长沙孙勇律师

⑴ 北京哪家银行的房贷比较好

“您还在为贷不到资金而忧愁？或是您还在为贷款的高利率而犹豫不决？如今您急需现金周转，请到××公司，我们将提供无需担保、无抵押的无息贷款”。最近，全国许多城市出现了这种由贷款中介机构打出的广告。这些中介机构所提供的服务内容大同小异，都是所谓的“个人无抵押、无担保贷款，低息、无息贷款”。此类广告不但在网上、手机上出现，甚至出现在报刊、杂志上。

当这样的广告出现在媒体上的时候，消费者的第一反应就是它的真实性——花样别出的金融诈骗案，已经让每个持有银行卡的人都不得不变得警惕。但“解决急需现金周转困难”的确是让不少小公司和个人心动的广告词。

这到底是一些什么“神通广大”的公司？它们如何解决贷款问题，而且无需担保？又如何实现无息贷款？为了了解这些神秘公司，记者以“急需20万贷款”为由，对几家这样的贷款公司暗中进行了详细调查，初步了解了他们利用信用卡透支洗钱的内幕。这些公司就相当于“资金中介”，他们借助信用卡透支银行的钱给客户，然后收取手续费。这类企业之所以生意兴隆，而且不被发现，是因为其操作手段巧妙，而且被认为“与银行保持着良好的合作关系”。

暗访

10张信用卡洗出“无息贷款”

贷款公司＝3名工作人员＋两台POS机

5张信用卡透支25万元现金 10张信用卡洗出“终生无息贷款”

按照一家“贷款中介公司”留在网站上的地址，记者找到了位于安贞桥附近的一个豪华小区，这家公司办公地点就在其中的一套商住两用房里。这是一套面积大约100平方米的房子，装修极其简单，两张办公桌摆着两台电脑，并散落着一些材料和饮料瓶，客厅显得有些空荡。公司的工作人员一共有三位，两男一女。

“如果用信用卡透支的形式贷款的话，你将终生免息用款！”当记者以客户的身份咨询信用卡业务时，公司的业务小姐这样告诉记者。接着她向记者详细地介绍了“终生免息用款”的机宜。

所谓“无息用款”的具体操作方式是：第一步，首先由中介公司帮顾客申请到10张信用卡。第二步，申请人通过贷款中介，先以消费透支的方式套取其中5张卡里的最高透支限额——25万元现金。根据银行规定，持卡人消费透支可以享受50天到60天的免息期。第三步，就在免息期即将结束的前几天，持卡人再次通过贷款中介，将第二批5张信用卡以消费的形式套取现金，以便偿还马上就要过免息期的5张信用卡。同样，等到第二批5张信用卡也即将超过免息期的时候，申请人就再从第一批5张卡里透支现金，再行偿还。如此反复，这样的结果就是申请人手中总有一笔25万元的钱在流动。

在业务小姐详细介绍“无息贷款”业务的时候，有两个人来到这家公司，他们看上去很熟悉地跟工作人员打过招呼之后，就直接进了一间办公室。原来那间办公室有两台信用卡刷卡的终端设备，当申请人拿到信用卡后，就可以直接在这里刷卡。那两个人都是这家公司的老客户，他们拿着银行信用卡在这两台POS机上刷卡完毕之后，公司的这两位工作人员便起身走到另一个房间，拿出早已经准备好的现金交给了两位顾客。

“从申请信用卡到提取现金的全部过程都可以在中介公司里完成，并且最长不会超过15天的时间。”自称公司老总的一个人继续向记者介绍。在记者咨询的一个小时左右的时间里，就有5批人从这个贷款中介公司这里取走了100万元左右的人民币。

这样的情景，记者以前仅在银行里面见过。

明察

“恶性套现”困扰银行

银行对信用卡的管理存在漏洞POS机实际使用情况难以有效监控法律对套现POS使用者缺乏有力的制裁措施。

据介绍，贷款公司利用信用卡透支来洗钱这种现象早在几年前就已经出现，但是近期愈演愈烈。据了解，信用卡洗钱最有可能发生的严重风险是恶性套现。假如一个人办十几张卡专门用来套现，很可能出现不还的现象，而此类现象在银行中已经出现。风险最终将由银行承担。

