订合同的
责任承担问题
课后练习
第4章电子商务支付中的
法律问题
4．1传统交易中支付的法律问题
4．1．1支付结算的概念和特征
4．1．2传统交易中票据基本法律知识
4．1．3传统支付结算方式的法律规定
4．2电子商务的支付问题
4．2．1电子支付的发展现状
4．2．2电子支付的相关法律问题
4．2．3电子支付的立法现状与展望
案例一：招商银行的电子支付
案例二：支付宝信用卡套现风波
课后练习
第5章电子商务中的知识
产权保护
5．1商标的法律保护
5．1．1商标概述
5．1．2商标权与商标注册
5．1．3注册商标专用权的保护
5．2域名的法律保护
5．2．1域名的产生与发展
5．2．2域名的概念和法律特征
5．2．3域名的法律性质及其与商标、
商号的区别
5．2．4域名管理的法律规定
5．2．5域名纠纷的解决
5．3电子商务中的著作权问题
5．3．1著作权概述
5．3．2网上作品的侵权形式
5．3．3网络著作权的保护
5．3．4计算机软件的保护
5．3．5数据库的保护
案例一：匡威公司诉北京国网信息有限责任
公司计算机网络域名纠纷
案例二：宝洁公司诉北京天地电子集团域名
纠纷案
课后练习
第6章电子商务与消费者
权益保护法
6．1消费者权益保护法概述
6．1．1消费者权益保护法的概念
和法律特征
6．1．2消费者权益保护法的
主要内容
6．2电子商务引起消费者权益保护的
法律问题
6．2．1在线交易消费者
6．2．2网络环境下消费者保护的
特殊性
6．2．3经济合作与发展组织消费者保护主
要框架
6．2．4现行消费者权益保护法对在线交易
消费者的保护
案例一：网民王某状告邮电局案
案例二：消费者诉当当网侵犯消费者
权益案
6．3电子商务与消费者隐私权保护
6．3．1网络环境下的隐私权保护
6．3．2个人信息隐私权保护概述
6．3．3各国和各地区保护消费者隐私权的
法律对策
案例三：邮政局泄露个人资料案
案例四：利用黑客技术手段窃取用户
信息案
课后练习
第7章电子商务与税法
7．1税收法律制度
7．1．1税收及其特点和作用
7．1．2税法的含义和构成要素
7．1．3我国税法体系中的现行税种
7．1．4我国税收征收管理的
主要规定
7．2电子商务税收中的法律问题
7．2．1电子商务税收的特征
7．2．2电子商务税收的新特征给现行税收
带来的问题
7．3电子商务发展对我国现行国内
税收的影响
7．3．1电子商务对现行流转税的影响
7．3．2电子商务对现行所得税的影响
7．3．3电子商务对我国现行涉外
税收的影响
7．4我国对电子商务税收的对策
7．4．1制定电子商务税收的几项原则
7．4．2我国对电子商务税收的措施
课后练习
第8章电子商务交易安全保护
8．1《电子商务示范法》
8．1．1《电子商务示范法》概述
8．1．2《电子商务示范法》的内容
8．2我国电子商务交易安全保护方面的
法律法规
8．2．1我国电子商务交易安全
法律法规
8．2．2我国涉及计算机安全方面的
法律法规
8．2．3我国涉及计算机网络安全方面的
行政法规
课后练习
第9章电子商务中的法律责任
9．1电子商务的民事责任
9．1．1民法在电子商务中的适用
9．1．2电子商务中的民事违法行为
9．1．3电子商务中的民事责任
9．2电子商务的刑事责任
9．2．1刑法在电子商务中的适用
9．2．2电子商务中的刑事违法行为
9．2．3电子商务中的刑事责任
9．3电子商务的行政责任
9．3．1行政法在电子商务中的适用
9．3．2电子商务中的行政违法行为
9．3．3电子商务中的行政责任
课后练习
参考文献

3. 电子合同纠纷案例有吗

其实，早在2015年10月，上海仲裁庭就对我平台电子合同的法律效力予以认可，这在国内属于首例电子合同案例。此后，包括杭州、苏州、广州、上海、重庆、天津等地的法院和仲裁机构，也先后认可了电子合同的法律效力。

下面，就例举其中一个电子合同案例，帮助大家更好地理解，电子合同为什么能够获得法院以及仲裁机构的认可。

2016年4月20日，A公司和B旅行社达成合作，A公司负责为B旅行社的旅游产品招徕游客，交由B旅行社接待。当天，双方通过我平台签订了一份电子合同。

后来，由于B旅行社的违约，某次已经确认的行程被迫取消，A公司收到大量游客投诉。A公司退还了游客的款项，并为此支付了4万多的赔款。

不久之后，A公司一纸诉状将B旅行社诉至法院。

A公司表示，本案涉及的合同通过电子签章形成，电子签章的真伪由我平台大审查确认。

随后，A公司向我平台申请了文件签署真实性证明报告，并向法院递交了该报告。

最终，经过审理，法院于2018年5月14日对这个案件做出判决，认定在我平台上签署的旅游电子合同依法成立并有效。

法院判决：“本院认为：原告提交的旅游者委托接待合同、法大大文件签署真实性证明报告、产品取消单、投诉确认单、付款回单、委托接待合同及公证书及其庭审中的陈述意见等证据相互印证，可以确认其真实性。据此，可以确认原、被告之间签订的委托接待合同依法成立并有效，双方均应当按约履行自己的义务。”（摘自苏州工业园区人民法院民事判决书）

