保险公司的道德风险

『壹』 如何分析人寿保险可能存在的道德风险

寿险中的道德风险

道德风险,是指不是由于签约前就给定的外生信息分布不对称所直接引起的,而是由于签约后交易一方的性为不被另一方准确观察或者臆测到,从而在最大限度增进自身效用时做出不利于他人的行动.对这种行为的有效监督并实施的成本是很高的,无法将这些行为的外部性完全内部化.其中的重要的原因就是不确定性和契约性的不完全性.例如:当一个人对自己的自行车投保之后,就会大大的削弱堤防自行车失窃的激励程度.在这种情况下,他可能会因嫌麻烦而不给自行车上锁,或者是把自行车停放在容易被盗窃的堤防.自行车失窃的部分原因在与投保人的不负责任,但是保险公司无法对投保人的这些不负责任的性为进行有效的监督,并设法让这些缺乏责任心的人承担完全的或者部分的自行车失窃责任.

针对道德风险,也有一些做法,具体措施主要是如何使保险人努力使自己的效用最大化的同时使被保险人的效益最大.

1、就是在制定契约上必须要考虑的情况比较多,比较严格,这样可以避免一定程度上的损失.

2、可以实行分成制,不如说,丢失了自行车,保险公司只是负责保险一定的部分,不足以是保险人对激励机制得放弃,也承担一定的风险.

3、设置某种激励机制,使保险人在保险期间,如是自己的自行车不被丢弃,诚实真诚,获得一部分的奖励,鼓励.

同时我们也要说以下,道德风险不仅仅是保险人的问题,其实也存在于被保险人的代理人,经济人身上.

1、中介公司或寿险营销员为个人利益误导客户，错误夸大或缩小保险产品收益或风险；长险短做或团险单做成个人单，导致本来处于信息不对称中不利一方的投保人处于更加不利的地位，并因此导致投保人对保险中介的排斥和不信任；

2、假保单导致整个中介行业失信于社会，损害保险公司、投保人、被保险人利益;撕单、埋单，私吞或挪用保费，严重损害保险行业信誉，导致严重纠纷；

3、造假赔案，助长行业欺诈风气，导致保险人和投保人、被保险人之间互相不信任，加大取证成本，进而加大理赔成本，导致行业信息失真；

4、个别中介公司哄抬手续费，从中渔利，导致市场价格信号失真；违规退费，贿赂投保人；

5、未经批准私设中介机构或违规代理或承揽业务；故意提供错误的评估报告等等。

资料来源：http://www.chinavalue.net/Article/Archive/2007/8/26/78383.html

希望对你能有所帮助

『贰』 举例说明保险市场中的道德风险和逆向选择

保险市场中的道德风险：是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。是一种客观存在的，相对于逆向选择的事后机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。

逆向选择：在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。因此，保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数法则统计的总体损失发生费率，这就是保险公司的逆向选择。

比如汽车保险业的道德风险和逆向选择：

2011年开始，随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。

这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。（这就是道德风险）

由于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。

但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。

这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。

(2)保险公司的道德风险扩展阅读：

道德风险三大特征

1、内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；

2、牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的的；

3、损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者（Risk——maker）与风险承担者（Risk——taker）的不对称存在。

『叁』 保险产生道德风险的原因包括哪些

道来德风险因素是指自与人的品德修养有关的无形因素即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图故意促使风险事故发生以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如投保人或被被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。在保险业务中保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失不承担赔偿或给付责任。

『肆』 关于 保险金融界的道德风险 举个具体事例 说一下 急 谢谢！！

很常见阿！

比如说抄

投保人隐瞒身体状况，投保后获取赔款！

在2005年的时候，我所在的单位就发生过这样一件事情：被保险人有很严重的肝病，投保人与保险公司的代理人合谋，为被保险人投保了一份寿险。结果没有过一段时间，被保险人死亡。投保人向保险公司索取赔款！