北京银联技术部有关人士表示：“目前的确有商户和个人联合进行‘信用卡洗钱’现象，这是被严禁的欺诈行为，参与交易的持卡人也很有可能会承担连带责任。因‘套现’损害到发卡行和收单行的利益，所以一旦发现异常，各行都会严格追究当事人责任。”

中国工商银行客服部有关人士则表示，该行没有委托过任何一家公司来办理信用卡业务，因此这些公司都不是经该行委托的贷款中介机构。同时，工行普通人民币信用卡最高透支额度只有5000元，金卡透支额度才1万元，所以不可能人人都能得到万元的透支额度。最关键的是，金卡申请人需要提交大量的资信证明，并经信用卡中心严格审核后方能拿到信用卡。所以通过信用卡透支数万现金不可能像该公司所说的那么简单。不少银行的工作人员都提醒说，信用卡业务风险较大，持卡人的资质关乎银行利益，因此银行在审核申请人资质时都会非常严格和谨慎。如果本人资质达到了银行要求，自然就可以拿到信用卡，反之将不能拿到。因此申请人完全没有必要因资质问题而委托中介机构来办卡。

然而，业内认为，银行对信用卡和对POS机管理存在漏洞，是造成信用卡套现有机可乘的关键原因。按照相关规定，POS机要安置在固定地点，不能随意转移。但由于近年来POS机发放体系上的变化，银行和特约商户间的联系减弱，难以对POS机的实际使用情况进行有效地监控。

建行信用卡中心的一位人士表示，目前银行对客户的资格审查有所放松，办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是复印件，尽管银行会用电话核对信息，但仍然很难发现其中的一些作假行为。

银行也不是没有觉察。在今年9月份，中国银联上海分公司的风险监控部门曾监测到个别商户POS机记录异常，银联公司于是在获得确凿证据的情况下，将登记在册有违规套现行为的20多家商户列入“黑名单”，取消了它们在银联的入网资格。银行业普遍认为，利用信用卡套现的短期融资行为，将给银行放贷款埋下巨大隐患。

然而，中国银行信用卡服务部的一位负责人表示：“在对信用卡套现的处置上，监管部门、银行以及银联都或多或少地面临尴尬。对违反规定、从事套现的POS使用者，法律上并没有太有力的制裁措施。”他认为，目前银行在发现POS洗钱之后的通常做法，只能是停止其POS机使用权，但这对制止套现作用有限。因为很多违规者在POS机被取消后，往往以其他名字或者名义再次申请。

记者手记

杜绝信用卡洗钱 难吗？

这种拆了东墙补西墙的做法，比起其他的金融犯罪来并不算高明。但据了解，目前除有人举报外，银行一般只能从POS机显示的消费数据来判断是否存在套现行为。因为套现者多透支整数，如果一台POS机上显示的消费数据经常为整数，就会被列入怀疑名单。但现在的非法商家越来越“聪明”，很少刷整数，银行也就很难发现。

“一些银行目前对信用卡审批不严格，为部分中介提供了可乘之机。目前发卡环境比较复杂，有些银行将信用卡发放外包，又监控不力，造成了很多漏洞！”一位不愿透露姓名的银行内部人士告诉记者。

知情人士还透露，这些贷款公司与银行之间保持着良好的合作关系。因为，目前国内信用卡市场如井喷态势发展，各家银行都加紧跑马圈地，追求发卡量的规模效应。而相应的法律法规滞后于市场的发展，必然会产生监管的真空地带。

另外，信用卡外包是一种低成本快速扩张的途径，被多家中小型银行采用，在快速增加发卡量的同时产生风险。对外包的控管不利，出现了层层下包的局面，就是所谓“代理的代理”，而这些代理的从业人员大都没接受正规的专业培训，存在片面追求过卡率，甚至帮助申请人创造条件达标，这种情况会增加银行的坏账风险，对信用卡行业的健康发展留下隐患。