我平台电子合同多次获得法院及仲裁机构的认可，成为行业内拥有丰富判例的电子合同平台。

4. 安全电子支付的法律法规

第一条为规范和引导电子支付的健康发展，保障当事人的合法权益，防范支付风险，确保银行和客户资金的安全，制定本指引。
第二条电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
境内银行业金融机构（以下简称银行）开展电子支付业务，适用本指引。
第三条银行开展电子支付业务应当遵守国家有关法律、行政法规的规定，不得损害客户和社会公共利益。
银行与其他机构合作开展电子支付业务的，其合作机构的资质要求应符合有关法规制度的规定，银行要根据公平交易的原则，签订书面协议并建立相应的监督机制。 第四条客户办理电子支付业务应在银行开立银行结算账户（以下简称账户），账户的开立和使用应符合《人民币银行结算账户管理办法》、《境内外汇账户管理规定》等规定。 第五条电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有同等效力。
第六条本指引下列用语的含义为：
（一）“发起行”，是指接受客户委托发出电子支付指令的银行。
（二）“接收行”，是指电子支付指令接收人的开户银行；接收人未在银行开立账户的，指电子支付指令确定的资金汇入银行。
（三）“电子终端”，是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。
第二章电子支付业务的申请
第七条银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的条件。
第八条办理电子支付业务的银行应公开披露以下信息：
（一）银行名称、营业地址及联系方式；
（二）客户办理电子支付业务的条件；
（三）所提供的电子支付业务品种、操作程序和收费标准等；
（四）电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等；
（五）客户使用电子支付交易品种可能产生的风险；
（六）提醒客户妥善保管、使用或授权他人使用电子支付交易存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性信息；
（七）争议及差错处理方式。
第九条银行应认真审核客户申请办理电子支付业务的基本资料，并以书面或电子方式与客户签订协议。
银行应按会计档案的管理要求妥善保存客户的申请资料，保存期限至该客户撤销电子支付业务后5年。
第十条银行为客户办理电子支付业务，应根据客户性质、电子支付类型、支付金额等，与客户约定适当的认证方式，如密码、密钥、数字证书、电子签名等。 认证方式的约定和使用应遵循《中华人民共和国电子签名法》等法律法规的规定。
第十一条银行要求客户提供有关资料信息时，应告知客户所提供信息的使用目的和范围、安全保护措施、以及客户未提供或未真实提供相关资料信息的后果。 第十二条客户可以在其已开立的银行结算账户中指定办理电子支付业务的账户。该账户也可用于办理其他支付结算业务。
客户未指定的银行结算账户不得办理电子支付业务。
第十三条客户与银行签订的电子支付协议应包括以下内容：
（一）客户指定办理电子支付业务的账户名称和账号；
（二）客户应保证办理电子支付业务账户的支付能力；
（三）双方约定的电子支付类型、交易规则、认证方式等；
（四）银行对客户提供的申请资料和其他信息的保密义务；
（五）银行根据客户要求提供交易记录的时间和方式；
（六）争议、差错处理和损害赔偿责任。
第十四条有以下情形之一的，客户应及时向银行提出电子或书面申请：
（一）终止电子支付协议的；
（二）客户基本资料发生变更的；
（三）约定的认证方式需要变更的；
（四）有关电子支付业务资料、存取工具被盗或遗失的；
（五）客户与银行约定的其他情形。
第十五条客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行应按照有权部门的要求停止为其办理电子支付业务。
第三章电子支付指令的发起和接收
第十六条客户应按照其与发起行的协议规定，发起电子支付指令。
第十七条电子支付指令的发起行应建立必要的安全程序，对客户身份和电子支付指令进行确认，并形成日志文件等记录，保存至交易后5年。
第十八条发起行应采取有效措施，在客户发出电子支付指令前，提示客户对指令的准确性和完整性进行确认。
第十九条发起行应确保正确执行客户的电子支付指令，对电子支付指令进行确认后，应能够向客户提供纸质或电子交易回单。
发起行执行通过安全程序的电子支付指令后，客户不得要求变更或撤销电子支付指令。
第二十条发起行、接收行应确保电子支付指令传递的可跟踪稽核和不可篡改。
第二十一条发起行、接收行之间应按照协议规定及时发送、接收和执行电子支付指令，并回复确认。
第二十二条电子支付指令需转换为纸质支付凭证的，其纸质支付凭证必须记载以下事项(具体格式由银行确定)：
（一）付款人开户行名称和签章；
（二）付款人名称、账号；
（三）接收行名称；
（四）收款人名称、账号；
（五）大写金额和小写金额；
（六）发起日期和交易序列号。
第四章安全控制
第二十三条银行开展电子支付业务采用的信息安全标准、技术标准、业务标准等应当符合有关规定。
第二十四条银行应针对与电子支付业务活动相关的风险，建立有效的管理制度。
第二十五条银行应根据审慎性原则并针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制。
银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。 银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过5万元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外。 银行应在客户的信用卡授信额度内，设定用于网上支付交易的额度供客户选择，但该额度不得超过信用卡的预借现金额度。
第二十六条银行应确保电子支付业务处理系统的安全性，保证重要交易数据的不可抵赖性、数据存储的完整性、客户身份的真实性，并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等认证数据。 第二十七条银行使用客户资料、交易记录等，不得超出法律法规许可和客户授权的范围。
银行应依法对客户的资料信息、交易记录等保密。除国家法律、行政法规另有规定外，银行应当拒绝除客户本人以外的任何单位或个人的查询。
第二十八条银行应与客户约定，及时或定期向客户提供交易记录、资金余额和账户状态等信息。
第二十九条银行应采取必要措施保护电子支付交易数据的完整性和可靠性：
（一）制定相应的风险控制策略，防止电子支付业务处理系统发生有意或无意的危害数据完整性和可靠性的变化，并具备有效的业务容量、业务连续性计划和应急计划; （二）保证电子支付交易与数据记录程序的设计发生擅自变更时能被有效侦测；
（三）有效防止电子支付交易数据在传送、处理、存储、使用和修改过程中被篡改，任何对电子支付交易数据的篡改能通过交易处理、监测和数据记录功能被侦测； （四）按照会计档案管理的要求，对电子支付交易数据，以纸介质或磁性介质的方式进行妥善保存，保存期限为5年，并方便调阅。
第三十条银行应采取必要措施为电子支付交易数据保密：
（一）对电子支付交易数据的访问须经合理授权和确认；
（二）电子支付交易数据须以安全方式保存，并防止其在公共、私人或内部网络上传输时被擅自查看或非法截取；
（三）第三方获取电子支付交易数据必须符合有关法律法规的规定以及银行关于数据使用和保护的标准与控制制度；
（四）对电子支付交易数据的访问均须登记，并确保该登记不被篡改。
第三十一条银行应确保对电子支付业务处理系统的操作人员、管理人员以及系统服务商有合理的授权控制：
（一）确保进入电子支付业务账户或敏感系统所需的认证数据免遭篡改和破坏。对此类篡改都应是可侦测的，而且审计监督应能恰当地反映出这些篡改的企图。 （二）对认证数据进行的任何查询、添加、删除或更改都应得到必要授权，并具有不可篡改的日志记录。
第三十二条银行应采取有效措施保证电子支付业务处理系统中的职责分离：
（一）对电子支付业务处理系统进行测试，确保职责分离；
（二）开发和管理经营电子支付业务处理系统的人员维持分离状态；
（三）交易程序和内控制度的设计确保任何单个的雇员和外部服务供应商都无法独立完成一项交易。
第三十三条银行可以根据有关规定将其部分电子支付业务外包给合法的专业化服务机构，但银行对客户的义务及相应责任不因外包关系的确立而转移。
银行应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议，并确立一套综合性、持续性的程序，以管理其外包关系。
第三十四条银行采用数字证书或电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，提倡由合法的第三方认证机构提供认证服务。如客户因依据该认证服务进行交易遭受损失，认证服务机构不能证明自己无过错，应依法承担相应责任。 第三十五条境内发生的人民币电子支付交易信息处理及资金清算应在境内完成。
第三十六条银行的电子支付业务处理系统应保证对电子支付交易信息进行完整的记录和按有关法律法规进行披露。
第三十七条银行应建立电子支付业务运作重大事项报告制度，及时向监管部门报告电子支付业务经营过程中发生的危及安全的事项。
第五章差错处理
第三十八条电子支付业务的差错处理应遵守据实、准确和及时的原则。
第三十九条银行应指定相应部门和业务人员负责电子支付业务的差错处理工作，并明确权限和职责。
第四十条银行应妥善保管电子支付业务的交易记录，对电子支付业务的差错应详细备案登记，记录内容应包括差错时间、差错内容与处理部门及人员姓名、客户资料、差错影响或损失、差错原因、处理结果等。 第四十一条由于银行保管、使用不当，导致客户资料信息被泄露或篡改的，银行应采取有效措施防止因此造成客户损失，并及时通知和协助客户补救。
第四十二条因银行自身系统、内控制度或为其提供服务的第三方服务机构的原因，造成电子支付指令无法按约定时间传递、传递不完整或被篡改，并造成客户损失的，银行应按约定予以赔偿。 因第三方服务机构的原因造成客户损失的，银行应予赔偿，再根据与第三方服务机构的协议进行追偿。
第四十三条接收行由于自身系统或内控制度等原因对电子支付指令未执行、未适当执行或迟延执行致使客户款项未准确入账的，应及时纠正。
第四十四条客户应妥善保管、使用电子支付交易存取工具。有关电子支付业务资料、存取工具被盗或遗失，应按约定方式和程序及时通知银行。
第四十五条非资金所有人盗取他人存取工具发出电子支付指令，并且其身份认证和交易授权通过发起行的安全程序的，发起行应积极配合客户查找原因，尽量减少客户损失。 第四十六条客户发现自身未按规定操作，或由于自身其他原因造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应在协议约定的时间内，按照约定程序和方式通知银行。银行应积极调查并告知客户调查结果。 银行发现因客户原因造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应主动通知客户改正或配合客户采取补救措施。
第四十七条因不可抗力造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，银行应当采取积极措施防止损失扩大。
第六章附则
第四十八条本指引由中国人民银行负责解释和修改。
第四十九条本指引自发布之日起施行。希望能帮助到楼主

5. 谁知道在哪有电子商务犯罪的案例范文啊

论电子商务中的诈骗罪 - 电子商务
依托于网络的发展，社会经济、文化、政治生活正经历着一场史无前例的变革，而形形色色的网络犯罪给这场变革提出了全方位、不容忽视的挑战。本文仅仅针对利用电子商务活动中诈骗犯罪的新特征、立足于刑法学的立场，提出自己的观点，以期有助于司法实践、有助于刑法理论。

一、电子商务中E-诈骗罪的新特征

电子商务中的诈骗罪，是以非法占有为目的，通过网络信息系统虚构事实或者隐瞒真相，骗取数额较大的财物的行为。在法律形式上，电子商务中的诈骗罪跨越了现行刑法中规定的普通诈骗罪和特别诈骗罪，但在实际生活中，它又仅仅是这些犯罪的一种表现形式。

传统的诈骗犯罪，运用现代的网络技术手段，大致上有两大类型：一种是在网上发送虚假信息，骗取受害人同意将若干财物交付给行为者的行为；一类是以其他有权人的身份，进入特定网络信息系统，在网络信息系统中增加、输入一定信息，将有权人所有或占有的电子货币划拨到自己的帐户上，进而兑现的行为。前一类行为仅仅是诈骗罪在行为手段上的翻新，从刑法学的角度看，利用现有的刑法理论可以解决其中的问题。后一类的客观行为则不同，与刑法中的普通诈骗罪、特别诈骗罪有极大差别，为了科学界分它和前几类行为的区别以及方便讨论，本文称之为E-诈骗罪。

以网络作为工具从事犯罪，其主要方法有：活动天窗、特洛依木马术、意大利香肠术、数据欺诈、蠕虫、逻辑炸弹、冒名顶替、乘机侵入、仪器扫描、破解口令截取信息等等。但是，E-诈骗罪只是利用这些方法中的一部分。行为人为了获得电子货币，一般不会采取破坏信息系统的方法，而是利用网络中的技术弱点，以达到目的。

E-诈骗犯罪的主要步骤：第一步，获取有权信息。有权信息包括访问权限，如有权人的身份、使用权限、密钥、通行字。取得有权信息的方法，既可以通过打听、套听、收集等方式，也可以利用技术截获信息，如行为人可以在互联网、电话网上搭线，或安装截收电磁波的设备，获取传输的系统信息。有的甚至于通过分析信息流的方向、流量、通信频度、长度的参数，取得有用信息。第二步，改变信息。如改变信息流动的次序、方向，增加、删除、更改信息内容。由于网络信息系统被作用力影响，从而引起由其扶持的设备设施的运作发生混乱、或者发出错误的指令，其结果是将他人帐户上的电子货币通过网络划拨到行为人开设的帐户上。第三步，信息兑现，即行为人在消费中支出该电子货币或将之兑换为纸币。这是因为诈骗罪是结果犯。

通常，网络被视为虚拟社会，这一点对于认识网络犯罪极其重要。我们不妨将网络犯罪发生的场所分为虚拟空间和现实空间，如此一来，E-诈骗犯罪活动除中止犯外，在刑法上表现为三种样态：第一，发生于现实阶段的预备犯，如行为人通过分析受害者遗弃的文件、纸张，从中寻求密码、通行证。第二，发生于虚拟空间的预备犯和未遂犯。第三，发生于现实空间的未遂犯和既遂犯。

二、E-诈骗罪的对象

E-诈骗罪和其他类型的诈骗罪取得财物的方式不同，一般的诈骗活动，行为人与一定自然人之间有一定的意思沟通，即“人——人对话”；而E-诈骗罪则不然，行为人更多通过“人——机对话”的方式，达到初步目的。正是由于人机对话的技术特点，决定行为人所取得的只是代表一定金额的数字符号，从而关于这种犯罪的对象是数据记录还是数据的载体、亦或是现金实物，目前尚无定论。有学者在研究利用计算机盗窃电子资金时，提出应将电子资金作为盗窃对象，这样犯罪的对象就是“存在于电子资金过户系统中代表一定的资产所有关系的电子数据记录”。

。其理由是：第一、盗窃犯罪对象的内容应随着社会的发展进步而不断扩展；第二、电子资金不同于一般的知识信息，要将他人帐户上的资金通过计算机秘密划拨到自己的帐户上来，被害人帐户上的资金必须相应减少，否则计算机会拒绝运行；第三、电子资金在性质上和有价支付凭证、有价证券、有价票证相同，后者既然可被视为犯罪的对象，也就没有理由拒绝将前者也作为犯罪的对象；第四、刑法和司法解释已经把电力、煤气、天然气和电信服务规定为盗窃罪的对象，也应当将电子资金当作盗窃罪的对象；第五、把电子资金归入盗窃罪的犯罪对象，有利于保护金融财产。

这些理由的实质是提出无形物可以作为犯罪对象。的确有学者主张：“犯罪的对象是人或物。物，是不以人的意志为转移的客观存在的物质；物的存在形式是时间与空间，物的外在表现是状态；物包括有形物与无形物。”

