下调民间借贷利率司法保护上限

1. 民间借贷“纠纷不再”国家明确利率，不再保护24%和36%

如今在人们生活水平逐渐提高的同时，所面临的经济压力也越来越大。在生活、工作等许多场合中，难免会遇上一种令人尴尬的局面，那就是“缺钱”，想必大部分人都深有体会，“借钱”在当今 社会 是一种非常敏感的行为。

以前人们在“手头紧”的情况下，大部分都会通过向身边的亲朋好友，或者银行借钱，周转一下手头资金紧缺的困难，但相信有很多人也有过这样的为难时刻 ，那就是向亲朋好友开口借钱时，难以启齿，向银行借钱时，又需要大量的手续证明太过麻烦。

于是在这样的背景下，“民间借贷”的方式，就成了人们手头上的“救命稻草”，受到越来越多人的依赖。在我国，民间借贷的规模向来都十分庞大，备受人们争议，加上在2020年初始的一场“黑天鹅”事件，让本来就不太平静的民间借贷市场再起波澜。

“两线三区”为民间借贷划定红线范围

在过去一段时间里，关于民间借贷的概念都相对比较模糊，无论是在利率方面，还是托收方面，都出现过不少负面新闻，加上这些年来金融市场的变化，民间借贷市场呈现出一片“混乱”的景象，比如“虚假贷款”、“套路贷款”等违法现象层出不穷。

所以长期以来，民间借贷在我国都是被明令禁止的借贷行为，但随着 社会 发展对民间借贷的需要，国家就设立了一条“四倍利率”红线，用于规范民间借贷的保护范围。“四倍利率”其实早在1950年就出现了，当时辽宁省最高法院就依此“红线”，批准了一项民间借贷案件，直到1991年颁布司法解释以来，“四倍利率”这种做法就已经延续使用了几十年。

后来伴随着借贷市场的改革，于2015年，我国最高人民法院，为民间借贷重新定义了“两线三区”的借贷范围，即以24%和36%作为民间借贷的两条红线临界点，也就是借贷年利率的范围区间。

如果 年利率在24%以下的借贷，是属于“司法保护区” ，受到国家法律的保护；如果是 在24%~36%这个区间的，则被称作“自然债务” ，区间所产生的费用属于“可还可不还”范畴，也就是说，如果已经归还的就不需要退回，如果尚未归还的也不需要再偿还了；而年利率 超过36%的借贷，就属于“无效区”范围 ，将不受法律保护，即使已经偿还的部分也要给予返回。

直到2020年7月，国家为了促进民间资本服务的实体经济，针对民间借贷这一行为又发布了一条新的《意见》，明确指出将我国目前民间借贷的保护利率，转变为同年一年期LPR利率的四倍，换言之，原有的“两线三区”恐怕要退出 历史 的舞台了。

民间借贷利率“大幅降低”，“一年期LRP利率的4倍”成最新保护上限

所谓“一年期LRP利率的4倍”是指， 以当年一年期的贷款利率，按照4倍的利率值来计算 。比如今年的LRP利率值为3.85%，那么新的利率保护上限为：3.84%*4=15.4%，与原来24%的数字相比，15.4%确实是“大幅降低”了不少。

众所周知，在过去一段时间里，关于民间借贷的概念都相对比较模糊，无论是在利率方面，还是托收方面，都出现过不少负面新闻，加上这些年来金融市场的变化，民间借贷市场呈现出一片“混乱”的景象，比如“虚假贷款”、“套路贷款”等违法现象层出不穷。

最高法专职委员贺小荣曾表示，民间借贷与中小微企业有着千丝万缕的联系，尤其是受今年疫情影响，对我国很多中小企业和个体商户都带来了巨大压力，所以关于民间借贷发布的新《意见》，主要是为了在降低民间借贷司法保护上限的同时，也能缓解中小微企业的融资困难，从而促进国民经济的发展。

除此之外，在《意见》中，还对利息、复利、罚息、违约金和其他费用做了重申，对于超过司法保护上限范围的，按规定一律不予支持。

总的来说，国家对民间借贷利率的司法保护上限做适当调整，不仅可以打击各种借贷乱象，对解决中小企业融资难也起到了积极的作用，也是我国眼下恢复经济和保护市场主体的重要举措。大家认为，关于降低民间借贷利率此举，是否合理呢？

2. 民间贷款利率司法保护上限调整

民间贷款利率司法保护上限由原来的24%，调整为一年期LPR的4倍。比如说，截止到2020年9月4日，参考的就是8月20日公布一年期LPR为3.85%，3.85%的4倍是15.4%，民间贷款利率上限从24%下调到了15.4%。

也就是说，贷款利率超过15.4%的部分不受法律保护，用户可以不归还超出部分的利息，而已经归还的这部分利息，要求贷款机构退回，法律也不支持。

3. 2022年民间借贷利息多少是合法的

借贷利率的司法保护上限动态调整。2022年民间借贷的年利率不能超过14.8%，超过的，法律不予保护。民间借贷利率的司法保护上限为14.8%。

最高法发布新规，明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。以2022年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.7%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为14.8%，相较于过去的24%和36%有较大幅度下降。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

第三十条 借款人可以提前偿还借款，但是当事人另有约定的除外。

借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期限计算利息的，人民法院应予支持。

第三十一条 本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。

2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。

4. 民间借贷利率司法保护上限确定为一年期贷款市场报价利率的“4倍”什么时间开始执行

民间借贷利率司法保护上限确定为一年期贷款市场报价利率的“4倍”在2020年8月20日开始执行。最高人民法院在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上，经院审判委员会讨论后决定，