据悉，已经有人士呼吁：各银行间应共享违规客户信息系统，避免同一客户反复办卡；银行必须遵照国际通行准则，加强特约商户资格审查，一旦发现套现行为，立刻收回POS机，撤消特约商户资格。

另有业内人士建议，在POS机上加装税控系统，刷卡同时打出发票，增加套现的交易成本，可能在一定程度上能够从数量上降低这一违规行为。但上海国瑞税务师事务所主任孙健表示，目前税控系统在加油站、出租车上都起到了非常好的成效。但是，“银税一体化”会增加纳税人的成本，如商户需要填加打印机，同时由于税控机的密码卡时效性，商户需要在规定时限内申请延期等。所以推广POS机的银税一体，还需要时间。

三类人热衷信用卡洗钱

到底哪些人在利用信用卡频繁洗钱呢？记者从贷款中介那里了解到，热衷洗钱的大多是一些炒房地产的人，特别是今年一系列抵制短期炒房的政策出台，各个银行都抬高了房贷利率和首付成数，短期购房不能买卖，大大拉长了短期炒房者的运作周期。特别是对于中介垫资行为的封杀，让很多短期炒房者措手不及。因此许多房地产炒家，尤其的短期炒家出现了资金周转的困难。为了解决资金链脱节的难题，他们就开始动起了信用卡洗钱的脑筋。

近期，随着房地产市场的逐渐规范，炒房者利用信用卡洗钱也开始减少。如今利用信用卡洗钱的人，大多是一些炒股票的人，因为他们有信心迅速返还现金；还有部分经营小本生意的老板，因为短时期现金的周转可能关系到他们企业的生死。

现场回放

记者：

为何你们一家不大的公司能够安装两台POS机呢？

贷款公司：

我们公司是以信息咨询公司名义注册的，所以刷卡结算完全属于正常消费。你首先要在POS机上透支信用卡，然后我们把你刷卡透支消费的资金，在扣除相应的税金和手续费后，以现金的方式兑换给你。

记者：

你们所谓的低息贷款，不过是借信用卡透支，拆了东墙补西墙啊。

贷款公司：

说白了是这样。但随着这种拆东墙补西墙的操作次数越来越多，持卡人在银行的信誉度也将越来越高。而这种透支、偿还、再透支、再偿还的手段根本就不违反银行规定和法律规定。

记者：

但是银行一旦知道，会不会采取什么措施？

贷款公司：

你必须明白这一点，每张透支的信用卡都是在免息期马上就要结束时被偿还，因此即便银行方面有所察觉都会对持卡人无计可施。按时偿还将使你在发卡银行的信誉度不断积累。但决不能违反规定，否则就难办了。

记者：

怎么样才能一直贷款下去呢？

贷款公司：

假设申请人要用25万元的款，那么他应该申请办理5张，每张可以透支5万元的信用卡，然后全额透支。但是如果想要终生无息用款的话，那他就应该办理10张信用卡。

记者：

不具有获得信用卡资质的人，又将如何办理此类业务呢？

贷款公司：

办个假证还不简单？北京现在都是办假证的人，身份证、工作证只要有用，他们都能办。让假证贩子刻一枚假的公章盖在收入证明上。然后你再找一个固定电话等在那里，一般两天左右银行就会打电话核实，然后你再冒充那假公章上的单位就可以应付过去。

律师说法北京市首信律师事务所律师孙勇

信用卡洗钱涉嫌贷款诈骗

信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑，信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。

根据《刑法》第196条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。

另一方面，贷款公司还很有可能利用持卡人个人资料申请或者复制信用卡，进行违法犯罪活动。信用卡磁条上的信息可能几秒钟就可以复制下来，而机器只认磁条，因此建议持卡人保存好自己的个人信息，尽量不要通过中介机构代办信用卡