这似乎可以应证上述观点。因为说到底，电子货币也如电力、煤气、天然气和电信服务一样，是一种无形物。

过去，笔者认为该罪的对象是代表电子货币的载体，如电子票据、电子钱包、电子钱夹等，但是现在仔细考虑，觉得不妥，并且认为，钱物依然是该罪的犯罪对象。原因在于：其一，将无形物不加区别地作为犯罪对象把握，就几乎将刑法学中的物与哲学范畴的物等同视之。这样一来，无疑就扩大了犯罪对象所考察的范围。无形物在法律属性和价值属性上也有差别，以电子货币符号和煤气为例，前者被占有的具体表现是特定的价值损耗或灭失，而后者被占有并不足以表明相应物的价值耗损或灭失，有权人发现自己的帐户资金出现问题后，可以采取通知的发式，使行为人的意图被阻却。把前者作为犯罪的对象是说得过去的，但是把后者与前者类比从而将其当作犯罪对象难以成立。其二，如果把电子货币符号作为犯罪的对象，就会导致与一般诈骗罪完全相反的结论。传统刑法理论认为，“犯罪对象是指刑法分则条文规定的犯罪行为所作用的客观存在的具体人或者具体物。”

犯罪对象不仅是具体的物，而且必须反映客体的损害。如果认为电子货币是犯罪对象，也就是说行为人占有了电子货币符号，就造成了实害结果，也即犯罪既遂。前面已经说过，E-诈骗罪是隔离犯，行为与实害结果之间发生的时间、场所都可能不一致；另外，该罪是结果犯，行为人占有数字符号并不表示他取得了钱财，诈骗罪的既遂标准关键在于行为人获得了较大数额的财物，所以把电子货币符号作为犯罪的对象，就将犯罪既遂的标准提前，而扩大刑法的惩治范围。其三，笔者认为，对于E-诈骗罪，有必要区分犯罪对象和行为对象。作为行为对象，就是实行行为之际行为人所希望实现的初步目的，它是犯罪对象的象征。本罪的行为对象，就是电子货币或数字符号。电子货币和电子货币支付手段也有区别。呆子商务活动中常见的、具有法律意义的电子货币支付手段主要有如下种类：

1，电子票证。常见的电子票证包括：用户意见及产品需求调查表、产品购买者信息反馈以及维修或保障信息反馈表、产品（商品）报价申请表、报价单、定货单。需要注意的是，电子数据交换（EDI）在不断完善不断发展，其宗旨是彻底实现票证传输的电子化，也被称为无纸化贸易。在现阶段，由于传统观念和技术限制，还只能是电子票证和纸张票证同时使用。但是如果着眼于长远，笔者绝对不能否定电子票证对于犯罪的意义。事实上，在许多国家和我国的一些经济比较发达的地方，纸张票证已经从先前的惟一或主要地位降为次要或辅助地位，这很能说明问题。

2，电子钱夹。就是通过网络系统的认证中心发放的，其中包含经过认证的信用卡、身份证等。使用者使用电子钱夹，可以随时随地完成操作，有关个人的、信用卡的、密码的信息直接传送到银行进行支付结算。

3，智能卡。它可以在网络中直接进行小额现金支付，并可以通过因特网从银行帐号上下载现金，保证电子现金使用的便捷性。它也可以附加密码，从而保证使用安全。除此之外，它还有身份鉴别的功能、发放政府福利等功能。如在学校，使用智能卡，可以验证教师、学生的身份；还可以作为电子货币，用来支付用餐、复印、洗衣等费用，甚至作为宿舍钥匙。在美国，估计有80%的金融交易是电子支付的。

4，电子票据。票据包括汇票、本票和支票。电子票据主要是电子支票。早在1995年，美国一些大银行和计算机公司联合技术开发并公开演示了使用互联网进行的电子支票交易系统，并且预言“这个系统可能会引起银行交易发生革命”。新加坡也于近年开发了亚洲第一套电子支票系统。在我国，因为受到1996年实行的票据法的制约，所以电子票据尚属空白。但是笔者确信，随着中国金融认证中心的建立和数字签名在电子支付中法律地位的确定，加之网络技术的发展和现实需求的加强，电子票据一定会成为未来的一种重要支付手段。

5，电子银行帐户。电子银行为企业或个人提供信息查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资、理财管理等业务。其中，个人、公司企业的储蓄、资金划拨等在线支付必须通过权利人在电子银行上的帐户。笔者不妨将电子银行帐户看作实现电子货币转移的基础。

这些支付手段，一般都是有形的，它们是电子货币得以移转的载体。换言之，没有这些载体，是无法实现电子货币移转的。进而可以说，行为人进行经济型的E-诈骗罪，要依赖这些载体。但它们不是犯罪的对象。因为它们并不直接反映财产关系或经济秩序关系的犯罪客体所受到的侵犯。如行为人窃取他人智能卡到他取现或进行使用之间，有时间上的间隔，在此期间，原持卡人可以挂失从而避免财产受损；或者行为人并没有利用智能卡，权利人的财产就没有受到损失。所以决定是否对行为人追究刑事责任的不是他取得了电子货币的载体，而是他取不取用电子货币的现实可能性，以及他对于电子货币所体现的财产权施加危害的大小。

三、E-诈骗罪的未完成形态

（一）关于实行行为的着手。

犯罪的着手，是区分犯罪预备和犯罪未遂的界限，它是指“犯罪人开始实施刑法分则条文所规定的具体犯罪的实行行为”。

那么在E-诈骗罪领域，实行行为从何时或何环节开始呢？笔者认为，首先，应该将现实性环节行为排除在外。原因在于：

第一，现实性环节行为不具有实行行为的特点。实行行为的着手，也就是开始实施刑法分则的具体构成要件的行为，。判断它时，既要考虑法律规定的具体罪状，还要考虑实行行为的内容及其形式。

也就是说，要从行为法律上的形式特征和实质特征统一考察。现实性环节行为，还不具备接近犯罪对象的条件，也就不可能对于犯罪的客体产生危害，从而不具备实行行为的危害性；而且这个阶段的行为，通常是为虚拟性环节的行为创造条件，更符合犯罪预备行为的特点。

第二，将现实性环节行为作为实行行为有违立法精神，刑法第196条第3款规定：“盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”即按盗窃罪论处。有这个规定，笔者可以推断，行为人仅仅只是盗窃了信用卡，并没有使用的，就不宜作为犯罪论处，至少不论作为犯罪的完成形态论处。在这时，权利人的财产权利并没有遭到实质性的损害，顶多受到了一定的威胁，该威胁转化为实害还须行为人进行虚拟环节的行为。所以刑法的规定是正确的。它可以作为处理相似情形的参照。基于同样的道理，盗窃或骗取其他人的电子签名、数字密码等行为，对此若以犯罪的实行行为对待，就与刑法规定的精神相违背。

第三，将现实性环节行为作为实行行为，会造成司法适用的难堪。假如把现实性环节行为作为实行行为，无疑就会提前考虑犯罪的预备行为，从而将一些无关紧要的行为当作犯罪行为，如伪造智能卡，是一种预备行为，若将其作为实行行为，就会将此前的购买材料的行为当作犯罪预备行为，也可以追究其刑事责任。而这种行为的法律意义并不重大，将其作为犯罪处理就不太合适。另外，将实行行为提前加以考虑，那么虚拟阶段的行为属于实行行为吗？如果是，就出现了两种性质的实行行为，这自然会支解刑法理论，也不符合刑法规定；如果不是，则只能作为实行后的行为，就不会再发生消极性的犯罪中止，假如行为人根本就没有实施虚拟性环节的行为，也仍然要视为犯罪既遂。这显然于理不通。

其次，进入网络系统的初始行为也不是实行行为。尽管进入网络系统距离行为人完成网上犯罪的时间极短，有时只有几秒钟，但是正确地认识这种行为的性质还是必要的。之所以说它不是实行行为，原因之一在于，该行为也不具备实行行为的性质。为了完成网络中的特定犯罪，行为人一般要进入特定的信息系统。在此之前，他也许还需登录其他具有辅助功能的信息系统。原因之二在于，从刑事政策的角度，不认为这些行为具有实行性质，有助于防范行为人进一步实施犯罪行为。如果这个阶段的行为只是预备性的，那么无疑给了行为人相当充足的时间中止犯罪，从主观上促使其犯罪意图表征不完全。反过来看，这也有助于司法机关充分认定行为人的主观心态，为惩治犯罪提供更可信的证据。

笔者认为，只有进入特定的信息系统后实施的虚拟性环节的行为才是实行行为。原因在于：1，该行为具有侵犯犯罪客体的现实性，如果不受其他因素的影响，它就会实施完毕；2，该行为具有刑法中实行行为的特征，即是引起构成要件结果的直接行为。

（二）关于犯罪未遂

区分犯罪既遂与未遂的标准，在学界有许多观点，如“犯罪目的实现说”、“犯罪结果发生说”、“犯罪构成要件齐备说”等等。目前虽然最后一种观点暂居主导地位，但其他不同观点依然存在。

“犯罪构成要件齐备说”为了更加准确地认定犯罪的完成形态，进一步区分结果犯（包括危险犯）与行为犯（包括举动犯）两种情形。E-诈骗罪的完成形态时，首先也有必要区别结果犯和行为两种情形。

对于结果犯而言，发生法定的危害结果或出现了法定的危险状态，是犯罪既遂的标准。然而该结果是发生在虚拟空间的还是发生在现实空间的呢？如盗窃电子货币，究竟是电子货币从一个帐户上转到另外一个帐户上这个结果、还是权利人现实的财产出现了减少这一结果？这个问题的意义是不言自明的。笔者主张，应当以现实空间发生的结果作为犯罪既遂的标准。理由是：

第一，这与现代刑法的精神实质是一致的。现代刑法立足于保护社会的机能，兼顾人权保障的机能，二者不可偏废。为了达到这一目的，在刑事立法时，没有采取一刀切的方法，而是区别不同的犯罪类型，在既遂的界限上，有的要求特定的危害结果，有的要求特定的危险状态，有的只需要实施了一定行为，有的甚至只要求作出某种举动。这是因为考虑各种社会关系体现的社会利益大小差异，如此才能均衡刑法的机能。E-诈骗罪侵犯的客体并没有超越一般犯罪的范畴，所以，在对于结果的把握上，它如果背离其他犯罪的要求，另外确定标准，就会破坏现行刑法的均衡点，势必与现代刑法的精神发生矛盾。