以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

(4)下调民间借贷利率司法保护上限扩展阅读：

继续执行更加严格的本息保护政策。即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

5. 重磅！民间借贷利率从24%断崖下调至15%，还有哪些重拳

编辑 | 七月

作者 | 王倩玉 槐城律师

8月20日，最高人民法院举行新闻发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《民间借贷司法解释》），明确将民间借贷利率司法保护上限修改为4倍LPR，大大降低民间借贷成本。同时为了打击“套路贷”以及“校园贷”，倡导金融服务实体的价值导向，对借贷合同无效情形进行修改。

槐城律师根据修订后的《民间借贷司法解释》重点条款，以及修改后的适用进行以下两方面的分析。

1

利率上限由年利率24%

变更为4倍LPR

根据修订后《民间借贷司法解释》第26条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过 合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍 的除外。

“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率，即LPR。

首先，LPR利率代替了原《民间借贷司法解释》中“以24%和36%为基准的两线三区”，大幅降低了民间借贷利率的司法保护上限。以2020年7月20日发布的一年期LPR为3.85%的4倍计算， 民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

其次，LPR为浮动利率，每月20日予以公布，可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。而4倍的标准是以合同成立时的LPR为标准，因此在签订合同时，可以在上述网站上查询了解一下。

最后，根据修订后《民间借贷司法解释》规定， 民间借贷合同约定的逾期利率以及主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限即4倍LPR。

2

“套路贷”“校园贷”

借款合同或将被认定无效

目前，市场上还存在一些未经金融监管部门批准而面向 社会 公众发放贷款的行为，此类行为常与“套路贷”“校园贷”交织在一起，严重影响地方的金融秩序和 社会 稳定，严重损害人民群众合法权益和生活安宁。

最高院在新修订的《民间借贷司法解释》第14条民间借贷合同无效的情形中，增加 未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向 社会 不特定对象提供借款的情形。

因此，无对外借贷资质的“高利贷”公司要小心了，因为一旦民间借贷合同被认定无效，借款人只需归还本金，甚至资金占用费也不予支持，之前支付的利息一并被抵顶本金，多余部分将要求返还。

3

套取信贷资金转贷

合同无效

本次另外一项重要的修改，就是针对套取信贷资金转贷行为进一步作出限制。

本次修订的目的是希望严格限制转贷行为，即有的企业从银行贷款后再转贷，尤其是少数国有企业利用其国有企业背景，从银行获得贷款后转手从事贷款通道业务，违背了金融服务实体的价值导向。

因此，修订后的《民间借贷司法解释》第14条第1项“合同无效情形由原来的套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”，修改为“套取金融机构贷款转贷的”，删除了之前的一些限制条件，即只要存在套取金融机构贷款转贷的行为的，民间借贷合同即为无效。

4

槐城律师建议

针对这次最高院下调民间借贷利率的司法解释保护上限，律师结合实务操作，提出如下建议，供大家参考：

1、一些“高利贷”公司为规避高利率，会要求借款人以现金形式支付部分利息，且不出具收条，或者是以砍头息的方式预收不受法律保护的部分的利息，因此建议借款、还款时， 均采取银行转账的方式。

2、建议未取得放贷资格的出借人无论是公司还是自然人，之后均慎重从事经常性对外借款行为。由于国家目前在打击“套路贷”“校园贷等非法借贷行为，因此在 民间借贷合同被认定无效后，法院或将只支持借款本金的返还，对占用费不予支持，或根据双方的过程程度确定占用费。

● 本文涉及的相关问题，您还可以进入“槐城律师”公众号，点击页面下方的“问一下”或“找律师”与律师交流咨询。

适用法律：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第十四条 具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

（一）套取金融机构贷款转贷的；

（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向 社会 不特定对象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（五）违反法律、行政法规强制性规定的；

（六）违背公序良俗的。

第二十六条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

6. 人民法院支持民间借贷利率是多少

法律规定借贷双方约定的利率不能超过年利率百分之二十四。在此范围内，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率百分之三十六，超过部分的利息约定无效。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

(6)下调民间借贷利率司法保护上限扩展阅读：
民间借贷是一种历史悠久、在世界范围内广泛存在的民间金融活动，主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，以及法人或其他组织相互之间，以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，发放贷款等相关金融业务，不属民间借贷范畴之列。

民间借贷双方可以发生在自然人之间，自然人与法人或其他组织之间，或者法人之间、其他组织之间，以及它们之间。法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营的，只要不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定的情形，民间借贷合同就有效。

民间借贷利率红线为何调整：
民间借贷利率红线之所以进行调整，主要的目的在于引导、规范民间借贷行为。毕竟过高的利率保护上限并不利于营造利率市场化改革的外部环境，也不符合利率市场化改革的方向。将民间借贷利率的司法保护上限进行下调，更符合我国经济社会发展的实际水平，也有助于促进民间借贷的平稳健康发展。

还有，此举措其实也可以在一定程度上降低中小微企业的融资成本。而要是民间借贷的利率保护上限过高，导致债务人履约不能的话，恐怕会引发不少问题。

正是因为如此，最高人民法院才会以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，重新确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原先以24%和36%为基准的“两线三区”的规定。

7. 民间借贷利率司法保护上限

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

(7)下调民间借贷利率司法保护上限扩展阅读：

首先，民间借贷可以是有偿（有息借款）也可以是无偿（无息借款）的，是否有偿（有息）由借贷双方约定。因此，民间借贷可以约定利息。

其次，根据《合同法》第二百一十一条第一款规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”，民间借贷只有双方事先在书面或口头协议中约定为有息借款，出借人才能要求借款人在还本时支付利息；否则，一律视为无息借款，出借人不得要求借款人支付利息。

再者，根据《合同法》第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方约定的利率未超过年利率24%；

出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

2020年8月20日，最高人民法院发布司法解释，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。