⑵ 保险公司拒不赔付修车费用

大货车损坏不大，可是肖先生的捷达轿车损坏严重，修车需要数万元。交通队勘查现场后，认定双方负同等责任。由于大货车司机与肖先生同住一个村，双方都认识，考虑到自己的车还投保了车辆损失险，在交通队调解时，肖先生与大货车司机达成调解协议，“各自修车，互不追究”。当肖先生向保险公司申请理赔时，保险公司告诉肖先生，由于双方负同等责任，保险公司只能赔偿肖先生修车费用的50％。肖先生认为，既然自己投保了车辆损失险，保险公司就应该全额赔偿自己的损失，然后再由保险公司向大货车司机追偿。为此，肖先生向本报交通事故热线咨询，保险公司是否应该赔偿自己的全部损失？律师解答北京首信律师事务所的孙勇说，肖先生只能从保险公司获得50％的修车费用。因为，《保险法》第四十六条第一款规定，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”本案中，因双方负同等责任，大货车司机应该赔偿肖先生50％的修车费用。在保险公司赔偿保险金之前，肖先生未经保险公司同意就已经放弃了对大货车司机的请求赔偿的权利，因而导致保险公司丧失了向大货车司机的代为求偿的权利。所以，根据《保险法》第四十六条第一款的规定，保险公司对于肖先生放弃请求赔偿权的部分可以拒赔。保险公司只需赔偿肖先生修车费用的50％。

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⑶ 南京城警报为什么在12月13齐鸣有什么意义

2018年12月13日，第五个南京大屠杀死难者国家公祭日，中共中央、国务院在南京隆重举行2018年南京大屠杀死难者国家公祭仪式。又一年冬日，转眼已是南京大屠杀惨案发生81周年。昭昭前事，惕惕后人。凛冽的寒风中，凌厉尖锐的防空警报声再次在南京上空拉响。

家国休戚与共，人类命运共通。这一天，《南京市国家公祭保障条例》正式实施；这一天，来自世界爱好和平的人士，聚首南京，共同推开记忆之门，为的是一起点亮和平之光。

南京城市上空拉响防空警报。

国家公祭“默哀一分钟”写入法规

从2014年开始，每年12月13日，南京大屠杀死难者国家公祭仪式在侵华日军南京大屠杀遇难同胞纪念馆举行。公祭日当天，南京全城默哀一分钟。今年，“默哀一分钟”被明确写入法规。

11月23日，江苏省十三届人大常委会第六次会议全票通过《南京市国家公祭保障条例》。《条例》第十二条明确，举行国家公祭仪式鸣放警报时，除了正在执行紧急任务的特种车辆、正在从事特种作业的人员以外，其他人员就地默哀一分钟，其他机动车、火车、船舶等停驶鸣笛致哀一分钟。该条例于12月13日起正式实施。

侵华日军南京大屠杀遇难同胞纪念馆馆长张建军表示：“《条例》具有里程碑意义，让国家公祭各项保障工作有法可依。法律支撑下的仪式感，有利于更好培养爱国主义情怀。”《条例》主要起草人之一、江苏省人大代表、江苏三法律师事务所主任孙勇认为，《条例》中的规定具有积极的社会价值导向意义，发挥了立法的价值引导功能，更能进一步凸显南京“博爱之都”“和平之城”的城市形象。

今天，和平鸽继续放飞，穿越这座古老的城市，飞向高远的天空与未来。81年，南京发生了翻天覆地的变化，中华民族也在创造新辉煌。全世界热爱和平的人们心手相连，创造美好未来的信心和信念无比坚定。



12.13

这段不可抹杀的历史

是所有中国人不容忘却的记忆

祭奠同胞

铭记历史

勿忘国耻

兴我中华

⑷ 现在保险公司规定驾驶证期满未换证不理赔有没有破绽,打官司可以赢不

没有破绽，打官司赢不了。驾驶证到期未换证属于无效驾驶证，在保险公司的免责范围内。
因下列情形之一，造成被保险人身故、残疾的，保险公司不负给付保险金责任：
1、投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人；
2、被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；
3、被保险人殴斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品；
4、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
5、被保险人流产、分娩；
6、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故；
7、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
8、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；
9、被保险人患爱滋病（AIDS）或感染爱滋病毒（HIV呈阳性）期间；
10、战争、军事行动、暴乱、武装叛乱或出境人员遭遇的恐怖事件；
11、核爆炸、核辐射或核污染；
12、被保险人因疾病住院治疗；
13、当地社保医疗保险或其它公费医疗管理部门规定的自费项目和药品。