第二，虚拟空间的结果向现实转换在时空上还存在隔离。虚拟阶段的结果仅仅表现为权利记载上文义或信息数据的改动，它是否必然损害权利人的权益，还必须依赖于行为人进一步深化行为，致使权利人实实在在的财物侵犯，从而出现实实在在的现实结果，而行为的深化方法可由行为人自己完成，也可由他人完成，也可由工具实现。只是在这个阶段，行为人也可以作出新的举动，如重新作出举动，将先前行为所造成的虚拟性结果取消，还原为原来状态。这样，权利人很难觉察权利受到过威胁，一定的法益秩序也并不出现混乱。从刑事政策上看，也有助于行为人中止犯罪。

第三，也是多数学者担心的，如果按上述方法处理网络犯罪，不惩治在网络系统中实施的违法行为，无异于鼓励行为人犯罪。这倒没有担心的必要。笔者可以将该犯罪的预备形态与破坏计算机信息系统罪，依据牵连犯处理的原则加以处断。

对于行为犯而言，只要求行为人的实行行为具备刑法分则规定的条件，就构成犯罪的既遂。所以谈不上犯罪既遂。

三、诈骗和盗窃的界分

依照传统的刑法理论界分诈骗罪和盗窃罪，似乎问题不大；但是在盗窃信用卡后使用、以及盗窃空白发票、支票以及其他空白有价凭证然后使用的行为的定性上，也曾经出现过不同看法。新刑法颁布后所做的一些规定以及有关司法解释澄清了其中的一些纠葛，对于盗窃与诈骗的区别规定得更为明确。如刑法第196条规定：“盗窃信用卡并使用的，依照本法第264条的规定定罪处罚。”只是随着科学技术的进步，原本简单的问题在网络金融领域变复杂了。

信用卡是最早的电子货币载体，今天，体现电子货币的载体还包括其它的电子钱夹、电子票据和智慧卡。所以犯罪的手段更是复杂、多样。如在日本，到处都有全国连网、各银行连网的现金自动取款机（ATM），ATM和信用卡的普及程度非常高；针对ATM卡的犯罪也相当猖獗。从盗窃他人的ATM卡然后破译密码，接着提取现金，发展到伪造主ATM卡，再发展到通过网络联结到银行的计算机信息系统直接窃取帐户资金的“线上犯罪”。

还有一种行为人经常使攨的作案方式，即在某处24小时监视受害者，乘机窃取其帐号和密码，然后在网上利用这些窃取的帐号和密码将受害人的电子货币划拨到自己的帐号上。

难点在于虚拟性环节的欺诈性与现实性环节的盗窃性竞合的场合。虚拟性环节是在网络中发生的，现实性环节是在现实社会中发生的。

为了预防网络犯罪，在虚拟环节一般设置了一整套安全技术。第一是密码机制。对信息加密是最常用的安全交易手段，可以防范信息在传输和储存中的非授权泄露、对抗截收、非法访问数据库窃取信息等威胁。第二是数字签名技术。它是一组密码，发送人在发送信息时，将这组密码发出，收件人受到信息后，通过双方约定的法则进行运算，从而确定发送人的身份。在本质上它类似于在纸张上的签名，既可确认信息是签名者发出的，又可证明信息自签发后到接收时未做任何修改。第三是时间戳。文件签署的日期和签名一样重要。在电子交易中，数字时间戳能提供电子文件发表时间的安全保护。第四是认证机制。它用来确认交易对方身份的真伪。第五是防火墙。这是一个相当防守性的技术措施，它是不同的网络或网络安全域之间的唯一信息通道，担负着防止外部攻击的使命。然而这些安全技术决非完美无缺，每项技术都有破绽可循，这就为网络诈骗提供了机会。例如篡改他人电子票据的数字签名，或更改电子票据的文义内容，再到电子银行骗取电子现金。

行为人为了取得或盗用他人的电子货币，在虚拟空间，可以采取的方式有两类：一是破坏信息系统的正常运行，借机达到目的；二是冒充其他的权利人，骗取“系统管理者”的信任，从而获得或使用其他权利人的电子货币。用第一种方式达到目的的可能性在网络领域几乎是零，所以第二种方式是常见的。如此一来，肯定要使用欺骗性手段。为了使欺骗更有成效，尽快得到权利人的密码、签名等真实信息无疑是行为人所追求的。有些行为人采取技术方式，在网络中破译权利人密码，套取其相关信息；也有的采取传统意义的盗窃方法获得这些关键信息。后一种情形就发生了盗窃行为和诈骗行为竞合的现象。

对此，立足于我国刑法的规定，结合传统的刑法理论，并充分考虑电子货币的特点，区分某种行为是属于盗窃罪还是诈骗罪，必须考虑发生在现实性环节的行为性质。因为通过前面的分析，笔者可以看出，在虚拟空间发生的行为绝大部分具有诈骗的性质，但是如果将网络经济型犯罪一律以诈骗罪论处，显然与法律的规定不符；另外从法理上讲，盗窃罪相对于诈骗罪，属于重罪，当出现两种竞合时，要作为牵连犯处理，应定为盗窃罪。进一步说，在现实性环节发生的行为如果是诈骗，继之所为的虚拟性环节的行为就构成诈骗罪；在现实性环节发生的行为是盗窃，继之而为的虚拟性环节的行为就构成了盗窃罪。

具体而言：1，对于使用未设定密码的智能卡，或者多次使用限额设定密码的智能卡的行为，只要数额达到较大，就构成了盗窃罪；2，对于一年之内连续三次使用智能卡，应当认为符合刑法第264条规定的“多次盗窃”，构成盗窃罪；3，盗用他人公共信息网络上网帐号、密码上网，造成他人电信资费损失数额较大的行为，构成盗窃罪；4，对于使用盗窃的电子钱夹，如信用卡等的行为，构成盗窃罪；5，以虚假、冒用的身份证件办理入网手续并使用移动电话，造成电信资费损失数额较大的行为，构成诈骗罪；6，骗取他人的各种支付手段的帐号、密码，然后利用这些帐号密码在网络中套取电子货币的行为，构成诈骗罪；7，在网上采取技术方式，破译权利人密码，套取其相关信息，继而套取电子货币的行为，构成诈骗罪。8，骗取智能卡的密码，继而使用的行为构成诈骗罪；9，盗窃智能卡的密码，从而使用的，构成诈骗罪。

四、关于电子签名
在电子商务中确定权利、义务的主要手段是电子签名。它有时是进入特定信息系统的钥匙，有时是利用网络信息系统的屏障，有时是从事网络活动的标记。电子签名是一组特殊排列的数字，电子签名技术的发展，对于刑法解释伪造、变造传统的内容以及金融诈骗犯罪将会产生更为深远的影响。

过去，刑法理论和司法实践中，将伪造解释为仿制，而变造是改变真实的外观或内容。这种解释在我国《票据法》颁布后，存在明显不足。当时在理论界认为，伪造票据是指行为人仿照真实的汇票、本票、支票的形式、图案、颜色、格式，通过印刷、复制、绘制等制作方法非法制造以上票据的行为；变造票据是指行为人在真实的汇票、本票、支票的基础上或者以真实票据为基础材料，通过剪接、挖补、覆盖、涂改等方法，对票据的主要内容非法加以改变的行为。

然而，伪造票据的应然之义是模仿他人的签名、伪刻他人的印章、盗用他人真正的印章；变造票据是指依法没有变更权限的人，在有效的票据上，变更除签章以外的其他记载事项，从而是使票据上的权利义务内容发生变化的行为。

这可引申出伪造变造票据的行为只是一种典型的票据欺诈行为，而不是独立于票据欺诈之外的与伪造变造货币类同行为。所以笔者认为刑法的规定不大妥当。但是认识在网络的犯罪，即使依照后者的观点，也会出现难以回答的问题。

以往的票据认证主要用手写签名。签名的书写随意性很大，并且中文的方块字极易模仿。盖章也是一样，几乎没有一种公章不能被私刻。系统采用计算机自动识别签名和盖章印章，提高了工作的效率，但是只要票据真伪的凭证仍然是签名盖章，就必然有不法分子试图模仿签名和私刻印章，同样也还有不法分子试图改造和涂销票据。近年来，一些不法分子采用计算机扫描，计算机刻章技术，使得私刻印章实现了电子化和自动化，完全可以以假乱真。因此印章自动识别系统与签名盖章系统一样，绝对不是票据认证系统今后发展的方向。所以，密码机制和电子签名在网络活动中的意义被赋予了新内容。如收票人事先根据票据号编制密码，通过安全的信道，传送给出票人。出票人每次签发一张票据，就根据票据号，粘贴上密码。收票人根据票据号和密码的对应关系来验证票据的真伪。以防止第三者伪造票据。在金融机构则可开发变码印鉴系统，又称为密码支付系统认证票据。它采用传统的单钥密码体制。出票人和收票人事先约定一个密钥，由他们各自保存。出票人每签发一张票据，他先把票据内容数字化，然后他再用保存的密钥、链路加密报文，得到一个鉴别码，把它作为票据真伪的凭证，同票据一起传送给收票人。收票人重复同样的计算过程，又得到一个鉴别码，只要两个鉴别码相同，就认为票据是真实的。由于鉴别码是密钥和报文的函数，因此报文的任何变动都会改变鉴别码，而且不使用密钥是无法计算得到鉴别码的。如此一来，传统的解释几乎上没有应用的价值了。这时，伪造权利将很困难，或许就不可能，但是，变造和传统伪造的内容如何界分有会很困难。

笔者认为，与其说电子签名的伪造，勿宁说是电子签名的诈骗。只有行为人的电子签名和权利人的电子签名必须一致，才会出现法益遭受侵犯的现实后果。为了达到这种结果，行为人必须千方百计获知权利人的电子签名数据，其方法只能表现为诈骗的特征。
http://www.fl5.cn/lunwen/xingfa/200603/19992.html
http://www.2000888.com/hudong/lue/MANAGE/articleshow.asp?id=2201