这就是道德风险的一种情况。

『伍』 保险公司采取什么措施控制被保险人的道德危险因素和心理危险因素

保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、意外事故或事件等。被视为保险风险的事件具有可能性和偶然性。
一、保险风险包括承保风险、管理风险、投资风险和道德风险等。
1、承保风险
由于保险公司的粗放性经营而带来的风险。如在产险承保上，只注重保费收入，而忽视承保质量，对标的物缺乏充分的分折、预测、评估、论证．而导致风险；在寿险营销上，对被保险人缺乏必要的调查、了解，简化必要的手续，致使被保险人状况失真，一旦与保险人签订保险合同，就易形成风险。
2、管理风险
由于保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。如在理赔过程中。没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续。或由于审查把关不严，而盲目暗付、随意赔付，导致保险暗付率过大，造成保险公司资产流失．甚至入不敷出，加大了保险公司的经营成本和经营风险。
3、投资风险
市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险企业具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。保险资金运用也已成为保险企业转化经营机制的主要内容，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。在我国保险经营初期，保险资金的运用主要向企业单位发放贷款。但由于映乏有效的信贷管理机制，形成了相当大的风险，至今许多贷款已无法收回目前，虽然保险公司在融通资金方面有了新的高招，如参与证券投资等，但这种投资风险可想而知。
4、道德风险
由于受利益的驱动，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。反映在保险公司方面，近几年不断发生的骗保骗赔案件，自己编造保险事故案件，投保后有意疏于防范酿成的各类事故等屡见不鲜；保险代理过程中的恶意代理、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等等。这种由于人的因素引发的道德风险，往往给保险公司经营造成较大的损失。
二、控制风险的措施：
1、提升保险市场的软环境
提升保险市场的软环境是指创造良好的氛围，提高人民的物质文化水平，从源头上、思想上使投保人主动减少发生逆向选择和道德风险的动机。
首先要继续发展生产力，奠定物质基础。物质基础丰厚了，人民才会注重精神领域，降低逆向选择和道德风险的发生。其次要加强诚信治理，建立诚实守信的良好风气。中国保监会、各地方保监局和保险行业协会应扛起维护保险信用；保险公司应加大对保险消费者保险知识的宣传和普及；投保人应落实以人为本的诚信交易行为。
2、提升保险市场的硬环境
提升保险市场的硬环境指的是通过法律规章、条款制度等的颁布实施以及制度体制的强化。第一，完善法律法规，严格执法和司法制度。只有不断完善有关保险的法律，才能最大限度地减少投保人有可乘之机，大大地提高了道德风险的成本，也有效起到警戒的作用。第二，保险公司内部也应加强管理，加强核保验险，保险人从投保人那里获取更多的信息，并对投保人进行更准确分类和严格筛选；灵活设计费率体系，满足不同投保者需要从绝对公平的角度看；有效运用免赔条款，降低道德风险通过设计免赔条款可以使投保人在签订合同之后不隐瞒或者是较少隐瞒自己的行为。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

『陆』 保险产生道德风险的原因包括什么

您好，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正内直或有不轨企图容，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如投保人或被被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。在保险业务中，保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。

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『柒』 保险公司如何应对道德风险问题

公司嗯，如果要是上保险的话，必须进行如实调查，是否有病历？

『捌』 道德风险对保险业的影响何在

所谓的道德风险实际上反映的就是信用,或者说诚信程度!
不良的道德风险对回保险业的答影响非常的大!
所有保险费率的厘定基本上是按照常规风险程度来制订的,如果保险公司不能合理控制道德风险,那么保险公司将很容易出现不正常赔付(就是保险公司被客户骗钱),最终结果就是导致该险种亏损,甚至拖累其他险种的盈利!

例子1:A车在正常行驶中被B车追尾,很自然B车负全责.B车赶时间,现场赔1000元给A车,大家签字了结!A车本身是全保,A车收到1000元后,依然去保险公司索赔.在这个过程中,保险公司亏了1000元,而A车因此赚了钱.(需要说明的是,财产保险是弥补性保险.)最后,普遍保险公司对车尾的受损均要求提供交警证明.
例子2:在汽车的盗抢险中种均有20%-30%的免陪率.设这个免陪率就是要让保户也承担一定的风险,让保户着实地做各种防盗措施以降低被盗风险!

『玖』 什么是道德风险对保险业的影响何在

是指投保人和保险人双方签订保险合同后其行为发生变化的倾向,其后果是导致交易对方的收益减少.不论是投保人还是保险人都存在道德危险问题.

『拾』 保险公司如何有效降低或防止逆选择及道德风险

你所说的逆选择和道德风险比较广，可以参考一下：
一、对于逆选择，主要体内现为带病投保，这种情况保险容公司一般会在投保前予以防范，比如完善投保的告知询问程序，对既往病史、健康状况进行询问，要求客户告知等。同时在合同中会有规定一些免责条款，用以规避逆选择风险，比如“投保前疾病属于除外责任”等等。理赔过程是风险审核的另一个重点，主要体现在理赔调查，一般会通过核实就诊医院、排查其他医院、询问病史、了解既往健康状况等方式核实被保险人是否存在故意不如实告知、带病投保的情况。
二、道德风险，这个范围比较广，主要的道德风险是通过理赔方面来控制，比如倒签单（即出险后投保）的风险、故意不如实告知的风险等等。
国内保险公司目前普遍采取“宽进严出”的操作方式，即核保宽松，理赔严谨，这就导致了许多纠纷的产生和保险行业的信用度下降，比较理想的方式是“严进宽出”，就是投保时要求手续齐全，符合法律程序。不过鉴于种种原因，比如居民的保险意识等，这种操作方式不大可能建立起来。