⑸ 交强险有没有免赔的地方

交强险是国家强制实行的针对第三者的责任保险,也就是原来商业保险所说的三者险，交强险的施行有利于保护受到伤害的第三者得到及时赔付，也是体现我国以人为本的施政纲要。
只要是交强险赔付的范围内和限额内，没有免赔的地方。

⑹ 电视连续剧《家宴》的结局是什么

老冯头翻着台历，又开始远眺下一次团聚的日子了。假期结束，大米要离开丈夫和儿子返京。临走前送扬扬去幼儿园，步履维艰，不忍和儿子分别，突然决定，带扬扬去北京，再也不跟儿子分开。豆子带毛毛去医院做手术。可是毛毛最后坚决要生下孩子。

豆子说什么也不肯。俩人就在妇产科的楼道里开始谈判。大米带着扬扬一下飞机便接到豆豆的求助电话。带着扬扬跑去妇产医院帮豆子解决问题。这种事带着孩子谈有够尴尬。大米一直很喜欢毛毛，所以劝她冷静的处理此事。

毛毛在大米的晓之以理，动之以情的悉心劝导下，终于走进了手术室。术后大米送她回宿舍，又亲自给她熬了小米粥。本想带儿子到处玩玩，天却已经大黑，两人回家，看到一脸着急的孙勇堵在家门口等着她。

(6)长沙孙勇律师扩展阅读：

剧情简介

淮洲是距离北京700公里的一个南方小镇，因自古富足安逸，鲜有人离乡打工。三世同堂、四世同堂屡见不鲜。冯家是个特例，四个孩子，三个在北京，混得有声有色，老冯头当着人的时候，挺胸抬头享受着别人的夸赞，但是自己独处时，他羡慕透了那些“没出息”的邻居们儿孙绕膝的生活。

大米在人前给皮大聪留着面子，转脸拖出门去就打。皮大聪却嬉皮笑脸，一边赔不是，一边脱鞋自己主动打，让人哭笑不得。

大米坚持认为过去嗜赌的皮大聪这次又把钱拿去赌了，要他跟小米离婚。话音未落，一巴掌拍到她身上，扭头一看，正是老冯头——哪有好好的让人离婚的?皮大聪不好得教育。

皮大聪忙赞老爷子明智，并对大家描绘了自己未来的美好蓝图。大米嗤之以鼻，豆豆却听心驰神往，和皮大聪一唱一和的越说越来劲，好像他们马上就要发达了，全家人就跟着他们享福吧。他们甚至给每个人都分配了职位，越来越没边。

⑺ 首信保险公司怎么样

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大货车损坏不大，可是肖先生的捷达轿车损坏严重，修车需要数万元。交通队勘查现场后，认定双方负同等责任。由于大货车司机与肖先生同住一个村，双方都认识，考虑到自己的车还投保了车辆损失险，在交通队调解时，肖先生与大货车司机达成调解协议，“各自修车，互不追究”。当肖先生向保险公司申请理赔时，保险公司告诉肖先生，由于双方负同等责任，保险公司只能赔偿肖先生修车费用的50％。肖先生认为，既然自己投保了车辆损失险，保险公司就应该全额赔偿自己的损失，然后再由保险公司向大货车司机追偿。为此，肖先生向本报交通事故热线咨询，保险公司是否应该赔偿自己的全部损失？律师解答北京首信律师事务所的孙勇说，肖先生只能从保险公司获得50％的修车费用。因为，《保险法》第四十六条第一款规定，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”本案中，因双方负同等责任，大货车司机应该赔偿肖先生50％的修车费用。在保险公司赔偿保险金之前，肖先生未经保险公司同意就已经放弃了对大货车司机的请求赔偿的权利，因而导致保险公司丧失了向大货车司机的代为求偿的权利。所以，根据《保险法》第四十六条第一款的规定，保险公司对于肖先生放弃请求赔偿权的部分可以拒赔。保险公司只需赔偿肖先生修车费用的50％。