6. 电子商务法律与实务的目录

第1章电子商务法概论1
1.1概论1
1.1.1电子商务和法律1
1.1.2电子商务法的性质和地位2
1.2电子商务法的渊源4
1.2.1电子商务法的国际法渊源4
1.2.2电子商务的地区性法律渊源7
1.2.3电子商务的国内法渊源8
1.3电子商务法的特点和基本原则10
1.3.1电子商务法的特点10
1.3.2电子商务法的基本原则11
1.4电子商务法的主要内容12
1.4.1关于电子商务域名的规则12
1.4.2电子商务合同规则13
1.4.3私人特征的数据和著作权的保护规则16
1.4.4关于电子证据、电子签名和认证的规则18
1.4.5电子商务税收规则19
1.4.6电子商务跨国纠纷的解决规则19
本章小结20
本章案例——法国政府诉Yahoo案20
思考题21
第2章电子商务法律关系22
2.1电子商务法律关系概述22
2.1.1电子商务法律关系的概念、性质与特点22
2.1.2电子商务法律关系的分类23
2.2电子商务法律关系的主体23
2.2.1电子商务交易者23
2.2.2电子商务认证机构23
2.2.3网络服务商24
2.2.4网络交易中心24
2.2.5金融机构25
2.2.6物流企业25
2.2.7电子商务监管者26
2.2.8电子商务企业的设立27
2.3电子商务法律关系的客体28
2.4电子商务法律关系的内容29
2.4.1电子商务交易法律关系的内容29
2.4.2电子认证法律关系的内容30
2.4.3网络服务商在电子商务活动中的权利和义务31
2.4.4电子支付法律关系的内容34
2.4.5电子商务监管法律关系的内容35
本章小结35
本章案例——A网站销售手机案36
思考题36
第3章电子合同的法律制度37
3.1电子合同概述37
3.1.1电子合同的概念与特点37
3.1.2电子合同的性质及其分类38
3.1.3电子合同的法律关系39
3.2电子合同的订立41
3.2.1电子合同的书面形式41
3.2.2电子合同的法律承认42
3.2.3电子合同订立的程序43
3.3电子合同的效力与履行48
3.3.1电子合同的法律效力48
3.3.2电子错误、电子代理人与合同效力49
3.3.3电子合同的履行51
本章小结53
本章案例——B网站在线购物案53
思考题54
第4章数字签名与电子认证55
4.1电子签名与电子认证概述55
4.1.1传统签名的法律内涵与性质55
4.1.2数字签名的技术环境57
4.1.3电子认证的法律意义58
4.1.4电子认证的分类与作用59
4.2数字签名过程与规则60
4.2.1数字签名的特点60
4.2.2数字签名的制作与核证过程61
4.2.3数字签名应用步骤62
4.2.4各方当事人的基本行为规范64
4.3电子签名的法律要求66
4.3.1电子签名的基本要求66
4.3.2电子签名的法定标准67
4.3.3电子签名的法律效力69
4.3.4电子签名的使用及其效果70
4.4认证机构与数字证书71
4.4.1认证机构的设立71
4.4.2认证机构的管理73
4.4.3认证机构的证书业务规范74
4.4.4认证机构的信用规范80
4.5电子认证活动中的法律问题81
4.5.1认证机构与当事人之间的法律关系81
4.5.2认证机构的风险83
4.5.3认证机构的法律责任86
本章小结88
本章案例——手机短信成借款证据88
思考题90
第5章电子支付与结算91
5.1电子支付概述91
5.1.1电子支付的概念及特征91
5.1.2电子支付的形式及安全标准92
5.1.3电子支付的流程及当事人的法律关系96
5.2电子票据98
5.2.1电子票据概述98
5.2.2电子票据的法律问题102
5.3电子货币与网上银行的法律规范问题105
5.3.1电子货币的法律问题105
5.3.2网上银行的法律问题109
5.4电子支付(电子资金划拨)中的法律问题112
5.4.1国内外关于电子支付的立法问题112
5.4.2电子资金划拨当事人及其权利义务113
5.4.3电子资金划拨过程中的法律问题115
5.5电子支付中的法律责任问题116
5.5.1电子支付中的民事责任问题116
5.5.2电子支付中的刑事责任问题120
本章小结121
本章案例——10万元存款网上被盗案121
思考题122
第6章电子物流配送中的法律问题123
6.1电子商务物流法律制度概述123
6.1.1构建电子商务物流法律体系的必要性123
6.1.2加入WTO与我国物流法律制度的构建124
6.1.3我国物流法律制度的现状125
6.1.4构建我国现代物流法律制度体系126
6.2物流运输法律制度128
6.2.1运输合同的概念128
6.2.2运输合同的种类128
6.2.3货运合同128
6.2.4多式联运合同131
6.2.5海上货物运输合同的概述132
6.2.6陆路货物运输的法律法规132
6.3仓储法律制度133
6.3.1仓储合同的概念与法律特征133
6.3.2仓储合同的内容134
6.3.3仓储合同当事人的权利和义务134
6.4配送法律制度136
6.4.1配送的概念136
6.4.2第三方物流137
6.4.3物流配送代理138
6.4.4物流配送代理的法律涵义138
6.5国际物流法律制度139
6.5.1国际物流概述139
6.5.2国际物流法律制度概述140
6.5.3国际海运规则简介141
本章小结142
本章案例——物流合同连环案142
思考题143
第7章电子金融法144
7.1电子银行144
7.1.1电子银行概述144
7.1.2电子银行的监管147
7.2电子证券151
7.2.1电子证券概述151
7.2.2电子证券业务规范152
7.2.3电子证券法律关系153
7.3电子保险155
7.3.1电子保险概述155
7.3.2电子保险业务规范157
7.3.3电子保险法律关系157
7.4电子信托158
本章小结159
本章案例——李某诉C公司股票交易委托合同纠纷案159
思考题161
第8章网络游戏中的法律问题162
8.1网络游戏服务合同162
8.1.1网络游戏服务合同的特点162
8.1.2玩家与游戏运营商的权利与义务163
8.1.3网络游戏合同的纠纷164
8.2私设服务器(私服)166
8.2.1私服的概念166
8.2.2私服的危害166
8.2.3政府主管部门加强整治力度167
8.3外挂程序(外挂)167
8.3.1“外挂”的概念与性质167
8.3.2外挂相关方的态度169
8.3.3打击外挂的法律问题探究170
8.3.4外挂应规范处理171
8.4网络虚拟财产的法律问题172
8.4.1网络虚拟财产的概念与形态172
8.4.2网络虚拟财产的法律性质172
8.4.3虚拟财产保护中的问题173
8.4.4虚拟财产纠纷的表现形式174
8.4.5虚拟财产保护的对策175
8.5网络游戏立法177
8.5.1网络游戏现行政策法规177
8.5.2网络游戏立法的思考178
8.5.3网络游戏市场的执法178
本章小结178
本章案例——首例网游私服案179
思考题179
第9章网络知识产权法律制度181
9.1网络著作权的法律保护181
9.1.1作品数字化的著作权保护181
9.1.2网络作品的传播权保护181
9.1.3网络技术措施和权利管理信息的保护184
9.1.4网络服务提供者的义务和责任186
9.1.5计算机软件的法律保护188
9.2网络工业产权的法律保护190
9.2.1网络专利的法律保护190
9.2.2网络商业秘密的法律保护194
9.3域名的法律保护195
9.3.1域名的含义195
9.3.2域名纠纷的法律规范196
本章小结197
本章案例——盐城网通信息网络传播权和电影复制权侵权纠纷案198
思考题199
第10章网络人格权的法律保护200
10.1网络隐私权概述200
10.1.1隐私权的基本内容200
10.1.2网络隐私权的侵权方式202
10.1.3网络隐私权的保护范围和主体权利内容206
10.2网络个人数据用户义务规范207
10.2.1网络个人数据收集的规范207
10.2.2网络个人信息资料的查阅208
10.2.3网络个人数据的使用与控制209
10.3网络隐私权保护的法律制度211
10.3.1网络隐私权保护模式和立法原则211
10.3.2我国网络隐私立法体系的基本结构213
10.3.3垃圾邮件的法律规制213
10.4网络名誉权的法律保护214
10.4.1名誉权的基本内容214
10.4.2网络名誉权的侵权方式215
10.4.3网络名誉权的保护与法律救济218
本章小结219
本章案例——互联网电子公告名誉侵权案220
思考题221
第11章电子商务市场规制222
11.1电子商务市场垄断的法律规制222
11.1.1电子商务垄断概述222
11.1.2电子商务市场垄断的表现形式223
11.1.3电子商务垄断的法律规制223
11.2电子商务不正当竞争的法律规制224
11.2.1电子商务不正当竞争的定义和特征224
11.2.2电子商务不正当竞争的表现形式225
11.2.3电子商务不正当竞争的法律责任226
11.3电子商务消费者权益的保护226
11.3.1电子商务环境下的消费者226
11.3.2电子商务环境下消费者的特点227
11.3.3电子商务环境下的常见被侵害的消费者权益类型227
11.3.4电子商务消费者权益的法律保护228
11.4电子商务产品质量的法律规制229
11.4.1电子商务产品质量法概述229
11.4.2电子商务信息产品质量法律规制230
11.4.3电子商务产品质量的监督231
11.4.4电子商务产品质量责任231
11.5电子商务网络广告法律制度233
11.5.1电子商务网络广告的概念及分类233
11.5.2电子商务网络广告的特征234
11.5.3电子商务网络广告的相关法律问题及其规制234
11.6电子商务的行政与行业管理237
11.6.1电子商务的工商行政管理237
11.6.2电子商务的行业管理237
11.6.3电子商务的网络舆论监督238
本章小结238
本章案例——假冒伪劣商品找谁退？239
思考题239
第12章电子商务税收240
12.1电子商务税收概述240
12.1.1电子商务与税收240
12.1.2电子商务税收的特点243
12.1.3电子商务税收的原则244
12.2电子商务的税收征管247
12.2.1电子商务税收管辖权模式247
12.2.2电子商务的税收征管与税源监控248
12.2.3电子商务的税务稽查250
12.3电子商务的国际税收252
12.3.1电子商务与国际避税252
12.3.2电子商务的国际税收的法律问题252
12.3.3我国对电子商务的税收规制254
本章小结256
本章案例——骗子利用银行时间差骗取个人所得税256
思考题257
第13章电子商务安全法律制度258
13.1电子商务安全概述258
13.1.1电子商务安全存在的问题258
13.1.2电子商务安全的法律制度259
13.1.3电子商务安全的法律责任261
13.2电子商务的网络安全264
13.2.1网络安全的管理制度264
13.2.2我国网络安全管理机构及其职责265
13.2.3网络经营者的责任267
13.3电子商务的信息安全268
13.3.1网络信息资源的管理制度269
13.3.2网络信息的安全问题269
13.3.3网络信息安全的法律规制271
13.4电子商务的交易安全273
13.4.1电子商务交易安全概述273
13.4.2网络交易安全的技术保障机制274
13.4.3网络交易安全的法律规制275
本章小结277
本章案例278
案例一：盗窃银行巨款的“黑客”案278
案例二：多起利用网络散布虚假恐怖信息犯罪278
思考题279
第14章电子商务犯罪280
14.1电子商务犯罪概述280
14.1.1电子商务犯罪概念与分类280
14.1.2电子商务犯罪的现状与原因281
14.1.3电子商务犯罪构成特点284
14.2电子商务犯罪形态284
14.2.1信用卡诈骗罪284
14.2.2诈骗罪289
14.2.3侵犯知识产权犯罪292
14.3电子商务关联犯罪294
14.3.1电子商务关联犯罪的概念294
14.3.2盗窃罪294
14.3.3制作贩卖传播淫秽物品罪296
本章小结298
本章案例——“熊猫烧香”病毒案298
思考题299
第15章电子证据300
15.1电子证据概述300
15.1.1电子证据的定义300
15.1.2关于电子证据特征的认识301
15.2电子证据的可接受性与归类303
15.2.1电子证据的可接受性303
15.2.2电子证据的归类305
15.3电子证据的收集与审查判断307
15.3.1电子证据的收集307
15.3.2电子证据的审查判断310
15.4电子证据的立法预测311
15.4.1调查归纳预测311
15.4.2类比预测312
15.4.3因果推断预测313
本章小结314
本章案例——电子证据采用的标准315
练习题316
第16章电子商务纠纷与司法管辖317
16.1电子商务纠纷的协商与调解317
16.1.1协商解决317
16.1.2调解解决317
16.2电子商务纠纷的仲裁解决318
16.2.1仲裁解决的概念及其特点318
16.2.2仲裁的基本原则318
16.2.3仲裁协议319
16.2.4仲裁委员会和仲裁员319
16.2.5仲裁程序320
16.2.6申请撤销裁决320
16.2.7仲裁裁决执行321
16.2.8涉外仲裁的特别规定321
16.3电子商务纠纷的司法救济321
16.3.1审判制度321
16.3.2民事案件的管辖322
16.3.3检察324
16.4在线纠纷解决机制(ODR)324
16.4.1在线纠纷解决机制产生的背景324
16.4.2在线纠纷解决机制(ODR)的概念324
16.4.3在线纠纷解决机制的优势324
16.4.4在线纠纷解决机制的具体实践325
16.5国际电子商务纠纷的司法管辖327
16.5.1传统司法管辖权的基础327
16.5.2电子商务纠纷的司法管辖328
16.5.3电子合同纠纷的管辖328
16.5.4网上侵权纠纷的管辖329
16.5.5电子商务纠纷的新司法管辖模式330
16.6国际电子商务纠纷的法律冲突331
16.6.1电子商务的国际私法问题331
16.6.2电子商务对国际私法提出的挑战332
16.7国际电子商务纠纷的法律适用332
16.7.1电子商务纠纷法律适用的立法规制333
16.7.2解决电子商务纠纷的法律适用问题334
本章小结334
本章案例——网游外挂第一案：检察官忙充电335
思考题336
参考文献337

7. 电子支付中的各方当事人是谁

电子支付的民事法律责任探析 关键字： 电子支付 法律责任 一、 论题的几个基础概念的准备 电子支付（Electronic Payment）又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并且有实时支付效力的一种支付方式。狭义上的电子支付手段仅指电子货币，而广义上的电子支付按方式分类可以分为因特网环境下的电子支付和非因特网环境下的电子支付。前者包括网上银行和电子货币，后者是指自动柜货机ATM、销售终端POS。 电子支付系统（Electronic Payment System）是为了适应电子商务的快捷性和“无纸化”、“虚拟化”、“技术依赖性强”等特点，对传统法律，特别是民商法中的合同法、票据法等部门法律规范带来了新的问题，而这些问题不仅需要技术界与法律界共同努力修改原有的或设计新的规范与制度，而且需要通过电子支付发展的实践来检验这些规范和制度。本文不就电子支付所涉复杂的民事法律诸问题进行全面探讨，仅就电子支付所涉民事法律责任问题系列，诸如规则原则、责任范围及承担方式作一些理论上的初步分析。 二、 电子支付的民事法律关系中主要当事人及其权利义务架构 电子支付的民事法律关系预传统的民事法律关系在基本法律特征和当事人权利义务上有许多一致，但具体方式和手段仍有很大区别，这就需要重新对电子支付民事法律关系做出具体的解剖研究。从整体上看电子支付法律关系的当事人主要由三方组成，即网络银行、客户和相关认证机构。而这三方当事人又可以做出具体的分类。网络银行具体又可分为网上银行（Internet Banking）和虚拟银行（Internet Bank）；按银行所承担角色的不同又可划分为付款人银行（Transferer Bank）、收款人银行（Transferee Bank）、中介银行（Intermediary Bank）、始发银行（Originating Bank）、终点银行（Destination Bank）。付款人银行是指直接接受付款人支付指令的银行；收款人银行是指直接向收款人支付资金的银行；中介银行指位于付款人银行与收款人银行之间的银行，他们既不是付款人银行，也不是收款人银行，有可能不存在，也可能不止一个；始发银行是指在一系列支付指令中第一各项其他银行发出指令的银行；终点银行是指在一系列付款指令中最后收到其他银行指令的银行。而认证机构（Certification Authority， CA）是指任何人或实体在其营业中从事以数字签名为目的，而颁发与加密密钥相关的身份证书。其本身不从事商业业务，不进行网上采购和销售活动，它接受国家政府部门的监督和管理。它以独立于认证用户（商家和消费者）和参与者（检查和适用证书的相关方）的第三方的地位证明网上活动的合法有效性。客户通常包括消费者、生产企业和商家，但在电子支付中可以划分为付款人和收款人两类，这是电子支付指令的第一个出发点和最后一个传到点。 在三方当事人的权利义务架构体系中，主要形成了银行与客户之间的权利义务关系体和认证机构与客户之间权利义务关系体。银行与客户之间的权利关系为了便于描述，一般讲这其中的当事人概括为指令人（sender）、接收银行（Receiving Bank）和收款人（Transferee）三种。指令人与接收行的概念是相对的，如果有中介行，那么付款人银行是中介行的指令人，而中介行则是付款人的接收银行。在这层权利义务关系上电子支付与票据支付类似，都具有无因性特征。收款人不仅对其所受的资金享有完整的权里，而且不受其基础交易法律性质的影响（欺诈例外）。《票据法》的相关规定，部分可以适用于电子支付法律关系，即电子支付中的资金一经支付，付款人或第三人不能要求撤销已经完成的电子支付，除非其与收款人之间存在直接的债权债务关系且可以提出抗辩事由。在认证机构与用户权利义务关系体中，认证机构是独立于交易双方的中间机构，不能参加交易，也不能与交易双方具有利益关系。认证机构的义务包括制定严格的认证操作规则，规定具体的操作要求，包括安全控制规则，制定信息控制规则，发布可靠及时的认证信息等，而认证用户也负有向认证提供真实信息、妥善保管私人密码和密钥的义务。 三、 问题的提出 电子支付在银行之间的批发业务，即中央银行与商业银行间、商业银行互相间、商业银行与大型公司间的资金划拨中（B—B）已有广泛应用，其用于银行零售业务（B—C）则是随着数字技术和互联网的发展于近几年逐步发展起来的，并呈现出迅猛发展的势头。[i]而我国目前在电子货币与电子支付领域立法显然滞后，许多网络电子支付纠纷只能适用民法通则中的一般性规定，电子支付法律关系中各方当事人之间的权利义务和法律责任无法明确，在一些具体案件中所作的判决往往出现责任倚轻倚重的现象。而在这种科技新产物上，法律往往显得是个门外汉。笔者认为，解决电子支付当事方权利义务的平衡问题，主要在于确立一个适当的归责原则和责任范围，这是需要技术界和法律界人士共同努力，在这一方面让法律技术化，技术法律化。 四、 电子支付的归责原则 在民法体系中，合同责任的归责原则通常包括过错责任原则和无过错责任原则，而侵权责任的归责原则还包括公平责任原则，而且在具体司法实践中存在着规则原则并用的方式。在电子支付的法律关系上，主要当事人是由网络银行、认证机构和客户（包括付款人和收款人）三方构成的。具体到电子支付法律关系上，应该采取何种归责原则，就必须考虑到电子支付的自身特点。 在大陆法系，《法国民法典》第114条与《德国民法典》第275条确立了过错原则是最主要的民事责任原则。[ii]在英美法系，坚持合同责任为严格责任，被告也不能以其尽到注意义务作为其抗辩理由。在美国《合同法重述》第2版第260条（2）项中规定：“如果合同的履行义务已经到期，任何不履行都构成违约”。当然英美法并不是完全排斥过错责任原则的适用，如对于迟延履行，则以过错为规则事由。 笔者认为，在电子支付法律关系上应适用“以过错推定原则为主，无过错责任原则为辅”。如果当事人认为自己没有过错，则自己承担举证责任，证明自己没有过错。证明成立则可以免除自己的责任；证明不足，或者证明不能，则推定其有过错，构成违约责任或其他责任。在电子支付过程中，常常出现因指令人或银行的过失致使资金划拨失误或迟延的现象。在整个资金支付的传送链中，指令人的义务无疑是正确发出资金划拨的指令，银行的基本义务是依照指令人的指示，准确、及时地完成电子支付，承担按约执行资金划拨指示的责任。但是，可能由于种种原因，如指令错误、划拨迟延，导致资金划拨的失误或失败，造成相关当事方的损害。这时，首先应该从违约事实以及损害事实中推定致害一方的当事人在主观上有过错。如果对方当事人认为自己没有过错，则自己承担举证责任证明自己确无过错。证明成立则可免责，否则构成违约责任或其他责任。这里之所以适用过错推定原则，是因为在电子支付的各个环节都涉及到管理软件、大型服务器和因特网络等先进技术，每个当事人所采用的硬件设备与管理软件都可能不同，其内部运行结构和数据可能涉及到商业秘密。因此要求受害人去证明加害人的过错，十分困难甚至不可能。另一方面，电子支付本身属于发展中的科技，所涉当事人或多或少面临未知风险，如果简单适用无过错责任的话，在证明对方过错十分困难的情况下，被告将可能承担全部责任，这无疑会对当事人涉足电子支付并采用新技术造成不利影响。实际上，我国现行的《合同法》也是采用以过错责任为主，无过错责任为辅的复合归责原则。在缔约过失责任、合同无效责任中的损害赔偿责任、预期违约责任、加害给付责任、损害赔偿的违约责任，包括实际违约责任中的一般损害赔偿和惩罚性赔偿责任以及后契约责任中，采用的是过错责任原则。而仅在违约责任的继续履行、采取补救措施以及违约金责任，无效合同责任中的返还财产和适当补偿责任采用无过错责任归责原则。 五、 电子支付的风险与相关民事责任范围 电子支付从广义层面理解具有与电子资金划拨一样的风险。