⑻ 上海学而思被罚35万，该机构存在哪些违规问题

相信大家一定都听说过学而思，学而思在最几年它的发展速度是非常快的，一跃成为国内非常知名的教育辅导机构。学而思的老师们一般都是学历比较高的高材生，而且他的补习价格也是比较贵的。不过大家对学而思的评价却是褒贬不一的，虽然学而思的老师学历很高，但很多老师大多数都是比较年轻的毕业生，没有太多教学经验，而且因为学而思的学生很多，所以并不能有针对性的对孩子的学习进行辅导。所以学而思在教育市场上也是有很多争议和差评的。

而且学而思经常在宣传上面下很大的功夫，但是却不提升自己的教学水平，很难不让人觉得他招那么多学生，就只是为了赚钱而已，目的并不是为了让学生的成绩有所提高，辜负了很多家长的信任。

⑼ 调查报告

机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以
赔偿的强制性责任保险。

交强险是责任保险的一种。现行的商业机动车第三者责任保险是按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三责险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。
机动车第三者责任险的覆盖面的大幅提高，并不顺理成章地意味着道路交通事故中的受害人得到及时的基本保障。同时，其为投保人转移风险的基本职能是否达到也让运输业界存有诸多疑问。

2007年4月8日，北京律师孙勇提出“交强险每年存在400亿元的暴利”。孙勇认为，目前我国机动车保有量已达1.48亿，按保守数字1亿计算，只要投保率达到80%，每年交强险的保费收入就能达到800亿元。而根据公安部公布的交通事故统计，赔付额最高每年也只有177亿元左右。余下的620多亿元，扣除税金、管理费、手续费（合计不会超过200亿元）后，还会有400多亿元的结余。一石激起千层浪，交强险费率过高、保障过低、无责赔付、实施操作滞后等一系列问题再一次引起社会各界的强烈讨论。

近日，北京市道路运输协会组织国有骨干及民营的北京市道路运输省际客运企业、旅游客运企业、危险货物运输企业、物流企业、城市搬家企业等，召开了机动车交通事故责任强制保险座谈会，从《机动车交通事故责任强制保险条例》（简称“《条例》”）实施的原则、意义和目的和实施现状出发，对交强险的实施提出了看法和建议，希望引起国家、政府的重视和改进。

交强险保障职能存疑

从2006年7月1日起开始实施的《条例》中可以看出，实行交强险制度，首要目标就是通过国家法律强制手段，提高机动车第三者责任保险的覆盖面，以人为本，保证交通事故中受害人最大可能地获得及时和基本的保障，促进社会的稳定发展。这也是《条例》的立法本意。

交强险的实施本应是一件好事，对于车主、行人、保险公司、医院等各方面都有利。交强险与运输企业经营成本、风险利益息息相关。然而，时至今日，交强险实施还不足一年，却接连遭遇“暴利”、“信息不透明”的指责，引来车主、企业各界的质疑。

交强险是我国正式推行的第一个法定强制保险，在我国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，都必须依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交强险。到目前为止，我国境内机动车辆大部分均已投保交强险，机动车第三者责任险的覆盖面大大提高。

然而，机动车第三者责任险的覆盖面的大幅提高，并不顺理成章地意味着道路交通事故中的受害人得到及时的基本保障。同时，其为投保人转移风险的基本职能是否达到也让运输业界存有诸多疑问。

事故赔付依然靠商业三者险

基于当前运输行业交强险实施所面临的种种问题，北京道路运输协会通过发放调查表，组织会员单位座谈、交流等多种形式，广泛听取企业的意见和建议。与会企业均为北京运输行业的龙头企业，具有广泛的代表性，能够很好地反映交强险实施的现实情况。通过对与会部分企业提供的数据进行分析：

某客运企业

（320辆车）
商业三者险保费

（50万保额）
交强险保费

（6万、0.8万、0.2万）
保费合计

未投保交强险
400多万
——
400多万

投保交强险后
400多万
130多万
530多万

某客运企业，商业三者险每部车保50万，企业有320部车支付保费400多万，企业获得事故赔付每部车为50万，而交强险支付保费130多万，只获得7万赔付，企业用商业三者险的近1/3的费用，才能获得商业险1/7的赔付。