这些风险包括信用风险、流动性风险、系统奉献、欺诈奉献、法律奉献、操作风险等。[iii]而在诸风险中极易产生相关民事责任的莫过于信用风险、欺诈风险与操作风险。信用风险（credit）又称违约风险，指银行因不能及时满足客户的提款需求，或债务人不能偿还本息或延期偿还本息而带来经济损失的可能性。信用风险产生的主要原因是法律关系的双方并非同时履行各自的义务。在合同情况下，未违约一方可能只能接收合同金额中极小部分的金额或者根本未接收合同的金额，此种风险又称本金风险（principal risk）。其实，电子支付与传统支付方式相比，信用风险大大减少，但仍然有存在违约的情况出现。而欺诈风险（fraud risk）指人为的假冒、伪造、盗窃等活动给电子支付当事方造成损失的可能性。[iv]在电子支付系统产生后，在数据的处理、传输过程中仍然存在假冒、伪造、盗窃等活动。此类活动对电子支付系统形成严重威胁，甚至电子支付当事方（主要是客户）与第三方串通进行欺诈活动，给银行带来巨大损失。另外。操作风险（operation risk）指电子支付系统中的计算机设备及通讯设备出现技术故障使整个电子支付系统运行陷入瘫痪状态的可能性。这种风险在民事法律领域涉及到银行的法律经济成本与民事责任限制问题。 信用风险自然带来违约责任问题。电子支付的依据在于网络银行与网络交易客户所订立的协议。这种协议是由银行起草并作为开立账户的条件递交给网络交易客户的标准格式合同。故网络银行与客户之间的关系是以合同为基础的。在电子支付中，网络银行可能同时扮演指令人和接收银行的角色。其基本义务是资金划拨。作为指令人，一旦发送错误指令，银行应向付款人进行赔付，除非在免责范围内。如果能够查出是哪个环节的过错，则有过错方向银行进行赔付；作为接收行，接收银行与其指令人的合同要求他妥当接收所划拨来的资金，立即履行资金划拨的指示。如有延误或失误，则按违反接收银行与指令人的合同处理。这里的违约责任是合同责任的基本形式，是债务人不履行或者不适当履行合同债务所应承担的民事责任，这在《合同法》第七章有明确规定。这里需要进一步给出说明的是违约责任的赔偿范围。根据我国《合同法》第113条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时与见到或应预见到的因违反合同可能造成的损失”。因此，在电子支付中违约方（如银行）所应当承担的赔偿责任应以违约方订立合同时预见到或应当预见到的损失为限。至于“预见”损失范围的确定，应以合理标准来衡量，一般包括支付资金的本金、利息、支付费用以及可以合理预见的利润损失。无法预见的利润损失不应当赔偿，这可以作为银行责任限制的一个重要方面。 至于欺诈风险一般为第三方侵权或电子支付一方当事人与第三方串谋共同侵权所致。民法中从制度基础上有善意之保护和无因化保护两类交易安全保护制度。[v]而这些保护制度在电子支付所面临欺诈风险的情况下是以牺牲基础关系中遭欺诈的当事人的利益为代价的。如果有证据证明一方当事人与第三方串谋情形，自然应当是他们承担连带责任。那么在近由第三方侵权的情况下，如何从民法角度合理分担损失，可以参考美国《统一商法典》第4A编有关“安全程序”的规定和《国际贷记划拨示范法》的有关认证的规定。[vi]美国《统一商法典》第4A编和《国际贷记划拨示范法》的相关规定实质是，如果支付命令经“安全程序”或“认证”检测，即使支付命令并非名义发送人签发，支付命令得的接收银行仍能“善意取得”名义发送人的支付。美国《统一商法典》第4A编和《国际贷记划拨示范法》的这种规定似乎很容易排除接收银行的责任。因为“安全程序”是指为了防止未经授权的第三人向银行发出指令，指令人与接收银行约定适用的有效身份认证手段。实施这一规则的法律后果，就是确认在指令人和接收银行之间建立了合理安全程序的情况下，如果接收银行收到的指令经过了安全程序的证实，则这一指令的后果由指令人承担。但实际上，对于“安全程序”的“安全”程度的技术界定复杂性与不明确性，使得接收银行很容易在这方面不负任何责任。这种“安全程序”类似又一个格式合同，对合同的提供方显然有利的多。这也是我国在借鉴该种立法经验所要考虑的一个问题。公平责任虽然不是责任的平均分担，而是由哪一方当事人承担责任更公平，但如果不考虑到电子支付当事方的强弱势法律地位，而利用不明确的“安全程序”来让客户或指令人独自承担欺诈风险责任，似乎有背公平。特别是在客户与银行的关系上，因为建立安全程序银行始终是居于主导地位，如果银行自己主持的“安全程序”（表面上是客户与银行的约定）在技术上或操作上不能举出相反政局推翻这种结论，即自己的“安全程序”是经不住网络黑客袭击或其他网络侵权的合理程度的考验，银行也应当承担相应责任。这里“合理程度的考验”实际上也是作为衡平银行与客户之间的责任，而不至于出现责任倚轻倚重的情况。另外，客户也可以试图证明银行怠于使用或改进网络防火墙等行业必需的保护技术而致客户之损失，可以要求银行承担责任。 操作风险主要是涉及银行的责任限制问题，正如我们在谈到归责原则时所称，电子技术本身属于发展中的科学技术，所涉当事人或多或少面临未知风险，如果让银行为极小的电子支付服务费用而冒着极大的客户资金赔偿风险，显然在成本与利润之间的未知比例悬殊太大。而且，操作上的风险有很多原因导致。银行在电子支付中的计算机故障随时都有可能发生。而如何在技术领域界定银行有无过错，对于银行所负责任大小及责任限制程度都有重要影响。同时，诸如改进技术的成本问题、事后的补救措施和防止损失的扩大等问题，都应纳入到银行责任限制的考虑范围之内。 六、 承担民事责任的具体方式 在电子支付法律关系中，可以根据参与主体的不同，区分承担民事法律责任的不同方式。 银行承担责任的方式通常有三种：（1）返回资金，支付利息。如果资金划拨未能及时完成，或者到位资金未能及时通知网络交易客户，银行有义务返还客户资金，并支付从原定支付日到返还当日的利息。（2）补足差额，偿还余额。如果接收银行到位的资金金额小于支付指示所载数量，则接收银行有义务补足差额；如果接收银行到位的资金金额大于支付指示所载数量，则接收银行有权依照法律提供的其他方式从收益人处得到偿还；（3）偿还汇率波动导致的损失。对于国际贸易中，由于银行失误造成的汇率损失，网络交易客户有权就此向银行提出索赔，而且可以在本应进行汇兑之日和实际汇兑之日之间选择对自己有利的汇率。（4）赔偿其他损失。对由于银行的过错而造成客户的其他损失，在应当预见的范围内予以赔偿。 认证机构承担责任的方式有：（1）采取补救措施。如果认证机构出现管理漏洞、CA方密钥泄漏、用户注册信息泄漏等问题，应立即采取有效措施，及时更正、修补出现问题的环节，避免引起进一步的用户损失；（2）继续履行。如果认证机构出现CA系统和设备问题（停机、终止、信息丢失等），而导致认证操作出现问题、发布失效信息或证书发布不完善的，认证机构在修复CA系统和设备后，应立即发布正确、有效、完整的认证证书，以正确履行其与用户之间的合同；（3）赔偿损失。由于认证机构的过错而导致用户蒙受损失的，在应当预见的范围内，由认证机构予以赔偿。 客户承担责任的方式有：（1）终止不当行为，采取挽救措施。当用户密钥丢失或泄漏，或发现所发出的指令或提供的信息错误时，应及时通知接收银行或认证机构，以使接收银行或认证机构采取相应的防范措施，防治网络入侵、冒领等事件，或者避免其他参与主体因使用错误证书而蒙受损失；（2）及时通知，防止损失扩大。当用户发现银行执行指令出现错误，或发现认证机构发布的用户信息错误，或证书不完善时，应立即中止交易，并通知银行或认证机构修改错误；（3）赔偿损失。电子支付活动的客户主体，如果因其过错而造成其他当事人损失的，诸如密钥或个人信息泄漏、非法使用证书、超限制俄杜交易而产生的损失，应当在可预见的范围内，予以赔偿。

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8. 电子合同的法律效益有没有案例

现如今，互联网快速发展，网购等行为尚且愈演愈烈，电子合同自然应运而生。事实上网购的本质就是在网络环境下缔结并履行电子买卖合同。电子合同是合同中较为特殊的一种形式，既区别于传统合同的形式，又受到合同法基本原理的约束。电子合同是电子商务活动的核心部分，其法律效力涉及到整个电子商务活动的全过程，接下来，找法网小编就给您详细介绍一下电子合同的法律效力认定。
一、电子合同的法律效力认定
首先是电子合同订立的法律效力，电子合同也是合同。那么对于合同的订立，《中华人民共和国合同法》第三条明确规定：“合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。”由于互联网的特殊属性，因此在网上订立电子合同的一方如果采取强势手段行使对电子合同订立过程中的技术管辖权，那就相当于既是运动员又是裁判员，其电子合同的公正性常常遭到质疑而被推翻。
因此《中华人民共和国合同法》第十六条同时还规定，“采用数据电文形式订立合同的”，可采用“指定特定系统”。所以商务部在《电子合同在线订立流程规范》强调指出，通过第三方（电子合同服务提供商）的电子合同订立系统中订立电子合同才能保证其过程的公正性和结果的有效性。
其次是电子合同签名的法律效力，除了订立电子合同的过程有法律规定以外，订立电子合同的所采取的技术手段也有明确和严格的法律规定。依据《中华人民共和国电子签名法》第十四条：“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。”
由此可见，只有使用“可靠的电子签名”，电子合同才具有与纸质合同同等的法律效力。《电子签名法》对可靠的电子签名的规定是：“电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
1、电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；
2、签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；
3、签署后对电子签名的任何改动能够被发现；
4、签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。”如工信部在“可靠电子签名及数据电文试点项目”中采用的MMEC电子合同技术就是一种可靠的电子签名技术。
最后是电子合同取证与鉴定的法律效力，我们为什么需要有效的电子合同呢？这是因为合同的作用除了确立商业活动的内容外，更重要的作用体现在一旦发生法律纠纷,可以成为有效的司法证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定，“证据包括电子数据”。但普通数据电文形式的所谓“电子合同”要成为司法证据，必须要遵照严格的司法规定。
二、电子合同的成立条件
1、合同法明确规定了电子合同成立的条件；
2、合同法赋予了电子签名的合法性；
3、新合同法对电子合同管辖权作了具体规定；
4、新合同法明确了电子合同的法律地位。
三、电子合同的易用和便利性
电子合同缔约用户对于订立电子合同除了有法律效力方面的要求之外，还要求签订电子合同具有方便性和易用性，即上手快、体验好。具体说来包括：
1、数字证书的易用性
必须支持所有种类数字证书的使用，实现即插入、即签名、即验证；
2、电子合同文档的兼容性
必须支持所有格式的合同文档和附件，包括office、pdf、html以及各种图片格式等；
3、网签过程还必须具备人性化、交互化、体验化、快速化

9. 电子合同案例有哪些

其实，早在2015年10月，上海仲裁庭就对我平台电子合同的法律效力予以认可，这在国内属于首例电子合同案例。此后，包括杭州、苏州、广州、上海、重庆、天津等地的法院和仲裁机构，也先后认可了电子合同的法律效力。简单例举如下：

·2015年10月，上海仲裁庭在仲裁案件中认可我平台电子合同的法律效力；

·2016年07月，杭州市上城区人民法院依据我平台电子合同判决一起互联网金融交易案；

·2016年07月，我平台签署的劳动合同获上海市嘉定区劳动人事争议仲裁委认可；

·2016年10月，中国广州仲裁委员会在线仲裁认可我平台电子合同的法律效力；

·2017年03月，中国广州仲裁委员会在一批量小贷案件中认可我平台电子合同的法律效力；

·2017年08月，中国广州仲裁委员会在一起买卖案件仲裁中认可我平台电子合同的证据效力；

·2018年，我平台电子合同的证据效力在多起案件中得到了天津地方法院和重庆地方法院的判决认可。

下面，就例举其中一个电子合同案例，帮助大家更好的理解，电子合同为什么能够获得法院以及仲裁机构的认可。

2016年4月20日，A公司和B旅行社达成合作，A公司负责为B旅行社的旅游产品招徕游客，交由B旅行社接待。当天，双方通过我平台签订了一份电子合同。

后来，由于B旅行社的违约，某次已经确认的行程被迫取消，A公司收到大量游客投诉。A公司退还了游客的款项，并为此支付了4万多的赔款。

不久之后，A公司一纸诉状将B旅行社诉至法院。

A公司表示，本案涉及的合同通过电子签章形成，电子签章的真伪由我平台大审查确认。

随后，A公司向我平台申请了文件签署真实性证明报告，并向法院递交了该报告。

最终，经过审理，法院于2018年5月14日对这个案件做出判决，认定在我平台上签署的旅游电子合同依法成立并有效。

法院判决：“本院认为：原告提交的旅游者委托接待合同、法大大文件签署真实性证明报告、产品取消单、投诉确认单、付款回单、委托接待合同及公证书及其庭审中的陈述意见等证据相互印证，可以确认其真实性。据此，可以确认原、被告之间签订的委托接待合同依法成立并有效，双方均应当按约履行自己的义务。”（摘自苏州工业园区人民法院民事判决书）

我平台电子合同多次获得法院及仲裁机构的认可，成为行业内拥有丰富判例的电子合同平台。

10. 我国电子支付立法现状及其法律规范

[摘要] 电子支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。
[关键词] 电子支付 现状 法律对策

二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。
一、电子支付概述
1.电子支付的概念
电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。
2.电子支付的实现方式
(1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。
(2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。
(3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。
二、电子支付现存的主要法律问题
1.电子支付的安全性问题
电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方的普遍关注，特别是对于普通用户。但一直以来，电子支付的安全性问题都是网络银行、卖家、买家最为关心的问题，也成为用户不选择电子支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为不选择电子支付的第一原因。
2.电子支付业的规范性问题
中国目前的网络银行体系基本上是属于实体银行在因特网上的延伸。但由于各个网络银行业务是由各银行独立开发、推销，开发模式、业务范围和发展规模有较大的差异，发展不均衡。如信用卡业务，各银行展开了激烈的竞争，却不能达成内部的一致协议，实现信用卡的跨行结算。这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。
3.电子支付业监管问题
网络银行作为传统银行补充产物的出现对同传统的银行监管手段提出了新问题，由于传统的资本管制手段对网络银行失去意义，而针对网络银行的监管体制还未建立。监管当局必须研究网络银行监管中发生的新问题，如网络金融机构发行电子货币可能对国家货币政策产生的冲击、对资本市场的资金流产生的影响，使用电子货币进行网上支付还会引发比传统支付手段高得多的交易风险。
4.电子支付的法律支持问题
迄今为止，电子支付业务在我国已经开展8年之久了，然而我国关于电子商务的立法还不完备，甚至可以说是很缺乏。目前为止，仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》两部法律法规。虽然，《电子签名法》的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基础，也使网络虚拟世界与现实世界可以对应。但就目前的情况来看，电子商务和电子支付的立法问题和法律环境还远远没有解决。与电子签名法的颁布同时进行的《公司法》、《票据法》、《证券法》、《拍卖法》等法律的修订，也未能体现与电子签名法的衔接。
5.电子支付中的权利义务及责任区分问题
我国现在关于电子支付的法律规范体系尚未完善，法律法规中对于电子支付中的银行、商户以及消费者之间的权利义务没有明文规定，也没有明确指出在电子支付过程中发生的金融交易各方应当承担的法律责任，这样很容易产生纠纷。而且，关于产生纠纷后的解决方法没有相关的法律规定来指导，纠纷更是难以及时解决。
三、实现电子支付发展的法律对策
中国的电子支付业才刚刚起步，发展的潜力还很大，但目前仍然存在着不少的障碍，如何实现中国电子支付的发展应该是当前金融界以及法律界值得思考的问题。目前可采取的主要方法主要有以下几点：
1.加强电子支付的安全保障
对于电子支付业来说，发展的最大障碍就是电子支付的安全性问题。因此，无论是对商户、消费者、银行还是国家来说，都在尝试用各种可行的方法来尽可能的降低电子支付中的不安全因素。在电子支付的安全保障方面，网络银行应该是最首要的因素。网络银行的安全系统是保障网上支付安全性、可靠性的最重要的技术。为了保障电子支付的交易安全各银行应该注意对自己网络安全系统的维护，加强安全信息的保护，充分利用密码技术，并且在法律许可范围内获取商户的独立信息以便加以身份的确认。
2.统一电子支付的行业规范
电子支付的发展不仅给传统的支付方式带来了强有力地冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的极大机遇和挑战。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统一的网上支付标准和规范，以减少支付标准不一样带来的风险，同时方便消费者。进一步消除制约电子支付发展的不利因素。
3.加强对电子支付的法律监管
对于金融机构的监管主要是从两方面进行监督。一方面，要通过对其进入和退出金融市场进行审核，确保只有具有良好信用度和雄厚资金实力的机构进入电子支付系统，以防网络欺诈。另一方面，要加大对金融机构电子货币的发行资格、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督、电子货币流通法规的制定、电子货币风险系统的控制的监管力度。
4.完善电子支付的法律体系
随着《电子签名法》的出台和《合同法》里对电子合同法律效力的肯定，这无疑大大的鼓励了我国电子商务的发展。但是，我国关于电子支付方面的法律规范并不成体系，有待于完善。例如，修订或改订我国的《票据法》已经是当务之急。因为《票据法》的严格规定，已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行，承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。
面对电子商务的浪潮，法律明显的表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。
5.明确电子支付中各方的法律责任
网络银行支付结算业务操作是由客户利用自己的终端或移动通讯工具，通过互联网服务商，接拨网络银行业务提供商的主机或系统，通过通信系统或互联网传送到银行计算机系统，经过认证系统和网关后才能完成资金转移。应当明确的是，对于电子商务这一新兴事物，客户始终处于一个弱势的地位，其利益的保护显得尤为薄弱，为了鼓励电子支付的发展，保护网络银行客户的利益，在法律责任的区分上应当注意以下事项：对格式合同的规定，对于客户在电子支付过程中个人隐私和商业秘密的保护等等。同时，国家应该制定明确的法律规范对三方的法律责任予以区分，使得纠纷发生时可以依法解决。
四、建议
电子商务作为金融电子化的产物，在21世纪发展迅猛，作为支持电子商务发展的重要手段，电子支付的发展状况直接影响着电子商务是否能够良好的运转，电子商务的优势能否得到充分体现，从而促进电子商务的进一步发展。为了使电子商务健康、快速的发展，就应该加快我国的电子商务以及电子支付相关法律的建设，加强电子支付的安全保障，建立起电子支付业的统一行业规范，加大对电子支付的法律监管力度，完善电子支付的法律体系，明确电子支付中各方的法律责任，为电子商务和电子支付营造良好的法律环境，同时广泛吸取各国相关立法经验与教训，加强国际立法的合作，只有这样，才能使我国的电子商务和电子支付具有更强的生命力，在我国经济建设中发挥更大的作用。