某危险货物运输企业

（185辆车）
商业三者险保费

（10万保额）
交强险保费

（6万、0.8万、0.2万）
保费合计

未投保交强险
39万
——
39万

投保交强险后
39万
111.74万
150.74万

某危险货物运输企业，商业三者险每部车保10万，企业有185部车支付保费39万，企业获得事故赔付每部车为10万；而交强险每部车为6040元，共支付交强险111.74万，而得到的保障却是每部车7万元的赔付。企业投保商业三者险，支付39万元可获得1850万的保额，而企业支付交强险111.74万元，只获得1295万的保额。

由此得出，交强险与商业三者险相比，交强险不公平、不对称，实属高保费，低赔付。调研中的企业交强险的赔付率基本上在20%以下，企业的赔付仍主要依靠商业三者险。

例如，北京公交燃料公司2006年未发生赔案，2005年也仅发生一起玻璃破碎的案件，损失金额仅为450元。但交强险实行全国统一的费率规定，未能体现出奖优罚劣的激励机制。

同时，调研中的数据显示，交强险费率高而保障低，达不到条例立法本意；程序复杂、执行成本高；企业运营成本提高，负担增加；对于那些受成本所限仅投保交强险的企业而言，降低了企业的抗风险能力，增加了从业人员的心理压力，不利于运输企业的安全运营。同时，企业不堪重负，只能采取只投交强险、不投商业险的做法，而导致的后果是不安全因素增加，交强险解决不了事故赔偿，对和谐社会的构建是潜在的威胁。

无奈于“出险，难保，却强交”

2007年3月2日早8点40分，北京银建国际旅行社有限公司一驾驶员孟某驾驶京B/03548丰田车，从北京去往河北唐山钢铁公司，途径京沈高速距北京120公里处的河北玉田路段时，因大雾视线不清，与前方正常行驶的京C/P8790广本、沪A31333奔驰追尾。经玉田高速公路交通队判定：驾驶员孟某负全责，事故损失由当地物价局评估，损失163676元，交强险赔付财产损失2000元，其他完全由企业和驾驶员担负。驾驶员无力承担，企业只好给予除名，由企业负责赔偿，给企业、驾驶员造成了沉重的负担。

众所周知，现在的交通事故绝大多数遗留问题、老大难问题是财产损失，据统计，在交强险的赔案中，80%～90%都涉及到财产赔付，而这方面的赔付额最高仅2000元。对于运输企业而言，一辆车动辄几十万，修复一条很平常的划痕恐怕都不止这个数字，这使投保人无法有效地转移自身的风险。

调查发现，我国目前实施的交强险主要有以下几方面的问题：

1．费率高、保障低

对于运输企业而言，一辆10吨以上的货车，交纳4480元交强险保费，换来的是最高6万元的赔付保障，与原来两三千元保费投保20万元商业三者险相比，不但保费增长了，保额更是大幅度降低，而且6万元的责任限额中包括死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元，以及财产损失赔偿限额2000元。这意味着只有出现人身伤亡的事故才能获得较大额度的赔偿。但如果真的发生了人身伤亡，5万元死亡伤残赔偿限额和8000元的医疗费用赔偿限额也是远远不够的，这样只能增加企业风险，无法实现通过强制保险降低企业风险的目的。

在北京，因道路交通事故致人死亡，法院会要求肇事机动司机按北京年1.7万元的人均收入赔偿20年，不包括精神损失，仅此一项的赔偿就超过30万元。除去交强险的赔偿之外，肇事方至少要自己支付20多万元。一般车辆所有者是无法承担这种巨额赔偿的。

因此，交强险的保障有限，无法满足企业、车主的要求，迫使企业、车主为了规避风险不得不再投保商业险三者险。企业反映，交强险实施后，企业用于保险的成本大幅上升，面对严峻的市场竞争，企业负担更加沉重。

例如，对北京中油潞安石油销售有限公司拥有的特种车来说，按照交强险规定，每辆车的保费为6040元，该公司总计50辆车，交强险保费30多万元，为了弥补交强险的保费不足，企业又为车辆投保了商业三者险（10万限额），全年的保费约为50多万，而在过去，车辆三者险的投入仅为20万元左右，大大增加了企业的运营成本。

同时，交通事故社会救助基金的管理办法迟迟没有出台。根据《条例》，国家将设立交通事故社会救助基金，在交通事故抢救费用超过交强险保额、肇事车辆未投保或者肇事逃逸后，对受害人先行支付施救费用。救助基金的首要来源就是交强险保费按“一定比例”提取，但交通事故社会救助基金管理办法到目前仍没有出台。

2．交强险费率标准不合理

在交强险赔付标准一致的前提下，费率却相差极大，非常不合理。

北京市有7万多家运输企业，近15万辆车辆，从业人员22万人之多。其中，货运企业包括物流、干线运输、危险货物、城市搬家等子行业。这些从事不同运输业务的不同类别的车辆差别甚大，可是交强险费率标准的依据究竟是什么，让人颇为费解。

例如，一类特种车辆油罐车为6040元，相当相同车长的普通货车的2倍。从发生事故的概率来看，只是所装货物不同，但事故频率远远低于普通货车。假定危险货物运输保费高是理由，那就应该提高赔付标准。

3．实施过程复杂、不确定性大

交强险无责赔偿的出发点是好的，目的是救死扶伤。但在具体实施过程中，索赔程序复杂、手续繁琐，反而给车主带来了很多不必要的麻烦，甚至投入更多的成本。

例如，对于运输企业来讲，车辆经常在全国各地运营，如果车辆在外地出险，就会面临着双方必须结伴奔波在不同地区的保险公司之间办理索赔。为此搭进去的时间、精力、交通费等可能远远高于有限的赔款，很多车主、企业对此怨声载道。这也是很多车主、企业出了事故不去索赔、自行承担损失的原因之一，作为一种保险，交强险因此失去了其最基本的功能。

建议措施

鉴于目前交强险存在的问题，就如何提高对交通事故受害人保障及帮助企业降低风险方面，课题组提出以下几点建议：

1．将现行商业三者险改为强制险，取代交强险。

2．或将交强险与商业三者险合一，形成全新的交强险。

3．将现有交强险和商业三者险合并，大幅降低交强险费率。其中，以交强险作为基本险，商业三者险经适当调整，作为附加险。

4．交强险与商业三者险合一，形成全新的三者险附加交强险。

5．将现有交强险和商业三者险合并，将交强险作为现有商业三者险的附加险，降低交强险费率。

6．调整交强险赔付方式。

7．取消现有交强险赔偿限额中分项赔付的规定，并提高赔付限额，使交强险发挥保险的基本作用。同时缩小无责赔偿适用的范围：仅适用于机动车与行人发生交通事故、机动车无责的情况，以便更好地体现交强险的立法本意。

8．以保额为标准，选择性投保交强险及商业三者险。

课题组认为，交强险没有体现通过国家法律强制手段，提高机动车第三者责任保险的覆盖面，以人为本，保证交通事故中受害人最大可能地获得及时和基本的保障，促进社会的稳定发展的目的。交强险与商业三者险相比，保费高，赔付低，不具有风险保障作用。

目前的交强险是国家出政策，车辆所有者买单，保险行业受益，突出了不同利益主体的强弱之分，加剧了社会的不公平，其最终结果是没有解决交通事故的赔偿，道路事故风险依然存在，对依法经营、风险意识强的企业实乃一大打击。

课题组呼吁，道路运输行业现在已经面临全行业微利及亏损状态，企业不堪重负。如果车辆所投保的商业三者险保额超过交强险，则可不必投保交强险。这样企业可以根据实际情况选择适合自身的投保方式，以达到提高保障、降低保费的目的。课题组呼吁，政府应对实施交强险的现状进行深入调查摸底，了解企业的真实情况再作决断。

交强险费率高而保障低，达不到条例立法本意；程序复杂、执行成本高；企业运营成本提高，负担增加；对于那些受成本所限仅投保交强险的企业而言，降低了企业的抗风险能力，增加了从业人员的心理压力，不利于运输企业的安全运营。